国有商业银行数字化转型发展策略研究

张亚南

（中国农业银行股份有限公司平顶山分行，河南 平顶山 467000）

金融行业发展状态反映了经济和社会发展的实际情况，在全球经济向前推进的过程中，宏观环境发生巨大的变革，银行业务增速较低，银行各种发展面临着新的机遇和挑战。在信息互联时代，新兴技术推动了各行各业的发展，商业银行在发展过程中同样要融入到大数据、云计算、区块链以及人工智能等发展领域。运用新型技术改变金融服务模式，改变微观环境的细节管理，强化用户的体验和降低运营成本，抢占市场份额是商业银行在未来发展过程中的主要工作任务。银行是金融行业的主要阵地，掌握着尖端的科学技术，将商业银行引入数字化发展模式是提高客户服务效果和优化工作流程的重要展示。数字化发展将新兴尖端科技融入到金融行业发展中，发挥了银行业务的基础性优势，又融合了新兴科技的战略效果，将资源进行了充分的整合，将技术进行了全面的推进，真正使金融行业引领经济向前进步。

一、国有商业银行数字化转型的必要性

数字经济是知识经济的典型代表，在金融科技向前发展的过程中，商业银行在各个方面都发生着历史性的变革。数字经营模式运用了金融加科技发展的模式，构建了金融行业发展的新兴业态，在金融科技的推动下，商业银行的经营水平、管理方式、发展目标都有了新的变化，商业银行在数字经济背景下强化了与科技企业的合作，利用金融科技实现了低成本、高效率的运营[1]。在服务理念和运营方式上，传统的方式已经不适应新型的社会，在数字经济发展背景下，服务理念需要转变，遵循客户需求为主来构建新的发展模式，在新兴的第三方支付下，金融科技企业都要以客户为中心，为客户提供有针对性的个性化、便捷化的服务，用户有了较好的体验才能够使金融业的服务水平逐渐提高。国有商业银行在服务理念转变方面需要根据数字化发展的要求来进行体制和机制上的变革，进行运营渠道的更新。商业银行网点接触客户多，提供的服务多，利用金融科技发展能够让更多的人获得线上的金融服务，使金融服务能够打破时间和空间的限制，在新技术和新应用上，国有商业银行强化了与先进科技的融合，在数字化转型方面必然能够实施更好的改革。

二、国有商业银行数字化转型发展遵循的原则

1.运用数字化实时系统全面升级

国有商业银行数字化转型过程中，需要进行全面的数字化升级才能够适应新产品的需要，在金融产品设计、运营以及增值服务方面，要用数字化方式覆盖全系统。例如银行的董事会、高级管理者发挥转型领导的作用，推动组织建设。银行前台、中台、后台等服务都要根据数字化管理的要求进行升级。银行借助金融科技赋能，打破传统的架构体系，在人员、文化、流程、技术、考核等方面推进数字化银行发展新基建模式，使各个环节能够实施信息化智能化管理，特别是移动智能终端服务等方面需要占领金融生态的主战场，发挥金融科技的引领作用，让客户们有丰富的体验，让客户们能够体验到金融科技的敏捷化、智能化服务，客户们能够在场景化、开放化、一体化的模式下完成各项业务[2]。

2.提高数字化运营能力

国有商业银行在金融发展中要拥有一定的运营能力，例如金融产品和服务维度等方面都要遵循客户的体验，根据客户的体验来调整工作方式。在数字化服务过程中，个性化的智能化产品为客户提供了更多的价值，客户的生命周期，竞争体系组织建设等根据流程实现了多方面多维度的发展。在数字经济发展模式下，各个管理环节精益求精，实施高效的经济管理金融服务，满足客户的需求。客户能够在愉快的体验下完成各种业务，例如数字化公司治理、数字化基层管理、数字化中心管理、数字化风控、数字化前瞻业务和开放银行等开设了敏捷化、柔性、智能化的发展方式，完善的分布方式。系统化的强大后台建立起了良好的架构体系，数据化结构实现了业务架构的顺利进行，良好的风险防控体系和组织架构体系完成了资源的有效配置，合理的服务关系图谱更加清晰，高效运营的协同机制更加稳定。科技服务企业全面发展，提供精准服务，创新企业文化等各种数据开发和应用能力，逐渐增强思维化的能力，加上新型的技术建立起来了知识引领型的金融科技发展模式，在银行与客户之间创造了更大的价值。通过建立内部外部的创新机制完成新兴银行的业务设计，企业和客户之间建立起了必然的联系，特别是在数字化管理过程中，银保监会等推动银行风控技术，在数字化互联网的支持下，商业银行在数字化发展方面有了更加广阔的空间[3]。

