浅析我国第三方支付品牌——以易宝支付为例

宋 琦 何源丰 吕家成

（1.桂林电子科技大学，广西 桂林 541000；2.上海建桥学院，上海 201200）

一、我国第三方支付机构——易宝支付地位如何？

1.第三方支付发展现状

（1）第三方支付概念及国内现状

在中国人民银行于2010年所发布的《非金融机构支付服务管理办法》中，第三方支付业务已经得到了明确的认定，它是一种非金融支付企业在收款与付款方之间所提供的一种以各类货币资金移转支付的服务模式，其下位概念包括了线上支付、预付卡的发行和交易处理、银行卡收单以及中国人民银行所规定的其他类型的金融支付业务。

过去十余年间，随着我国移动互联网、线上金融经济的进一步规模化发展铺开，应用服务市场背景的不断扩展、下沉，第三方支付机构对监管执法行为的认识和行动升级，“第三方支付”这个名词的社会媒体关注度逐渐提高，根据中国网站上搜索所做的数据分析并在搜索得出的“词云图”中，我们由此可以清楚地看出，目前主要社会关注点是在第三方支付机构、支付宝、互联网线下金融、消费者等多个方面。

图 第三方支付相关领域关键词

（2）国内第三方支付机构发展概况

目前我国第三方支付行业已经取得快速健康发展，其总市场规模已经逾百亿元。在这一发展进程中，支付宝、财付通两大服务巨头通过持续竞争领跑，不断发展壮大，造成两强垄断的竞争格局：根据艾瑞网和易观网对大数据的综合分析，在2019年中国第三方支付移动在线支付服务市场中，支付宝和财付通两者的市场份额比例共计占比为93.8%，位列其后的则分别是作为第二梯队的京东、壹钱包、联动优势、易宝、京东支付和快钱等。

根据CNNIC第47次全国互联网发展统计报告显示，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，较2020年3月增长8540万，互联网普及率达70.4%，较2020年3月提升5.9个百分点。在第三方支付市场迅速发展的背景下，移动支付在中国市场上迅速发展，其速度引人注目。庞大的中国移动支付群、线上网民应用群正在为未来的移动线上支付健康成长打下基础，再加上现在的移动支付应用场景极为丰富，移动支付在中国市场上的应用空间巨大。然而从行业整体情况分析来看，目前第三方支付在整个行业的市场集中程度依然很高，少数几家支付公司可能会迅速占领大部分的市场份额，且皆提出了一个全方位的新型企业金融应用升级发展战略，不断优化扩宽自身的金融应用服务场景，提高企业用户体验粘性，竞争进一步加强。

2.易宝支付概况

易宝支付于2003年8月成立，其总部位于北京，是中国支付行业的主要开创者，也是互联网金融（ITFIN）和移动互联网的龙头企业。2005年便成功首创了行业支付的新模式，陆续推出了网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通、一键在线支付等系列创新金融产品，先后为快消连锁、电商物流、数码科技、交通出行、网络运营、行政教育、保险、基金等众多行业公司提供了定制化的金融支付解决方案，为推动产业快速转型及推动行业快速变革发展作出了积极推动贡献。易宝在中国交通出行旅游、数字体育娱乐、行政管理教育等众多行业及领域一直都处在同行业的领先地位。

目前其上市公司官方网站首页向全社会展示了其公司长期在海外深耕、跨境、新零售、行政、通信及电力等行业，分析、打造更加专业化的行业金融生态圈：通过一种更加深度追踪航旅行业，提供更加专业、权威的支付服务，并联合其他金融机构共同提供金融增值服务解决方案；引领一家合规跨境支付平台，通过跨境支付链接中国与世界；打造“平台和终端”的支付营销发展思路，涵盖跨屏支付、账户系统搭建、资金处理、终端营销金融等，打造新一代零售业支付优势品牌；作为国内一家专业的综合性行政类支付服务商，致力于服务行政各有关部门及其他行业，提供综合缴费服务，同时也可以为省级财政非税收入人员提供缴费服务；以运营商自有的业务及其合作伙伴业务体系为基础，在通信产业链的深度发展消费支付业务，为广大客户量身定制的多元化及个性化的支付服务；深耕于电力行业，构建易宝电力行业发展生态圈，向水、气、热等能源行业拓展，以进一步深度发展互联网支付业务为重点，根据商户需求定制行业解决方案，并联合金融机构为商户需求定制行业解决方案，提供金融增值服务。

