互联网金融对居民消费的影响分析

随着时间的推移国内的社会经济得到了良好的发展，此时国内社会也进入到互联网金融发展阶段，在这一阶段，不同的互联网金融呈现井喷式发展，促进了社会经济的发展。但是由于互联网金融是一个新生事物，在实际的发展过程中不可避免地会对人们的消费产生一定的影响，近年来相关侵犯消费者利益及隐私的安全问题层出不穷，这与我国长期经济发展目标是相违背的。在这种情况下就需要针对互联网金融对居民消费影响进行分析，促使互联网金融的积极效应和作用得到发挥，对其产生的负面效应进行扼制或者消除，这对于国内社会经济发展和广大人民群众生活水平的提升具有重要意义。

1 互联网金融对居民消费具体影响概述

1.1 互联网金融传导机制产生的具体影响

不同的互联网金融的模式在实践运营过程中，会以不同的路径为载体，进而对居民消费结构产生一定的影响。其中，由于心理账户的存在和互联网金融发展过程中交易效率的提升，互联网支付也就是现场支付能够改变居民群众的消费倾向，进行了解之后就能够发现，在城市地区中居民群众偏向于进行互联网形式消费[1]，在一些经济发展水平和互联网发展水平比较低的农村地区，互联网传导机制对于居民消费产生的影响是要降低一些的，而当居民的消费倾向转变之后，消费结构就会受到一定的影响。面对着这种情况，现代互联网金融采取的是货币基金和互联网保险的方式来实现自我保障，同时降低居民群众的消费风险，以此就能够促使消费结构逐渐稳定。另外，凭借跨期选择能够减少居民经济的流动性方面的约束，因此互联网网贷的出现也会对居民的消费结构和形势产生一定的影响，从这一点上来说，这种影响是一种双刃剑，既存在一定的积极作用，也具有一定的负面影响。互联网投资的出现，使得居民群众的资产配置方案得到了有效的补充，这也会对居民群众的消费产生一定的影响。

1.2 互联网金融不同模式对于居民消费结构的影响程度不同

首先，近年来，互联网支付开始出现在居民群众的视野中，并且对居民的消费产生了比较大的影响，经过了解和观察能够发现，互联网支付已经成为了现代居民群众主要的消费方式之一，其产生的影响是最大、最显著的，因为这种消费方式更加符合现代居民的习惯。但是互联网支付所产生的影响主要集中在衣食住行上，也就是生存性质的消费[2]。

其次，互联网货币基金的出现，对于生存结构具有比较明显的负面影响，因为互联网货币基金在发展过程中，是通过稳定居民的生存型消费来实施调控作用的，后续互联网金融在发展的过程中还需要将这一点进行延伸性发展，促使其作用和价值能够完全发挥出来。

再次，目前互联网保险对于居民消费产生的影响并不是很显著，之所以出现这种情况，可能是互联网保险目前发展水平有限，而且互联网保险也是“保险”的一种，由于这种本质方面的属性，多数居民仍旧会选择线下消费，但后期互联网保险事业发展水平得到提升之后，有可能会代替线下保险，并对居民的消费产生重大的影响。

其次，互联网网贷的出现，使得传统经济流动产生的束缚性减少，因此能够促进居民群众的消费行为，但是影响程度比较低，虽然带来消费结构的升级，但是整体过程是相对缓慢的，因此要想利用互联网金融稳定居民消费结构和形式，还需要从互联网支付和互联网货币基金两方面下手开展相关工作[3]。

最后，从互联网金融的不同模式对居民消费产生的影响和影响程度上来看，目前互联网支付已经是比较成熟的了，居民自身对于新型消费方式的接受程度也比较高。在实际的发展过程中需要注意到，其中互联网网贷具有较大的发展动力， 能够显著优化居民的消费结构，后续发展过程中理应给予其一定的重视程度。但是目前互联网保险和互联网投资的发展处于初级阶段，社会的认可度和接受度相对较低，因而其产生的影响程度最低，使其在稳定居民消费方面产生作用，需要加大投入，促进其发展水平的提升。

1.3 互联网金融对居民消费结构的影响效应

首先，互联网金融对居民消费结构具有提高消费倾向的效应，进行相关的了解和观察之后就能够发现，互联网金融尽管以不同的形态进行展现，但是其主要作用都是提升居民群众消费倾向效应，其中互联网支付在这一方面的效应体现是最为明显的，从目前居民群众的主要消费方式就是线上支付这一点也能够看出，其侧向印证了互联网金融不同金融形式主要作用就是居民群众消费倾向效应这一点。除此之外，这几种互联网金融形势产生的提高消费倾向效应主要作用在居民的生存型消费上。

其次，互联网金融对居民消费结构具有一定的强化保障作用，从这一方面上来看，互联网可以降低收入的不确定性，进而使得居民生存型消费得到保障，这样就能够使得居民的消费结构得到有效的稳定。在实际的研究和调查过程中发现，互联网货币基金的保障效应是最大的，居民接受程度也比较高，后续互联网支付、互联网投资、互联网网贷、互联网保险产生的保障效应是逐渐降低的[4]，其中互联网保险的保障效应发挥有限是由于发展水平起到了比较大的限制作用，随着发展水平的提高，后续能够使其主要的保障效应进行发挥。

