当前经济形势下的银行资产质量管理探究

王丹

（哈尔滨银行股份有限公司，黑龙江 哈尔滨 150010）

一、前言

随着我国经济的快速发展，其也在经历经济转型，目前从当前经济形势下，很多行业受到影响，房地产经济也出现了泡沫化，使得一些行业中的经济收益明显下滑，在激烈严峻的市场考验中，崩盘倒闭，面对这些市场经济压力，银行行业中相关的贷款暴露出很多问题，使得银行资产质量管理急剧下降，出现不良的单款，逾期不还等问题也频繁发生，造成有些商业银行出现资金链的问题，无法正常运转，导致停业整顿。

二、造成银行资产质量管理出现问题的原因分析

（一）外部综合环境因素变化造成的影响

随着全球经济一体化的快速发展，各国之间经济发展深度融合，全球经济成为一个统一体。各个国家的经济发展都在一定程度上有提高，这就使得全球的经济发展过旺、经济过剩，而且国际上经济货币垄断情况严重，金融危机不断爆发。这样全球经济融合快速发展的情况下，我国经济也在经济全球化的今天得到了快速发展，经济形势也发生了翻天覆地的变化，加快了经济措施改革，另外，在全球经济快速发展提升的大环境下，各国经济均处于上升期，使得全球经济面临经济发展迅速，再加之相关的货币垄断政策的推行，甚至引发了金融危机，对我国的经济发展造成重大影响，就是产生了很多的不良贷款，急需加强我国的银行资产管理措施，应对外部经济环境发生的巨大变化。我国属于贸易大国，我国的发展需要强大的经济支撑，以经济作为我国发展的强大后盾，所以面对全球经济的波动很容易受其影响，极易出现不良贷款的情况发生，这两次的外部环境给我国带来了非常严峻的挑战，两次的外部环境改变都使我国经济发展面临着非常大的压力。纵然我国是社会主义国家，在国家政策上有一定的优势，但是面对如此大的压力，经济上我国仍然出现了一些问题。因此，外部综合环境因素的变化，导致银行资产质量管理出现问题。

（二）我国国内自身经济形势造成的影响

面对我国国内自身的经济形势，主要分为两大部分，一部分就属于经济过热，给我国经济带来挑战，这部分信贷资金基本都被运用到房地产和股票市场中，在国家对经济控制和整顿，很多资金都由于新经济形势的变化导致这部分资金都套牢在了其中，从而出现了很多不良贷款，使贷款形成恶性循环，由于信贷资金都被应用到房地产和股票市场当中，这就使得国家的流动资金减少，对于国家经济的宏观控制能力减弱，即使国家已经对于这项资金进行了经济整顿，但仍然会存在一些明显的问题；另一部分就是与企业发展相关的市场经济改革，在新的市场经济条件下，我国的经济形式发生了巨大的变化，导致其中有些企业不能很好地适应新的市场经济模式，发展缓慢，进而倒闭破产，这些企业中涉及的贷款业务较难解决，不能按时完成贷款的还款责任，最终将会造成不良贷款的出现。当前经济形势下，我国已经做出了对应的改变，经济发展速度通过管控已经放慢，房地产经济的下行趋势是既定的事实，在这种新经济形势下，不良贷款出现的额度一般相对较大，随着经济发展，我国新经济形式的不断变化，不良贷款已经出现了很多新的特点和特征，尤其是不良贷款的数额变得越来越大，加强对银行资产的质量管理迫在眉睫。

三、加强银行资产质量管理，调整和优化信贷结构

（一）实时掌握国家政策的变动，紧跟政策步伐

面对不断发展变化的经济形势，国家相关部门一直在进行财政方面的调整，面对国家相关政策的调整，银行资产管理也要紧跟国家相关政策进行适应性调整，配合国家的有关政策，更好地适应国家经济的发展，防止造成银行资金陷入恶性循环之中，更好地促进银行资金的质量管理，提升银行相关方面的管理水平。尤其是在2012年，更是提出了“要在稳中求发展”的口号，以保障财政政策和货币政策的稳步增长，推进我国经济更好、更快发展，实施了结构性减税政策，同时也在我国的财政方面进行了大规模的调整，不仅实施了结构性减税政策，并且对于结构性减税的政策力度在不断加强，扩大了民生领域的投入，对于人民生活领域投入的资金越来越多，进而促进了我国经济体系的全面发展，再结合对相关货币政策的合理调整，使得货币经济发展平稳运行，最终使得信贷总量能够合理化的稳步增长，促进我国银行在资金管理质量方面的健康发展，保证我国金融资金结构良性全面发展，更好地推进我国信贷工作的平稳运行。

