区块链技术在金融领域的应用与前景研究

高智（华南师范大学增城学院）

■引言

2019年10月24日，在以区块链技术为主题的学习中，要将区块链技术作为自主创新的突破口，推动产业创新发展。区块链技术具有开放性、自治性、去中心化等特征，可以转变金融领域信任模式，有力推动金融领域发展。当前区块链技术已经在银行、证券、保险等诸多金融行业得到了应用，并且取得了一定的进展，但是由于基础设施、治理机制、技术成熟度依旧存在诸多问题，从而导致区块链技术在金融领域无法发挥其应有价值。因此，在当前背景下，对区块链技术在金融领域的应用与发展前景展开探讨，具有极为重要的现实意义。

■区块链技术在金融领域的应用

（一）在银行业中的应用

为了避免发生单点障碍或金融风险，银行必须谨慎开展审计工作，并为此承担高昂的审计成本。同时，为了防止出现洗钱及金融危机，银行必须提高管控门槛，并为此承担高昂的管控成本。在此种背景下，由于区块链技术具有较强的防篡改能力以及极高的透明度，可以帮助银行减少审计及管控成本，同时可以有效改善银行体系的核心准则，使银行体系之间可以直接通过去中间化完成交易，而不再需要中间者进行连接。除此之外，由于历史原因，银行在开展结算或清算工作时，必须以天数为计算单位，全面依托中央结算来实现，从而导致清算以及结算的效益相对较低。而借助区块链技术的去中心化特征，可以从根本上提高清算以及结算工作的效率，推动银行金融更好的流动发展。

（二）在证券业的应用

在证券行业运用区块链技术，可以有效提高证券发行的灵活度。证券机构可以通过智能化合约，对证券发行的方式及时间进行合理界定，从而保障证券在最理想的时间，24小时无间断发行。依靠智能化合约，买方和卖方可以实现自动配对，并通过网络系统完成相关信息登记，从而使结算及清算等内容步骤自动化完成。同时，区块链中的交易纪录轻易不会被篡改，所以可以很好的起到公示作用，以防证券易出现所有权争议问题。此外，在证券行业运用区块链技术，可以有效提高证券行业的透明化和公开化。随着区块链技术在证券行业应用的不断成熟，证券机构可以不通过投资银行直接进行证券发售，从而可以从根本上实现证券点对点交易，而这对于防止证券内幕交易、暗箱操作等问题的发生是大有裨益的。

（三）在保险行业的应用

在保险行业运用区块链技术，可以有效提高保险行业风险管理的水平及效率，而保险行业的风险管理主要包括保险公司风险管理及投保人风险管理两部分。首先即为保险公司的风险管理，监管机构只能通过事后控制及事前审核等举措，对保险公司开展监督管理，但是由于保险业务日益广泛，保险角色日益多元，导致保险事中监督显得尤为重要。利用区块链技术，可以对保险公司实行动态监管，有效监督每一项记账节点，这样可以方便监督机构实时掌握保险公司投资构成、赔付数据、资金流向等业务动态，以便及时发现保险公司存在的违规问题，从而帮助银行有效规避业务风险；其次是投保人的风险管理，在实际的保险工作中，保险公司和投保人经常会由于免责条款、投保信息虚假、保险合同纠纷而出现争执分歧。为此，保险公司必须采取合法手段，对投保人的投保信息加以审核，从而从根源降低保险纠纷事件的发生概率。随着我国医疗信息以及居民信息的日益完善，保险公司可以借此获取更加完善的投保人信息，并利用区域块技术无法更改、实时同步的特性，可以有效提高投保人风险管理的水平及效率。

（四）在供应链中的应用

首先，区块链技术可以显著提高供应链的信用保障功能，这是因为区块链可以完整记录商品的流通信息，从而可以保证商品的可靠性及真实性，进而可以对供应链上的所有企业进行综合评价，帮助企业完成交易、融资、贷款等相关金融业务。其次，由于区块链可以完整记录供应链相关交易的时间，从而可以避免供应链交易时间被随意更改，即使某个交易节点被更改，也不会对供应链整体交易造成影响。区块链技术的合理应用可以帮助银行对企业信用资质进行有效排查，对于中小型企业而言，只要具有较好的资质信用，即可有效提高自身向银行借贷的能力。最后，区块链可以对供应链上所有企业的信息进行完整记录，并按照一定的标准加以整合。通过这种方式，不仅可以有效促进供应链上下游企业生产、销售工作的开展，而且可以帮助供应链下游企业更好的掌握客户商品偏好，以便对自身生产活动作出相应调整。

（五）在金融基础设施中的应用

区块链技术具有去中心化特点，可以促使金融企业转变金融模式，通过零散的金融机制来完成价值交换。在传统的金融模式中，对于债券、股票、抵押品的保管，必须依靠具有一定信誉的中间机构。而借助区块链技术，可以直接摒弃中间机构，通过智能化合约的形式，可以对债券、股票、抵押品的相关信息进行接收，并对这些金融商品信息的真实性进行判断，以此来更加合理的判断相关金融商品的价值，从而更好的实现价值转移的目的，将其用于结算、清算等相关工作。在金融基础设施中应用区块链技术，会对证券结算、大额交易系统以及其他衍生品交易造成一定的影响，使其更加科学规范，而这对于金融基础设施的发展是大有裨益的。

■区块链技术面临的挑战

（一）安全问题

一是网络安全问题。区块链技术要依靠大量可信计算节点，来维持数据信息的安全性，所以在发展足够可信计算节点之前，必须保证区块链数据信息不被攻击；二是公众资源参与问题，如果参与的计算节点过少，少于总量的51%，则极易导致区块链被攻破，造成数据信息泄露；三是合作方信任问题，如果在一个新领域运用区块链技术，如跨行转账，即使转账双方银行共同建有区块链，在实际操作时也极易出现信任问题。

（二）监管问题

当前由于监管部门对区块链技术缺乏充分了解，从而导致区块链技术领域的制度及法律相对滞后，无法对区块链相关的经济活动产生必要的法律保护及制度规范，而这极大提升了市场主体的风险性。

（三）缺乏统一标准

当前区块链技术体系尚不统一，依旧存在诸如中关村区块链体系联盟、全球贸易分布式账本联盟PTDL、区块链联盟R3等诸多体系。由于缺乏统一的体系、标准，导致区块链经济活动极易出现问题。

■区块链技术的前景

虽然当前区块链技术尚不完善，依旧存在诸多问题，但是不可忽略其带来的革命性变化。区块链技术具有去中心化特性，彻底消除了中心平台的弊端，而且拓展了分布式清算机制，而这对于创新分布式金融交易是大有裨益的。除此之外，银行、保险、证券等金融行业通过利用区块链技术，可以对信用形成机制加以重构，而这对于金融交易的过程会产生巨大的改变。克劳斯·施瓦布作为世界经济论坛的创始人，他曾指出数字革命是继蒸汽机、电力、计算机之后的第四次工业革命，而本次革命的最重要成果就是区块链技术。区块链技术是一项具有革命性的技术，会使整个金融界为之兴奋。

■结语

综上所述，区块链技术具有自治性、开放性、去中心化等特点，与金融领域具有较强的内在耦合性，而这也使得区块链技术成为金融领域的关键技术。虽然当前区块链技术在金融领域的应用尚不成熟，依旧存在诸多问题，但是却引起来银行、保险、证券等诸多金融行业的关注。区块链技术在金融领域的应用才刚刚开始，需要建立统一的规范及标准，不过值得肯定的是区块链技术已经对传统的金融秩序产生了一定的挑战，相信假以时日，区块链技术一定会在金融领域大放异彩。