后疫情时代银行服务实体经济数字化转型

李毅 兴业银行

据中国信通院发布的白皮书显示：在全球市值前十的企业中，数字化平台企业数量达到8家，市值占比达88.4%。所以，数字化转型已经是社会发展进步的必然趋势，落后就会成为新时代的“恐龙”。为了更好地适应数字化改革，加快疫情后银行服务，兴业银行也在积极探索银行服务实体经济数字化转型方式，打造数字化的客户服务体系，以期望能更好地服务兴业客户，以人为本，推动实体经济的快速发展。

一、银行自身数字化转型服务实体经济

实体经济的发展离不开金融业，而金融业最重要的组成部分是银行。银行自身的数字化转型的成功与否以及数字化转型后的直接效应影响着实体经济的发展效率。随着现代信息科技技术的一日千里，快速推动数字化时代的到来，以信息共享、智能优化为特点的数字化时代更加符合疫情后的银行发展需求，所以大数据、互联网、云计算以及人工智能等新科技创新正在加快融入金融业和银行服务过程中。为了更好地服务后疫情时代下的实体经济，兴业银行也是在快速更新自身的银行设备和软件系统，改革服务体系，与社会经济同步发展，共同为民服务[1]。

（一）科技与金融的融合，有利于银行数字化转型

科技与金融是相辅相成，互相成就的，两者的结合可以加快银行的数字化转型进程。银行想要在后疫情时代更快有效地服务实体经济，促进实体经济全面发展，就必须提升银行设备技术，运用新的科技设备、创新思维、新的时代经济理念去夯实服务实体经济的地基。

从兴业银行的主要业务分析，新兴的科技技术如大数据、云计算有效地改善了银行客户信息不对称的状况。传统的银行服务只能关注本网点的客户信息以及资产数据，而无法给客户精准画像，无法给客户提供最佳的银行金融服务，例如有的客户打电话到银行做咨询服务，在银行APP上查询账户，用台式电脑完成资金交易。不同的接触方式导致银行给客户做的数据信息以及人物画像会有偏颇。因此，运用大数据技术可以结合客户行为，分析其特征，对客户精准画像，准确识别，增加客户的融资机会，更有利于优化银行的资产结构。

为了提升银行的盈利效率，提高利润增长点，一是需要做大存贷款规模，二是要创新产品和服务。科技技术可以在这两方面有重大作用，既可以做大规模，也可以创新产品和服务。例如兴业银行日前发行的全国首笔绿色乡村振兴债券，实现脱贫地区的“点绿成金”。兴业银行利用自身“商行+投行”优势，结合绿色金融的领先，创新出一个符合兴业特点、行之有效的乡村振兴金融服务。兴业银行发布的绿色乡村振兴债支持乡村振兴，巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴相衔接，加快美丽乡村建设，推进农业农村的现代化，为实施乡村振兴提供有力的金融支撑。

（二）数字经济对银行数字化转型的重要性

数字经济是指将知识和信息数字化，用现代信息网络做载体，使用信息通用技术去优化经济结构的一系列经济活动。在发达国家中，数字经济被广泛实践，互联网技术时刻不停地更新换代，促使发达国家的社会经济快速发展。数字经济的强势登场已经影响着社会群体的交流活动方式以及生产生活方式，例如2020年的疫情期间，网络授课、线上问诊、直播卖货等进入人们视野并被快速接受和利用。

国家统计局日前发布数据显示：2020年，网上销售额接近10万亿，比2019年增长14.8%。其中信息传输，软件和信息服务增长明显，由此可见，大数据、云计算等信息技术已经被大规模应用，发展数字经济已是必然趋势。因此，银行作为金融与科技融合的主要参与者，一方面要尽可能运用科技力量优化调整资产结构，创新产品和服务；另一方面要利用自身优势，推动实体经济有效发展。

（三）疫情防控下银行数字化转型的必要性

《经济日报》指出，中国是2020年全球唯一经济正增长的经济体。而银行在助力企业复工、保障社会经济运转中提供有力的金融支持。利用科技技术，对银行大数据分析，兴业银行突破网点的地理限制，加快对客户的信贷审批以及精准扶贫中小企业，加快企业的复工复产，满足客户任何时间、任何地点的金融需求。疫情爆发之后，许多的企业被按下“暂停键”，面对复工复产有很多困难。例如兴业银行在疫情发生之后，推出200亿元专项信贷、减免服务收费、延长还款期限、加大续贷支持、优化线上服务等一系列针对性、有效性的政策措施，有效地支持企业复工复产，精准扶贫，降低疫情对企业和社会经济的影响。2020年3月以来，已经提供约250亿元的信贷支持。兴业银行通过融资帮助企业复工，发布多种适应疫情的债券品种，有力地加大疫情防控金融供给，进一步推动实体经济的发展。

二、银行数字化转型服务实体经济的特点

第一，银行需服务重点区域，助力实体经济发展。金融最更根本的作用就是通过区域资本的汇集以及中心城市的吸引力带动区域发展。而银行的数字化转型能够加宽服务区域的半径，突破地域限制，进而带动区域经济的发展以及城市经济间的“百花齐放、百家争鸣”。

