大学生网络信贷消费的风险及控制

邹海华，莫吴松，覃金凤，杨欣蕊，薛诗雨，董金义

(广西民族师范学院，广西 崇左 532200)

随着我国经济社会的发展，信息技术与网络化也更加普及。与网络相关的新事物也层出不穷，网络信贷便是其中之一的产物。与传统的信贷行业有着明显差异，其因门槛低、申请方式更加简单、使用快捷且覆盖面广泛而备受当代大学生群体的喜爱。在给高校大学生带来便利的同时，也在一定的程度上刺激了大学生消费与借贷。那么大学生的借贷款项的用途、还贷途径、网络信贷这一产物各方面的了解程度以及对于大学生的各种影响的现状都是如何呢？本次调查向广西大学、广西民族大学、广西外国语学院、广西民族师范学院的大学生随机发放了调查问卷(以下数据都是有关此次调查的数据)，此次调查共发放400份问卷，有效问卷395份，无效问卷5份。样本涵盖了发放问卷的以上几所高校的大一到大四的学生，以下是对数据的整理、分析。

1 大学生网络信贷消费的现状

1.1 网络消费平台较多，但以蚂蚁花呗为主

随着科学技术的发展，人们的生活越来越追求高要求、高消费，当代的大学生也不例外。因此，为了方便借贷，便发展出许多新兴的借贷App平台。例如，蚂蚁花呗、京东白条、大学生助学贷款等等。据本次调查得知借贷平台虽众多，但以蚂蚁花呗为主。如图1是调查得出的几款借贷应用在大学生群体当中的使用率。

图1 各借贷应用使用率

1.2 门槛低，申请方式简单

现今的借贷平台的办理过程相当容易，只需填写一些本人及相关人员的信息就可以从网贷平台上借到一定数额的资金；网贷平台设立的门槛也不太高，申请人的信用度良好、信息完善就可以了。这与传统银行是有差异的，银行在贷款前会考虑借款人的还款能力、银行所要承担的逾期甚至还不上款的风险，银行要经过层层考虑才会发放款项。向银行申请个人贷款需要符合以下条件：在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民；有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定等。而网络借贷一般情况下，贷款机构要求申请人是年满18周岁的公民，拍照上传个人身份证，有良好的信用状况等。这些申请条件也是借贷平台为何如此受欢迎的原因之一。

1.3 消费用途以物质消费为主，精神消费较少

借贷虽容易，可大多的大学生都将贷款用于物质消费而非精神消费。物质消费是为满足日常衣食住行等有关生活物品和劳动资料方面的消费；精神消费是指为满足人们的精神文化需要，提高消费者文化知识水平，陶冶思想性情，愉悦情绪等的消费。物质消费与精神消费的区别：物质消费是资源消耗型的，而精神消费是创造型的，可以让人在这种消费中实现新的物质资源创造。物质消费满足的是人的物质欲望，精神消费满足的是人的精神欲望。

据调查结果(多选题)得知有80%的大学生将借款用于日常生活消费、29.03%的用在电子数码产品、41.29%的用于休闲娱乐、30.32%的用在了美妆护肤消费上，从而可以得出大部分的借款都用在了物质消费上；还有少数大学生自律性非常强，在花销不足时进行借贷并将其用在精神消费方面上。从问卷数据得出，有38.06%的大学生将借款用在了学习上，还有5.81%的大学生将其用于创业，增长个人的能力，这是可取的一种消费方式。

由上可知，大多的借贷款项都用在了物质消费方面上，而精神方面的消费远远少于物质层面的消费。

1.4 大学生过上超前消费的生活

随着借贷网络平台的兴起，超前消费的生活对于现代大学生已经是常态。超前消费就是指超过支付能力的消费。多数大学生的生活费用都来源于父母，每个月的花销费用基本上是固定的。因为有了大量的借贷平台，大学生可在生活费用不足的时候打开这些应用进行借贷，然后购买自己心仪已久的产品。原本在下个月份才能得到的东西，立马就得到了，这种方便、快捷的方式满足了大学生的消费欲望。也因这个原因过上了这个月买下个月还的死循环状态。这其实是一种非常不理智的消费方式，易形成冲动性消费，造成不必要的开销与负债。

