农户对农业保险需求意愿及影响因素分析——以静宁县为例

赵锐锐，韩旭峰

（甘肃农业大学管理学院，甘肃兰州 730070）

一、引言

乡村振兴战略中提出要加快建立多层次农业保险体系，同时在特色农产品的发展过程中[1]，农业保险在抵御自然灾害和现代农业转型过程中发挥着重要作用，为我国农村经济的发展保驾护航，在农民经济收入方面撑起了保护伞[2]。随着农村经济的不断发展，农业保险发展迅速，保险险种和保费不断增加，但在经济不发达、自然灾害频发的西部县域，农业保险还需有很大的发展空间[3]。静宁县因其地理位置等原因，适宜种植多种农作物，特别是苹果种植，作为苹果种植大县，农业保险为农户的经济收入起到了一定的保障作用，减少了因受灾而使农产品减产的农户的经济损失，进一步推动了静宁县的农业生产[4]，但农业保险在静宁县的发展还存在一些问题，因此分析静宁县农户对农业保险的需求意愿及影响因素有重要意义。

二、静宁县农业及农业保险发展概况

（一）静宁县农业发展情况

静宁县位于平凉市中东部，属于黄土高原地带，山地众多，作物种类多，总面积为2 193 平方公里，用于农作物生产的土地面积150 万亩。由于特色农产品市场的不断扩大，苹果种植面积不断上升[5]，截至2017 年，面积达百万亩，占耕地面积的68%。近五年来，粮食产量稳步增长，其中2017 年，粮食作物种植面积100 万亩，产量21.67 万吨；在经济作物中，苹果种植业正在快速发展。从表1 可以看出肉类、奶类的产量较2016 年有所下降；油料、药材、粮食的产量稳定；蔬菜、水果等大幅度上升。表1 显示2017 年产量最高的是水果，增长13.37%，其中苹果产量达到65.7 万吨[6]，与2016 年相比，增长13.28%，果树的栽培发展越来越重要。

表1 主要农畜产品产量及增长速度单位：万吨

（二）静宁县农业保险发展概况

建国初期曾在平凉等地试办过农业保险，由于各种原因此后一直处于停办状态，直到2007 年开办农业保险以来保险覆盖率不断增长，承保面积、参保农户和支付赔款也随着经济的发展不断增加[7]。其中就苹果保险，保费收入增长迅速，承保面积和受益农户逐年增长。2016 年，保费收入7 689 万元，承保面积130 万亩，参保农户181 万户[8]，赔偿金5 483.8 万元，处理保险案件1.55 万件，惠及农户10多万户次。2018 年以来，静宁县结合省市关于农业保险特色产业发展，静宁县保险扩大到苹果、大田玉米、奶牛、马铃薯、育肥猪、鸡等14 个险种，保费增长到5 000 万元，2018 年静宁县农业保险共处理赔案1 296 件，支付赔款3 300 万元，受益农户40 346户次[9]，其中处理苹果赔案273 件、支付赔款和受益农户逐年增加。

三、调研农户的基本信息

2017 年静宁县总人口48 万人，农村人口占90%以上，调研对象是静宁县村民，且从事当地农业生产的农户。本文对平凉市静宁县页沟、长岔、王岔、姚湾、中湾、团庄6 个村的农户随机抽取200 名农民进行农业保险需求意愿的调研，其中，回收有效问卷190 份，问卷答成率为95%。

（一）农户基本信息

在调研中发现，男性占47.37%，女性占52.63%，调研中女性较多，男性相对较少。

表2 调研农户的性别分布

调研农户中年龄在18～24 岁占2.63%，25～34岁之间的农户有12 家，占6.32%，45～60 岁占了一半，60 岁以上占23.16%。参与调查问卷的农户主要是中老年人，年龄主要在40～60 岁之间。

表3 调研农户的年龄分布

调研发现，调研农户的受教育程度普遍较低，文化水平不高，年龄越小，受教育程度越高。在调研农户中，有57 名农民没有上过学或只上过小学，占调研总人数30.00%，年龄大多在四五十岁之间，对新事物的接受速度慢，调研中有93 户农民的学历是初中学历，占调研总人数的48.95%，接受高中教育的农户占比达16.83%，只有占比4.21%的农户是大专及以上学历。

表4 调研农户的文化水平

（二）农户家庭信息

调研中，家庭农业劳动人数在2 人及以下的农户有9 家占51.05%，有3 位劳动力的农户占调研总数的29.47%，劳动人口是4 人的占了调研总人数的15.79%，劳动人口达到了5 人以上的农户占2.11%。

表5 农户家庭劳动人数分布

在农户收入调研中，农业收入占总收入的比例在20%以下的农户有7 户，占总调研总数的3.67%，有11 户农业收入的比重在20%～40%之间，占5.79%，占13.68%的农户，农业收入占总收入一半，农业收入比重在60%以上的占比达70%以上，农业收入比重在81%以上占44.74%。

