基于区块链技术的国际结算业务分析

王思佳 程英春

（哈尔滨金融学院，黑龙江 哈尔滨 150030）

我国已成为世界第一贸易大国，但是随着贸易量的持续增长，结算业务弊端也逐渐显现在国际贸易活动中，例如结算效率低下、结算用时长；结算成本高昂，减少了贸易商的利润；资金固定流动性低下；结算过程繁琐复杂，存在一定的交易风险等。同时，国际结算方式的限制，不能够比较好的解决结算业务中存在的问题。而区块链技术具有其他技术难以替代的优点，其分散性、不可篡改性、免信任系统等优点能够较好地破解国际结算业务的弊端，从而打破传统国际结算方式所建立起的结算机制，建立新的、更智能、更完整的以区块链建立底层信任的国际结算模式。基于区块链技术的国际结算业务为改变现存的融资担保业务提供了新思路，有利于重新塑造国际结算新机制。

一、区块链技术及其特点

区块链是为了将信息能够以更安全的形式储存起来而形成多条信息链以互相搭配的方式，来锁定相关信息并且形成区域分块，其还会被密码技术连接从而达到最终的区块链。其最初的目的是用来记录数字货币网络中的交易，但逐步演化成一种在金融活动中达到去中心化、防止篡改的数字化密码账本。由于区块链融合了多种数字技术，这也使它能够有效解决数字货币多重支付的问题，并且能够为金融活动中创造新的信任机制，增强它的可信赖程度。

由于开放程度具有差异化，区块链有三种不同的类型：第一种是不受管理机构和官方组织控制的，区块内的节点可以自由接入和断开网络，能够读取或记录账本，我们称为公共区块链，它最大程度实现了去中心化，主要应用于互联网金融、电子商务等行业；第二种是由依照联盟规则制定的特有的读取记录权限，只允许联盟内成员参与，需要进行注册许可才可进行相关操作，进入系统内要根据事先选好的网络节点来维护整个网络系统，控制共识过程，我们称之为联盟区块链，其主要应用于机构之间的清算、支付、结算系统中；第三种是可以由单一机构控制或单独一个人控制的，具有一定的中心化，对区块内账本的读取和记录享有单独的权利，我们称之为私有区块链，私有区块链主要应用于企业内部的数据库管理、政府的数据统计。

区块链的特点显著，由于区块链采用对等网络技术使得其加密效果显著，主要是对等网络技术让系统内连接网络的各个节点处于平等地位，同时还能读取其他节点的信息，达到并联效果，即使其中的某一个节点出现问题，也不会使得整个系统都瘫痪，这是区块链的去中心化，也是区块链技术的核心；由于区块链具有特殊的协议机制，在对等网络技术中，连接网络的各个节点既记录着其他节点的在区块内时间段内产生的交易数据，还对其进行验证，以此保证账本的完整和真实，交易记录严格按照时间进行，有时间戳跟随，因此全部的信息记录均有迹可循，以此达到不可篡改和可塑性；在区块链中的交易信息均可隐藏，交易双方可以在不知道对方身份信息的情况下进行数据交换，但区块链的密码连接技术在一定程度上对外界进行严密的防御，想要对区块内的节点进行攻击从而获取整个数据信息是不可能的，因此达到了匿名化和安全可靠的区块链。

二、传统国际结算方式的不足

国际结算是指为清偿国际债权债务关系或跨国转移资金而发生在不同国家之间的货币收付活动，应用一般的金融工具，采取一定的方式，利用一定的渠道，通过一定的媒介机构，进行国与国之间的货币收付行为，从而使国际债权债务得以清偿。然而经过国际金融活动的检验，传统国际结算方式存在仍未解决的问题，对于国际结算业务的展开产生不利影响，对于国际金融市场的发展留有阻碍。

（一）流程复杂

传统国际结算业务流程包括对汇款人信息进行检验或调查企业背景、准确评定企业风险等级、了解企业经营状况、对其所办理业务进行审核、进行汇款清算等环节。各个环节按流程进行，且账户系统相互独立存在，互不相通，无论使用哪一种结算方式，都需经过此系列类似繁琐的流程，对国际结算业务顺利的开展造成了严重影响。