2 大学生网络信贷消费存在的风险

2.1 大学生网络信贷消费存在的外部风险

2.1.1 行业监管不严。 目前，我国对于信贷市场的监管仍未健全，尚未系统化地对信贷市场进行明文监管，信贷市场也普遍存在信用贷款程序简单审查不严格，对大学生本身归还能力预估不准确，大学生能够很轻易地从信贷App中借贷到一定的金额。就广西民族师范学院而言，大学生助学贷款、大学生信用卡、蚂蚁花呗、京东白条、借贷宝、分期乐、我来贷、趣分期、爱学贷等多家信贷平台大学生均有涉及，其中蚂蚁花呗使用者多达90.97%。大学生获得借贷额度之高已经超过了能够承受的还贷能力数倍，再者许多大学生家庭并不富裕，致使不敢对家长开口取要额外的费用来还贷，只能从每月生活费中省吃俭用以进行还贷，久而久之，在他们花销殆尽后，由于大学生本身归还的能力不足，大学生不得不采取“拆东墙补西墙”的手段从其他的信贷App中进行借贷，如此则会消耗掉大学生的借贷信用，直至信贷消耗殆尽，大学生们仍无法归还，利息也让大学生承受不起，于是乎出现类似于南京一所著名的211大学毕业两个月的阳光大男孩小许(化名)，原本风华正茂，却不幸坠亡，只留下一份遗书和留给亲人无尽的悲伤，留下的遗书上写着“这几年我无时无刻不在抗争，每当夜深人静，那种撕裂的感觉都会把我摧残得七零八落，我真的坚持不下去了。”致使小许坠亡的罪魁祸首正是小许进行了多次的网贷，压垮了他对生活的希望。他被迫以极端方式来结束痛苦，生活中还有许许多多令人痛心疾首的例子。针对广西民族师范学院大学生对消费信贷产品的使用情况，每个月使用1～2次的人数占到75.48%，使用原因是超前消费过多人数占到64.52%，仅从上述数据来看广西民族师范学院大学生超前消费的频率之高，归根结底仍是行业市场监管不严，借贷平台审核程序简单。

2.1.2 网络借贷的额度及借贷便捷诱惑了大学生。 信贷平台审核程序简单、发放快是消费信贷平台这个新兴产业的特点。因此，受用群体多市场庞大，初期加入的网络信贷费用商鱼龙混杂，其中不乏一些唯利是图者，开放到大学生群体则是利用大学生的消费热情从中猛捞一笔，众多的网贷产品放款迅速、手续简单、无抵押，对大学生的吸引力极大，大学生增长的消费欲和侥幸心理下可能会出现“连环贷”，让大学生陷入网贷陷阱无法自拔。

2.1.3 用户消费面临信息泄露危机。由于网络环境深不可测，其中鱼龙混杂，从而可能导致借款人经济上损失的风险。现如今，我国网贷法制建设仍未健全，网贷市场的监管存在真空局面，由于网贷主要在网络上进行，真实性有待考究，其中不乏一些钓鱼网站。而且借贷需要填写个人真实资料，非常容易的就泄露掉银行卡号及密码、身份证号、个人肖像以及一些个人甚至家人的隐私等等。而且，据各大新闻报道因为网贷将个人信息透露出去而导致的种种问题绝大多数都是大学生，由于大学生涉世未深对社会的了解不足，所以在进行网贷享受网贷便利的同时，大学生更应该理性地观察到后面存在的各种风险。

2.2 大学生网络信贷消费存在的内部风险

2.2.1 大学生对信用消费的认识不足。 虽然大学生的知识修养已经属于较高水平，但对作为中国较新的经济发展领域——消费信贷的了解仍然不够充分、全面，同时了解深度还处于较浅层。消费信贷本身作为中国较新的经济发展领域，对于大学生来说还是近几年流行起来的新事物，其与网络消费逐渐相结合发展的功能(如花呗付款)，更是大大刺激了学生的好奇心和满足了消费欲望。在冲动情绪的影响下，学生优先考虑满足自身需求而非在进行消费信贷时对消费信贷背后个人信用度的重要性和个人信用度对未来的影响。在这较新的领域，因为学生往往充满强大的新鲜感和满足消费欲望后的便利感等诸多因素的影响下，大学生很容易忽略消费信贷背后信用的重要性和其消费信贷条款的重要内容。从而一定程度上导致了一部分大学生的信用认识度不是很高。