3.发挥金融科技的赋能作用

金融加科技是新时期商业银行发展的重要技术基础，在组织管理上实施优化调整，打造敏捷化的组织，让银行的数字开发产品能够适应市场价值增长，打造柔性化的组织模式，银行内部建立专业的管理团队，完成数字化金融产品的开发，形成数字化转型升级的新模式。在金融业务方面与IT行业深入融合，让新兴科技融入金融市场，实现IT战略和客户虚度深度的充分结合，建立统一的业务流程，持续优化企业内部的结构，打破银行固有的管理模式，以银行的自由化发展为前提，各个集团的主干支流要自由流动，在价值链、流程、活动操作步骤等实现多维度、多视角的操作。敏捷的业务流程减少不必要的市场冗杂的环节，建立新的银行生态系统，突出高层治理技术监管、划分模块等方式，在数字化战略下实施各部门的协同机制，运用金融行业的企业文化来形成良好的企业运行机制。

三、商业银行数字化转型的目标

1.实现各方利益的最大化

银行的数字化发展最终要实现各方利益的最大化，那么，银行的目标就是实现实体经济的效率的整体提高，在数字化转型方面明确战略转型目标，依靠庞大的金融系统来推动国有商业银行快速发展。银行数字化转型战略是从市场发展角度运用信息技术来实现与行业的连接，数字化能力不断成熟，客户群体群策产品，规划设计更加科学，战略设计针对银行的组织文化流程的多方面实行了全面的设计，在数字化转型方面实现了精简化、数字化、认知化的发展。银行逐渐变革运用互联网经济成果开放平台打造智慧企业，实现员工再造。以客户为中心全面提升体验，金融科技融入移动中心，互联网平台使数字生态圈更加敏感，使全方位的数字化转型更加符合要求，在业务上、管理上、驱动上都能够运用现代化数据化管理的模式，建立各种平台，整合出合规顺畅的治理体系，真正实现国有商业银行的数据资产升级[4]。

2.推进以客户导向为主的创新模式

商业银行的重点在于客户资源的整合，在数据化发展过程中，国有商业银行具有着重要优势，客户对银行的信任度大于金融科技公司，那么银行在拥有零售和对公客户较多的信息模式下，数字化转型更加方便银行推进制度转型，以客户为中心满足客户的需求，将银行价值和客户价值实质最大化，推动行业向前发展。在数据化发展模式下，客户有了更好的体验，客户能够运用新兴科技来实现自身业务的简洁和银行效率的提高，那么打造一体化个性化的客户服务就能够实现全面的数字化管理。

3.构建数字化转型的依法合规环境

在国有商业银行数字化转型过程中，央行、银保监会先后发布了银行发展的监管文件，在金融加科技数字化转型过程中，需要按照法律法规要求执行各项工作。2020年1月银保监会发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，这项通知明确了非自营网络平台开展定期存款和定活存款的业务，将各项业务进行了法律上的规制，合规经营是数字化转型的重要基础，在新时代商业银行的竞争过程中，合规经营是基础性工作，银行数字化活动要保证有监管、有规范，根据监管约束来开展各项业务，因此依法合规经营，在数字化转型过程中发挥了重要的保障性作用。

4.利用数字化创造新的利润区域

商业银行在发展过程中通过组织架构内部控制及风险管理强化的数字化改造，构建了更加稳定发展的银行发展模式，应用集中管控，既提高了业务平台的应用能力，也打造了智能化的数据平台。在智能化、精准化的数据支持下，银行平台更加开放企业端、客户端，提高了综合处理能力，数字化运营得到了分布式的发展，在微服务技术等方面应用数字化搭建了强大的后台管理，实现了高容错、高性能、高扩展的基础架构。

5.拓展数字化银行发展的新生态环境

商业银行数字化发展是为了实现业务的全面升级，适应互联网生态发展要求，特别是在银行新生态发展过程中，要借助数字化实现新动力、新能力将数字化发展搭建金融发展的模式，实现共赢机制，在推进银行业务建设过程中，实现服务共享，客户信息共享。在新的银行发展模式下，构建远程储蓄系统、网上银行、电话银行、高等自助银行等，在互联网开展社区中心与金融技术体验中心，发挥互联网的延伸性作用。

