大连农商银行海域使用权抵押贷款发展研究

于曦涵 曹伊（辽宁对外经贸学院）

■大连农商银行海域使用权抵押贷款发展情况

大连优越的地理位置决定了它能够发展海水养殖业，其自然条件决定了它的海水养殖的优越性。据了解，大连的海水养殖业拥有很深厚的历史，并且发展趋于完善，不仅质量高，而且交易量大，对大连的经济发展做出了了不可磨灭的贡献。大连农商银行为了拓宽农户的融资渠道，提出要创新金融模式，探索新型担保方式，考虑到贷款农户的区域特色，海域使用权抵押贷款应运而生。据笔者了解，大连农商银行的海域使用权抵押贷款业务提供一年、两年和三年的信用期限，且最多不超过三年。而其是根据农户的经营收入状况以及海域使用权来决定最高的贷款额度，海域使用权的抵押率以不超过30%的评估价值为基础设定。在贷款利率方面，通常为6%，而按照基准利率上涨不低于15%。在发放贷款之前，相关人员需要全面了解申请贷款人的基本情况，根据其海域价值以及用款项目，专门定制授信额度，并经过相关机构评估、贷前风险稽查等一系列流程后发放贷款。

■大连农商银行海域使用权抵押贷款发展存在的问题

（一）贷款接受度低

首先，大连农商银行对于该业务的宣传力度不够。使用海域使用权作为抵押贷款业务目前还是处于新生阶段，大环境下对该项目的接受度普遍低下，甚至可以说是了解度都不够。大连农商银行海域使用权抵押贷款业务在宣传上存在不足，不论是线上还是线下，未能形成完整的宣传模式。尽管大连农商银行每年都会进行各种各样的宣传活动，但是因为宣传方式的不灵活和并没有充分考虑到参加宣传活动的农户文化素质的差异，导致不同农户对银行工作的认知产生差异，因此影响了一些农户贷款渠道的选择。其次，贷款条件依然需要改进。贷款期限较短，而且贷款额度有一定限制，对于经济状况较弱的农户，银行没有做到通过增加海域使用权抵押贷款，做到在扶持“三农”方面展现出自己得天独厚的优势。最后，大连农商银行在对于信贷产品的创新速度有待提高。目前银行开展和发展使用相关贷款业务的速度跟不上农户需求的变化，银行需要了解根据农户经营海洋业务的不同，他们对信贷产品的需求也不一样。

（二）业务评估滞后

首先，从大连市的情况来看，因海域使用权属于非实物资产，缺少专门的评估机构，在对相关海域以及海上附着物价值进行评估时，大部分仍然依靠过往经验，未能形成实事求是，因地制宜的评估方法。其次，银行对海域价值的评估没有确定的评估标准。海域是流动的水体，和土地一样有着共同的属性。海域区位不同、周围开发利用程度不同、用海收益不同等等这些因素，如果不进行全面综合的评估，都会对海域使用权价值的评估产生影响。最后，大连农商银行海域使用权抵押贷款起步较晚，由于自身发展的迟滞，加上本不成熟的市场，信贷员需要承担资产管理责任，更重要的是对区域行业风险的可控以及海域使用价值的判断，因此对人员的专业知识和技术要求很高，而现阶段银行缺少这方面的专业人士以及复合型人才。

（三）风险因素复杂

首先，大连农商银行的风险管理和内部评测体系尚未完全，仍处于探索阶段。目前做到的有对风险进行监测、评估和处置，反而忽视了其他方面，如对信贷管理流程和风险管理流程执行情况进行评价，没有多方位了解基层业务人员对制度执行的感受反馈，导致相关制度没能及时修订完善，也就影响了银行贷款业务的发展。其次，银行的发放贷款后的管理工作方面依然存在着不少问题。贷后检查不够及时，没有设定规律的检查日期，难以发现因贷款资金用途改变、海域生产养殖状况变差等而引起的银行信贷风险。跟进工作的信贷人员并没有真正落实工作，没有把业务经营的重心放在贷后管理和提高资产质量。因此，在实际工作中，存在着看重贷款的发放情况，却忽视发放后的管理情况；也存在重点关注贷款前期的调查，却没有做到后期管理的问题。最后，虽然银行应急预案体系中有一些应急机制，但依然存在一些漏洞。风险预警指标体系不健全，虽然已经规定了突发事件的预警体系，但在日常工作中忽视了对其的实施，监管方面的缺失使得在发生风险威胁时，无法实现决定实施管理的有效性和时效性，最终导致应急工作陷于被动。

