小额贷款公司现状及前景

邓成龙 南开大学

2005年10月，我国在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古进行了小额贷款公司试点，取得了一定的经验和成果。为了规范民间借贷行为，将其引入到合规合法的途径上来，更好的配置金融资源，引导资金流向农村及欠发达地区，2008年5月，中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，全国各地根据当地的实际情况陆续成立小额贷款公司，进行只贷不存的贷款经营活动。同时地方金融监管部门为小额贷款公司设立了不允许放高利贷、不允许非法集资、不允许吸收存款、不允许暴力催收的四条法律红线，以保证小额贷款公司风险在可控范围内。

一、小贷公司的分布与规模

据中央人民银行统计（附表1），截至2020年6月末，全国共有小额贷款公司7333家。贷款余额8841亿元，上半年减少249亿元。从统计表中可以看出从业人员最多的三个地区分别是：广东省7471人、江苏省4916人、重庆市4512人；贷款余额最多的三个地区分别是：重庆市1526.53亿元，江苏省786.75亿元，广东省723.67亿元。

小额贷款公司在经济发达地区是比较活跃的，他们为当地的实体经济贡献力量，为企业的资金融通起到了积极作用，在社会上的口碑也是不错的，取得了大众的认可。本人有幸在江苏的小贷行业有过交流，当地小贷公司在省金融局的大力支持下，在江苏省金农公司的系统整合下，形成了融资渠道规范，融资规模较大的金融体系，为合理利用小贷公司的资金提供了样板模式。重庆作为西南地区的经济重心，在金融方面自然走在了前头，在黄奇帆市长主政重庆时，主动作为，把网贷公司及小额贷款公司得到了长足的发展。河北省、四川省的从业人数都超过了4000人，但贷款余额不高，在这些地区主要以个体工商户及农户的小微贷为主，为改善当地的贫困状况起到一定作用。浙江省虽然从业人员不多，但经营水平、管理水平较高，贷款规模在各地区中排第四，取得了很好的经济效益。

二、小额贷款公司的经营情况及特征

1.小额贷款公司自身内部的经营管理是小贷公司能否做好的主动力。大多数的小贷公司是在2008年-2010年左右成立的，当时中国经济随时四万亿经济刺激计划的落地，各地投资规模迅速提升，经济形势持续向好，借贷市场日趋活跃，不良率普遍偏低，小贷公司效益普遍好于预期，小贷公司成立之初小贷公司成立之初一般配备10人左右，成员构成为聘请具有资深金融行业背景的经理人为小额贷款公司的高级管理人，配备财务岗、风控岗及业务岗，普通员工则是股东推荐或者是进行社会招聘。实收资本到位之后，公司面临的问题是如何把资金放出去、能够稳健的把资本金投放到实体经济中。这时期大部分公司放款的特征是放款额度大，放款倾向于当地的大中型企业。作为企业融资渠道的有益补充。

2.2014年前后随着四万亿投资进入尾声，实体经济增长乏力，小贷公司开始转向，小贷公司的管理层也在考虑转型的问题，从粗放型向精细型转变，从大额放款向小微额度放款。国际上也出现了以德国IPC和法国沛丰等成熟的小微信贷技术，国内小额贷款公司纷纷效仿学习，不断拓展各种形式的小微贷业务，为小贷公司打开了新的突破口。所谓小微信贷即小微企业的信贷业务。因为小微企业的信贷需求具有用款时间短、用款额度小、用款频率高、用款急的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。小微贷技术这里我们主要对德国IPC技术进行分析。

IPC 信贷技术的主要内容是对客户的还款能力和还款意愿进行有效的评估以及规范公司内部的操作流程。使得每个客户的情况指标化、数量化，以便公司管理曾最后给出精准的判断。

在评估客户的还款能力方面，业务人员通过考察客户，了解客户的资产负债情况，生产、经营、资金流水等状况，自主为客户编撰资产负债表、利润表、现金流量表，从而达到了解客户真实情况的目的，综合分析客户的还款能力，为发放贷款提供整体决策信息。

在评估客户的还款意愿方面，业务人员要了解客户的信用状况，包括个人的社会口碑、历史贷款信用以及所处的社会环境等。接可能要求能够足额抵押的抵押物，增加客户处置贷款的压力，以保证客户及时还款。对与积极还款的客户，要给予一定的正面激励，包括增加贷款额度，加大贷款优惠条件，拓宽客户的融资途径等以增加客户粘性。

在控制内部操作风险方面，IPC 技术强调各种制度的建设。健全的人事及业务管理制度，能够留住成熟的小微贷团队，使客户经理全身心的投入到相关工作中去，有利于疏通客户经理的上升渠道，增强客户经理的干劲；有利于提高客户经理的收入，调高客户经理的积极性。要出台相应的贷后监督管理办法，为客户积极的出谋划策，改善客户的经营情况，实时掌握客户情况，做到问题早发现、早汇报、早处置。要有恰当的逾期贷款催收管理办法，以便及时找到合适的处置办法，消化不良贷款，增加贷款资金的使用效率，使得公司能够达到良性的循环。

IPC微贷技术概括总结为四个要点：1通过搜集软硬信息作为分析的基础；2.信息要进行交叉验证，保证信息真实度；3.主要考量客户的还款意愿和还款能力；4.主要针对小微实体企业。

IPC微贷技术在中国有广大的小微实体企业作为支持，有着广阔的发展空间。只要小额贷款公司本着“以人为本”的精神，以为小微企业服务的态度，同时不忘增强内控机制，提高公司的效益，就能够找到合适的土壤。以上是对IPC技术的简单概括。

在各种小微信贷技术的支持下，小贷公司走上了健康成熟的行业发展之路，在植根大地，服务三农以及小微企业的道路上践行着金融服务实体的本真使命。

三、小额贷款公司的发展前景以及如何在日趋激励的金融行业竞争中获得一席之地

随着《民法典》的出台及实施、《非存款类放贷组织条例》的即将出台以及最近最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复中明确了小额贷款公司的金融身份，小贷公司将朝着合规化经营的方向发展，未来在国家支持小微企业融资的大背景下，随之小贷公司业务规模不断壮大，通过发行私募债和实施资产证券化是小额贷款公司进入资本市场寻求融资的一种新型手段，为繁荣金融业的发展以及拓宽小贷公司的融资渠道大有裨益。

现阶段在江苏、浙江等地区这些融资工具都已经在实践中取得了很好的经济效应和社会效益，下一步也可在全国进一步拓展开来。小额信贷风险的控制最重要的是一线信贷员，包括信贷员的贷前调查、贷中审查及贷后管理。小额贷款公司的业务大多属于次级贷，所以信贷员在风险控制中显得尤为重要，不是光靠高管的人脉和认知就可以控制住每笔贷款的风险的。小额贷款公司只有真正下到田间地头，去挖掘细分市场，以产业链带动实体经济。真正支持小微企业及三农的小额贷款公司将会成为主流。小贷人只有保持职业操守，不断探索新的方式方法，才能会在未来的竞争中取得不错的成绩。同时小额贷款公司的经营者同时要提高警惕，警惕来自市场的风险以及政策性风险，及时调整公司的经营策略，让公司在文件中得到成长。