新形势下银行信贷风险管理问题研究

方云龙

摘要：当前很多银行都根据我国经济发展形势，通过对自身未来发展策略的制定，以期能够与经济建设脚步与经济发展步伐相协调。另外我国的互联网金融行业，在互联网的发展与带动下正在逐步扩张，在这种形势下就要求银行积极对自身信贷风险管理问题进行调整，文章根据新经济的发展形势，对信贷风险管理现状进行分析，找出问题成因，从而在新形势下对我国银行信贷风险管理问题进行研究。

关键词：新形势;银行管理;信贷风险

一、前言

随着社会不断发展，我国整体经济水平也不断提高，以公有制为主体，多种所有制并存的经济制度也大力推进，不仅实力逐渐增强了，发展速度也在稳步加快。在新形势下，要求变了，经济发展注重的对象也变了，对于银行来说，信用贷款的风险研究以及管理变成了主要关注的问题。互聯网的发展带动了经济市场的多元化，但在实际情况中，银行的信贷风险依然存在很多问题，在一定程度上制约了经济的增长。从信贷工作的流程、考察以及内部的管理，都存在很多管理方面的问题，对银行信贷风险管理有很大的影响。从某些角度来说，在当今金融危机后时代的影响下，银行信贷风险的管理已经不是简单的规避风险，相反，要善于利用风险来增强资产的价值，从而使企业的经济效益有很大的提升。在面对金融危机时，我国银行行业的基本工作并非受到了很大的影响，这是因为受到历史上闭关锁国的影响，我国当前的金融市场还达不到绝对的开放，能够在这一次危机幸免于难主要依靠针对危机出台的政策。无论是在以前还是在未来，银行行业总是会受到一定程度的风险，因为投资本身就是对于风险的投资，投资越多，银行行业发展越快，风险也就越高。风险的大小，直接决定了银行信贷的收益，想要降低风险，就要通过一系列的措施来避免风险。当前很多银行都根据我国经济发展形势，通过对自身未来发展策略的制定，以期能够与经济建设脚步与经济发展步伐相协调。本文以研究银行行业信贷风险的管理为出发点，旨在探索出对于风险的正确管理方式，从而有效促进我国银行行业的发展。

二、当前我国银行行业风险的管理模式

（一）不良贷款出现的频率高

在近代以来，网络迎来了大发展的时代，同时还带动了社会和经济的大发展，随着网络和金融不断地融合，我国的经济呈现出了多极化的发展前景，借此机会，我国的金融行业也在不断地创新和进步。要发展就需要大量的资金投入，由于没有标准的信贷准侧，使得我国各类商业银行以及国有银行都或多或少的存在着不良贷款的问题。我国坚持以公有制为主体，多种所有制共同发展的经济制度，在遇到这些问题时，首先要从国有银行开始管理整治，主要通过对银行资产的质量和数量进行整治，来降低出现不良贷款的频率。而对于商业银行，其余额高于世界平均标准，这种整治的措施对商业银行的效果很低，会严重影响银行的收益，还会影响我国银行整体的发展。

（二）贷款模式单一

至今，银行行业的贷款模式依旧没有足够的创新，银行的利润大部分还是依赖于贷款业务，甚至有一部分银行总体收入的九成都是通过贷款得来的收入。这就使得我国银行的资产运营情况单一，一旦在遇到类似于以前的种种危机，就会对银行产生严重的负面作用。因此，要想有效避免风险的影响，就必须要顺应时代发展的潮流，在我国银行行业融入多远化元素，自主创新，研究出更多适合于银行行业的贷款模式，确保银行的稳定收益，促进我国金融行业的发展。

（三）银行信贷风险的内部控制体系不健全

内部控制系统的缺陷是出现银行信贷风险的一个重要因素，银行信贷业务内部风险控制环节薄弱的问题普遍存在，最近的贷款欺诈银行信贷业务，作弊现象是由于不完整的信用贷款业务，执行不到位，充分体现，并阐述当前我国银行信贷业务内部控制的漏洞和缺陷。主要表现是内部控制制度的措施不健全和系统化的，没有积极的信用风险识别和评估机制，内部控制措施和手段受到组织块分割和其他影响变得支离破碎和分离手段，信用风险内部控制责任和权利不明确。根据目前对中国经济走势的预期，软着陆和经济增速放缓的可能性较大，客观上要求银行做好信贷风险管理工作。

三、银行出现此类管理问题的原因

（一）我国经济体系处于发展初期

我国一直坚持公有制和多种所有制经济并存的经济制度，发展至今，金融行业为了共同发展，共同进步，在坚持基本制度的同时，还要对经济的可持续加大关注力度。经济稳步增长是目前最为重要的管理目标，这就要求各国根据当前不同产业或产业的经济发展情况给予支持，并且政府部门要推出相对于的政策作为规范。在现在的发展形势下，银行行业越来越离不开国家的整体调控，在国有产业方面，为了配合国家的扶贫策略，银行会大幅度的改变原有的标准，但与此同时也衍生出了一系列管理的问题。自从走出国门，面向海外招商引资后，我国的经济市场变得复杂多样，但由于很难统一管理，在世界经济与中国经济的碰撞中，就明显的感受到了我国在金融领域的不足。