2.2.2 大学生逾期归还的风险。 由于大学生刚从中学的繁杂学习中脱离出来，来到大学开始有更加充实的课外生活，大学生们与社会开始有一定的接触，面对琳琅满目的产品，大学生的消费热情就被激发出来，又因为大多是外出读大学，远离了家，没有了父母的在身边的唠叨，花钱开始大手大脚，但是很多的大学生都是没有经济来源的，完全是靠父母每个月给的生活费来支持，超高的消费与有限的钱财的碰撞，这也是导致了大学生超前消费的主要原因之一。就广西民族师范学院而言，有64.52%的学生是因为生活费不足而向信贷平台借贷，而将借贷平台贷款来的钱使用在日常生活消费上也占了80%，高额的生活消费让大学生不得已而向借贷平台进行借贷。但是，由于大多数大学生几乎无经济来源，归还也就成了一个问题，据在广西民族师范学院调查的数据显示，有少数同学不能如期还款(1.94%)或偶尔不能如期还款(17.42%)，而这些同学会因为逾期还款、经常性的逾期还款会导致他们的借贷信用下降，当他们借贷信用降低到无法再让他们进行借贷时，积攒过多的利息和网贷平台对其和家人的催债将他们压得喘不过气来。

2.2.3 增加负债风险。 作为借贷人来说，还钱附带要支付的额外利息也让他们难以招架，当大学生负债时便会影响到自己的大学学业。而且，由于负债，自己的个人信息、家庭信息均被调查得清清楚楚，这对借贷人家庭及借贷人本身来说是一种负担。由于负债，自身信用值不断下降，更有甚者被银行等拉入黑名单，此后将寸步难行，各大新闻媒体报道的盗用个人信息进行犯罪的事件也不在少数，因此，大学生们要做到远离负债，按自身能力向正规渠道进行借贷，避免负债风险。

3 消费信贷的使用对大学生消费的影响

随着互联网的发展、消费信贷在更多领域的运用和大学生逐渐转向超前消费的消费观，大学生群体成了消费信贷的重要市场。大学生群体的强大需求极大促进消费信贷发展的同时，消费信贷的发展也给大学生消费带来了相应的影响。

3.1 有益影响

3.1.1 解决短期小额资金需求问题。 目前互联网消费信贷具有额度较小、利息低(甚至在特定条件下，个别平台实行无利息)、受审快、无须抵押物等特点，互联网消费信贷是非常适合大学生解决短期小额资金需求问题的一个选择。

3.1.2 一定程度上改善生活质量。 当学生短时间内资金不能或难以满足自身生活的消费需求时，互联网消费信贷(尤其以分期付款为主要形式的功能)可以很好地解决这一期的消费需求，从而在一定程度上改善了学生生活质量。

3.1.3 提高理财意识。 在学生进行消费信贷时，说明学生已经出现资金短期紧张的情况，为了缓解这一情况并将所借的借款更快的还清，学生往往会将日后的资金进行更好的规划使用，对手上的资金采取更好的理财方式。作为大学生，大多数的大学生是并没有稳定的个人经济收入，更好的理财方式对大学生来说是极有意义的。

3.1.4 满足消费欲望的同时拥有新的消费选择——互联网超前消费。 在现金无法满足的互联网消费和互联网消费资金短缺时，互联网消费信贷为学生提供了一个互联网超前消费的选择，不再是现金、现有余额消费，这更好的、更大程度地满足学生消费欲望和需求。

3.2 不利影响

3.2.1 按时还款费用和逾期还款费用给自身或家庭带来相应的经济压力。 借款后，学生会尽可能地按时还款，但一旦逾期还款，学生需要对原有的金额进行还款并承担较高的逾期费用，而在消费冲动影响的情况下，这却是常被学生而忽略的后果。虽说现在互联网消费信贷在规定的条件下所借款项的利息极低，但学生要相应地承担较高的逾期费用作为尽可能防止大学生逾期还款的方式。如果发生预期还款的行为，学生则要承担较高的逾期费用。在互联网消费信贷逐渐流行、便利生活的情况下，学生作为容易产生攀比心理的群体之一，其攀比心理因为互联网消费信贷而更容易得到满足，助长了学生的过度超前消费和攀比之风，导致更多学生非理性消费行为的发生， 同时也增加了信贷超期消费和逾期还款的发生率和数量。而大多数大学生属于无个人经济收入的群体，个人经济费用主要来源于父母，不管是进行超前消费后按时还款的费用还是逾期还款费用无疑也是来源于父母，这在无形当中加剧了自身和家庭的经济负担，增加了学生个人学习外的经济生活压力。逾期还款带来的这方面的影响更甚。

