长春市农村资金互助社发展的经验与启示

杨舒涵

（北华大学经济管理学院，吉林 吉林 132000）

我国金融业发展速度很快，农村资金互助社是我国金融服务业中的新兴业态，是农村资金互助的合法机构，以注资人自愿入股组成，实行民主管理，以服务农户为资金互助对象，依法接受银行业监督管理机构的监管。长春市农村资金互助社与我国广大农村资金互助社同兴同运，取得了很好的惠农发展经验，有共性的，也有个性的，但也存在着一定的问题，值得为更好的实现其办社宗旨，带动农村金融市场良性发育，惠及农户贷款所需，予以经验总结、问题分析与提出发展建议。

1 长春市农村资金互助社主要发展经验概释

长春市农村经济发展得益于农村金融发展的支持，其中，以积极促进内生性民间金融的发育，弥补农村尤其是农户资金信贷不足的举措发挥了很重要的作用，长春市农村资金互助社的兴起与发展就是这一举措的果实。概释长春市农村资金互助社成功发展的主要经验为：

1.1 制度立社，形成制度文化

制度是管理的刚性措施，长春市农村资金互助社从组建到发展，始终坚持实施严密的管理制度，以制度文化形成合规文化，彰显效率文化。具体可从四方面体现：一是以严格的制度规定形成法人治理架构，实行社员之间的联络和以社员代表大会管理“社事”；二是以严格的内控制度规范业务操作，规避业务人员的道德风险，简化社员贷款手续与还款风险；三是实行互利互惠、公平兼顾效益合作制，以微利吸储，提供“按揭式”信贷；四是实行民主管理制度，增强社员的理事意识和金融意识，对互助社利率调整、还款方式调整、贷款授信额度调整等具体到数十种的重大事项，均采用社员代表大会或理事会集体表决。

1.2 规范管控，将重大原则落地生根

不放大额、异地、非农、非社员贷款的“四不准”，服务到位、扶持到位、扶助到位的“三到位”规范管控制度的着实，将长春市农村资金互助社坚持“小额、分散、助农”、农村资金互助社“姓农”“唯农”“惠农”原则扎根到便农业务中，给与社员金融服务以明显的自家倚重感，自觉自愿地入社，在需求资金支持时，首选自己入股的资金互助社，且总能让自己的合理愿望获得基本满足，总能感受到利用自家资金互助社的主人翁待遇感。

1.3 运用“鲶鱼效应”，求取可持续发展活力

鲶鱼的生存手段是向烂泥中钻，在水底搅动，在为自己获取小鱼等食物的同时，亦激活了小鱼的求生能力。鲶鱼效应借用此意而成，其意即：采取一种手段或措施，刺激一些企业活跃起来投入到市场中积极参与竞争，从而激活市场中的同行业企业。农村资金互助社并非为“三农”提供资金服务的唯一金融机构，市场经济中的金融机构都注定会彼此进行激烈的市场竞争，长春市农村资金互助社以积极的才与市场竞争的手段运用“鲶鱼效应”，将自己历练成了让社员信得过、用得着、服务感好，让互助社生存有道、发展有基，与互助社农民共赢的地道的农民金融机构。

2 长春经验对发展农村资金互助社的启示

长春市农村资金互助社所取得的成功经验值得我国广大农村所借鉴，以成功经验作为参考，积极发展本地农村资金互助类型的金融服务组织。但长春市农村资金互助社在运营过程中也暴露出一些问题，如融资难，吸储能量不足，缺乏有效互动的吸储平台；业务管理经验不足，由于金融管理服务的主体人员来自社员内部，缺乏相应的专业能力；内部运营机制在金融风险防范上不足。从长春市农村资金互助社的经验和问题中所能获取到的对发展农村资金互助社的启示是：

其一，从宏观层面加强政策性扶持。农村资金合作社在国家政策导向下应运而生，也确实发挥了应有作用，但必须进一步加强宏观层面的政策性扶持，如加大财税政策的扶持力度，拓宽融资渠道等方面等，才能够将这株刚刚破土而出的幼苗保护好、滋养好，让其茁壮成长，成为解决农民发展生产资金需求第一线遮阴挡雨的大树。

其二，从中观层面加强互助社与农户之间的互助合作。互助社要学习借鉴其他金融机构吸储的经验性做法，也要充分调查了解农户对入股互助社的信任度不够和观望问题，在打通农户思想、解除农户顾虑，让农户感受到参与与不参与所能取得的好处与坏处的比较宣传上，在进家入户的实地访谈中，增强农户对互助社的信任感，乐于入股互助社，壮大互助社的融资人群和融资额度。

其三，从微观层面加强互助社自身建设。要在继续加强制度管理的基础上，完善和充实各项管理制度，以制度制定的周延保证管理活动的到边到底。还要特别强调加强互助社专业人员职业道德和业务能力的培训，以互助社内部职业能力的不断增强与不断优化，保证互助社营运的可持续发展与更高质量发展。