互联网个人消费信贷风险与防范分析

刘仲亚 郭伟

摘要：互联网金融的发展速度比较快，互联网金融发展过程中对个人的消费也产生了很大的影响，个人消费信贷在新的经济环境下有了变化，本文主要就互联网个人消费信贷的风险以及原因进行分析，然后就风险防范的措施详细探究，希望能通过理论层面研究为解决风险问题起到积极作用。

关键词：互联网;个人消费;信贷风险

互联网个人消费信贷风险是多方面的，加强对信贷风险的有效防范比较重要。互联网金融发展下个人消费信贷的业务发展快速增长，这就和中国系列扩大内需政策有着紧密的关联，个人消费信贷当前还处在初期阶段，业务发展中存在的问题还比较多，亟需解决。

1.互联网个人消费信贷的风险以及原因

1.1互联网个人消费信贷的风险

互联网个人消费信贷的风险是多方面的，通过就相应信贷风险阐述，能够为风险防范工作的落实起到积极作用，主要有以下的风险：

其一，信用风险问题。互联网个人消费信贷风险中信用风险是比较重要的风险内容，刚进入消费金融互联网企业没有对消费金融市场有充分理解以及准备，一些互联网金融企业为抢占市场份额放低消费者要求门槛，这就容易出现过度信贷问题，也比较容易产生信用风险，管理经验以及运行程序是空白的，这就会增大消费者消费成本以及违约成本，在信用风险方面体现的比较明显[1]。

其二，法律风险问题。互联网个人消费信贷的风险中，法律风险也是比较突出的风险问题，主要是由于互联网金融的发展比较迅速，而在发展过程中相关的法律体系建设没有达到完善，缺乏健全的法规进行约束监督，造成消费信贷平台在经营方面存在混乱的状况，不利于互联网消费信贷的健康发展。

其三，技术风险问题。技术风险也是互联网个人消费信贷的重要风险内容，整个信贷过程是在互联网上进行，所以对计算机安全要求比较高，如果发生操作错误以及设备故障问题，以及遇到黑客攻击等问题，对电商造成的损失是比较大的，而信息泄露的风险也是比较突出的，在这一风险方面要加强重视[2]。

1.2原因分析

出现个人消费信贷的风险是多方面的原因影响所致，如由于互联网金融企业的个人征信系统没有达到完善，缺乏完善有效的个人信用制度，可利用资源没有储备充足，容易出现信用风险。而互联网金融企业在管理方面没有加强重视，以及在管理方面存在相应缺陷，增加了潜在的风险，信贷工作人员没有严格按照“三查”的要求来操作，不良信贷的状况问题比较突出。另外，由于互联网金融企业的盲目营销以及没有规划的发放消费信贷，也比较容易造成各方面的风险隐患，加上相关的法律体系的建设不完善，这就使得在具体的管理方面存在的风险问题比较突出。

2.互联网个人消费信贷的风险防范措施

互联网个人消费信贷风险的防范是比较关键的，风险防范过程中要采用针对性防范的举措，从以下措施落实可供参考：

第一，加强信用风险防范

信用风险作为比较重要的个人消费信贷风险内容，在具体的防范过程中就需要和实际的状况相适应，建立完善信用征信体系是基础。我国的征信系统收录个人的数量还不足，人口基础超过十四亿，征信体系的建设还有比较长的道路要走，央行要注重扩大征信的基数，这就丰富征信的内容，构建完善的居民个人信用体系是比较重要的[3]。另外，要注重互联网消费信贷平台对接央行的征信系统，这样能实现信息数据互联互通，形成有效的互联互通共享机制，通過互联网消费信息共享数据库的建设，加快和央行征信系统UI饥饿，能够有助于评测居民个人信用履约的状况，这对信用风险的有效防范有着重要作用。

第二，加强法律风险的防范

互联网个人消费信贷风险防范过程中从法律风险的防范工作方面要加强重视，注重建立完善消费信贷产品市场准入以及考核机制，有效落实金融牌照政策，在对互联网金融公司金融牌照的管理工作方面进一步强化，准入门槛要严格规定，只有满足要求的才能进入市场，另外，要注重消费信贷平台产品定期披露的政策，保障消费者对相应产品有充分了解认识，没有无差别授信的状况。除此之外，就要在虚假交易以及违约和套现等相应非法行为加大打击的力度，可通过消费者违约黑名单等推出运用，对于严重违约的要有法律进行监管，促使其履约。

第三，加强技术风险的防范

游湖互联网个人消费信贷风险的发生和技术层面的因素有着比较大的关联，所以在技术风险的防范环节也要加强重视，技术不够硬以及管理方面存在不完善状况，监督检查力度不足等，这就比较容易出现技术风险[4]。如人们比较熟知的“蚂蚁花呗”整个授信过程是网络进行，结合计算机自动化，过程中计算机安全性要求比较高，要通过提高技术应用的水平，避免信息泄露，互联网消费信贷平台要从技术设备的投资方面加大力度，避免设备问题出现风险，通过在技术方面的管理上加大力度，才能有助于控制信贷风险。

3.结语

总之，为能保障互联网个人消费信贷的风险有效防范，这就要求在具体的防控过程中能够采用有效的方法举措，针对性应对信贷风险是比较关键的，从信用风险以及法律风险和技术风险方面加强防范，能够有助于保障信贷风险防范的效果，能从整体上提升信贷风险方法的效果，希望通过上文中对个人消费信贷风险以及防范的举措探究，能够为解决实际风险问题提供思路。

参考文献

[1]张彦，李小鹏.商业银行个人消费信贷风险管理研究[J].内蒙古科技与经济，2021（06）：74-75.

[2]张钊宁，张帆.城镇居民消费信贷存在问题及对策研究[J].山西农经，2021（03）：178-179.

[3]王冯蕴，何斌，陈雨妍，杨同亮，张聪.互联网金融场景下分期支付风险防范[J].合作经济与科技，2020（22）：58-60.

[4]芦运莉.互联网个人消费信贷风险及其防范[J].合作经济与科技，2019（07）：58-59.