3.2.2 对违约条款的不了解可能导致更严重的惩罚。 根据调查结果显示，大部分大学生对消费信贷产品的违约条例表示并不是特别了解，在使用消费信贷产品时，他们对违约条例这方面的内容关注度不够高，导致他们轻视了违反消费信贷产品的相关条款后的惩罚。大学生如果没有按规定的期限还款，逾期后一段时间之内仍未还清款项，消费信贷平台会以短信或电话的形式催促其还款。对于欠款金额较大的用户，也会对其所关联的用户进行电话催促，这就会对逾期还款的大学生及其相关联的用户的生活产生一定的影响。虽然现在消费信贷市场还存在着一定的市场空白，但如果消费者违反了违约合同，也会承担一定的法律责任。由于欠款大学生对违约条例的了解程度不深，导致很多大学生没有树立正确的消费观念，进而受到了更加严重的惩罚。

3.2.3 违约历史使个人征信降低。 目前，我国的征信体系建设还存在较大的不足，暂时还没有建立起一个合理的个人信用评估制度，也就是个人征信。个人征信是记录每个人日常生活的使用信用卡、贷款等情况，是来反映个人的信用状况的报告书，它在办房贷、办信用卡、民间借贷、招聘求职、租房子等多个领域都有重要的作用。影响个人征信的行为主要分为以下几类，例如拖欠水费、电话费等其他的相关费用，借款人负债过高，借款人申请办理个人贷款违约，借款人信用卡逾期等等。如果大学生有以上情况，那么就会记录到消费信贷的违约历史当中，大学生的信用积分就会降低。如若降低了个人的信用积分，会对大学生的贷款金额、融资租赁、签证出国、招聘工作等产生影响。总的来说，大学生如果有违约历史，就会使个人征信降低，个人征信对消费者的金融、商业、社交、就业等方面有重要的影响，不良的网络征信记录会极大地影响消费者的消费体验。

3.2.4 增加消费欲望，使人上瘾。 大学生是年轻的一代，对新鲜事物有着强烈的好奇心，随着互联网技术的发展，网上消费成为大学生主要的消费方式。由于现在生活水平的提高，大部分大学生对吃喝玩乐和衣服配饰及化妆品等的消费比例逐年上升。根据调查结果来看，有高达84.5%的大学生认为不合理地使用消费信贷产品会增加人的消费欲望，使人上瘾。在当今社会，大学生的消费观念普遍比较低下，如果大学生对使用消费信贷产品进行超前消费产生了依赖性，就会使大学生盲目攀比的心理膨胀，从而对大学生的心理、生活和学业产生负面的影响。根据相关统计调查得知，有66.25%的大学生认为他们在使用消费信贷产品进行激情消费后，很容易产生没花多少钱的错觉，因而更加促进了大学生的消费欲望，使大学生陷入一个循环，并且越陷越深，最后损害了自己的利益。

4 大学生网络信贷消费的风险控制

4.1 加强监管，设立网络消费平台的准入规则

虽然现在大学生消费信贷市场发展的速度较快，但针对网络消费平台的准入规则，国家还没有相对完善的法律法规来进行规范，所以可能无法更好地保护大学生消费信贷的各项权益。现如今，大学生消费信贷平台的准入规则管理相对较松，导致一些大学生深陷以高利贷牟取暴利的金融公司之中，这些金融公司设置各种陷阱引诱大学生进入他们的圈套，进而谋取高额利息。对于问题频发的消费信贷市场，国家应该建立有关规范消费信贷活动的法律法规，对消费信贷平台加强监管，提高网络消费平台的准入标准，从源头上遏制大学生深陷消费信贷平台陷阱这种情况的发生。

