基于农村金融需求的金融产品创新研究

李鑫 中国人民银行宝鸡市中心支行

一、引言

金融产品创新是金融企业为了实现企业收益最大化而实施一系列的创新性经济措施，是金融企业提高核心竞争力的重要手段，同时也是金融企业增强综合实力的重要内容[1]。在西方国家早于1915年就进行了金融创新方面的研究，而金融产品创新概念的研究最早开始于20世纪三十年代，在美国经济学家Brandon发表的一篇《金融产业发展论》中被首次提出，该篇文章重点分析了金融产品创新对金融产业发展的重要性，使金融产品创新理论和概念得到了证实；随着金融产业在国外经济市场得到了大力发展，在1984年英国经济学家Baron Stonefield在《Dictionary of Banking Terms》中又重新定义了金融产品创新理论，认为金融产品创新需要重点结合农村金融的需求，只有以农村金融需求为中心，才能实现金融产品创新的目标。国外对于金融产品创新方面的研究，为金融企业的发展指引了方向[2]。国内金融市场相对于其他国家起步较晚，导致金融创新产品作为新兴领域正处于百废待兴的阶段，尤其近年来国际金融市场的开放和外资金融机构的进驻，为国内金融产业的发展带来了一定的冲击，加剧了金融企业之间的竞争，为了提高金融企业市场竞争力，必须对金融产品进行不断创新，但是目前国内金融产品创新存在诸多问题，创新的金融产品无法满足用户需求[3]。考虑到我国金融创新的现实需求，创新层次急需提高，不能只停留在数量的层面，为此提出基于农村金融需求的金融产品创新研究，为金融产品创新提供理论依据。

二、金融产品创新研究

目前国内金融产品创新存在缺乏原创性、产品结构不均、金融企业内部创新机制尚不完善、金融机构创新功能不够健全、创新投资力度较低、金融产品创新种类单一等问题，针对以上存在的问题，本文提出了以农村金融需求为重要维度、健全金融机构的创新功能、加大农村金融产品创新、加强政府的支持和引导这四条金融产品创新建议，图1为基于农村金融需求的金融产品创新示意图。

图1 基于农村金融需求的金融产品创新示意图

（一）以农村金融需求为重要维度

农民是国家基础群体，农村居民人口占国家总人口的67.64%左右，所以金融企业要在金融市场站住脚，针对的客户不应该局限于城市人口，在产品创新方面需要以农村金融需求为重要维度，根据农村居民对金融产品的需求进行产品创新[4]。基于我国农村金融需求，在金融产品的选择方面偏好储蓄，而对于投资和消费的理念仍处于落后阶段。且农村本身对金融知识上的掌握偏低，对金融创新产品在观念上较为抵触，整体风格偏好保守型风险较低的金融产品[5]。因此，要想真正意义上实现金融产品创新，必须更新对于农村金融产品的认知，金融企业应该承担起自身的社会责任，向民众普及金融产品创新相关的知识，这是农村金融产品创新的先决条件。与此同时，要根据金融市场实时调整金融产品创新的需求定位，与社会发展相适应，与客户定位向匹配。

金融企业在对金融产品创新时，对于客户不能一概而论，首先必须要对金融市场进行市场调研，按照区域划分，可以分为城市客户与农村客户，由于城市经济相对于农村比较发达，人们对金融产品比较了解，所以针对城市客户可以推出一些灵活创新度比较高的金融产品；而农村客户对于金融产品的认知度较低，且农村经济比较落后，大部分农村居民思想相对比较保守，所以针对农村客户可以推出一些风险低的保守型产品，根据农村金融需求开发出与地域性、特色产业相结合的金融产品。

