理财观念及规划解析

温改丽

摘要：随着21实际的高速发展，国民生活水平的提高，学习理财并树立正确的理财观念对今后的人生及生活保障的影响度越来越大。明白理财与资产多少没有绝对关系是每个人都不可忽视的，理财的目的在于合理支配我们的钱财，使它发展出最大的收益。我们应该树立终身理财的观念，并不断的去实践，构建适合自身的理财结构。

关键词：理财;投资;保险;基金

随着国民生活水平的提高，由解决温饱问题逐渐走上小康社会、人民收入增长，生活越来越富裕，形成一部分闲置资金。一部分群体会考虑进行自家基础设施改造，一部分群体会考虑进行理财，一部分群体会考虑进行实体产业扩充等。整体的经济繁荣促进了金融业的多样化、不断创新。

我们先分析对于一个家庭或者说一个人而言。有什么理财手段可以考虑，如何选择理财方式、如何进行理财规划。而这几点都跟理财态度息息相关。

一、为什么要理财？

理财虽不能让我们一夜暴富，但合理的理财规划绝不会让我们一贫如洗。

理财可以做长期保障、能够更有安全感。当年轻的时候、有劳动能力可以找工作赚钱，但是仍会有担心万一失业怎么办、万一生大病了怎么办，家庭如果有不具备劳动能力的成员更会担心怎么保障他们的生活;万一家人生病是否有足够的钱来承担高额的医药费用开支;如果自己组成了家庭，会担心攒的钱是否足够孩子的增长开支需要、包括教育开支;也会担心自己年老体衰不能工作时，赚的钱是否能保障养老开支。

理财可以实现资产的保值增值。钱是有时间价值的、可以钱生钱，通过合理的配置资产来赚取收益，能够实现资产的保值升值。

理财可以为未来生活提供保障。通过理财使资产能够充分利用，满足日常的开销之外，进行合理划分，一部分购买保险，一部分购买增值理财产品，能够为未来生活提供保障。

理财可以使我们更有目标。很多人为了提升自己的生活品质，拼命工作，努力赚钱，但工资到手后又大部分花掉满足追求的满足感，然后又继续努力工作。收入越高、开支越大，发展到一定程度满足感降低、疲惫感会增加、总的幸福感没有增加。最终这让很多打工族对工作心生厌恶，找不到生活的意义。

理财可以使我们实现自由的可能性更大。所谓自由，就是我们既可以选择工作，也可以选择不工作;既可以选择做这个工作，也可以选择做那个工作，也可以选择不为金钱工作，可以选择去做自己真正感兴趣的工作，如果理财能够满足必须开支，我们就可以更加自如的去实现如上的自由，且让钱自然而然的流入。

理财可以是我们的支出更合理、更有规律。理财前需要详细了解自己的财务状况的，我们就可以通过分析账目来找到财务问题的症结。然后有针对性的改善它。例如，如果我们发现应酬性的开支占比过高，那么平时就应该减少该方面开支，可以多在自己的空间实现自身价值，或者多陪陪家人。如果我们发现娱乐性支出过多了，而学习性支出少，那么久可以有针对性的减少御雷行支出，增加学习性支出。

理财可以帮助我们实现人生目标。人的一生大多需要经过学习、工作、结婚、生子、买房、买车，这些都离不开钱。很多人抱怨房价太高买不起，买了房子纪要成为一辈子的负担，感觉就不能去实现人生乐趣了。如果有理财观念，提早规划，就会离人生目标更近一步。如果从来不去想，没有任何计划当然就只能是梦想了。

如果你仔细观察不难发现，那些调入理财骗局的人大多数是不懂得理财的人。因为不懂理财，所以很容易被心怀不轨的人糊弄，面对高息的诱惑总会有把持不住的时候，而一旦被骗以后，就再也不敢相信任何金融产品，依照被蛇咬十年怕井绳。其实最好的放手就是进攻，想要不被骗进圈套，就可以自己先学习点理财知识，不为别的只为防身，只为好好保住自己的本金。

理财要趁早，假如我们从年轻的时候就做好理财规划，不管收入多少，都拿出收入的30%来强制理财，并且做好子女教育金规划、养老规划，给人生的每个阶段都配置好相应的保险。等到3-5年以后再回过头来看时，你就会惊喜的发现自己比那些每个月挣多少花多少的人还是要富有很多的，而那些没有理财规划的人说不定还是月月光，甚至负债累累。当意外风险来临时，连抵御风险的能力都没有。

