乘风破浪的云上银行

田巧云

网商银行是一家没有线下网点、开在“云端”的银行，以大数据为基础，以技术算法为驱动，以创新开放为理念，专注于解决小微企业的信贷难题。短短5年时间，网商银行已成为全球服务小微企业和个人创业者最多的银行。不过，因为净利润在行业内长期垫底，网商银行又被戏称为“傻子银行”。

傻子银行的背后是怎样的价值观？在过去5年里，它用怎样的创新逻辑，服务成千上万的小微企业？在服务的过程中，网商银行又是如何确保自身风险可控、模式可持续的？

小微信贷2.0 小微企业抗风险能力低，成长一直颇为艰辛。穆罕默德·尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行是全球创新信贷思维的优秀代表。如果说格莱珉银行依靠熟人担保的方式为农民授信是小微信贷的1.0模式，那么网商银行以大数据为基础，通过技术和算法，为小微企业提供无抵押贷款的模式，就可以称得上小微信贷的2.0模式。

在这套“逐数据而生”的风控逻辑中，只要小微企业有数据，信用就能被“定价”，网商银行就敢为他们授信。

数字时代的生产力 数字时代，创新力决定生产力。在服务淘宝商家的过程中，网商银行最终形成了一个基于大数据的“310信贷模式”，即3分钟申请，1秒放贷，0人工干预。但这样的生产力如果只服务线上的淘系商家，网商银行没有未来。

网商银行把目光转向街边小店，它们和大企业一样，都可以通过经营状况推测信用状况。最终，支付宝推出了“收钱码”，商家通过收钱码收到多少钱，实际上就反映了自己的经营状况。为了鼓励更多码商使用收钱码，网商银行开发出“多收多贷”，即收的钱越多，贷款额度就越高。“多收多贷”这款产品逐渐成为码商们常用的信贷工具。

除了淘宝商家和码商，网商银行服务的另一个重要群体是农民。农村金融不仅面临数据难题，存货融资中商家的存货估值也很不容易。为了解商家备好货后没钱的窘境，网商银行创新性地把商家的存货数据和销售产生的应收账款数据打通，不但存货可以变成一笔信用额度，存货售出后变成应收账款也会被立即增加到客户的信用额度里，抵消了客户因存货售出带来的信用额度减少，这样既能保证客户发货不间断，银行也能控制自身的风险。

踩油门的守门人 不断创新的信贷产品是银行的生长力，严谨的风控系统是银行的生命线。“在网商银行内部，风控部门不仅要起到踩刹车的作用，还要成为助力小微企业生长的油门。”“风控的目标并不是越低越好，这样会限制对客户的服务，我们所要做的是将风险控制在合理水平的同时，还能为更多客户提供最合适的授信。”网商银行资深总监孙晓冬如是说。网商银行相信“信用”的力量，不预设坏人，而是通过大数据来了解客户。

“5年来，网商银行累计服务了2，900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经營者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。”在6月30日的网商银行小微金融合作伙伴大会上，网商银行董事长胡晓明公布了网商银行的5年成绩单。

下一个5年，网商银行的核心战略是打造中国式开放银行，并已设定代号为“1234”的四大新目标。“1”是指5年内用供应链金融方式服务1，000万小微，“2”是指和2，000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通，“3”代指与金融机构合作，共同向小微群体发放3，000亿元贷款的免息券，“4”则表示将为4，000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多选择机会。