互联网金融背景下农商银行的转型分析

许瑶琴

摘 要：基于互联网金融背景下，农商银行在对金融服务、业务转型等方面进行优化的股从很重，则需要结合市场需求，对业务转型过程、金融产品附加值等方面进行优化与提升，从而实现农商银行的市场竞争力以及业务量的进一步提升。分析农商银行转型过程中的体制问题、业务转型问题、技术应用问题，并结合互联网金融与数字金融的发展特性，对农商银行的发展机制进行完善，旨在通过业务转型与技术优化等方式，实现农商银行的金融数字化服务水平提升。

关键词：互联网金融;农商银行;转型

互联网金融背景下，农商银行在实现多元化发展的过程中，则需要从业务转型、金融发展等角度进行优化，这对进一步提高农商银行的市场竞争力方面有积极作用。为满足农商银行的发展需求，在实现数字化、信息化转型的过程中，可解决传统业务在时间、空间等方面的问题，而且，可进一步简化业务流程，并对金融业务场景进行拓展，有助于提高风险控制、降低经营成本，对农商银行的多元化、市场化发展等方面有积极作用。

一、互联网金融背景下农商银行转型分析

随着互联网金融的多元化发展，在实现金融服务体系多元化发展的过程中，则需要结合农商银行的实际发展需求，对数字金融、信息服务等方面进行优化，这对进一步提高农商银行的金融服务水平方面有积极作用。通过减少信息不对称、拓展金融产品及服务，并利用供应链金融以及区块链技术，对农商银行实现精准化服务方面有积极作用。在对精准服务机制进行优化的过程中，则可以通过金融服务与产业振兴扶持等方式，实现农商银行的金融服务水平提升。普惠金融是以机会平等要求以及商业可持续为基本原则，在政策引导扶持以及完善金融服务体系的基础上，满足广大民众对金融服务的实际需求。农商银行在实现多元化发展的过程中，可通过大数据分析以及市场需求分析，提高农商银行金融产品的附加值以及整体的服务黏性。随着互联网金融的多元化发展，在农商金融服务体系逐渐完善的过程中，则需要考虑市场竞争对农商银行持续发展所产生的影响，在重视数字化业务转型与创新发展的目标下，针对农商银行的金融服务、管理服务等方面进行优化，对进一步提高金融服务的综合发展水平方面有积极作用。

二、互联网金融背景下农商银行转型问题分析

（一）体制机制不足

农商银行在实现多样化发展的过程中的缺少自上而下的管理机制，对数字技术、金融云技术以及信息技术的认知不足，与商业银行相比，其自身的科技实力不足，这对农商银行的转型机制以及创新发展等会产生直接的影响。在实现业务转型的过程中，缺少顶层设计，战略规划体系不完善，这对农商银行的线上业务拓展以及金融服务渠道建设等会产生直接的影响。从实践的角度进行分析，农商银行转型目标比较模糊，重视传统金融业务与金融产品的开发，忽略数字化营销、现代化管理的多场景建设，在数据治理过程中，数字技术应用不足，这对农商银行的多样化发展会产生直接的影响。农商银行数据治理以及业务转型的过程中，大数据金融科技转变为主要基础支撑的落实仍有不足，科技人员、数据专家、业务人员的工作状态无法适应数字化金融服务的发展需求，影响农商银行的技术能力提升与业务创新发展。在实现科技、业务、统计、电子银行等多样化发展的过程中，则需要从业务转型、管理等角度进行分析，忽略管理体系的优化，对实现农商银行的业务水平提升会产生直接的影响。农商银行在实现多样化发展的过程中，内部组织结构以及管理体系无法与技术转型、业务转型融合在一起，这对农商银行的金融服务水平会产生直接的影响。

（二）资源投入不足

农商银行在实现多元化发展的过程中，技术转型投入不足，对金融业务的转型以及数据平台建设等会产生直接的影响。农商银行在实现多元化发展的过程中，仍然存在“小银行+大平台”的特殊结构，在实现数据化发展的过程中，业务数据管理制度不健全，金融数据产生、使用、迁移、清理、归档、销毁的运维管理不足，这对农商银行的业务转型以及业务创新等会产生直接的影响。例如，在对数据质量、数据评估等方面进行分析中，无法实现对金融业务数据进行合理控制，影响农商银行的转型发展进程。此外，农商银行的数据标准不完善，而且，缺少业务数据的集成化、信息化管理，数据加工与服务能力不足，这对农商银行的数据资产管理会产生直接的影响。农商银行在建立数据平台后，数据整理能力不足，无法对数据进行统一清洗、加工与服务，在数据整合与数据处理的过程中，特色化数据服务缺少创新，无法实现无缝嵌入的业务处理与数据分析处理。

（三）农商银行业务转型的创新力不足

在对进行加工与信息处理的过程中，风险防控、内部管理、渠道整合、监督报送等工作的开展仍然存在创造力不足的情况，这对业务风险以及数据挖掘技术的实践应用等会产生直接的影响。农商银行在建立数据业务处理平台后，数据平台在实际应用中，无法按照一定的数据标准进行共享管理与信息处理，在进行数据传输与业务办理的过程中，业务转型与创新水平不足，这对农商银行的精准营销、业务拓展以及项目管理等会产生直接的影响。在数据集中化、信息处理的过程中，忽略数字化产品的创新应用，对农商银行的业务转型、数字转型等会产生负面影响，影响农商银行的综合发展水平。

