疫情影响下破解民族地区特色产品小微企业融资困境研究

王建波 李治勇

摘要：破解融资难得困境，需“内因、外因”协同发力。企业外部层面，要加大小额贷款融资政策支持，构建完善民族地区金融体系，发展银保合作，推广民族地区互联网金融，构建规范高效的民族地区信用担保体系。企业内部层面，要创新生产经营模式，重视自身产品质量建设，增强管理水平和技术创新，重视自身信誉建设。

关键词：疫情影响，民族地区特色产品，小微企业，融资

民族地区特色产品小微企业是传承中华民族地域文化的重要载体，是民族地区实现乡村振兴的重要战略支点，其产品蕴涵了民族地区浓郁的社会文化内涵，拥有得天独厚的地域特色和市场优势。但受政策因素、企业技术因素、社会信息因素等影响，民族地区特色产品小微企业融资成本较高、融资渠道单一、融资能力有限，影响到自身发展壮大和作用发挥。尤其在疫情冲击影响下，民族地区特色产品小微企业融资面临诸多现实困境。破解民族地区特色产品小微企业融资困境、助力企业发展壮大，对推动民族地区经济社会发展、实现乡村振兴影响深远。

一、疫情影响对民族地区特色产品小微企业融资带来的影响

第一，融资能力低。这类企业类型多样，营业收入总体不高，经营行业覆盖面广，但共同的特点在于产品单一，企业管理水平较低，其生存能力和市场竞争力本身较弱。这类企业工艺手法具有历史传承性且相对传统，生产设备相对落后。同时，企业生产经营以家庭作坊式为主，企业管理相对松散。

第二，融资渠道不畅。受疫情影响，市场萎缩、原材料成本增加，仅仅依靠自身力量和资本积累，已远远不能满足进一步发展的现实需求。一些金融机构正是由于该类企业的自身力量和资本积累，进而对其“惜贷”甚至“禁贷”。

第三，融资成本高。疫情对该类企业产生的负面影响集中体现在：企业招工、市场开拓、产品营销、原料共给、成本价格、配套服务、资金周转、盈利能力等方面。这些负面影响，无疑增加了该类企业的融资成本。

二、破解民族地区特色产品小微企业融资困境的举措

第一，扩大民族地区特色产品小微企业贷款融资渠道。疫情影响下，民族特色产品小微企业融资渠道过于单一已经成为不争的事实。创新和完善适合民族地区特色产品小微企业贷款融资的集群式的中间类型组织，发挥集群式中间组织的“合力”作用。民族地区特色产品小微企业中间组织，是以区域或行业为基础基于建立良好社会信誉而顺利得到贷款融资支持的商会、行会，通过这些中间组织来规范企业的生产经营行为，使之保持良好的社会信誉和市场口碑。通过这种机制，可以形成一种自我约束、自我管理的良性循环，提升企业自身的市场信誉度，降低与金融机构之间的信息不对称程度，增加金融机构向这类企业的信贷配给。发挥集群式中间组织的“合力”作用，是采取一种“抱团取暖”的融资战略，建立在一种彼此信任和彼此承诺的“会员制”基础之上，去提升参与合作民族地区特色产品小微企业贷款融资的信用程度和社会信誉程度，能够有效解决融资成本过高、融资体系建设相对滞后的问题。

第二，发展专门面向民族特色产品小微企业提供专项融资服务的小额贷款公司。受企业经营、资本规模等因素影响，一旦民族特色产品小微企业在向银行等金融部门申请贷款失败后，可以借助于小额贷款公司的资金支持获得生产经营方面的持续动力。政府在支持和发展小额贷款公司时，可以允许满足一定条件的自然企业法人或其他性质的社会组织投资成立小额贷款公司，打破民族地区小微企业融资渠道过于依赖银行的渠道单一问题。

第三，结合市场实际、小微企业生产经营实际，创新研发支持民族地区特色产品小微企业融资的保险产品。保险产品是发展银保合作、实现信贷机构与民族特色产品小微企业“双赢”的载体和桥梁。研制开发保险产品过程中，保险金融机构应加大实地调研力度，尤其应从信贷机构与民族特色产品小微企业之间存在的信息不对称这一现实出发，着重研究造成民族特色产品小微企业融资难的内外在原因，立足产生问题、着眼破解问题，积极开发适应民族特色产品小微企业融资实际、适应支持民族特色产品小微企业信贷机构实际的保险产品。特别是注重摸索尝试适合民族特色产品小微企业实际的抵押贷款、质押贷款以及信用贷款的新渠道、新方式，着眼于民族特色产品小微企业所涉及的不同行业、不同规模、不同生产经营实际，开发针对性强、经济社会效益强的保险产品，实现双方的“共赢”。

第四，民族地区特色产品小微企业要加强自身建设，增强融资能力与水平。民族地区特色产品小微企业来讲，要强化企业经营管理、加强品牌建设、增强现代化信息与市场意识、注重诚信建设，这是顺利获得融资支持的关键与根本。在创新生产经营模式方面，要坚持实事求是，而不能盲目追求或照搬照抄一些大中型企业的管理做法，而要选择适合企业自身实际和运营规律的模式。在产品质量方面，要注重发挥自身产品的特色优势，紧密融入地域因素、人文風情等特殊的文化因素，以“人无我有”的独特产品优势赢得良好的市场信誉和社会影响;同时，要紧紧围绕企业产品特点不断提升专业化水平，注意开发更加适合市场的产品，发挥自身产品优势，实现市场效益与经济效益的充分结合。在管理水平和技术创新方面，要克服企业所有权与经营权高度集中统一且划分模糊、管理过于松散、生产效率不高的现实问题，注重吸收和引进比较成功的小微企业的管理方法和技术手段。在自身信誉建设方面，要像爱惜自己的生命一样珍惜企业信誉，既要做到良好的产品市场信誉，还要在与银行金融机构贷款合作过程中保持良好的合同偿还信誉。民族地区特色产品小微企业加强自身建设，不断将自己打造成管理科学规范、产品质量优秀、社会信誉良好的明星企业，在申请贷款融资过程中必将会减少诸多不利因素，顺利得到融资支持。

课题基金：2021年度河北省人力资源和社会保障厅项目“疫情影响下破解民族地区特色产品小微企业融资困境研究”成果（JRS-2021-1068）。

作者简介：

王建波，女，现任华北理工大学教师，讲师。

李治勇，男，现任华北理工大学教师，副教授。