4.2 建立大学生征信体系，形成共享数据

现今，互联网时代使网络借贷如雨后春笋般迅猛发展，网络借贷解决了大学生对高品质生活追求中面临的资金困难。针对大学生用户群体建立相对应的征信体系是很有必要的。目前，“百行征信”是唯一经过央行获准的社会征信机构。

征信体系能够加强大学生在消费信用额度方面的认知，并且有效地减少网络借贷平台收集大学生消费信用信息所耗费的时间，因此达到提高借贷的效率，让大学生能够尽快收到贷款解决资金需求。建立征信体系的同时也提高了网络信贷的门槛，较好地反映了大学生个人在消费方面的信用程度，征信体系通过收集的数据分析筛选出信用额度较低的大学生，限制其借贷，遏制了不良信用借贷行为的发生，避免低质量的借贷给信用指数高的大学生带来的潜在风险。

4.3 增强对合约的了解程度

由于网络借贷的快速发展，目前存在一定的法律空白，正因此增强对合约的了解显得尤为重要。了解合同及协议是了解该服务的第一步。大学生开通网络贷款平台时，需要谨慎阅读贷款平台提供的合约以及协议内容，熟知该平台贷款后的注意事项，如借款的使用范围，还款日期，还款形式，逾期还款后果等等。

从大学生方面来说，增强对合约的了解程度是保护大学生网络借贷安全的重要前提，大学生可以通过了解合同协议里的内容有效地避免违反合同约定的行为，避免给自己及身边人带来不必要的金钱等其他方面的损失。若大学生能够了解合同协议里的内容也能预防因轻信不法分子而上当受骗，是保护大学生使用网络借贷的有效手段。当然，建立网络借贷合约方面的法律法规也是极其重要的。通过法律途径来保护大学生自身的利益不受到侵害，同时也能让不法分子没有可乘之机，避免不合理的合约条款限制大学生的自由，给大学生的心理和生活带来极大的压力。维护网络借贷平台的秩序，给大学生提供更加安全的借贷环境。

4.4 养成正确的消费观念，学会理性消费

大学生具有一定的消费能力，能够自由支配自己所拥有的资金，因此，养成正确的消费观念，学会理性消费发挥着它的重要作用。大学生应该学会延缓满足自己的消费欲望，避免因为一时的冲动、攀比、盲目从众等行为造成的超前消费。在使用蚂蚁花呗等其他网络借贷平台时，大学生应该结合自己的还款能力以及消费能力合理借贷，不应超过自己所能够承受的还款额度，养成“三思而后消费”的良好习惯，思考自己是否真正需要此商品以及该商品的使用价值与价值是否一致。

养成正确的消费观念，学会理性消费不仅需要大学生主动学习，而且需要学校的引导。大学生方面，大学生可以充分使用手机记账App，设置合理的消费额度，记录自己的每笔收入与支出，对自己每个月的消费去向有大致的了解，能够更好地评估自己的消费能力，从而合理规划自己的资金，做到量入为出适当消费。学校方面，学校可以通过举办合理消费知识竞赛，理性消费讲座，开设资金规划课程等方式来培养大学生的消费观念，使大学生详细的了解信贷风险和合理消费的重要性。同时也可以通过校园公众号发布相关案例用于警示同学们，提高大学生的警惕性，并且时刻保持清醒。

4.5 注意辨别诈骗行为，提高风险防范意识

通过网络借贷平台大学生可以达到提前消费的目的，但由于目前市场上存在的网络借贷平台仅提供线上支付服务，不能将消费额度兑换成现金使用，在一些特殊情况下很难能够满足大学生的需求。正因如此，有些不法分子、商家针对这种情况在网上各种渠道发布可以套现的信息谋取不正当的利益，遇到这种情况，大学生应该提高警惕，避免上当受骗。

作为当代大学生，应该具有辨别诈骗行为的能力。在面对不法分子、商家的诱惑时能够时刻保持清醒，拒绝诱惑，即使情况特殊，资金极度缺乏，大学生也应该通过正规渠道获取。大学生应该清楚通过不法渠道获取利益会给自身带来许多不良影响，不仅会影响自身的信用额度，也会使自己陷入诈骗团伙的陷阱中。因此，注意辨别诈骗行为，提高风险防范意识是很重要的，也是大学生在网络借贷中保护自己的重要条件之一。