四、商业银行实施数字化转型的路径

1.确定商业银行数字化转型的基本方略

国有商业银行在转型过程中需要科学设计整体框架，有效配置多方面资源，优化科技体系，调整管理方式，以数字化的经营模式开创银行业务发展的新空间。在国有商业银行的设计过程中，通过有效的活动以提高银行的价值为主，通过强健的利润模式开拓战略区，银行要打通外部和内部的联系，构建各类人才组织系统建设强大的数字生态系统，运用精密管理模式，建立良好的业务流程，推行新业务模式，将新结构新技术加载数字化发展，建设符合当前经济发展规律的银行管理体系，将各项业务实现高频化管理，实施差异化管理，使数字化产品的设计更加符合现实要求[5]。

2.立足商业银行现实情况选择数字化转型方式

数字化转型是一个系统化的过程，银行必须分析转型的任务，实施协同发展，有效监督各个业绩指标，针对相应的团队建立责任机制，各个业务部门都代表着各方利益，那么在运营、开发、测试、安保等方面，要针对于转型的要求来进行协调处理。例如在统一通信多人协同品牌应用下为客户提供良好的服务，现阶段人们都希望通过人与机器的交互式体验来开办业务，银行就要积极引进先进的客户交互模式，实现交互创造，通过资本运营投资优化，整体布局转变业务处理方式。

3.创造数字化转型新的利润空间

金融科技赋能商业的发展有利于创造新的战略利润区，在银行发展过程中要注意核心业务流程的创新，走出经济发展的舒适区，实施跨地区发展银行与各个行业之间相互融合，提高市场价值。数字化转型投资较大，要选择影响重大的项目进行操作，银行在竞争转型过程中要根据利润率来考虑转型是否成功，银行经营发展通过数字化转型与银行业务的这种匹配提升银行的价值，提升合作方的价值，实现科学化的战略决策。银行要充分掌握长期收益和短期收益之间的关系，在业务创新过程中，将新业务与传统业务相连接，避免急功近利，陷入到资本的误区。在战略转型过程中，传统行业继续发挥优势，新的科技方式加载数字时代匹配各种资源，实现新系统的通畅协同发展。在银行业务中，通过量变到质变，同时通过科技融合业务流程强化多种方式的优化操作，预防失误，提高银行劳动生产率。

4.强化银行数字经营能力

在国有商业银行发展过程中，数字化转型必须在管理能力上提高整体的效能，在资产管理过程中按照数据化操作应用，例如资产价值不仅停留在流程上，还应该真正发挥资产的作用[6]。例如，在新冠疫情影响下数字化的发展能够全面提高信息化自动化程度，银行各项业务中实现了电子化、线上化、场景化的方式，满足了客户的金融需求和心理预期，通过引入金融加科技业务的模式，实现了边际效应不断提升，特别是适应当前我国金融供给侧改革方式。在受疫情影响的发展形势下，商业银行仍然可以实现环境的变化，在具体业务过程中，银行倡导客户实现手机App以及互联网等系统操作，实现无接触业务增长模式，在线上获客、线上服务、数据技术支持、智慧风控等方面构建良好的发展空间，在面临各种风险上，国有商业银行强化数字化匹配，对冲疫情风险，构建量化资产配置的良好空间，打造银行业务的多个环节，依靠网点获客，实施线上线下销售。金融加科技使数字管理有了差异化和特色化，产品同质化现象得到了解决，特别是运用咨询反馈机制，建立远程客户经理在线咨询，搭建微信小程序、公众号等方式，实现与客户之间的零距离交流。

五、结语

国有商业银行是推动向前发展的重要载体，在金融行业新的机遇和挑战下，国有商业银行拥有更多的发展机遇，运用数字化转型来推动银行发展符合当前经济发展的实际情况，也是我国信息科技发展的重要成果。国有商业银行在数字化转型过程中需要遵循数字全面升级的原则，提高数字化运营能力，强化科技赋能的作用，明确商业银行发展的目标，使各方利益最大化，提高客户的用户体验，构建依法合规的环境，创造新的利润区域，发展新生态，在具体实践过程中要明确数字化转型方案的战略规划，实施数据化管理，强化实体经济效益，真正推进银行经营能力的提升。