陕西农业保险精准扶贫效果评估与财政补贴机制优化研究

郭亚红

(西安欧亚学院，陕西 西安 710065)

党的十九大提出必须解决主要风险，与贫困作斗争。习近平总书记在中央关于扶贫和发展的工作会议上强调，促进发展必须改善激励机制和约束机制，并强调对扶贫工作的支持。中国和其他国家相比较，贫困问题非常复杂，扶贫工作开展难度较大。在扶贫工作中，实施非原住民的贫困减轻和重新安置以及通过试点救济特殊地区的贫困，还应加强劳动力培训，通过教育减轻贫困，实施以工作为基础的救济。导致贫困人民群众难以生存以及发展的重要原因是资金不足，因此，我国明确规定，必须积极进行财政扶贫的工作。我国从2006年开始，在农村及城市普遍开展贫困村互助示范、救济贫困贷款示范项目，充分调动金融扶贫工作的积极性。

农业保险是农业经济对农村收入再分配和农村经济增长作用的稳定器之一。分析有关农业保险的准确扶贫和财政补贴的现有文献，结果表明，关于农业保险的准确扶贫和财政补贴效率的研究并不多，研究深度也还有一定的扩展空间。因此，现阶段如何评价中国农业保险的准确扶贫和财政补贴效率，影响农业保险精确扶贫和财政补贴效率的主要因素是什么，这些问题有进一步研究的意义。

一、陕西省农业保险精准扶贫主要模式与效果

1.主要模式

目前，陕西到处都有各种类型的“扶贫融资+”金融扶贫模式。例如，紫阳县创新了“农业救助再融资+金融+信贷+消除贫困”的模式，将2亿元农业救助资金投入农村商业银行后，瞄准了县内最贫困的8000户家庭。县财政提供了风险保证资金和折扣。 500万元的资金用于扶贫贷款的贴息，不仅降低了贫困人口的贷款成本，而且确保了资金的安全性。

为缓解工业贫困，陕西还大胆尝试了一种新的金融扶贫资金模式，用于股票投资，并将“供销社+大公司+合作社+贫困+银行信贷”的投资和贷款联系起来。建立减少工业贫困的机制。陕西省供销合作社协会和主要的扶贫开发县选择了与农业有关的优秀企业和合作社，以提供卓越的经营效益，高度的可靠性和对贫困人口的广泛覆盖以及公司或合作社所占份额。签订委托持有的投资合同35%以上。企业和合作社阐明了领导贫困家庭、发展工业和解决贫困的指标和挑战。贫困家庭在土地转让，公司或合作社中工作，并通过定期资本分红赚取多种收入。

陕西省积极推动金融服务和产品创新，重点放在三个主要领域：工业扶贫，搬迁扶贫和教育扶贫。贫困家庭和企业广泛欢迎60多种金融消除贫困产品，例如“山时差”。在各地创新了多种金融扶贫服务模式，例如，“金融+金融机构+贫困户” “扶贫贴现贷款+贫困户” “小额信贷+贫困户”等金融扶贫模式得到了创新。采取了提高扶贫效率的措施。

陕西保险业扩大了农业保险的范围，在延安对苹果的收入进行了测试，在中国最大的胡椒生产基地汉城推出了胡椒指数保险，中国茶产丰富的安康、商洛、开展茶叶气象指数保险试点……时任原陕西省保险监督管理局副局长徐德宁表示，2016年农业保险为陕西省的477万户次农户提供了637亿元的风险保障。他说，已经为累计30余万户次农户赔款3.17亿元。

2.效果

作为中国银保监会批准的辖区内的保险监管机构，它支持并针对因中国银保监会的综合部署而开展的消除贫困工作。进行实际的探险。从中国银保监会陕西监管局的角度来看，主要有两种类型的模型。

(1)建立保险扶贫制度

原陕西保监局和铜川市政府合作在铜川市建立保险扶贫试验区。保险贯穿在农民的衣食住行。从保险的本质出发，提升保险全方位的作用。在2016年年底，原陕西省保险监督管理办公室和铜川市政府开始建设促进保险和扶贫示范区，完善城镇和农村两级保险服务网络。铜川贫困地区的农村。在此基础上，着重介绍了3个领域的示范(见表1)。

表1 铜川市建立保险扶贫试验区示范项目

(2)开展定点扶贫工作

据陕西省扶贫整体工作的安排，陕西省榆林市佳县是扶贫小组划定，作为以保险业形式进行精准扶贫的对象，各家保险公司及保险公司监管部门实行一对一帮扶，每个保险公司帮扶一个村庄，支持公路维修、捐赠、农产品采购定点、佳县水产养殖专业合作社的建立、红枣等产业项目的开发，各家发动职工进行爱心捐赠、义卖形式保共计捐赠147余万元用以支持当地各种有特色产业的发展，构建小米、大豆等扶贫产业的追踪系统，树立扶贫行业的典型人和事。

这个定点帮扶的主要扶贫模式有两种：①与金融企业合作，进行小额金融担保：“政银保”联合小额贷款以保障保险领域积极工作。②协助产业销售：限制贫困地区发展的主要原因是农产品的宣传和销售，通过自身的市场干预，为宣传投入了大量资金。