第二，银行需加强数字经济建设，助力实体经济发展。数字经济的重要性已经不言而喻了，数字经济所展示的累积增值、边际成本递减的特点让其成为未来经济的发展方向。银行下的大量客户信息以及业务产品，都是需要数字化的支持。银行作为数字金融的使用者，可以通过大量数据的抓取，实现对客户的完美服务，推动实体经济的发展。银行数字化转型既可以通过对大数据下相关性研究，挖掘潜在价值，也可以借助信息科技的优势，优化客户群体，满足客户需求，实现银行数字经济的利润增长[2]。

第三，银行需做好供应链金融，助力实体经济发展。供应链金融是商业银行的一个专业信贷业务，也是中小企业的融资渠道。通俗来讲就是银行向客户提供融资或者理财服务，同时向客户的供应商提供贷款、向客户的分销商提高预付款服务。供应量金融借助“团购”式开发和创新的风险控制方法，实现实体经济的正增长效应。兴业银行荣获2020年“最佳供应链融资银行”大奖。兴业银行借助集团经营优势，加强科技赋能，推出“兴享”供应链金融平台，打造出专业化、智能化、特色化的供应链金融服务生态。截止2020年5月，其供应链金融融资突破2500亿元。

三、银行实行数字化服务实体经济的策略

推动金融数字化转型以期达到最佳服务服务实体经济的效果，是许多数字科技企业和银行在实践中总结的远见卓识。陈生强曾说过，不管金融行业数字化程度的高低，金融为实体经济服务的主旨永不改变，金融和实体经济地不断融合，精准服务实体经济。

（一）发挥自身优势，加快数字化转型

近些年多数科技公司涉及金融行业，通过科技技术改变传统的交易方式以及融资方式。但是对于在金融行业树大根深的银行相比，科技公司还是缺少品牌保证以及信用保障。因此，银行不必妄自菲薄，更应该结合自身优势，通过科技赋能，加强对科技公司的经济支持，严格执行监管要求和规则，完善银行机制，吸纳科技能人加强科技赋能效应，加快银行数字化转型步伐，更快更高效地实现功能融合，服务实体经济。

兴业银行始终奉行“科技兴行”的理念，积极融合科技，创新服务方式。为加快兴业银行的数字化转型进程，兴业银行研发的ESC系统，即上线集成数据汇总、数据整理、各类风险类产品管理的信用卡智能服务平台，为前台业务办理、中台决策处理、后台业务管理提供强有力的保障。兴业银行信用卡ESC系统的上线和不断优化，提高了兴业银行的自动化业务程度、优化工作流程，减少成本支出，加快数字化转型的进程[3]。

（二）扩大与科技企业合作空间

传统银行在科技兴国时代有点相形见绌了，其在大数据抓取、人工智能、云计算以及技术创新等方面均不如科技公司有优势。但是两者的合作是有“1+1〉2”效应。近些年来，很多银行已经与各科技公司展开合作，达到很好的合作效果。该合作方式既可以改变两者原有管理体系的限制，开发新的管理制度；也可以加快创新效率，增加银行产品种类。合作双方可以进一步推动实体经济的发展。

科技型企业没有固定资产抵押，但是知识产权相对突出。兴业银行结合其企业特点，打破常规融资方式，以企业的“知识产权”抵押融资，推出科技型企业的“技术资产”评价体系，实现对科技企业的知识产权、科技成果、专利密度以及科技创新能力等多项指标的自动化采集测评和结果公示。通过该模式加大对科技企业的资金支持，推动实体经济的发展。

（三）加强内部管理，防范风险

随着科技的日新月异，科技与金融的融合在完善银行管理模式的同时，也加大了银行客户的信息泄露的风险。银行的数字化转型过程中，银行要加强数据的管理、数据规范使用以及确保客户信息安全的工作。

因此银行必须注意客户信息的维护和保密，加强内部人员的管理培训，规避风险，也要做好风险发生后处理工作，使客户满意，降低影响。科技创新注重的是灵活性，而银行经营有自己的程序和规范，因此要合理地平衡灵活性和严谨性，加强银行的管理模式，规避科技技术带来的风险。科技技术的超前性给人类社会带来很多的便利，而银行管理模式的老旧阻碍这自身发展，所以在银行接入科技融合时，要考虑科技超前性带来的“真空地带”，对各个环节进行全面评测，前移风控关口，减少影响。科技技术不是万能的，要综合考虑银行自身的发展需求，符合银行的发展理念，才可以更好地让银行在科技作用下服务实体经济，促进社会经济发展。

四、总结

2020年是全世界经济面临挑战的一年，经过各个行业和国家政策的支持，中国民生经济正在稳步攀升，各实体店服务也是有了新的规划，新的开局，开始适应了新时代数字化经营。疫情是可怕的，但是人是伟大的，疫情的突袭，加快了新时代数字化的转型进程，推动经济快速发展。2021年是“十五计划”的初始，如何迎接新时代疫情之后的金融改革，如何抓住数字化变革带来的市场机遇实现“百尺竿头更进一步”，如何实现最佳的银行数字化服务也是需要去探索和优化的。