探索互联网金融背景下的小微企业金融服务及融资模式创新

蒋曼（郑州财经学院）

近些年来，小微企业在我国已经有了越来越重要的地位，有必要对其展开深层次的探索。从目前来看，其在金融服务以及融资模式方面存在一定的局限性和风险，因此，要强化对该方面问题的重视，唯有如此，才能真正推动我国小微企业的金融服务以及融资模式创新，最终实现其持续稳定发展。

■小微企业与互联网金融概述

（一）小微企业

小微企业主要指的是个体工商户、家庭作坊式企业、微型企业以及小型企业等的总称，从目前来看，在我国整体的GDP 中，小微企业所产生的产值、利润以及税收有着较大的比重。但是相比较大中型企业来说，小微企业本身具有规模小、生产产值小以及决策权集中等局限性。现如今，我国政府已经针对小微企业推出了诸多支持文件规定以及政策措施，但是由于小微企业在经营发展过程中受到制约，所以很难完全在实际工作中落实相应的操作要求和政策，这便使得小微企业在发展中面临着较大挑战。

（二）互联网金融

现如今，我国社会发展已经迈入了全新的阶段，金融产业以及互联网技术正在快速发展的过程中，在该时代背景下，互联网金融开始出现。以往在传统的金融行业当中，其最重要的核心内容便在于存款、贷款和结算，互联网本身有着共享性以及开放性的特点，这便推动了金融业对业务展开加速创新，并逐渐拓宽全新的发展渠道。从目前来，传统的金融行业已经实现了同互联网技术的深入融合，这对于以往的金融模式是一个有效的改善途径。现如今，在金融行业中对于互联网金融的解释是能够在金融行业发展的过程中呈现出互联网实际精神的一种金融模式。

■互联网金融背景下的小微企业金融服务创新

（一）前置产品中的风险防控

在当前互联网金融背景下，当为客户进行金融产品定制的过程中，可以有效在前置产品中落实相应的风险防控措施。在进行行业选择的过程中，小微企业本身的经营状况会在一定程度上受到宏观经济下行业周期问题所带来的负面影响，这便会使得小微企业出现了部分信贷业务批量违约的问题。为了能够有效降低该类信贷违约事件出现的概率，应当积极挖掘深层次的各种存量的历史信息，进而高效规避其中潜在的危险因素，更加高质量地为行业发展提供技术支持。因为行业本身在财务信贷环境、竞争环境以及宏观环境方面在变化周期上比较长，所以并未有对其有着较高的评估及时性要求。无论是整年还是半年都可以，在相应评分表的基础上对全部行业展开全面的评估，对重点开发以及禁止开发的行业展开全面挑选，从实际的需求出发在原有的基础上对相应的政策进行调整[1]。

（二）精准分析产品之间的差异

现如今，在我国的多个行业中都广泛应用了差异化产品策略，原本的差异化分类层次过于简单主观，这无法完全同当前互联网金融时代下的需求相符合，所以应当转变以往的传统观念，对其开展更加客观的统计和细化的分层，最终实现对其的精准定位。在实际开展产品设计的过程中，需要全面考虑用户本身的需求，进而开展产品定位，深层次挖掘出小微客户群体中的部分优质客户，进而开展对其的差异化的产品服务。这便需要从宏观角度入手，根据小微企业过往贷款过程中的不良行为以及小微企业的数量开展区域分层，进而对同行业用款时间进行集中分析，在实际用款之前积极主动地进行相应的汇款期理财服务以及融资服务。

（三）同差异化产品相互融合

在现如今互联网金融背景下，既要提升对于客户服务的质量，同时还要积极钻研客户的实际喜好。使原本的客户行为转变成为有实际应用价值的信息流，根据客户所进行的细微活动，判断其喜好与习惯，进而对客户的需求进行预测，并寻找最合适的机会向客户推送相应的产品和信息。大数据是互联网金融发展的必要条件，现如今，大数据在互联网金融中已经得到广泛的应用。例如可以通过观察客户所浏览过的信息以及搜索过的关键词，推送与之实际需求相符合的产品，与此同时还可以为在柜台进行业务办理的客户建立起相应的跟踪机制，结合其所咨询的项目以及提供的各类信息，形成个性化的客户信息整合报告，接下来便可以将其传送到营销部门，这样一来营销部门便可以采用更加高效的形式展开营销工作，例如电话、短信等。