制定具有特色保险用以支持产业发展，陕西利用了各种保险支持优势、希望产业、保险商品支持优势产业等方面。表2呈现韩城市具体做法。

表2 韩城市保险扶贫创新实验项目

3.存在问题

(1)金融主体扶贫，不论权力和责任，工作中都存在一致现象

表3 金融扶贫权力和责任一致表现形式

(2)贫困人群生产动力不足，金融认知缺乏以及基层扶贫能力不够

①贫困人群摆脱贫困的主观愿望不强。特别是生存力弱的贫困人群，有劳动能力，然而这部贫困人群没有经济能力提升学历和技能使其劳动能力普遍低下，在当前竞争形势严峻，获得一份解决温饱问题的工作难上加难。国家提供的就业岗位也无法胜任。尤其是贫困人群长期形成与低物质供应相适应的思维理念，导致了久久不能脱贫的现象发生。②部分穷人的金融知识淡薄。贫困人口对于金融活动的认识主要还是“存款、汇款”等，不能清晰地认识各种扶贫资金的性质。但仍然还是有不少人认为，这些资金都是由政府无偿支付给贫困家庭，不需要偿还，并且自己对贷款之类的了解程度不如本地区高利贷，宁愿选择高利贷，不光没有享受金融扶贫优惠，还增加了自身的负担。③农村干部能力不足。由于教育水平、所学专业不同，对于金融术语和概念、原理知之甚少。

(3)金融扶贫的可持续性有待加强

金融的利益特定性质和政策取向不能平衡是金融扶贫工作中最大的难题。金融的核心是资金的交叉时间及交叉区域使用，对实际市场认识有一定延迟，容易发生金融排斥。很多学者发现金融在减少贫困的同时起着积极的作用，但实际上金融优化的社会资源功能并没有完全被显现出来。通过金融手段，与社会资源进行财政比较并重新配置，可以缩小贫富差距，有助于社会的稳定和发展。但是为了满足居民的贷款、投资、结算的需求，给居民提供个性化的金融服务，缩小贫富差距是金融扶贫的主导思想。

(4)资金的使用效率会因政府的过度干预而降低效率

目前，政府财政资金占了扶贫资金大多数。扶贫资金也在逐年增加。虽然资金的投入主要以政府投资为主，但政府与金融机构的价值取向和目标追求不完全一致，政府具有很大的发言权和决定权，从而介入贫困救济资金的使用或导致过度干预。

(5)金融扶贫工作中存在的风险

金融扶贫工作中是存在风险的，不能忽视。在市场经济中金融风险是影响最大的风险。

图1 陕西省金融风险种类

目前表现突出的主要有以下三种风险。①偿还风险。以小额贷款为例，目前有贫困户借款给企业使用的情况。部分金融机关只看年贷款额，还给贫困户发放贷款，然而却是企业利用贷款，企业向贫困户支付一定资金，使贫困户贷款获得的资金归企业自身使用，小额贷款似乎发放了很多，实际上企业利用贫困户贷款的优惠利率，而贫困的家庭获得了一些免费资金，但失去了扶贫资金的使用权。如果资金出现问题，贫困家庭就会因为债务而增加负担，还会导致政府债务的危险，甚至地区出现金融风险。②道德风险。主要存在于贫困人群享受的改革发展成果，但由于金融知识不足，对偿还的认识也不完整，甚至一部分贫困户认为贷款是不需要偿还的。

二、农业保险精准扶贫与财政补贴效率分析

1.变量选取

将陕西省过去几年农业保险保费赔偿与给付作为自变量，将农村人均可支配收入作为因变量。

表4 基础数据表

图2 回归分析结果

2.回归分析

Prob为0.000411，远小于0.05，参数的显著性检验通过。

R2为0.967077，接近1，说明拟合程度较好。

D.W.为1.838416，在2附近，说明残差序列不相关。

说明农业保险保费与人均可支配收入成正相关，即农业保险有助于改善农村贫困户的生活状况。

三、农业保险精准扶贫存在问题及建议

1.问题

(1)农业保险覆盖范围较小

根据调查，多种农作物以及牲畜并未纳入担保范围，缺乏多样性，不能满足广大农民的需求，不利于提高农民的收入水平，对扶贫工作产生不小的阻碍。

(2)理赔程序难以顺利进行

投保时农作物以及牲畜都处于生长期，其价值不能确定，难以准确预估未来市场价值；同时，灾后地形勘察等受各种因素影响，且缺乏专业人士评估，难以估计损失程度。

(3)农民投保意识不高

据了解，农民受“保险就是传销”的思想影响较深，缺乏对农业保险的认知，不能正确看待农业保险，对投保农业保险有抵触心理，拒绝投保；同时，一部分贫困户认为政府补贴是理所当然的，并安于现状，对我国全面建成小康社会的目标造成不小的阻力。

2.建议

(1)保险机构要继续增加农业保险产品类型，完善农业保险产品体系

省级保险公司可以适当地分散自主权，将农业保险自主经营权分散到县级机关，与当地实际情况结合不断增加和革新农业保险产品。同时，要继续扩大农业保险中各种保险的保险责任范围，包括以前不在保险责任范围内的种类，还要满足农业保险的各种需求，同时满足农民减轻保险责任范围的需求。首先，保险公司目前除了5种财政补贴外，还可以以农民养殖的羊和广泛种植的荞麦、大田蔬菜等品种为对象，实行与农民生计相关的这些重要品种的农业保险险种，聘请专家制定科学合理的保费，并获得政策的财政补贴。其次，农保公司也可以制定一些独特的品牌的农业保险，例如地理标志产品的小米、苦荞、山地苹果之类的险种，除此之外，还可以开展绿豆、红芸豆等众多小杂粮险种，不仅考虑农民的农业保险多样化，还考虑到了个性化需求。

(2)提升农民的风险防范意识

农民群众积极参加政府、保险公司等各部门进行的各种形式的政策农业保险宣传活动，逐步改变传统落后思想，真正了解政策农业保险是否与食品补贴的长期政策类似，粮食补贴政策广泛的粮食农户尝到甜头，得到高度的承认；或者，农民可以向参加过政策性农业保险的农民了解实际情况，农民对自己熟悉的实物事情比保险人的说明更有说服力和可信度。