互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析

乔宾 江苏紫金农商银行

一、互联网金融背景下消费金融的发展现状

（一）传统的消费金融机构逐步地与互联网实现融合

目前从实际的情况来看，商业银行和消费金融公司应是我国传统金融机构最常见的两种形式，而在互联网技术对各行各业不断产生影响的形势下，这两种形式肯定也会受到或多或少的影响。第一，对于市场上数量较多的消费金融机构来说，他们针对的消费群体主要就是在线上办理业务的人群，并且消费金额也都不会太大，那么互联网金融的发展对于消费金融机构所产生的影响就是很大的；而对于商业银行来说，在这里办理业务的人群几乎都是以线下办理的方式，他们对于互联网了解的并不深刻，而互联网金融虽然涉及的金额数目不大，但要求了消费者应能够在线上办理相关业务，两者的方向有些相悖，因此，与消费金融机构相比，互联网消费金融对商业银行的影响显然要小得多。可见，消费金融发展的一个潜在趋势就是继续加大互联网和消费金融公司的深入融合[1]。

（二）电商逐步地拓展金融消费市场

在我国互联网行业飞速发展的背景下，电商不但不断的挖掘消费市场，同时也都引入了第三方支付渠道，如果阿里巴巴的支付宝等，并且也普遍认为电子支付的发展方向就将是第三方支付这类移动支付渠道。另外，很多互联网企业也都开始涉足互联网理财行业了，小额借贷就是一个最明显的体现形式，无论是京东的“白条”业务，还是阿里巴巴的“花呗”“借呗”等业务，他们都为客户提供先消费后付款的业务，客户可以延期或是分期付款，目前这种新颖的金融消费形式也是非常受到消费者的青睐的。

二、互联网金融背景下消费金融的发展趋势

（一）互联网消费金融应呈现出更加多元化的发展模式

通常情况下，互联网消费金融也可以分成两种消费模式，即线上消费模式和线下消费模式，当然线上与线下相结合的消费模式也是会经常出现的。目前，在对现有互联网金融的消费形态进行深入的研究后，我们认为还应该继续促进互联网消费金融的多元化发展模式，可尝试开展多一些种类的消费金融模式。举例来说，大家所熟悉的淘宝等电商几乎都是采用线上的消费模式，他们在开展相关的线上业务时就是非常擅长的，他们的供应产品能够与消费者的实际需求相吻合，并且具有广泛的群众基础，那么在拓展新的消费渠道和发展新的消费模式时也更加的得心应手。电商为了更加准确的获取消费者的信用指数，他们还能够利用自身的大数据来科学整合消费者各项消费数据，针对那些信用指数高的消费者，他们就会提供后续的金融服务，如“花呗”“打白条”等金融业务，这也大大的刺激他们的销量。

（二）完善行业相关的法律法规

为了更好的促进我国互联网消费金融行业的良性发展，那么就必须有更加完善的法律法规作为支持，只有这样我国的消费金融行业才能做到有法可依，其才能实现持续的快速发展。第一，制定行业的法律法规时，一定要考虑到时代的发展需求和发展特色，同时要更加明确的界定法律法规的使用对象和适用范围。第二，还要充分的考虑到客户的安全性问题，提前制定好当消费金融运行过程中出现问题后的处理措施，有效的整合消费者的信用记录和互联网相关数据，完善现有的信用体系，对个人消费体系进行全面的监控，促使消费金融得到更加长远的发展[2]。

（三）实行差异化的监管形式

现阶段，我国的互联网产业对于各行各业几乎都产生了实际影响，当然也暴露出了一定的问题，其中较为严重的问题就是对互联网企业的监管问题。随着金融消费的逐步多元化发展，商业银行、金融机构以及电商平台几乎都是拓展金融消费的业务了，那么对于不同的平台就要实行差异化的监管形式，并分别制定出有针对性的监管规范和标准，从而更好的约束相应消费金融机构的行为，实现我国金融消费市场的健康发展[3]。

三、结语

通过以上的论述，我们对互联网金融背景下消费金融的发展现状及互联网金融背景下消费金融的发展趋势两个方面进行了详细的分析和探讨。在我国互联网金融的大背景下，消费金融的发展是十分迅猛的，当然也具有一定成长空间。面对消费金融机构以及电商逐步的融合互联网并拓展金融消费领域等现状，我们应更加的明确其发展趋势，制定出完善的法律法规和监管规范，从而保证互联网金融消费的健康发展。