（二）提高银行自身抗风险的能力，做好形势变化的预防措施

面对经济形势下的银行发展，就需要商业银行不断的进行自身结构的优化和管理措施调整，提高银行的综合管理能力，增加自身的市场竞争力和资产质量管理水平，只有银行自身提高管理能力，将自己的竞争水平和竞争能力提升上去，这才是从根本上用对这才是对形势变化进行应对的最好预防措施。尤其是在金融领域内，资产质量管理更是银行发展的命脉，其关乎银行的正常运行，因此银行管理人员要实时掌握市场的动态信息，及时对银行的资产质量管理策略进行实时的调整。银行管理人员不仅要对市场动态信息做出及时的认识和整理，并对质量管理策略进行调整之外，还必须要在自身管理水平上加强经常学习相关知识，不断完善自身，提升自身的管理水平。此外，还需要银行注重自身抗风险能力的提升，关注市场经济走向，强化资产质量管理能力，确定权责，规范信贷工作流程，制定完善的信贷管理机制，并设置与其相关的奖惩考核制度，只有严厉的奖惩考核制度的建立和完善才能更好地促进整体资产质量管理工作的进行。同时还要提高工作人员的专业素质，打造专业化的工作团队。专业的工作团队能够更好地从专业角度对于资产质量管理这项工作做出专门的质量检查和落实工作。在进行放贷问题的环节处理上还要加强各个环节责任制度的落实工作，明确规定放贷流程的责任负责，这样做的目的是进一步降低信贷风险，促进信贷业务安全稳定的运行发展。

（三）建立健全风控系统建设

做好银行风控系统，严格把控风险排查和风险预警工作，设置信用评估机制，对借贷人重要资料进行详细检查以及自身还款能力全面的评估，只有对于借贷人的资料，做出详细的检查才能够更好地估计接待人的还款能力，从而使得借款人的借款数目与还款能力相适应，尽可能地规避潜在未发生的风险，使信贷资金处于安全范围之内，这样就能从借贷人的角度将风险控制到最低；另外风险排除不能只注重表面工作，更应该具备完善的科学的排查机制和全套的风险评估策略，提高风险排查能力，全面排查，注重风险防范管理。做好深入的风险控制建设，才能够更好地防范风险的出现，促进信贷的发展。最后提醒一下，在进行信贷业务时一定要遵守信贷原则，通过专业的全面地去了解借贷人能否具备承担风险的能力以及其自身的财产状态，做好贷款工作的监测制度、预警制度，使贷款资金安全，从而促进银行资金质量管理的稳定运行。

在当下各种经济形式共同发展的形势下，政府在经济发展的过程中依旧起到调节的作用，但是由于经济形式变化较快，经风险形式也越来越多样化，很多小的地方政府由于缺乏健全的管理策略，导致对资金质量管理能力的下降，进一步地加大了银行在贷款资金质量管理的难度。因此，银行在进行贷款时，一定不能对贷款条件和贷款的风险评估标准进行降低，绝不能因为是平台贷款，就放宽贷款要求的放松和贷款风险评估环节的减少，同时还要按照要求进行限额贷款，相关人员承担起相应责任，保证银行资产的质量管理。

（四）加强“三查制度”在信誉贷款中的运用

银行在进行信誉贷款时，要严格遵循三查制度，在进行贷款前要做好前期的贷款人的检查和信誉评估等工作，在贷款中要实时进行跟踪调查，动态掌握有关的贷款信息，发现贷款风险时要进行及时的处理并且做出相应的预防手段，保证信誉贷款的安全。在贷款后也要做好相关的后续工作，保证贷款全过程的风险保证。这就是所谓的三查制度在贷款的前、中、后的三项调查。因此，要加强对银行相关人员的相关培训工作，保证三查制度能够在贷款全过程中的运用，充分的了解贷款人的还款能力和加强对贷款人的风险评估调查，确保信贷能够安全进行。此外还要全面的掌握市场的动态信息，充分的掌握市场风险，确保银行的资金质量管理。最后对于三查制度，还要健全三查制度中存在的缺漏和弊端，做好借贷工作的检查机制、预警机制以及风险评估机制，确保全面的提升银行的资产质量管理能力水平。

四、结束语

银行资产质量管理直接决定着商业银行的生存发展，并决定着银行能否做好资产的风险防范工作，面对当前经济形势，银行更需要实时关注国家政策颁布的新的经济政策以及宏观调控政策的实施，动态的根据有关政策实施的工作调整，提高银行内部的综合管理水平，严格管控资产质量管理能力和水平，全面的提升银行资产管理的能力，以求银行行业的稳步向前发展。