疫情背景下河南省农村金融机构的发展路径研究

罗令

摘 要：新型冠状病毒疫情的突发冲击着我国农村地区经济社会的发展，而农村金融机构作为支撑农村金融系统的重要力量，有效地维护了农村经济的正常运行。河南省作为农业大省，农村金融机构在危机中寻求发展，为稳定农村经济提供了保障。这次疫情影响了居民的正常生活，但也形成了新的金融需求和产业业态，因此需要农村金融机构提供必要的资金、技术和产品支持，激活疫情环境下萌发的社会发展活力。

关键词：新冠肺炎疫情;农村经济;农村金融机构

0 引言

2020年初，一场突如其来的肺炎疫情给我国乃至全世界的经济社会发展带来了严重的影响。河南省作为“三农”大省，其农村经济的发展离不开农村金融机构的支持。面对疫情，河南省农村金融机构不断优化服务，助力解决三农问题，有效带动了河南省农村经济的发展。其中农发行河南省分行围绕农村农业生产、企业复工复产等方面加大金融支持，累计发放各类涉农贷款65.24亿元助力疫情防控，有效保障了防疫期间粮油等主要农副产品市场供应、农民工工资支付结算和重点项目推进。河南省农村金融机构积极应对突发疫情带来的问题的同时也给未来的发展方向带来了启示。

1 河南省农村金融机构的发展现状

1.1 农村金融机构需要转变扩张模式

河南省有明显的城乡二元化发展结构，城乡之间发展水平差异较大，农村居民收入明显低于城镇居民，农村金融机构的物理网点营业收入有限，缺乏发展动力，因此物理网点的数量也较少。但随着政府政策的大力支持，村镇银行等农村金融机构的规模迅速扩大，其物理网点逐步分布到乡镇。全省1841个乡镇于2019年4月全面实现金融服务全覆盖，提高了农村金融服务的便利性，同时也导致营业费用逐渐增加，盈利水平却逐渐降低。因此网点不应只单纯地注重规模扩大，而是应该规模与效益并重，创立高绩效网点。慕丽杰等（2020）通过多元回归分析发现互联网比网点建设推动农村金融发展的边际效用高，而且这种效用在中部地区比较显著。因此，河南省农村金融机构需要充分利用互联网技术，转变扩张模式。

1.2 农村金融供给难以满足需求的多样性

随着改革开放的深入发展，农村经济活动的主体逐渐多元化，金融需求也表现出多样性。但是政府的干预和对地方金融机构的过度保护，破坏了农村金融市场的秩序，使金融创新缺乏外部环境。当前河南省农村金融机构提供的服务大多依然为存贷款业务，虽然部分金融机构主动创新金融服务，创新农业保险等金融产品，但由于农业生产周期长、利润低，能实现长效发展的农业金融产品并不多。金融市场上大部分的产品创新主要针对城镇客户，难以满足农村金融市场的需求。

1.3 互联网技术利用不足

河南省农村金融机构的业务办理以线下为主，居民对互联网技术的利用不足，而且部分农村金融机构受规模和技术的约束，欠缺自主进行科技研发的能力，因此不能因需制定符合农村金融需求的产品，业务办理效率也比较低。

2 疫情為河南省农村金融机构带来的发展机遇

疫情防控期间，居民居家隔离，各类休闲娱乐场所、餐馆、旅游景区等停止营业，对居民日常生活和企业生产经营带来了严重影响，但河南省农村金融机构转危为机，在农村经济的复苏与发展中发挥了举足轻重的作用。

2.1 农村居民社会生活方式的转变

疫情爆发期间，农村居民生产生活方式和消费观念有了很大转变，带动了对网络的应用。此前，农村地区发展相对落后，金融智慧化尚未健全，而在疫情期间互联网技术保障了农村居民的日常工作、学习和生活有序进行，同时也向农村居民普及了网络支付、网络办理业务等线上功能，扩大了互联网应用的客户群体。

2.2 金融支持小微企业复工复产

在疫情冲击下中小微企业的发展举步维艰，除医疗卫生相关生产企业外，大部分的企业被迫停工。清华大学课题组在2020年2月初对中小微企业的生存压力调查发现，85%中小微企业现金流不足支持3个月。河南省是农民工大省，农村劳动力转移就业超过3000万人，企业停工、工厂停产导致大量农民工滞留在家，降低了居民收入，及时有序组织农民工返岗复工，对保障经济社会正常运行意义重大。因此，河南省多地推出支持复工复产的优惠政策，精准对接小微企业的融资需求，降低企业贷款利率，简化贷款流程，降低企业融资成本，支持企业有序恢复生产。其中南阳淅川县，3月初已经完成对接19家重点疫情支持产业，发放贷款0.81亿元，12家实现复工复产的企业上岗员工1800余人。

2.3 金融科技在农村地区扎根

近年来，互联网的发展改变了金融机构传统的金融服务模式，实现了农村项目和农村金融机构的双赢。在疫情防控期间，由于银行等金融机构无法进行现场服务，河南省农村金融机构线下经营业绩严重下滑，最终只能把业务办理从线下转为线上，推出非接触式业务，金融科技在农村地区迅速普及。如河南新县借鉴兰考“一平台四体系”的经验，积极主动引导农户、小微企业、民营企业通过手机微信、云闪付等手机软件办理金融业务，既实现了无接触办理业务，又培养了居民线上办理业务的习惯。