表6 调研农户农业收入占家庭总收入比重分布

在调研过程中发现，种植果树的农户占调研总人数的83.16%，主要因其地形光照等原因，适宜种植苹果，因此在调研的农户中大多数是种植果树的农户。种植玉米的农户占调研总数的4.74%，种植马铃薯的农户占调研总人数的2.63%，开办养殖产业的农户占调研总人数的6.32%，从调查问卷分析可以看出，从事养殖业的农户文化程度较高，大多是青年人，因为养殖业对技术要求高。从事其他农业职业的农户有5 家。

表7 调研农户主要从事的农业职业分布

（三）农户对农业保险的了解情况

在调研的190 户农户中，超过170 户的农民知道农业保险。在调研中发现，对保险知识了解不多的农户占调研总数的61.05%，但熟悉保险的农户仅占调研人数的4.74%，农户对于保险的认识与当地的经济发展有很大的关系，其中交通、受教育程度、政府对保险的重视等都影响着对农业保险的认知。

表8 农户对农业保险认知情况分布

调研的农户中，对保险公司的服务水平表示一般的农户有108 家，占一半以上，表示满意的占30.53%，不满意的农户占调研总人数的6.32%，可以看出农业保险公司的服务并没有得到农户很高的认可。在调研过程中得出，有的农户表示购买过农业保险，但是后期因为对保险公司的赔付期限和赔付金额并不满意，结果发现，没有保险对经济的收入没有过大的影响[10]，导致农户对保险公司的服务水平不太满意。在受损的核查方面，也有少数农户表示不满意。

表9 农户对保险公司服务的满意程度

四、农户对农业保险的需求意愿情况

（一）农户农业收入占家庭收入比重与农业保险需求意愿

调研中发现，农户的收入来源不是全部来自农业生产。从表10 可以看出，当农户的农业收入占比达到50%时，表示需要农业保险的农户占调研总人数的70%，农业收入越高，对保险需求就越强烈，否则如果受到重大自然灾害或价格风险的影响时，如果没有保险保障，农户的损失将更加严重，农业收入占比少的农户，则表示无所谓。由此可见，农户农业收入越高，对农业保险的需求意愿就越高。

表10 农户农业收入占家庭收入比重与农业保险需求意愿的分布

（二）农户主要从事的农业职业与农业保险需求意愿

从表11 可以看出，从事的农业职业不同，保险意愿也不同，在玉米、果品、马铃薯、养殖这几类中，果品保险的需求意愿明显高于其他几类，这是由于平凉市静宁县的农户主要从事种植苹果，相对于其他玉米、马铃薯等险种，有关于苹果这一类险种的关注度明显较高[11]，此外，对于种植玉米的农户来说，则对玉米险种的关注就多，这是因为玉米在苹果种植之前是平凉市静宁县主要经济作物之一[12]，截至目前，有农户依然在种植玉米，对玉米险种也会关注。养殖业是最近几年兴起的职业，对险种的需求相对谨慎。

表11 主要从事的农业职业与农业保险需求意愿的分布

（三）农户农业保险的认知程度与农业保险需求意愿

在调研中发现，对于农业保险知识不了解的农户中，不愿意购买的占82.85%，对保险知识非常了解的则恰恰相反，从表12 可以看出，随着农户对保险知识的了解程度越深，农户的需求意愿也就越强，反之，如果对农业保险理解不充分，则需求意愿就比较低。农户对农业保险知识的认识程度与农民的受教育水平密切相关[13]，农户的文化程度也间接影响对农业保险的需求。很多农户只了解一些常见的险种，如霜冻、冰雹，对于整个农产品的险种系统并不了解，对其他风险，如价格风险等知之甚少，购买的险种单一，保障作用不明显[14]。

表12 农户对农业保险的认知程度与农业保险需求意愿分布

（四）保险公司服务水平与农业保险需求意愿

调研中农户被问到“对目前保险公司的服务是否满意？”回答表示一般的农户占了总调研人数的56.84%，可以看出大部分的农户觉得保险公司的服务水平没达到他们的期望，赔款没能有效弥补他们的损失，这反映出目前保险公司的保障水平没能有效的弥补农户的经济损失，保险公司在损害赔偿调查方面存在一些缺陷[15]，这也是之前购买过农业保险的农户不再参与的原因，也导致了保险公司的续保率不高。由于农户果树种植地区的不同、种植亩数和品种等都会对保险公司的勘赔定损带来一些困难，都会影响农户对保险的满意度。

表13 农业保险公司服务水平与农业保险需求意愿分布

（五）农户期望的保险补贴额度与农业保险需求意愿

通过对平凉市静宁县玉米、苹果、马铃薯、养殖业等农产品的调研中发现，大部分农户都表示，如果针对不同的农产品，哪种农产品的保险补贴额度越高，则对那种保险的需求就越倾斜[16]。