（二）费用高昂

由于许多商银行的利润来源之一就是国际结算业务，一般都设有专门的国际业务部门和特定的结算系统针对结算业务提供服务。但由于运营等方面投入资本较大，所以收费较高，一般包括电报费、手续费、钞汇汇差、中转行手续费和其他显性或隐形费用。这些费用给企业造成一定的经济压力，在一定程度上也影响国际结算业务的开展。

（三）时间长，效率低

在进行国际结算业务时通常需要代理行为其构建关系，因此就会出现时间延迟的问题。国际结算业务中的每一次交易都要进行记录，这以后延迟结算业务的周期，跨境汇款一般需要两到三个工作日，耗时更长的远期汇票从银行开出后一般需要两到三个月才会到期，使资金正常运转，如此耗时的时间周期影响国际金融活动的开展。国际结算业务中各种繁琐程序过长的结算周期都会降低结算效率，由于国际结算业务不能及时完成，很多企业也不得不向后延迟工作，影响国际金融市场活动。

（四）风险大

由于繁琐复杂的国际结算程序，其中需要很多人力介入，这会带来一定的容错率，从而引发相关风险。同时，中心化的支付结算系统中的硬件或软件有出现问题导致结算系统瘫痪的可能性，技术与设备管理不能及时到位会造成大量数据丢失或被人趁虚而入的可能，修复难度大，风险发生几率高。在向机构提交相关材料时同样会造成信息泄漏及款项流失等风险，安全性有待提高，对于国际结算业务无疑是很大的隐患，阻碍国际结算业务进一步升级。

三、区块链技术在金融市场中的运用

在社会发展的推动下，区块链与金融市场的有机结合并不是偶然现象，区块链技术能够填补金融市场和国际结算业务中的不足，解决金融活动中相关的信用问题，二者结合在一定程度上肯定了虚拟空间与现实应用有机结合的正确性。

（一）区块链技术与金融市场结合现状

数字货币运用区块链技术进行记录相关数据，达成一个账本的存在，对金融市场和区块链技术进行了良好结合。数字货币的运行技术便是在区块链技术基础上实现的，很多银行资金转账、证券和期货交易等金融市场中的活动都运用区块链技术，区块链技术的优势显而易见，由于区块链主要技术是建立在互联网平台上的共识机制基础上，不仅能够降低金融业务交易的风险，还能提高金融市场的流通性和广泛性，由于区块链技术具有去中心化的特点，所以同样能在相当的程度上简化交易程序，提高效率和交易的安全性，减少中介带来的不确定性。

社会更倾向于根据区块链技术的分散储存具有分布式记录信息数据的特点，使其与传统的、将所有信息通过单一的数据处理器集中处理的数据信息区别开来。区块链技术与传统信息存储方式的不同正在于此，区块链不是将所有信息通过单一的数据处理器集中处理的，而是将要处理的信息分散到各个数据信息处理器中，此类解决方法不仅能部分解决处理器内存不够用的情况，也能将风险进行分散，从而达到安全和分散风险的效果。

（二）区块链技术与应用实践现状

当今各个国家的许多金融机构致力于将区块链技术应用到与生活紧密联系的业务中去，包括跨境支付与结算、票据、数字货币、票据等领域，目前，根据区块链技术的特点，主要将其应用于支付领域和货币发行领域。与此同时，金融领域的变革也受到区块链技术的极大推动。例如，在区块链未来的发展中，最有可能发生技术变革的领域可能是股票发行、交易结算、互联网股权融资和场外市场。可以肯定的是区块链技术可以带动金融领域的发展，已经在金融领域达成共识，比如目前国内的区块链要应用在数字代币金融领域。

区块链在金融领域应用的重要性是多样化的，尤其是在跨境支付结算领域。这也是区块链联盟和机构主要研究的方向。跨境支付一般是指整合银行、境外主流银行卡收单服务机构等金融中介机构资源的跨境支付业务。具有全球商户资源、交易支付安全便捷、业务流程简单高效等跨境结算特点。而跨境结算主要指企业有跨境贸易和零售结算需求，需要使用特定货币进行跨境结算的货币。

在传统模式下，跨境支付结算过程需要经过以下步骤：一是汇款人或企业到汇款银行或转账机构（如西联汇款），通过柜台或网上系统支付转账汇款手续费，确认转账成功；然后，银行或汇款转账机构通过SWIFT系统（全球银行间金融电信协会）或相应的银行（不是通过SWIFT 系统）将资金转移到海外。转账后，通知受益人银行或汇款转账机构；最后，银行或汇款中介机构以当地货币向受益人付款。

