数字货币的金融影响和监管趋势

杨明　刘璟

摘要：随着经济的不断发展，货币流通的范围也在逐渐扩大，这就导致了货币的需求量也在持续的增长着。当人们的生活水平提高了，物质条件得到满足后，就会追求更高的精神享受，而这种需要就是对数字货币的使用欲望，数字货币的出现是为了弥补传统纸币的不足之处。本文通过分析我国的数字货币的现状和存在的问题来阐述数字货币的金融影响，并在此基础上提出相应的政策建议。希望能促进中国的数字货币的健康快速的成长与繁荣。

关键词：数字货币;金融影响;监管趋势

随着互联网技术的飞速进步，数字化的支付方式已经成为人们生活中的重要手段，并且在日常生活中的方方面面都有体现，尤其是对于金融市场的资金流动，更是有着极大的影响作用。伴着我国的金融业逐渐的走向成熟，其对社会的稳定起到的关键性的推动作用，而数字化的金融模式的出现则为这一现象提供了可能性。但是由于目前的数字货币的使用还处于起步阶段，其相关的理论研究还不够完善，因此在实际的操作过程中，会受到各种因素的干扰而导致其不能完全发挥出应有的效果或者发生偏差，从而造成一定的风险隐患。所以我们需要从多方面入手，加强对数字货币的研究力度，并结合当前的具体情况，制定出相应的策略与政策，以促进这一行业的健康快速的成长与繁荣。

1.数字货币的理论基础

货币的本质是價值的度量和衡量，而货币的功能是通过对流通中的现金进行分配，从而实现货币的职能和财富的增值效应。在现代社会中，随着经济的发展和科技的进步以及人们对生活质量要求的提高与提升，数字货币逐渐成为一种新的支付工具，并逐步被大众所接受。数字货币的产生主要是因为纸币的存在使得资金的流动性增强，而在现实生活中，由于交易双方的信息不对称，会出现一些不法分子利用数字技术的优势来伪造或者变造大量的票据，进而使其具有欺骗性，这就导致了货币的实际使用效率降低，同时也会造成一定的资源浪费。因此为了有效的解决这一问题，就需要采用相应的措施来规范市场，使其合理化，保证其正常运行。目前，我国正处于金融改革的关键时期，央行先后推出了一系列的政策法规，其中有很多涉及到的领域都已经开始开放，比如说银行卡收单的制度、个人理财业务的相关规定等。

2.数字货币的金融影响。

2.1金融监管与货币的关系

从货币的角度来看，货币政策的主要目标是控制货币的供应量，从而实现稳定物价的目的;而从资产的视角来说，货币监管的最终效果是使其能够在市场上流通，以获得最大收益。在金融体系中，中央银行通过对整个金融系统的调控来影响和调节货币供给量，并对经济发展产生影响。根据《中国人民银行法》的规定：“央行可以运用公开的、非经营性的存款准备金制度，来进行利率的确定和调整，并直接决定银行的存贷款规模，以保持宏观的资金平衡。”因此，中央银行必须采取一系列的措施来管理和协调所有的金融机构活动，包括商业银行、保险公司等。这些机构的运作会受到国家的监督与制约，并且也要接受政府的指导与管制。所以说，中央银行是一个非常有效的工具去实施其职能的一种手段。

2.2数字货币在金融监管应用

目前，我国在货币领域的监管主要是针对货币发行者的行为进行的监督和管理。随着数字货币的发展和普及，其对经济的影响也越来越大，尤其是对社会的稳定起到了重要的作用;同时，也为中央银行的调控提供了新的思路和方法。首先，从央行角度来看，可以通过建立数字货币的信用评价体系，来评估未来的市场情况，从而确定其利率水平。其次从商业银行的视角看，可以将数字货币引入到传统的金融业务中，如存款、贷款等。在电子支付方面，银行已经推出了“虚拟信用卡”，并允许用户使用该卡来完成交易。最后从消费者的立场出发，为了保护自己的利益不受损害，应加强对数字货币的监管力度，以确保其安全。综上所述，我们应该积极地采取措施，促进中国的金融制度的完善与创新，为今后的改革打下坚实的基础;而要想实现这一目标，必须不断地推进金融体制的改革与革新，提高金融的效率、降低风险，使之更加符合可持续的战略要求。