■大连农商银行海域使用权抵押贷款发展对策

（一）拓展贷款业务范围

1.加大宣传力度

首先，通过流动宣传，组织开展活动。通过宣传进村组、进社区、设置流动宣传点，以公众宣传教育等形式向群众普及海域使用权抵押贷款政策，突出展示宣传大连农商银行的相关服务和海域使用权抵押贷款所具有的独特优势，给渔民普及相关知识，强调海域使用权证在法律上拥有跟土地使用权证相同的法律性质，同时强调不影响海域的正常使用。普及海域使用权的法律地位和效果，告诉渔民可以通过抵押获得贷款来扩大生产，同时现场为有资金需求的客户办理签约。其次，进行线上宣传，延伸宣传的范围。通过在微信群、微信朋友圈转发公众号推文，也可以通过短视频播放的形式向群众宣传海域使用权的知识。与此同时，介绍网上预约办理流程，线上和线下相结合，让农户了解的更多更深入。最后，宣传工作的方面要加强监督以及指导。为了保证员工能够充分发挥银行与客户之间的作用，组织员工学习海域使用权相关知识，提高信贷人员的综合素质，为农户提供精确的市场信息，努力实现利益最大化的同时也能帮助农户提高经济效益。此外员工还要在实践中不断总结经验，在交流中不断创造新的宣传方式，为海域使用权抵押贷款的推广创造良好的工作环境。

2.调整贷款条件

首先，大连农商银行需要做到及时了解农户的贷款的用途，根据农户的经济状况而发放不同金额和还款时限不同的贷款。同时为了能够实现最大限度保护贷款农户的利益，做到利为民所谋，银行可以在适当地范围内减轻农户负担。合理的提高海域使用权的抵押率，也可以适当延长贷款限期，并且上调贷款额度。在创新金融服务模式、实现自身业务发展的同时，推动当地养殖业发展。其次，大连农商银行应该适度对农户信用评级的要求，通过贷前调查综合考虑借款人的各项指标，拟定符合农户实际情况的贷款考核指标，让更多农户有机会申请贷款。最后，银行应该在贷款期限上多下功夫。结合海产养殖的实际情况，弹性设计贷款期限，确保贷款期限与有效抵押期限相匹配，防止抵押期限超出海域使用权到期期限而使银行遭受损失。

3.创新服务模式

首先，为了扩大海域使用权抵押贷款业务，开拓新的受众市场，银行可以适当扩大业务规模，面向从事海洋养殖捕捞的中小型民营企业或者私人企业。一方面这些企业比农户拥有更多的海域，能为银行带来更多的贷款；另一方面与农户相比，企业在信用上的风险显然更小。其次，可以在原有业务的基础上增加其他相关信贷业务的种类。可以增加船舶、码头用海的使用权来进行抵押贷款的业务，由于大连船厂较多，贷款对象面向的是大中型造船企业和码头建设企业。也可以通过增加填海造地用海的使用权来获得抵押贷款的业务，向政府融资平台发放贷款。最后，大连农商银行可以通过产业链的形式使银行贷款内流通，通过养殖企业辐射带动上下游企业的业务，在有效降低授信风险的同时，增加银行的贷款量。

（二）培育专业评估体系

1.建立专门评估机构

首先，要成立海域价值评估工作小组，选派项目经理以及各类海域价值评估专家及专业团队负责人，并根据分工来进行总体协调工作。其次，制定评估工作计划。收集与海域价值评估有关的资料，包括海域的区位、海洋养殖的种类、海域的环境等相关资料，在大体了解上述经前期调查所获得的重要信息，并进行因素分析后，即可根据情况制定海域价值评估计划。此外，注册海域价值评估师在开展评估业务时，还应制定评估计划，以便更好地开展工作，设置工作时间。最后，应对所评估的海域进行必要的盘存核查和实地调查，并应编写一份评估报告。评估机构先要了解海域未来几年的用途是否发生改变，以防止评估结果失效。然后按照统一的评估标准，秉持独立性、客观性及科学性原则对海域的资源条件、环境保护、安全生产、经济纠纷等多个方面的风险问题进行评估，做出准确的价值预估并撰写评估报告。

2.设立统一评估标准

首先，要注意结合海域资源的特点和海洋的属性，加强海洋技术参数的研究和调整，将评估技术指标鲜明列出，包括社会发展水平，海洋空间和海洋资源，以及海洋环境水平和海洋产业经济，以此标准来确定专门的评估方法。其次，海域价值的评估必须基于相同面积和相同海域，在相同使用条件下为基准来评估海域价值。海域位置、资源条件、规划的不同决定了各个海域的收益率的不同，而相关的海域价值可能会出现被高估或者是低估。最后，海域价值评估必须以未来的预期效益为基础，在保证其能够正常开发利用以及获得最大海域效益的价格的情况下做出判断。