（二）健全金融机构的创新功能

金融产业若想在市场当中始终处于领先的地位，首先需要从其内部发展入手，不断完善自身产品的创新机制以及管理理念，对其内部组织结构进行科学的合理构建。坚持以社会市场经济为导向，以用户的需求为中心，建立健全的产品配套服务体系，并从根本上提高金融产业中金融产品的创新能力。健全金融机构的创新功能具体实施步骤为：第一步，建立健全创新机制，提高金融产品的创新层次，将金融产品的技术性、合规性以及系统性有机结合，满足金融产品产业的内部需要。金融产品与其他产品相比具有一定的周期性，因此其生产过程需要更加注重实用性以及时效性。因此，通过建立健全的创新机制，在不同发展阶段根据客户的不断变化，综合调整产品的创新规划[6]。并且，在产品被淘汰时，还需要及时对其进行评价，并对其实际效果进行验收。第二步，持续不断的优化金融产品内部管理机制，在不断变化的市场经济环境中形成强有力的核心竞争力。管理是每个企业工作效率的源泉，因此只有管理创新得到保障，企业才能够得到更加长远的发展。金融产业一方面要优化对其内部员工的激励机制，另一方面还需要完善沟通以及约束的相关机制，使金融产业内部建立起统一的领导协调机制。通过各项机制的建立，不仅能够更加科学的对内部职能部门工作进行评估，同时也能够提高金融产业内部的适应性以及灵活度。

（三）加大投入农村金融产品创新

在满足农村金融需求的基础上，金融企业需要加大成本投入，结合农村金融需求创新农村金融产品，设计出满足农村客户需求特点的，集投资性、消费性和创业性为一体的金融产品，供农村客户多方面选择金融产品[7]。据有关调查资料显示，大部分农村居民对于金融产品的选择更倾向于信贷类金融产品，根据这一需求特点，金融企业可以在原有信贷类金融产品的基础上，前期加大资金投入，放低农村客户的贷款门槛，降低贷款利率，并且扩宽信贷类金融产品的适用对象范围，针对农民工返乡创业、农村大学生就业发展、农村青年创业、农村村官创业资金需求，金融企业需要给予政策上的倾斜，推出低门槛、低利率的贷款金融产品，针对农村特定群体创新金融产品，比如农村大学生就业贷款、农民工返乡创业贷款、农村青年创业贷款、农村村官创业贷款等，积极创新农村金融产品，促进农民经济收入。

（四）加强政府的支持和引导

对于金融产品的创新除了要完善金融机构的创新功能、加大资金投入以外，还需要给予一些外部支持，针对目前金融市场现状，提出以下建议：第一，完善市场环境，金融监管部门必须结合农村金融需求加快市场基础环境建设，为金融产品创新营造出来良好的发展空间[8]。由于金融产品创新需要以金融市场产品交易为前提，提高金融市场运行效率也是加快金融产品创新进程的重要手段，进而提高金融产品创新的广度和深度。除此之外，还可以通过不断丰富市场主体以及创新金融工具，结合先进的科学技术，创设金融产品创新试点，为基于农村金融需求的金融产品创新提供具体实践数据。第二，完善征信体系，进一步加快完善银行业征信体系也是基于农村金融需求的金融产品创新路径之一，通过建立央行个人信用数据库的方式为金融机构提供数据支持。结合大数据技术对信用数据库进行改进，拓宽数据的获取渠道。具体实现方式可以通过对网络消费以及用户在各银行的交易记录进行分析、整理，打造更完善的金融信用体系。第三，加快金融监管改革，充分发挥监管部门职能，进一步推进金融监管制度的深化改革，将改革创新工作落到实处。结合农村金融需求，鼓励商业银行创新金融产品，创设低限制、高包容的金融产品。与此同时，根据我国金融产品法律保障体系，控制金融产品创新与投资风险之间的矛盾，致力于将两者之间的关系协调到位、妥善处理。考虑到金融产品创新是一个循序渐进的过程，不能急功近利，必须加强监管部门之间的关联，从根本上减少监管不力的情况，避免对金融产品创新造成阻碍，促进金融产品创新的可持续发展。

通过以上针对金融产品创新提出的建议，逐步实现基于农村金融需求的金融产品创新研究，推动金融多元化发展，实现业务发展与满足客户需求的有机融合。

三、结束语

此次结合相关文献资料，对基于农村金融需求的金融产品创新进行了梳理研究，有利于促进农村经济社会不断向前发展，提升内循环发展动力源泉，促进金融体系日益完善，提高农村金融服务水平；特别是可以促进农村金融市场的拓展与完善，为农村金融产品创新提供必要的理论依据，对农村金融产品创新具有一定的参考价值，同时也对基于农村金融需求的金融产品创新研究具有一定的参考价值。由于此次研究时间有限，虽然在该方面取得了一定的研究成果，但在研究内容上还存在一些不足之处，今后仍将对金融产品创新做进一步深入研究。