2.4 农业电商发展空间充足

电子商务的迅速发展给农村经济带来了无限商机。受疫情影响，全国各地大量农产品滞销，在互联网技术发展成熟的基础上，全国部分地区政府带头在直播平台售卖当地农副产品，引发了热潮，快速地带动了地区经济的复苏。河南作为农业大省，疫情发展影响了地区的经济发展，也给农业电商的发展带来了生机，因此可以通过金融创新，促进新产业的成长，进而推动区域经济发展。因此农村金融机构要抓住这个发展机遇，推动新的农业业态发展。

2.5 发展绿色金融的重要性凸显

党的十八届五中全会提出“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，在新发展理念的引领下，河南省商业银行积极创新业务管理和金融服务模式，不断推进绿色金融业务的发展，从内部组织架构搭建到产品创新，构建起了全链条的绿色金融服务体系。但是，河南省推出的激励措施大都偏向于大型绿色金融项目，农村金融机构发展绿色金融的优惠政策欠缺，有效激励不足等导致部分农村地区绿色金融的发展依然处于初始阶段。这次疫情的突发为社会敲响了保护生态环境的警钟，也凸显出走绿色发展道路的重要性和必要性。

3 疫情背景下河南省农村金融机构的发展路径

新冠肺炎病毒疫情的蔓延让金融市场的不确定性增加，但也让农村生产生活方式和观念发生改变，为农村金融机构的带来了新的发展路径。

3.1 丰富金融服务，完善金融体系

为了实现农村经济的高质量发展，河南省需要不断完善农村金融体系。一方面，河南省农村金融机构要不断扩大其服务的辐射范围，丰富金融产品种类，尽可能的为农户提供便利。另一方面，农村金融机构可以借助政府力量，制定有地方特色并适应当地经济发展的政策，有效满足农民的资金需求。此外，河南省还需要大力推进农村地区保险市场的发展。农村金融机构应加快农村农业保险产品的推广普及，抵御农村经济的风险，保障农村居民的生活。

3.2 全面推进金融数字化服务平台建设

河南兰考县作为全国首个国家级普惠金融改革试验区，构建了数字普惠金融综合服务平台，为居民提供信贷、保险、理财等服务，实现了金融服务的人人可享，兰考模式为河南省农村金融的发展提供了参考。河南省农村金融机构一方面要抓住疫情防控期间带来的市场机遇，极力扩大对网上银行、手机银行的宣传，让农村居民加深对线上服务便利性和安全性的认识，巩固客户规模。另一方面需要对农村居民的金融需求进行全面的分类，进而有针对性地优化线上业务功能，提升客户体验效果。

3.3 加强对中小微企业的信息化服务

在疫情防控期间，河南省各地金融机构为中小微企业开通绿色通道，建立了跟踪监测机制，支持企业复工复产。由于中小微企业是国民经济增长的重要支撑，因此不仅要关注中小微企业在疫情冲击下的生存和复工复产问题，还要注重其在恢复期内金融供给的持续性和有效性。农村金融机构拥有农村中小微企业融资上的信息优势，河南省农村金融机构借助疫情期间的融资优惠政策与小微企业建立了信任，以此为基础巩固金融机构与小微企业之间的联络，加大对中小微企业的信息化服务力度，推广在线审批、资金支持等服务，简化中小微企业融资流程，既可以纾解小微企业融资困境，又可以加强金融机构服务于地区经济，从而带动农村经濟协调发展。

3.4 加大金融支持农业电商力度

为了支持农业电商的发展，一方面要强化政府和金融机构的合作，由政府创建农业电商产业专项基金，并带动农村商业银行等农村金融机构加大信贷业务的扶持力度。另一方面，要推动金融机构为发展农业电商的农户提供便捷安全的网银服务，形成完善的金融支付体系，并开发适合农业电商的金融产品。

3.5 完善农村金融机构风险防范和应对体系

疫情的爆发具有明显的不确定性，而且农村金融体系本身不够完善，在应对突发疫情时农村金融机构面临风险管理能力不足等问题，因此需要健全农村金融机构的风险防范体系，完善风险应对策略。

3.6 拓宽农村绿色金融发展道路

近年来河南省响应上级组织的号召，不断向农村居民宣传推广保护生态环境，这次疫情更是让农村居民意识到了人与自然和谐共生的必要性，借此契机政府可放宽市场准入，支持农商行等农村金融机构发展农村绿色金融，带动农村绿色经济健康发展。

4 结语

这场突如其来的新冠疫情给我国社会经济的发展提出了挑战，也带来了发展契机，河南省政府带动各类农村金融机构为稳定农村经济提供了保障，更重要的是疫情必然会对农村居民带来某些新的金融需求，因此河南省农村金融机构的发展需要切实根据农村发展、农业生产和农民生活的状况进行动态调整，让金融带动农村地区经济焕发新的生机与活力。

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