2.3我国数字货币的金融发展与监管制约因素

我国目前的金融体系是以银行为主体，其他金融机构为辅的多元化格局，这就决定了我国的数字货币的发展和监管存在着许多的问题和不足。首先是缺乏相关法律法规的支持;其次，对数字货币的监管力度不够，没有明确的规定数字货币的使用范围，对其的流通手段也缺少相应的限制;最后，对数字货币的管理制度也不健全，对于其的监督机制也不完善，导致了一些非法的操作行为的产生和发展，甚至会出现犯罪。从以上的分析中可以看出，我国在未来的发展中要注重加强国家的宏观调控，制定出合理的政策来规范市场的秩序以及促进经济的健康有序的发展;从发达国家的实践经验来看，他们在进行数字货币的监管方面都有一定的优势与挑战，我们要借鉴国外的先进理念，结合本国的国情，建立适合中国的统一监管模式，从而更好的为人民服务。对货币市场的影响从货币供给的角度来看，数字货币的出现使得货币的需求量增加，导致了货币的价格上升，从而会引起利率的下降;其次，从支付手段的方面看，数字货币的使用使人们的现金交易更加便捷，同时也降低了资金的流通速度，减少了不必要的成本;最后，从信用中介的角度看，数字货币的发展会对整个社会的经济环境产生巨大的影响和冲击，尤其是对于个人的投资理财，如果在未来的消费中不能及时的获得收益，就可能会造成很大的损失和浪费，而这与传统的银行存款的利息收入相比，则是微乎其微的几倍甚至几十倍。

3.数字货币的金融监督趋势

3.1金融监管不断加强

要加强对数字货币的监管和风险防范。首先是要建立健全的金融市场监管体系，包括央行的监管和非银行金融机构的管理;其次，要完善相关的法律法规，如《电子银行业务工作规范》、《中国人民银行法》等，为数字货币的发展提供良好的制度保障。最后是，还要强化对数字货币的监督与评估，防止不法分子利用漏洞进行犯罪。对于数字货币的使用必须严格的限制管制，从源头上杜绝非法的交易行为，同时也应该加强对其的宣传力度，让人们了解到其存在的价值以及它的危害性，从而避免一些不合法的操作活动的出现;在国际上，各国都已经出台了相应的政策来约束本国的数字货币的流通量，比如欧盟的《欧洲中央银行法》，日本制定的“国币区”，还有美国的“金融合作”等，我国也应借鉴这些国家的经验并结合自身的情况来实施，这样才能使国内的数字货币的安全得到保证。

3.2金融监管体系建设逐渐完善

为了实现数字货币的金融市场发展，需要建立一个完善的监管体系，对数字货币的交易进行严格的监管和控制，并在国际上的中央银行中，对其的监管要有一定的标准和要求。首先是要明确的规定数字货币的流通范围，其次是要确定数字货币的支付方式，最后是对电子账户的管理制度，在这之中，必须保证其安全，并且对于非法使用的资金应该给予严厉的惩罚措施。同时，还应制定相关的法律法规，以保障消费者的利益不受损害，从而促进我国的金融业健康有序的成长和可持续的经济增长。此外还应加强信息公开的力度与透明度，使金融机构的业务操作透明化，并将其作为一项重要的考核指标，以此来督促金融体系的良好运行。

3.3数字货币对我国金融监管的技术的影响愈加深远

由于我国对数字货币的研究时间比较短，在这方面还没有形成一个完整的理论体系，因此我们要加强对数字货币的监管技术的建设和完善。首先，要建立起一套统一的标准和规范，这样可以使不同的国家之间的监管协调起来，避免因为各国的差异而造成的信息不对称，从而降低交易成本。其次是要加强电子支付系统的安全防范，防止不法分子利用漏洞窃取资金，同时也需要提高相关人员的风险意识，减少非法的犯罪活动的发生;最后，还要加强网络金融的管理制度，制定出严格的操作程序，并将其落实到实处，从源头上杜绝数字货币的滥用现象。

4.结束语

综上所述，在我国经济发展过程中，数字货币的出现和应用是必然的趋势和需要，在对数字货币的研究方面，有必要从宏观的角度进行探讨，并提出相应的政策建议。

参考文献：

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