二、易宝支付商业模式概况

1.易宝的初心

第三方支付的市场份额八成以上被支付宝、财付通两大巨头吞食，随着监管力度的持续紧缩也让支付行业面临巨大的政策风险。众多中小型支付企业为了保障生存不断操作牌照的声音此起彼伏。

易宝支付是我国第一批第三方支付平台之一。当急躁、唯利是图和焦躁不安等不利心态充斥在整个第三方支付全行业的时候，易宝支付团队仍在理想的道路默默前行，因为他们认为中国经济未来的出路必定需要依托互联网，而我国的金融发展也必须立足于支付。互联网之所以可以在中国的这片古老而充满机遇的土地上发展得如此蓬勃，主要是因为三点：一是由于通过互联网达到了一个高度信息共享的层面，从而促成了一个巨大的网络交易平台，极大地提高了市场的整体竞争高度和效率；二是移动端的互联网经济彻底打破了传统经济的所带来的不利局面，释放了在政治、金融和经济社会等诸多领域的积极性和生命力，让我们的市场经济能够起到最彻底的推动作用，激活了市场经济浪潮中最为可贵创新型企业家群体；三是移动互联网去中心化结构特征是与中国传统人文理念中的“君子和而不同”一脉相承的。

2.B端是易宝的未来

C端可以被释义为：Consumer、Client；如采用Consumer，意为消费者、个人用户或移动终端用户，使用的是客户端，是直接服务于客户的。例如：网易新闻、网易云音乐等。B端的释义表示为：Business；通常是指为了企业或者商家实现其在市场上的工作或者是商务目的所采取的一种系统类型的软件、工具或者是平台，是间接服务于客户的。例如：网易云、网易有数或企业内部的ERP系统等。

发展到今天，我国的第三方支付领域的主要业务操作模式基本分为三类：第一类是依托账户而进行的担保模式，并主要以个人用户端业务为核心，代表性企业为支付宝；第二类属于网关型模式，主要代表企业为银联、网银在线等；第三类是以易宝支付为代表的行业模式，深耕特定行业领域制定针对性解决方案。随着互联网从比特回归到原子从而迈入了深水区，未来的五年充满了各种可能，但传统行业与互联网逐步融合的大趋势不会改变，而第三方支付则会深度切入到它的腹地，重塑传统行业企业的商业模式，而并不急于在销售前端发力，先协助企业展开实际有效的供给侧改革。目前，两大第三方支付巨头在个人客户端已经占据了无法撼动的高位，而未来本行业的改革和洗牌所能寻找的突破口只能是在B端。

3.易宝的核心发展策略

易宝支付自其于2003年正式创立以来，主要致力于服务B端企业级客户，这便是易宝多年来一直秉承坚守的核心发展策略。至今已经走过十八载，多年的经验积累和企业文化沉淀，已经使得这家企业发展成为了国内移动支付端的重要领军企业，该企业的服务客户我们可以发现涉及的行业领域非常广泛，包括航空出行、数字娱乐、网络运营、金融理财、教育政务、快消品连锁等众多重要的民生行业均已有所涉及。易宝支付的核心市场竞争力体现在三个方面：一是做全案电子支付；二是成为定位各行业的支付专家，根据各种行业的特点来定制相应的服务；三是增值性的服务，在整个贸易过程中发掘出更多的市场营销价值。易宝创始人唐彬对于一系列行业的选择和涉入已经具备了自己的一套标准，他认为，行业的规模必须要足够大，再就是现在正处于互联网行业升级迈入全面信息化的重要发展变革阶段，易宝支付的核心竞争力最终来自于是为客户提供的“量身定制”这一选项。

4.易宝支付商业战略

易宝最早在2013年9月份主办的“易宝十年创变——互联网金融峰会”上，易宝决策者就非常明确地提出了以围绕“支付、金融、营销”为核心的金融行业转型升级发展战略，由此迈向了“支付＋”的新金融时代。易宝支付需要做的不仅仅是将自己的业务限制在简单的点对点方式的在线支付方面而是把线下物流和线上交易在整个全产业链上下游实现全部无障碍互通，把在线支付、分账与资金池管控、回收风险管理、营销服务增值和授信管理服务等功能整合起来成为三位一体。由此可见，易宝支付正在实施自我超越的蓝海战略：它企图抓住机遇，结合全局战略转型。

