互联网消费金融发展机遇、困境与路径探析

易昌 何浩宇

摘要：随着人们经济水平的提高，以及消费观念的与时俱进，互联网消费金融在网络经济中的地位也随之越来越重要。我国日渐完善的金融体系、多样化的社会融资渠道、不断刷新的金融创新速度，为消费金融产业的发展奠定了较为坚实的基础。但在现阶段的互联网消费金融发展中，依然存在着较多的影响和限制因素，这也就需要针对互联网消费金融进行不断的创新发展。

关键词：互联网消费;金融发展;金融风险

引言

近几年，消费金融已成为我国普惠金融的重要板块，围绕国内消费发展的新金融服务模式不断涌现，特别是在“互联网+”发展战略的影响下，以电子商务平台、互联网金融公司等为代表的互联网消费金融主体发展迅速，带来了极强的社会效益。但是，在互联网消费金融快速发展的同时，也出现了一些风险和问题，甚至给社会造成了较为严重的恶劣影响。

一、互联网消费金融发展机遇

加强经济结构。互联网消费融资是一种金融服务模式，可以惠及社会所有部门。由于互联网消费融资使用非货币交易，这类交易的简单性在于，它们能够刺激集体机械能源消费，刺激整个社会的消费需求，并在促进经济发展方面充分发挥互联网消费融资的重要作用。在提高人民生活水平和质量的同时，生产的数量和质量不断创新，促进了许多相关产业的进步和发展，对流动性和资金流动分配的影响最大，积极促进和及时调整宏观经济结构确实可以改善㈡加快传统金融机构的转型。在现阶段，许多互联网消费融资公司之间的竞争加剧。一方面，商业银行目前利润下降的趋势是利率向市场变化所致。另一方面，传统金融机构的经济转型因许多平台的出现而大大加快，这些平台是消费金融市场上的电子商务平台，因为互联网消费融资模式的变化给传统金融发展带来了巨大压力和竞争力 这迫使传统金融机构不断创新消费融资产品，吸引更多客户，扩大自己企业的规模和渠道，迅速创新单一的传统资产和负债结构，提高企业抵御风险的能力。

二、互联网消费金融发展过程中存在的问题

（一）互联网消费金融的监管缺失

目前互联网消费金融的监管严重缺失，究其原因是，其具有的混合性质无法具体归到某一金融行业中。虽然有银保监会对互联网金融进行监管，但是对互联网消费金融的监管效果却不尽如人意。虽然为P2P网贷平台构建了相应的监管系统，为网贷平台的各项业务的开展提供了依据，但在具体的操作中，由于细节内容的繁琐，监管作用仍然起不到良好的效果。与此同时，对于电商平台而言，互联网消费金融在操作中始终在打法律的“擦边球”，互联网消费金融的某些业务始终处于灰色地带。

（二）信用体系发展不健全

互联网消费金融机构很多，作为互联网消费金融市场的参与者，大多数互联网消费金融产品都是以无担保的小额贷款的形式提供的，如果不及时偿还，用户面临很大的信贷风险。但是，在信贷纪律方面，没有统一的互联网消费融资信贷制度，中国人民银行的权威信贷制度没有深入地进入互联网消费融资，也没有纳入个人信息共享即使是互联网消费金融公司也不合作，虽然其中一些公司拥有更完整和更丰富的个人信息，但它们在信息方面相互独立，缺乏有效的信息共享机制，而且位于更大的数据孤岛上。

三、互联网消费金融发展路径

（一）完善互联网消费金融法律制度体系

完善互联网消费金融的法律制度体系，是推进互联网消费金融有序发展、维护金融体系稳定运行的重要保障。具体来讲，首先要规范市场准入条件，主要是针对互联网消费金融市场门槛过低、金融供给主体鱼龙混杂的局面，提高企业进入市场的资金规模、内控机制、管理能力的标准，从源头上既保证市场的适度竞争，保证市场的规范运作，并加強对消费者权益的保护;其次要规范市场的运营管理，主要是规范互联网消费金融的融资机制、利率标准、放款渠道、贷款额度、债务催收等金融行为，为互联网消费金融过程中的非法融资、变相高利贷、违规放贷、暴力催收等违法行为提供法律依据;最后是构建互联网消费金融供给主体的征信制度，切实加强对互联网融资平台、支付平台及相关利益方的金融监管，并构建有效的反洗钱监管机制，防止不法分子利用互联网消费金融平台从事洗钱等违法犯罪活动。

（二）完善个人征信体系

现阶段我国互联网消费金融的个人征信体系尚且不够健全，而几大银行系统的个人征信体系并未完全对互联网金融机构进行共享。但是在互联网消费金融的健康和高效发展过程中，不断完善个人征信体系是重要的工作之一，所以在推动互联网消费金融实践的过程中，要从以下三个方面不断完善和优化个人征信体系，为互联网消费金融的健康发展奠定坚实的基础。第一，建立并健全个人征信制度，以实现个人征信的信息共享;第二，对征信范围进行清晰划分，现阶段以央行为核心的征信体系覆盖范围还不到50%，信息的盲区仍旧存在，因此对互联网消费金融机构而言，不仅要借助央行的征信系统，还要不断利用大数据技术，以扩大征信范围，最终完善个人征信体系;第三，目前金融市场中的征信机构之间没有形成信息的共享，信息相对闭塞，这在无形中加大了征信信息的征集难度。因此，要积极建立并完善征信机构，以从根本上提高征信的覆盖范围，为互联网消费金融的高质高效发展夯实基础。

（三）加强宣传教育，提高消费者的防范意识

一方面，要加强宣传教育，在改变人们传统消费金融观念的同时，引导人们正确认识互联网消费金融。如何做好宣传教育？要针对不同的消费群体，从不同的渠道开展不同的方式进行教育。政府要通过官方宣传，从整体上增强消费者对互联网消费金融的认知和认可。互联网消费金融企业可以通过网站、手机终端广告进行宣传，提高消费者对产品风险、运营模式的认识。另一方面，要提高消费者的互联网金融知识和风险防范意识，让消费者树立正确的消费观，理性消费，避免浪费。

结束语

综上所述，面对当前互联网消费金融的困境，消费金融企业应加强对自身的管理工作。依据时代发展需求，不断创新自身的管理模式，在相关政策的指引下，提升民众对互联网消费金融理念的认知，从而推动互联网消费金融的发展，提升民众的消费水平，进而推动社会经济的发展。

参考文献：

[1]张文娟.我国互联网消费金融发展的现状及趋势分析[J].长春金融高等专科学校学报，2019（03）：21-25.

[2]王怡心.互联网消费金融发展现状、问题及对策研究[J].价值工程，2020，39（03）：28-30.