（二）我国银行行业组织内部遗留的问题

到目前为止，我国银行行业仍然没有成型的有关信贷风险的管理体系。无法摆脱传统管理办法的束缚，银行管理部门相关人员缺乏创新和钻研精神，这也一定程度上阻碍了我国银行行业的发展。大部分的银行都会选择建立以传统管理办法为依据的分析管理制度，使银行总是在原地徘徊，没有实质性的发展。银行各部门的工作人员专业能力差，在自身的责任和义务上，认识不到位，推卸卸任的情况时有发生。还有对于银行工作的监督力度不够，缺乏对工作人员的约束。应付工作成为了银行行业人员的主流。由于疏于管理，各部门在工作上联系很少，缺乏相互配合，团队合作的精神。

（三）其他关于风险管理的问题分析

在以上的问题之外，还有很多的因素影响着对于银行风险的管理，所以，在探索银行行业风险的管理中，应该深入的、全方位的进行研究。我国银行行业的工作人员对于银行工作的积极性不够，究其原因是银行没有指定相关的奖励处罚机制，认真工作和混吃混喝具有一样的工资待遇，很难保证一个企业长久的生存下去。要对有所贡献的工人给予相应的奖励，激励他们再接再厉，再创辉煌。对于银行行业产生负面效益的工人采取一定的处罚措施，监督他们改正错误，争取为银行创造更多的价值，同时也提升自己的素质。

另外，我国银行行业当前服务意识较差，这也严重限制了银行的信贷业务，长时间管理和流程管理银行信用风险管理将不必要的管理风险。银行在管理自身的信贷风险时，往往只关注信贷资产的发放，而忽视了信贷资产回收风险管理的重要作用。在贷款收回的过程中，银行依旧采取传统的管理办法，这样不仅大大增加了银行相关工作人员的任务量，也使得对回收贷款后的管理工作无法开展，影响了银行在最佳时机控制风险。

四、对于银行行业风险管理问题的解决策略

（一）完善经济制度，改善银行现状

在经济社会快速发展的今天，我国有关部门也要充分利用市场经济的作用，对当前信贷风险管理存在的问题进行把握、控制和解决，能够把银行行业发展的现状和经济发展的模式统一起来。国家应根据银行的需求制定相关的规范，对银行工作人员采取奖励处罚机制，设立监督机构，严格监督所有银行工作人员，保证工人的目标都是以银行的发展为准心。社会各界应该学习与贷款有关的法律，按照规章制度走合法程序，减少不良贷款出现的次数。最重要的是，为了做到更好的对市场进行控制，我国政府部门应该给相应的部门提供一定的支持，银行要按照各界的总体发展规划而发展，调整自己的信贷管理模式根据政策方向，分别和及时管理信贷风险，防止信贷风险管理问题。

（二）完善银行行业自身的信贷制度

首先，银行应改变传统的以行政区域管理模式，并根据信贷管理的特点建立一个综合管理系统，完善银行信贷管理制度，提高银行工作效率。因此，信贷风险管理系统可以形成一个完整的系统，实现上、下效果，每个部门都可以互相监督和管理。

其次，银行在自身内部的管理中要采取奖励处罚措施，要对有所贡献的工人给予相应的奖励，激励他们再接再厉，再创辉煌。对于银行行业产生负面效益的工人采取一定的处罚措施，监督他们改正错误，争取为银行创造更多的价值，同时也提升自己的素质。避免因其业务问题而带来的银行信贷管理风险。银行也应该使用互联网和其他新手段加快处理信用风险的能力，加快处理速度，以避免不必要的风险损失造成的冗长的管理时间和管理问题，这样银行就可以在新形势下降低信贷风险。

最后，在新形势下，我国多元化经济发展现状，发展的更快的速度吸引了许多我国的很多市场，由于多种元素的融入，银行行业更要把握时机，研究并且形成具有一定特色的新型贷款模式，在有效降低分析的同时，占据经济大潮中的有利地位。要学习国外的管理办法，懂得以银行自身的条件为基础，发展与国际接轨的银行管理措施。认真观察每一位客户，对其进行分类和了解，深入研究客户的需要，满足客户的需要，才可以为银行创造价值。

五、结语

本文在互联网的发展与带动下正在逐步扩张，在这种形势下就要求银行积极对自身信贷风险管理问题进行调整，并根据新经济的发展形势，对信贷风险管理现状进行分析发现，我国银行应该积极改善自身的信用风险管理问题，抓住市场带来的发展机遇，并针对存在的问题积极寻求解决方案，在提高自身信用管理能力的同时，促进我国金融业未来的蓬勃发展，从而推动我国整体经济的大发展。

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（作者單位：中国建设银行股份有限公司张家口分行）