首先，C端客户并不是易宝的“主菜”，与余额宝不同的是，易宝支付的理财服务主要面向客户端，尤其针对使用医保进行在线支付的B端企业级用户，引入专业的财务管理机构提供后续的增值服务；同时，与淘宝、京东等电商平台做供应链金融不同，易宝支付面向垂直行业进行供应链融资，易宝多年来长期服务于航空、保险、旅游、数字娱乐等多行业，对于各个行业的交易规律等细节非常了解，这样的优势有助于风险控制与快速审批，以此来联合金融机构为代理商提供授信服务。

其次，通过POS机内置软件系统获得商户返点、采集用户交易数据、沉淀管理用户，例如其开发的支付营销类APP哆啦宝。消费者在首次使用该软件在商户消费时，只需在POS机上输入手机号，同时将手机号与其银行卡绑定，便可短信接收商家的红包信息，当用户下一次进行刷卡支付时，POS机内置芯片将自动对应红包信息，在扣取相应优惠金额之后，再生成一个红包到下车再使用，依次类推。

随着支付数据的价值进一步被挖掘，易宝有了支付战略新思路：通过利用银行给易宝支付授信，易宝支付再给行业代理公司授信的“供应链授信”方式向代理公司提供短期流动融资。在易宝看来，银行不愿承担风险来直接融资给代理公司，但是他们却可以通过交易支付链的流量和数据，了解如何控制风险，来承担资金借出方的角色。为了赢得银行的信任，加深双方的授信合作，易宝支付将这个资金流进行了闭环处理，也就是说，易宝支付授信给代理公司后，下游的机票钱流入之后先按一定逻辑进入到易宝支付的账面，以便于还清银行的授信额度。这样的资金闭环化处理不仅提高了信息的透明化程度，而且大大降低了拖欠还款的风险，让行业支付的各个节点连成一体，资金通畅，高效便捷。这种“供应链授信”的创新模式，是易宝支付所提供的行业支付解决方案中重要的一环，也是以前所没有的全新服务方式。

三、易宝畅想金融科技创新未来

易宝支付一直站在交易和数据模式创新的前沿，其创始人投资了网络餐饮公司，通过互联网技术改变用户的用餐体验和内部参观的管理；同时，易宝还将支付和网络公益相结合，启动了易宝公益圈；易宝支付还开发了易宝哆啦宝，该软件主攻营销；易宝享住，专注于提供极致的酒店定制化服务；易宝金融，主攻金融信息服务；在未来，易宝还在做一个易宝“黑帮”，在美国硅谷，也有一个Paypal黑帮，该组织成员来自于支付工具Paypal的创始团队，以此作为一个汇集支付技术的平台为外界提供综合服务。

易宝支付已经逐步成为中国行业支付的开创者和领导者，而想要持久地保持易宝支付在这个领域的领先优势，必须懂得把握时机。行业技术的更新、客户需求产生的变化和竞争对手的突破都会是企业将要面对的关键机会，当面对挑战时，需要有勇气将其调整为对自己有利的优势，将理论与实际进行结合，由此脱颖而出，获取更多的市场份额。

其一，传统行业电子化。这是一个比网购潜力还要大的市场，其势必带来支付方式的电子化、资金流的电子化，从长远来看，传统行业电子化所带来的支付需求，其实比零售网购还要大得多。

其二，企业端服务重塑。由于第三方支付是一个新兴行业，无论在文化发展还是社会环境及行业的氛围都比较复杂，也因为没有太多的历史沉淀，只能在发展的过程中不断摸索总结，这就需要新兴行业的企业自身拥有持续的创新能力，逐渐具备一定的竞争优势，以此来获得更多的市场份额。随着市场的成熟，对B端市场将会越来越重视，目前支付公司和创业者都将注意力停留在C端，而在未来市场，B端会越来越受认可。比如集团公司如何实现资金归集、子公司跟集团之间怎么样做结账，还有供应链上下游之间如何做分账，企业级客户将会有更多的关于支付资金流的具体需求。

互联网时代，所有产业都在经历互联网化，支付行业也处于线上线下一体化的关键阶段，这意味着支付市场依然存在巨大的机遇，但由于监管规则的相对滞后，企业鱼龙混杂，支付行业依然面临着一系列风险，如资金跟踪难度加大，使得非法转移资产、洗钱、诈骗等行为都成为不可忽视的隐患。易宝支付作为第三方支付行业的开创者和领先者，始终需要理性看待机遇和风险，着眼于支付的目的，兼顾金融和营销，服务于用户。