大学生理财之我见

【摘要】当代大学生早已不是生活在封闭的象牙塔中。面对“互联网+”时代的来临和各种理财方式的冲击，大学，已经开始成为财富、梦想和人生的起点。大学生理财已经起航。本文通过对独立学院大学生以发放问卷的方式收集数据，旨在通过对大学生理财需求的调查，分析适合大学生理财的方式及工具。同时，基于投资三原则：收益性、安全性和流动性。全面分析了储蓄、保险、股票、基金、债券等产品的特点及适合度。

【关键词】大学生  理财  方式

一、引言

蚂蚁聚宝的《2015年大学生理财报告》调查显示，在全国2500 多万在校大学生中，超过35%的人在过去一学年尝试了互联网理财。在开学前三周时间里，共有109万大学生首次使用余额宝，而且越是临近开学，开通人数越多，在开学前一周的新增余额宝用户中，大学生占比达到34%，创全年最高值，大学生也成为余额宝新增用户的最大族群。同时，很多学生的理财收入已经相当可观了。据统计，有超过1万的学生，过去一年的理财收入在4000元以上。

二、大学生理财

《理财周刊》对于理财的定义：理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定的，安排，实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程.美国理财师资格鉴定委员会则认为个人理财是指如何制定合理利用财务资源。实现个人人生目标的程序。而我认为大学生理财是为了财务的保值、增值而对其私人财务（财产和债务）进行管理，以达到实现个人的人生目标的一个过程.

三、大学生理财的现状与需求

据宜信征信与中国人民大学的调查数据显示：在近3万受访的大学生中，仅有14.07%的大学生表示没有使用过任何理财产品，有超过85%的大学生进行过各种各样理财的尝试。其中，有72.64%的大学生表示自己使用过余额宝等各种“宝宝类”理财产品，21.20%的大学生表示自己投资过银行理财产品，有18.15%的大学生表示还投资过股票、基金、保险等产品，另有4.22%的大学生表示投资过P2P产品。

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针对大学生理财需求，我们对成都信息工程大学银杏酒店管理学院的459位大学生进行了调查。调查结果如下：

78.43%认为理财是非常必要的，13.07%表示根本不需要理财，8.49%认为理财与否都无所谓。18.08%的大学生表示他们已经开始进行理财投资了，54.90%的大学生表示想进行理财但是不知道怎么去操作27.01%表示对理财不感兴趣。79.52%的大学生表示在有时间的情况下是愿意去看有关理财的产品的。

以上有关数据充分说明大学生的理财需求是非常大的，他们很多人都有理财的意识，但是对理财的理解和接触并不深入，这就导致了理财投资的风险直线增大。并且大学生的资金来源单一固定没有很多的闲余资金在这种风险极大的情况下直接导致了现在大学生有理财的意识但是很多人却不会加入到理财的大军中来。

四、大学生理财的原则

基于投资三原则：收益性、安全性和流动性

（一）稳健

大学生理财的主要资金来源于生活费或者自己的零花钱，这部分钱数额不大且有急需小额资金的时候，所以我并不建议大学生投资风险较高的理财产品。

（二）诚信

诚信是一个道德范畴，是日常行为的诚实和正式交流的信用的合称。在现在的社会骗保的事件层出不穷，这些都是不诚信的，作为当代大学生，我们理应做到“诚信”二字。

（三）学习

学习理财可以赚钱、学习知识，增加自己的知识面等。但大学生理财的重点不是赚钱而是树立理财理念，利用学习到的理财知识为以后的美好生活打下基础。

（四）理智

很多理财的朋友喜欢炒股一些较高风险的投资而一旦开始炒股以后便一发不可收拾，跌盘以后进全部抛出，或者明明不好的股票偏希望可以回升弥补之前造成的损失，结果全部亏掉。所以希望大学生可以理智的理财。

五、大学生理财方式及工具

大学生要理财、要购物、要分享，首选的载体一定是手机。要在大学生这个群体中普及理财，手机APP无疑是绕不过去的桥头堡。大学生比较适合中低风险、起点低、流动性较好、投资比较便捷的投资工具，符合这些特点主要是基金、债券、银行定期存款。无论是一边理财、一边支出，还是用结余之后的钱来理财，都面临方式和工具的选择。

（一）零存整取

零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。该储种利率低于整存整取定期存款，高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取类的储蓄存款中的教育储蓄定期存款比较适合大学生，它主要是针对在校（含四年级）以上学生而开办的零存整取式的定期存款，储户凭“证明”可享受利率优惠，并免征储蓄利率所得税。

（二）货币基金

货币基金是由基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。所以货币资金也是我为大学生推荐的一款理财产品。

（三）互联网理财产品

现在大学生几乎人手一部手机且从来不离身，他们和通过网络和社会联系的越来越紧密。下面我就为大学生介绍两款适合他们的互联网理财产品。

1.余额宝。它是由阿里巴巴集团支付宝上线，为个人用户打造的一项余额增值服务，可参与小额基金和债券等的投资方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零钱宝。零钱宝是由易付宝为个人用户打造的，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互联网理财产品之外还有理财通和活期宝等。

（四）债券

债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通。在中国，比较典型的政府债券是国库券.针对大学生我建议的也是国库券，主要是收益稳定，比银行的定期储蓄高和CPI持平，且其风险基本没有。

（五）保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、疾病等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。大学生是年轻群体在此期间购买一些人身保险是比较便宜的，所以我比较推荐大学生购置一些人身保险。

六、结论

在目前全球金融市场都不太景气并且在中国银行利率低于CPI上涨、国债也只是恰巧与其平衡的情况下，大学生非常有必要学会理财来让自己的财富增值或者保值。他们可以在大学期间通过了解各类理财产品、学习理财知识、运用理财知识来达到替自己的未来打下坚实的基础、丰富自己阅历的目的。目前适合大学生的理财产品有：银行的零存整取、货币基金、国债、人身保险等。

作者简介：车美江（1997-），女，汉族，四川资中人，就读于成都信息工程学院银杏酒店管理学院，研究方向：互联网金融;本文指导老师：郭文娜（1975-），女，满族，辽宁开原人，任职于成都信息工程大学银杏酒店管理学院，研究方向：财务管理、会计。

指导教师：郭文娜