机动车辆保险欺诈现象研究及风险防范

吴祥龙

摘 要：近年来随着车险欺诈事故频发，保险公司理赔时风险防范成本明显增大但效果却不如预期，导致车险经营成本增大，而无法识别的车险欺诈赔案使得保险公司赔付率提高，最终导致车险经营盈利薄弱。本文以车险市场欺诈现状为基础，从立法、保险主体及社会层面分析了车险欺诈形成的原因，最后针对性提出建议，为保险公司反欺诈提供经验对策。

关键词：车险欺诈;风险防范;信息不对称;反欺诈

0 引言

车险欺诈，是基于机动车辆保险基础上以骗取保险赔款为目的，进行保险事故及其他证据的伪造、虚构等，以获得非法利益的一种欺诈行为。车险欺诈案件具有团伙化、职业化、隐蔽性等特点。团伙化是指保险公司人员联合修理厂骗赔不当获利;职业化是指保险业公司人员对保险骗赔业务流程熟知，铤而走险获取保险赔款;由于保险利益双方信息不对称，使得保险骗赔行为非常隐蔽难以发现，在防范上存在很大难度。

1 概述

（1）车险业务较为复杂。相对于非车险业务来说，车险业务较为复杂，主要是指在天气、道路等因素影响下的车辆事故发生时，办理保险的客户往往会“转嫁风险”，祈求获得一定的保险理赔费用。随着我国各项制度的完善，此项业务涉及的范围更为广泛，一方面涉及商业，另一方面亦涉及法定，同时对相关人员专业素养有了更高要求。

（2）道路事故与出险率息息相关。保险业务的出险率与道路事故息息相关。近几年我国所拥有的机动车数量不断提升，道路事故居高不下。相关数据表明，我国道路交通事故致死率高达20.7%，是日本、英国等国家的近20倍。

（3）对车险服务完善的高投入。经济飞速发展背景下，我国车辆种类越来越多，在提供保险服务的过程中，需要结合车辆以及人员的实际情况来提供针对性的配套服务。若是出现伤亡事故，还应当以更为专业的医学、法律等展开综合处理。因此，在现有的基础上不断增加投入，提升车险服务质量显得尤为重要。

2 我国机动车辆保险欺诈现状

保险欺诈在国际上定义为“有预谋地利用保险合同条款骗取不正当利益的行为”。车险欺诈作为保险欺诈的一种，其涉事主体包括保险人、投保人或被保险人、第三方。而本文所探究的车险欺诈仅针对于投保人或被保险人通过蓄意制造事故、伪造材料、隐瞒信息等行为以骗取不正当利益的情况。据公安部统计，截止2019年6月，我国机动车保有量已达3.4亿，机动车保有量的增加使得车险业务量也逐渐增大，但车险具有的赔付率高、出险概率高、赔付额度大等特点，使得车险业务的盈利情况并不是很好，从实际案例中看，导致车险赔付率高的一个主要原因是保险欺诈，据监管部门统计，车险理赔中约30%掺杂水分，即因风险防范不到位导致多赔、错赔。

3 机动车辆保险反欺诈对策

3.1 查勘与核损同步进行，及时沟通

目前车险公司查勘定损多采用的方式是：查勘人员进行事故现场勘查，拍摄照片并做好事故记录，之后将报告递交给定损人员进行损失核定。这样的方式有一定的时间滞后，且对于查勘人员来说，其专业知识可能更倾向于对事故发生的原因及整个过程进行推算复原，针对车辆各部位损失的真实性或价值可能并不了解，后期定损人员可能无法获得所需的充足资料导致定损过程存在风险。针对此类情况，保险公司可开发无线远程定损系统，查勘人员拍摄的现场照片第一时间传回总部，再有专业的核损人员调出零件市价传回给查勘人员当场定损，不仅能够提高查勘定损效率，还能降低由于保险公司员工专业领域不同造成的风险。

3.2 利用互联网建立保险行业信息系统

数据对于保险行业来说至关重要，保险公司经营的对象主要是风险，对于各类险种的出现概率以及损失程度，保险公司会利用大数法则提前进行风险测算。车险欺诈之所以盛行一个重要的原因就是保险人之间不能进行及时信息共享，给投保人或被保险人多次在不同保险公司进行欺诈的机会。保险公司应利用互联网建立健全共享信息平台，将客户资源在平台上进行共享，更重要的是建立黑名单制度，将已有欺诈史或不正当行为的投保人登记在册，进行公示，防止大量重复保险或者多次欺诈。

3.3 报案索赔实行双向管理确保理赔无遗漏，减少

企业风险为确保出险后案子的及时处理，一方面各投保单位应及时报案，并将理赔不及时的案件、疑难案件及时通知保险经纪公司，由保险经纪公司负责与保险公司、投保单位协调和沟通处理索赔过程中出现的各类问题，确保索赔工作顺利开展。另一方面，保险经纪公司要求保险公司每季度提取车险理赔数据，重点关注未决案件，了解未赔付原因，尽早介入协调处理，避免久拖未决给企业造成财产损失;同时半年或全年向投保单位报送车险理赔数据，促进企业做好安全管理，形成良性循环。

3.4 建立工作回访及评价机制

为保证车险统一集中管理有效运行，保险经纪公司应建立工作回访及评价机制，即保险经纪公司应定期回访施工企业下属二级单位及下属分支机构、项目部了解保险公司出单、理赔等方面服务情况，并及时采取措施予以矫正，提升保险公司服务水平，确保车险集中管理工作可以更加有效运行。

3.5 部分专业业务借助外包公司，确保核损准确

对于保险公司来说，一起车险事故可能涉及到多个领域的专业知识如法律、医学以及车辆定损等。保险公司的理赔部人员往往进行了职责划分，不存在一个人包揽整个理赔流程的现象，要熟知事故理赔各流程的风险点所花费的成本太高，保险公司可以选择将一部分专业性较强的业务进行外包，如人伤定损时相关人员无法准确判断开具的医疗证明是否真实、伤情是否符合事故等，可与相关的医疗机构进行合作，保险公司只负责根据其提供的鉴定报告进行理赔即可。

4 结语

机动车辆保险风险在国内是客观存在的，车险业利端和弊端并存，而在中国加入世界贸易组织之后，市场竞争愈加激烈，机动车辆保险风险越来越多、越来越大，有效控制风险是摆在机动车辆保险业面前的严峻课题，只有在实践中充分认识到控制机动车辆保险风险的作用，对其引起足够的重视，探索有效的風险控制措施，才能真正降低风险、化解风险，确保机动车辆保险事业的可持续发展。

参考文献：

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