■互联网金融背景下的小微企业融资模式创新

从目前来看，我国小微企业整体发展面临着较大的挑战，其问题在融资模式上普遍存在，如果不能真正实现对于融资模式的优化创新，那么在未来势必会导致小微企业出现融资困难的问题，进而导致其在实际经营管理的过程中面临着较大的风险问题。互联网金融模式的出现使得小微企业的融资模式的创新得到了更多的机会，在当前互联网金融背景下，小微企业要积极应对挑战、抓住机遇，全方位开展创新工作，充分引进国内外先进的融资模式，既要对自身的不足之处进行优化完善，还要学习有效地经验，对原有的融资模式进行创新[2]。

（一）银行系统线上模式

我国最近几年的市场中，小微企业开始逐渐壮大，并逐渐体现出其重要性。相关调查表明，早在2017 年小微企业在我国总GDP 中占60%以上，同时为国家贡献了超过80%的城镇就业岗位以及50%以上的税收。除此以外，小微企业还完成了80%以上的新产品开发以及65%左右的发明专利。近些年来在利率市场化以及金融脱媒的趋势下，各类大企业在债券融资量以及股权融资两方面逐渐增多，而且也有了逐渐增强的利率议价能力，这使得各银行开始加强对于小微企业业务的重视，在这个时代背景下开始出现了银行系统线上模式。采用银行系统线上模式能够高效实现银行表内授信扩张，强化在实体经济方面的支持力度，有助于高质量地解决当下小微企业普遍所面临的各类融资难题。现如今比较广泛应用的形式包括信贷支持规模、网上银行产品以及“四大行”。相关统计显示，在支持小微企业方面，四大行所发行的产品包括工业银行的“厂房贷”“智动贷”，建设银行的“信用贷”“成长之路”，交通银行的“E 贷卡”，还有工商银行所推出的网络贷以及循环贷等。

（二）众筹融资模式

众筹是当下较为流行的一种新型的互联网金融模式，还可以称之为群众筹集，小微企业可以在相关社交网络平台以及互联网的基础上，对项目展开自行的发布与筹集，借此向公众筹集资金。但是同其他类型的融资模式相比，该类融资模式具有一定的特殊性，其并不用开展信用经济审核，当项目本身具有资金不足以及创意性较强的特点时，便可以通过众筹平台发布项目的实际情况，众筹融资模式的有效性根本上受到项目的吸引力影响，当其吸引力能够达到一定程度，便可以众筹成功。与此同时，小微企业还要用其最终的项目产品、项目成果来回报投资者，众筹融资模式的应用本身有着较强灵活性，而且其门槛比较低，既能够更加快速方便地获取资金，还可以在融资过程中高质量地完成项目推广宣传等工作，在小微企业中有着较强的应用优势[3]。

（三）电子商务平台融资模式

除了银行系统线上模式以及众筹融资模式以外，还可以采用电子商务平台融资模式。小微企业在日常经营管理的过程中应当在原有的基础上，构建起科学系统的电子商务平台的融资体系和机制，这样一来便能够为其融资工作的高效开展创造良好的条件。小微企业要从实际的各方面需求出发，对相应的网络大数据系统展开设计，并对电子商务企业以及小微企业的实际交易情况展开相应的评定，根据其本身所具有的征信度特点以及偿债能力特点，对其的融资资格进行判断。在实际应用网络信息技术的过程中，能够有效降低以往对于信息进行提取和统计的时间，减少人工操作的压力，这样便能够在减少劳动力成本投入的同时实现融资工作实际效果的提升。小微企业在正式进行电子商务平台融资模式的应用中需要综合考虑各方面的影响因素，从实际的情况出发，构建起良好的电子商务平台的融资工作体系与机制，这样一来便可以在电子商务平台的基础上优化完成相应的融资工作，最终实现小微企业融资模式创新的目标。

■结论

综上所述，强化开展对于互联网金融背景下对于小微企业的研究，能够有效实现其金融服务以及融资模式的创新，对于小微企业综合效益的提升有着积极的促进作用。因此小微企业务必要抓住机遇，积极面对各项挑战，在实践过程中采取有效的创新措施，一则在金融服务创新方面，优化采用前置产品中的风险防控措施，同时对产品之间的差异展开精准分析，并推动同差异化产品相互融合；二则在融资模式创新方面，小微企业应当丰富原有的融资模式，采用像银行系统线上模式、众筹融资模式和电子商务平台融资模式等新型的互联网金融模式，使小微企业的发展同时代发展相适应。