五、影响农户对农业保险需求意愿的因素分析

（一）农业保险认知程度对农业保险需求意愿的影响

在调研中发现，调研农户文化程度大部分处于初中阶段及以下阶段，对于农业保险没有全面彻底的认识，仅仅停留在知道农业保险的层面[17]；而且调研中大多数农户的年龄在50 岁左右，对于保险还保持着以往的态度，受教育水平不高，保险知识不全面，影响着保险的需求。此外，农户平均拥有耕地面积比较少，且处于黄土高原，地形的原因，农业生产规模小[18]。在调研过程中很多农户表示种植亩数少，即使遭受旱涝、冰雹、霜冻、病虫害等，损失也不会很大，况且如果农业受灾严重，农业保险金额的作用也不大。

（二）政府农业保险补贴额度对农业保险需求意愿的影响

政府的保险补贴影响了农户对农业保险的需求。随着经济的发展，特色农产品的开发，险种和覆盖面在不断扩大，保险补贴份额不断扩大[19]。由于农业保险覆盖面积广，农村人数多，这意味着人均能够得到的农业保险补贴不会与之前相差很多，其中对于贫困户、精准扶贫的农户补贴额度会倾斜[20]。扩展农村保险市场，要不断完善补贴额度这一方面，要有针对性地提高农业保险补贴。

（三）保险公司服务水平对农业保险需求意愿的影响

保险公司的服务水平极大地影响了农户对农业保险的需求意愿。由于缺乏专业的农业保险的人才和生产过程中风险的多样化，农业保险险种的开发和创新并不及时，保险公司管理体系不完善，保险理赔不及时，影响农村农业保险的发展。首先，在核查农业受灾状况方面，有一定的滞后性。其次，资金赔付的时间不及时和不准时也影响了需求意愿。保险公司赔付需要经过一定的流程，期间时间长。最后，保险公司承保工作是由村镇组织完成，而没有专门的人员驻村负责农村保险市场，保险公司人员没有与农户之间一对一服务，由于双方信息不对称，导致农户对大多保险险种和保险条款并不明确，以致于在农业保险公司在核查农业受损情况时与农户描述的不同，导致了农户对保险公司的不满。

六、结论及建议

本文通过对静宁县农户的文化水平、农业收入、从事的农业职业、农户对保险的了解等信息的调查，发现农户对农业保险的需求意愿并不强烈，农户对农业保险的认识、保险公司的服务水平、政府对农业保险的补贴额度等对农业保险的需求意愿有重要的影响，并根据影响因素提出相关建议。

（一）进一步提高农户参与农业保险的意识

通过调研发现，对农业保险知识的了解程度只限于表面，由于年龄环境的问题，接受新知识的速度慢，因此，基层政府或农业保险公司的人员应多次、耐心地在农闲的时候举办农业保险的知识培训等，还可以举办一些吸引农户注意的培训来宣传农业保险，同时还应该在当地农业频道播放有关农业保险的信息。此外，还应该积极宣传讲解针对不同的农业灾害有不同的险种、农业保险的条款说明、农业受损程度如何核查等农业保险的相关知识。最后，还应该让参加过农业保险的农户讲述参加农业保险的经验，把身边的实事实例进行宣传，以认识的人为例，增强可信度，这样可以起到一个带头的作用，带动身边的亲戚朋友参与农业保险，促进农业保险的进一步发展。

（二）有针对性地增加农业保险补贴额度

针对不同地区的经济发展、地形气候、农业所遭受的风险，农业保险的补贴额度要根据实际情况有所变化，对于欠发达地区的政策有所倾斜，带动农业的发展，实现乡村振兴。首先，必须要用法律法规来支持和规范农业保险，加强对保险补贴资金的监管，提高财政补贴的使用效率。还应该完善绩效评价机制，可以将农村保险的实施纳入乡镇政府的工作评估，以确保农业保险的有效实施。其次，应鼓励农业保险公司通过市场筹集资金，鼓励农民加入农业合作社、企业等农村经济服务组织，从不同的渠道提高农业补贴额度。最后，对于生产经营大户、投保多的农户以及贫困户和精准扶贫户，适当地提高农业保险补贴额度，建立差异化的补贴体系，从而提高农户对农业保险的需求。

（三）快速提升保险公司服务水平

保险公司要积极鼓励保险人员不断更新自己的知识，组织人员系统学习，将电子地理信息技术与保险相结合，省时省力，还准确。培养一批懂农业、知农民、会保险的专业人员，组建高素质的专业农业保险人员团，从而提高农户对农业保险知识的认识。另一方面，可以招聘一些熟悉当地农业农村的专家学者，给保险公司人员定期培训讲授；向当地农户讲解，更有利于保险公司深入农村地区，并为农民提供及时的农业保险信息。此外，可以在保险公司内部制定奖励监督规则，实行奖惩方针，激励保险公司制定考核标准和考核细则，不仅使保险公司人员了解农村情况，了解农户的需求，更使保险公司人员工作更有动力。