（四）金融监管不足

农商银行在经营与发展中，不良贷款率仍有提升的发展趋势，这对农商银行的业务转型以及金融监管工作开展等会产生直接的影响。在落实金融监管的过程中，金融监管重视客户风险信息的识别与分析，但是，在现代化技术应用视角下，金融监管的技术水平以及监管制度等无法满足金融平台的创新发展需求，影响农商银行的不良贷款控制。在金融监管过程中，忽略监管的技术创新与业务管理，忽略区域经济的差异性，而且，金融服务的准入监管机制不足，影响农商银行的业务转型与发展水平。

三、互联网金融背景下农商银行转型策略

（一）完善顶层体制机制改革

結合区域金融的发展需求，农商银行在实现业务转型与创新的过程中，以市场定位、发展目标、地区特色等为依据，对农商银行转型方案进行优化，这对农商银行的经营管理转型以及业务创新等方面有积极作用。在实现业务转型的过程中，对金融机构体制机制进行改革与优化，建立敏捷性组织，并从普惠金融与金融科技融合发展的角度，实现金融服务拓展，在利用金融云技术、数字技术的基础上，拓展农商银行的金融服务覆盖面，从而提高农商银行的市场竞争力。农商银行在转变职能的过程中，则需要对科技服务机制进行改革与优化，强化技术平台的管理体系，在技术管理与业务管理的基础上，实现农商银行投融资服务水平的进一步提升。金融体制改革与发展，可通过数字转型与业务创新的方式，对经营方式、金融服务过程、数据共享、金融风险等方面进行综合控制，在优化投融资服务管理与控制的试视角下，通过数字技术、金融云技术，实现金融管理水平提升。此外，在对顶层体制机制进行改革与分析中，通过科技技术对金融服务模式进行优化，并在技术化、信息化、数字化管理中，对金融服务方式、服务管理等方面进行创新，转变农商银行的业务职能，通过全面的技术管理体系，提高农商银行的投融资服务水平。

（二）强化资源投入

农商银行在实现转型与创新发展的过程中，加大科技研发投入，从金融服务、信息技术、互联网数据等角度进行优化，从而实现农商银行的金融技术水平提升。截至2020年，国有银行在金融科技方面的投入占比超过营业收入平均占比2%，其中，建设银行金融科技投入为2.5%，工商银行的科技投入占比为2.2%。在这一视角下，农商银行在实现多样化发展的过程中，则需要重视金融科技的研发投入，从研发模式的角度进行分析，可建立“外部合作”的方式，对金融科研投入方式以及数字化业务发展等方面进行优化，从而实现外部合作与市场竞争力的多样化发展。在引入数字化技术、金融云技术的视角下，农商银行可结合技术合作模式，搭建数字化金融服务平台，通过金融服务与业务拓展，实现金融服务水平提升。农商银行在实现多样化发展的过程中，数字化转型与创新，以数字金融、金融业务办理的方式，提高农商银行的技术服务水平。此外，农商银行的资源投入与转型创新，还需要从技术人才的角度，提高金融服务效率与专业性，在落实业务管理的过程中，积极开展与校园的合作机制，通过校企合作的方式，开展订单人才培养计划，并通过科技人才计划以及金融服务奖励等方式，对金融服务方式、线上业务办理流程等方面进行综合控制，通过人才引入，提高农商银行的金融服务水平。资源投入与管理，则是通过人才培养与业务拓展，实现金融业务的创新发展。

（三）完善数据共享机制

农商银行在实现业务转型与创新的过程中，重视信息基础设施建设，并对5G基站建设进行优化，通过金融数据共享与业务管理的方式，实现金融数据管理水平提升。数据移动支付在普及与创新发展的过程中，则需要对数字移动支付、金融业务快捷办理等方面进行综合控制，在对金融服务进行拓展的基础上，提高农商银行的数字移动支付服务水平。此外，在对金融服务体系进行优化的过程中，则需要对农村金融业务类型进行划分，对土地、房屋、气象、农产品进出口等相关数据进行统计，这对了解区域经济发展情况有积极作用。

（四）建立差异化金融监管机制

农商银行在实现金融信息安全管理中，从农户、企业等相关金融信息的角度，对数据安全、数据管理等方面进行优化，这对提高农商银行的差异化金融监管水平有促进作用。完善金融监管、全流程管控制度，则需要对金融信息、业务数据、个人信息等方面进行差异化监管，在利用数字化平台的基础上，对金融监管方式以及金融科技服务机制等方面进行优化，在对金融转入条件进行优化的基础上，可提高金融监管水平。农商银行结合自身的需求，还需要建立金融风险防范机制，通过金融云技术的应用，对金融制度、金融服务等方面进行优化，在金融风险评估与信息监管的基础上，可通过金融服务管理与业务拓展，提高农商银行的金融数据监管水平提升。差异化金融服务体系的优化，可在金融服务与业务管理的前提下， 解决农商银行的业务转型问题。农商银行的差异化监管可通过业务办理的准入机制建设与完善，对差异化监管方式进行优化，提高农商银行的金融服务水平。

四、结论

综上所述，在互联网金融、金融数字化服务的视角下，完善农商银行的金融数据服务体系，并对金融服务制度、金融管理等方面进行优化，对进一步提高金融服务以及金融管理水平等方面有积极作用。在分析金融市场发展需求的前提下，则需要针对农商银行的业务发展、金融服务方式等方面进行优化，通过完善金融数据服务机制，推进农商银行经营、服务的转型，提高金融服务的市场竞争力。

参考文献：

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