3.培养专业评估团队

首先，建立健全选人机制，多渠道引进人才，将单向的人才流失转化为合理的人才流动，促进银行发展。持续改革测试方法，主要着重于对能力和素质进行评估。通过在原有的笔试、面试基础上增加测评环节，例如小组讨论，考察应聘人员实际解决问题、归纳分析、沟通表达和逻辑思维等能力，选出合适的人才。其次，员工培训工作要做到具有实用性，针对性和有效性，不断优化知识结构，为专业团队建设夯实基础。最后，大连农商银行在海域价值评估管理和团队建设方面应该不断学习探索和施行改革，勇于迎接挑战，实现科学的团队管理，构建老中青结构合理的评估团队，不断缩小与其他商业银行的差距，为实现银行的健康发展奠定坚实基础。

（三）规范贷款风险管理

1.完善风险管理体系

首先，银行风险部门的内部控制机制需要进行调整和完善。完善工作应从风险管理政策制定、风险监测与识别、风险评估与处置等三个方面进行。要做到风险事前预防、过程中控制、事后监督与纠正。一定要注意对于政策法规和行业标准的遵守，保证运作的规范。其次，一定要加强对风险信息的处理，包括建立信贷信息操作风险等数据库，通过新的数据信息进行数据库维护更新，以期能够及时的对内部和外部风险进行反应。银行需要建立一个针对于相关信贷业务的风险报告制度，根据目前的风险状况全面分析不同风险管理政策的实施效果，定期和不定期形成专题报告，报送各级风险决策机构。最后，必须注重过程评价和持续的改进。银行风险部门应该对银行规章制度，信贷管理程序等的执行情况进行一个评估，并建立相关责任追究制度，保证其能安全运行。同时银行风险管理部门应根据在评价中发现的问题及时提出调整的建议，由决策人员解决问题，并且进行持续改善。

2.实现贷款跟踪管理

首先，应该建立健全信贷档案制度。在海域使用权抵押贷款发放七日后，信贷员必须做好第一次贷后管理，跟踪贷款资金的流动，并确保贷款是按照约定的用途使用。发现问题时及时停止，暂停借款，直至问题解决，保证资金正常流动。其次，对于借款人的经济情况要进行经常的检查，做好定期检查，每期一大查。日常检查方面是时刻关注借款人临时的、部分性的变化，具有风险的变化将被记录在贷款管理账户中，以保证未来有据可依，如果遇到重大事件必须及时上报。定期检查则是贷款跟踪管理人员每月至少找借款人进行一次检查，对海域的生产养殖状况及变现能力进行实地检查，对借款人财务报表进行不定时收集和评估。最后，在贷款到期的前一个月，信贷员要重新核实借款人的产业经营生产状况和海域的使用期限，确保海域的归属权仍然在借款人手中，如果借款人的海域归属权失效，海域使用权将归政府持有，银行会因此产生巨额损失。

3.设计风险应急预案

首先，对于风险最重要的是事前防范，所以完善预警机制十分重要。要对预警内容以及预警报告流程做出具体规定，并且划分预警的指标所反映的不同的风险程度，一旦发现银行可能面临的风险威胁，应立刻根据预警报告内容逐一报告风险。其次，还要建立全面的风险应急管理制度。在发生紧急且重大海域使用权抵押贷款风险时，相关员工应立即向领导通报，成立重大风险应急处置小组，小组组长召集专家学者举行研讨会，推出风险应急处置方案并要求实施者严格贯彻执行，不得有任何疏漏。最后，撰写风险调查报告和经验教训总结，对于应急处置中发现的不完善之处及时整改，提高风险防范工作的有效性。只有整个风险预警机制上下联动，充分配合，才能提高解决问题效率，真正发挥预警机制的指导性作用，有效防控风险。

■结论

综上所述，海域使用权作为客体进行抵押目前已成大势所趋，并且在当前经济环境下，其业务还会得到更深入的发展。大连市得天独厚的海岸线资源，沿海广阔的滩涂、优良的渔港为沿海地区开发建设提供了广阔空间。大连农商银行不仅打开了海域使用权抵押贷款发展的市场，更是推进了这一新型信贷方式，具有操作上的可行性，因此如果能够对该项业务进行适当的开发和改进，适应各类经营者的需求，其发展前景会非常广阔。