在区块链模式下，区块链技术的分散交易（P2P）有助于与所有参与者共享和监督交易数据，有效提高传统银行的支付结算效率，大大降低交易成本。在区块姓氏模式的跨境支付结算系统中，汇款时可以注册交易订单，并在区块链系统中找到持有该订单公钥的银行接收订单，在数秒内完成跨境支付和计算。基于区块链技术的跨境支付结算流程可以概括为：一是汇款人建立区块链交易（智能合约），包括资金转移的义务关系；然后，银行或汇款转账机构通过区块链（智能合约）实时转账，确保成本最低；事实上，如果实现真正的分权，点对点支付结算就可以在汇款过程中脱离金融中介，如汇款机构、中国银联、汇款机构等。

在区块链模式下，区块链降低了交易成本和转移成本；点对点支付提高了跨境交易的速度；它可以监控整个区块链的状态。过去，人们的结算清算行为大多是指银行与经济组织之间通过现金、外汇、转账等方式进行交易、资金转移和头寸支付的行为。在这些传统环节中，出现了许多金融中介机构来解决包括信任、研究和信用背书等问题，区块链技术的出现可以大大缓解信用问题，减少重复性的操作模式。例如，有区块链研发并开始探索区块链技术在银行支付结算和贸易融资中的应用。一些公司根据区块链分散存储的特点，开发了基于这一特性的账簿，主要用于解决银行客户的访问权限问题，在传统模式下，针对不同客户建立不同的访问权限需要一定的系统开发成本。在区块链模式下，分布式共享模式可以有效解决权限的获取问题，从而降低银行间的交易和开发成本。

四、结合区块链技术的国际结算业务的优化路径

近年来，区块链越来越得到广泛的关注，同样结合区块链技术的国际结算业务也能够得到进一步优化，不仅能将区块链的去中心化、不可篡改和可塑性、匿名化和安全可靠的特点融入国际结算业务中，而且还能在一定程度上解决传统国际结算方式流程繁琐、结算成本高、效率低、结算时间长和风险大等问题，进而促进国际结算业务进一步升级。

运用区块链技术能够有效的简化国际结算业务流程，一改以往繁琐的结算程序，使信息储存在各个区块内，通过各个节点的有效对接，达到点对点的对接，不再需要中间媒介，双方直接进行交易，且各个节点的信息更新及时，这些都会很好的简化结算业务流程；区块链技术的匿名化和安全可靠的特点使结算业务不用对客户信息进行长时间的调查，因为各个节点均审核完成，双方根据自己的需求直接进行结算业务，这极大的提高了业务结算效率，同时省去大量结算时间，能够提升客户量，扩大客户群；经过双方直接对接，银行节省大量调研对方信息的资金、维护网络设备的资金和跨境支付的手续费等，双方直接存入资金，运用区块链的数据传输，在数据库中进行实时匹配，完成交易，这便降低了结算成本，对于交易双方都起到积极作用；传统结算业务采取中间机构对企业信用进行调研，但这存在一定的主观误差，存在风险，而区块链技术的去中心化和不可篡改等特点为降低国际结算业务的风险奠定了基础，其密码技术保护双方信息，防止信息泄漏，防止金融市场中的欺诈行为，并且区块链技术对于账本的读取和记录均有记载，真正做到每笔交易信息保存完整，形成对交易的可追溯性的操作，从而使过结算更加安全可靠，双方利益均有保障。

随着全球科技、金融等行业巨头布局的深入，区块链产业将得到更深层次的拓展。随着金融市场的发展与对区块技术认知的成熟，区块链技术将催生一批消费品以满足未来商业化的更高需求。我国区块链技术产业布局、技术研究、投资基金等基础设施建设都处于高速发展期。区块链金融是以创新为导向的产业，具有增长快、子行业差距大、行业门槛高、市场开发不规范等特点，而目前正处于市场快速发展阶段，行动空间巨大。基于区块链技术的国际结算业务仍需继续对其进行深入探索，加大区块链技术研发力度，达到与其他相关平台顺利对接的程度。区块链技术的成熟不仅是一项技术，它还会对互联网、金融市场等造成深远的影响，国际结算业务的创新还需进一步结合区块链技术，达到二者互补互助，使国际结算业务得到进一步优化。