再看下国家宏观经济方面，由于通货膨胀率已经达到了5%，通俗点讲，如果今年的100块钱，到了明年再去买同样的物品则需要105块呢。大家辛辛苦苦赚来的钱，越来越不值钱了，所以需要通过来理财来打破通货膨胀的增速，整正的实现个人财富的增值。

二、如何做理财规划？

理财之所以称为理财，本质就是打理或管理家庭财产。首先需要知道自己或者家庭的一年收入是多少、花费是多少、分别是多长时间开支、必须的开支还是可以减少的，最终知道一年的纯收入是多少。但是搞清楚这些，首先应该开始记账，搞清楚财务状况。所以，理财的第一步是记账，通过记账能准确的了解自己或家庭的财务状况。

我们投资理财不仅仅是为了赚钱，赚钱只是理财的一部分，更不能把理财当成发财的工具。

通常人们对理财的态度大致可分为三类：一类，对理财总是不屑一顾，或觉得自己本金太少，理财是富人们的事情，干脆就不理财了，可到最后就是既没有识别理财的能力很容易被骗。一类，对理财没有概念，工作三年存不下前，工作五年存不下前，财富虽然在不断增加，但可用资金流确不多，甚至压根就不知道自己的钱花到哪里去了。一类，有自己的家庭和事业，收入尚未客观，却总想抱着一夜致富的美梦把钱拿去炒股，最后亏得血本无归。

理财是自身财富的管理，在选择合适的理财方式之前先做好理财规划方案，没有进行正确的理财规划，做好财富的顶层设计，就很难匹配到合适的理财方式。对于新手来说，先学习理财投资基础知识是最重要的，如果没有相应的知识作为基础，个人的理财方式是会受到局限的。理财是一生当中很重要的技能，学会了理财才能让财富能够留住，并且发挥更大的效用。不动理财赚再多的钱可能也会花掉。沉下心，花点心思，先学习，这是对自己最重要的投资。

我们将支出进行结构化分析，一类是必须花的日常开销，例如：衣食住行等必要的生活消费，每天必须吃饭、穿衣，有住所，是不可避免的，但是需要确定一个消费水准，每年在该方面支出占收入的百分之多少，相信不同年龄层的要求是不同的、可以进行调整。一类是保命的钱，例如：将存款的一部分作为定期存款或者货币型理财产品投入，以备家庭出现突发情况，临时也能有钱支配，家庭重大疾病保险、人身意外保险等;一类是保本的钱，为了安全、稳定、长期做的投资，例如：子女的教育基金，養老金等投资;一类是生钱的钱，即为了获得收益增值的投资，例如：基金、股票、房产投资、股权投资等风险与收益并存性理财投资[1]。

以上四类支出，在各家庭中的占比不一定相同，需要根据家庭收入、家庭结构等决定。如果是年轻家庭，可以按照3：2：1：4进行配比，当然可根据收入及生活水平进行微调。如果中年家庭，可以按照3：2：2：3进行配比。重点强调以上的第二类投资，或许很多人都觉得以后再考虑或者没有必要，但是该项应该早考虑，初期可以比例很低逐渐提高，但是不能不考虑，就像重疾险、意外险等虽说大多数人不会用上，但一旦发生将对一个家庭是毁灭性的打击，而且像重疾险随着年龄的增长保险费也是在增加的、这项必须开支越早规划越有利。关于以上的第四点，也想强调，不是所有人都适合炒股票，需要充分考虑自身的抗风险能力，及对市场的了解程序，对投资理财技能的掌握程序。如果为了稳定可以考虑基金等有专业投资人经营的理财产品，有适合各种投资回报率及风险预期投资人选择的多种类型。就不展开讨论。

三、结束语

总之，理财需要结合总收入、支出结果及家庭状况，资金流动性需求及风险收益预期做出综合的规划，而不是不做规划，并且做不做规划是跟收入多少没有绝对关系的一项长远事情。

参考文献：

[1]《财商百分百，个人理财与致富的常识与规则》，司马长川 著，中国档案出版社，2003