最后，互联网金融对居民消费结构具有一定的降低流动约束性的作用，其中仅有互联网网贷这一方式，可以显著地减少流动性约束作用，并且这一效应目前主要作用在高层次的消费上，因此是具有良好的促进居民消费结构升级的作用和效果的。

2 新时代互联网金融发展的有效对策

通过前文的分析和研究能够发现，在互联网金融时代对于居民群众的消费形式和结构都会产生比较大的影响，但是在居民群众消费形式和结构发生转变的过程中，也是最容易产生相关问题的，这些问题的处理和预防不给予高度的重视，后续容易产生一定的社会经济损失，严重的情况下还会使得居民的消费形式和结构受到巨大的负面影响，这对于社会经济发展是比较不利的。因此，本文针对新时代中国互联网金融发展的有效对策进行探讨，望给予国内互联网金融企业、产业的发展一定的意见。

2.1 引导消费者正确且有效地进行消费

首先，在新时代互联网金融发展的过程中，为了使居民能够进行正确且有效的消费，需要相应地提高居民的合理消费意识，避免现代社会经济发展过程中出现恶性消费(恶性循环消费)行为和结构。根据调查发现，由于互联网金融和相关的消费方式变得更加便捷，这使得部分居民出现过度消费现象和盲目消费现象，固然消费之后获得了一定的满足，但是也存在着空虚感。再从另一个角度上来说，目前消费产品的更新迭代速度都是非常快的，这使得居民群众为了满足自身的需求，喜欢进行对比和攀比，不利于良好的消费结构的形成。根据相对收入理论，居民群众的过度消费具有一定的惯性，会恶化消费者的财务状况。因此，后续发展过程中需要重视提升居民群众的消费意识，并且进行必要的宣传，促使其能够进行有效且合理的消费，并且使得居民群众的财务情况健康发展[5]。

其次，还需要着重促进居民消费结构得到有效的优化。经过实证分析可以发现，互联网网贷能够减少流动性约束，促使居民消费结构进行升级，但是在运用互联网网贷的过程中容易受到限制，我国是世界范围内的储蓄大国之一，对借贷具有防卫心理。这其实对社会经济发展会产生一定的限制作用，并且实际的经济流动性会大大降低，这是社会经济发展所不想看到的。因此，政府部门和媒体机构需要采取行之有效的措施，鼓励国内的居民依据自身条件进行借贷，这会使得自身的消费结构得到优化和完善。

最后，还需要指出的是，较强的保障效应也是互联网金融的主要作用之一，但是在国内互联网金融发展过程中并未完全发挥出来，并且与现代发达国家之间还存在着较大的差距。在这种情况下，需要着力进行相关的宣传工作，促使人们知晓保险知识，这能够使得人们的消费结构逐渐趋于稳定化。

2.2 促进国内互联网金融企业在新时期得到相应的发展

首先，在推进现代互联网金融企业创新发展的过程中，需要推进普惠金融的发展，因为互联网网贷具有降低流动性约束的作用，对这一特点进行科学合理的运用能够显著地促进居民消费结构的升级，但目前尾端的客户群体存在“贷款无门”的情况，这种现象在国内农村中特别明显，甚至部分农村银行还存在吸收农村存款向城镇客户进行发放的现象，这进一步加速了乡村资金资源的流失，对于农村经济发展是具有负面影响的[6]。

其次，在后续的发展过程中，政府需要鼓励现代普惠金融的发展，使得现阶段国民群众消费行为的流动性约束力降低，这样就能够激发消费市场的活力，相关普惠金融企业也能够得到良好的发展。在此基础上，互联网金融企业需要时刻注意，自身是为居民群众的消费进行服务的，因此实际发展过程中需要进行健康消费平台的建设工作，促进居民消费的结构升级，由此互联网企业和消费者就实现了共赢，这是一种理想的发展状态，这一举措也具有一定的稳定居民消费结构的作用[7]。

最后，目前国内处于一个创新发展的环境当中，因此鼓励现代互联网金融企业发展的过程中还需要创新发展形式，互联网金融出现之后，第三方支付的出现，促使居民的消费结构进行了升级，并且由于线上支付具有良好的便捷性和稳定性特点，改变了居民消费习惯并提高了居民的消费倾向。在这种情况下，就需要推进互联网金融企业的创新升级，使得互联网金融企业能够具有新时期的创新意识和跨界发展的能力，由此就能够使得企业发展获取到更多的盈利渠道，经济效益能够得到明显的提升，从而促使其形成良好的可持续发展状态[8]。

3 结语

综上所述，针对互联网金融对居民消费影响的相关研究和分析可以看出，互联网金融对居民消费产生的影响呈现出多元化的特点，简单来说，就是积极影响和负面影响并存。因此，互联网金融的发展还需要做到完善法律法规制度和行业监管制度，使其发展有法可循和有法可依，这样有利于互联网金融企业防范可能出现的风险，对于社会经济发展同样具有积极的作用。