商业银行数字化转型困难与路径

袁婷婷

摘 要：随着互联网的快速发展，传统商业银行已不能满足消费者的需求，因此商业银行的数字化转型是由其必要性的。商业银行应顺应时代发展，主动对接金融消费者的真实需要，承担起金融主体的责任。本文分析当前商业银行数字化转型的现状，并提出几点建议。

关键词：商业银行;数字化转型;金融科技;金融消费者体验

随着互联网科技的快速发展，互联网金融逐步深入到人们的日常生活中，无论是第三方支付带来的便捷还是生活娱乐方面的优惠或是小额贷款的高通过率，都使得传统商业银行流失了大部分客户群体。因此，面对这种困境，商业银行应顺应时代潮流，充分利用当前的科学技术，充分发挥商业银行特有的金融优势。只有尽快的完成数字化转型，打造有针对性的、多元化的金融服务，才能拥有更多的客户群体，最大化发挥金融主体的作用。

一、商业银行数字化转型现状

1.移动端多渠道上线

多年之前各家银行就已经推出了手机银行，但可能客户有多家银行卡而手机内存有限等原因，手机银行反而显得更繁琐，因此手机银行的下载量也是忽上忽下，没有真正提高。近年来随着微信功能的升级，各家银行继续推出了自己的公共号和小程序，解决了之前手机银行的弊端，客户只需关注公众号并绑定自己的银行卡，就能进行业务咨询、生活缴费以及信用卡的办理，还能随时关注银行卡资金流入流出情况。除此之外，公众号不定期推出的文章方便大家对银行动态有更清晰的了解，间接提升企业形象。

2.产品种类及数量增多

随着社会的发展，人们的金融需求发生了变化。在过去，人们对金融界的需求仅限于储蓄、现金支出、转账等基础业务。如今，随着人们的消费升级以及理财意识的提升，对金融的需求由单一变为多元。目前商业银行也针对客户的消费能力及消费意愿研发了各种各样的产品，例如“双11”期间推出信用卡限时增额活动、针对女性客户群体推出购物消费优惠卡等，除个人外，对于服务小微企业的普惠金融业务也推出了专项活动，例如中国农业银行的“惠农e贷”。

3.风险控制能力不断提升

通过将大数据、云计算等科技与金融业务的融合，可以帮助商业银行降低风险。一方面，云计算技术可以精准快速的处理大量的数据，准确对接客户需求降低商业银行的经营成本。另一方面，区块链技术可以实现客户数据的全面集合，方便商业银行从多角度全方位评估客户信用，降低信用風险，从源头防止客户违约事件的发生。

二、商业银行数字化转型存在问题及相应对策

1.加强宣传解决引流问题

虽然各家银行以推出微信公众号的方式弥补了银行APP使用量较低的问题，但相较于完整的银行移动端，微信公众号和小程序只能办理银行部分业务，存在很大的局限性。因此，我们需要采取措施将微信公众号群体转移至APP端，同时引入更多新客户，具体可采取以下几种方式：

为了与各家互联网科技巨头争夺客户，我们可以设置各种与银行卡相关的活动，例如：用银行移动端乘坐公交地铁可享受折扣优惠、在生活板块与商家合作设定会员日等。具体活动详情可在公众号发表文章宣传，而参加活动地址设置在APP端，并将移动端下载链接放置在活动下端明显位置，以此可以吸引大量客户下载。

我们也可以通过广告的形式对银行移动端进行宣传。具体有以下几种方法：可以选择在电视央视频道投放广告;入驻抖音、快手等短视频平台，一方面吸引流量，另一方面也可以起到宣传银行文化的作用，扩大银行的影响范围;据调查如今大家手机视频彩铃大部分由通讯公司设定，很少有人自己主动设置，而这也可以成为银行宣传的渠道。只要不断增加银行在客户面前出现的次数与频率，并设置多样化真正服务于客户的产品，就能够扩大银行的客户群体。

2.以智能化提升客户体验

各家银行产品难以打造差异化，优质的服务便成了银行的个性化标签。商业银行在扩大移动端客户群体的同时，也应致力于提升网点的智能化水平。虽然人们喜欢手机操作带来的便捷，但更习惯于亲自到物理网点办理业务，并且有些业务必须到网点办理。现在我们可以经常看到周末网点客户熙来攘往，全都在排队等待叫号，如果不论业务的复杂程度，一律都在柜台办理，无疑大大降低了柜台的工作效率，同时也降低了客户的服务体验。因此，银行有必要通过提升智能化水平实现客户分流，从而提升工作效率，为客户提供更快速优质的服务。

银行可以在网点设置智能机器人，通过客户对所办理业务的描述引导其到对应的柜台等待。同时设置智能机，可办理开卡、销户等基础业务。针对老年客户签字不便的问题，可以在智能机增加指纹识别的功能。特色产品开发遇到瓶颈，就应从金融科技入手，用数据赋能服务，这也是银行未来的发展趋势。

3.广纳金融科技复合型人才

当前商业银行智能化转型遭遇瓶颈的原因之一是缺乏专业人才。关于银行产品技术的开发人员，既要求有扎实的互联网技术创新能力，也要有足够的金融知识。而各大学的计算机专业并没有设置金融相关课程，金融专业也未涉及系统研发课程。若计算机专业本科跨专业考金融硕士，也是存在一定难度的，反而因为两个方向都没有进行深层次的学习研究而造成“术业无专攻”的后果。因此银行应增加对信息科技岗员工的培训，不断提升员工专业水平，为银行做出更多的贡献。而学校也应增设金融科技相关专业，培养复合型人才，这不仅是银行业的需求，更是为社会的发展提供专项人才。

三、总结

总之，商业银行的智能转型是大势所趋。商业银行应积极应对互联网科技巨头以及同业的竞争，借助大数据、云计算、人工智能及区块链新兴技术的迅速发展，提升商业银行的金融服务水平。而在对技术充分利用的同时也应把握好科学支持的边界，商业银行应积极主动承担社会责任，保护客户的财产及数据的安全。

参考文献：

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[2]张立敏. 基于区块链金融的商业银行数字化转型对策探讨[J]. 中国科技投资， 2021（14）：2.

[3]张红. 商业银行数字化转型信息风险及对策分析[J]. 经济与社会发展研究， 2020（24）：0008-0008.