金融科技应用对小微企业融资的影响

万王旋

摘 要：小微企业存在于各行各业中，在我国国民经济体系中扮演着重要的角色。近年来小微企业一直面临着融资难、融资贵的难题，虽然政府出台了许多政策鼓励金融机构支持小微企业发展，但收效甚微，仍是制约企业发展的瓶颈。随着互联网和科技的不断发展，金融与科技的结合越来越密切，有助于破解小微企业融资难的困局，助力小微企业发展。

关键词：小微企业;融资;金融科技

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.28.063

1 小微企业发展现状

1.1 小微企业定义

尽管各行业对小微企业的定义不同，但小微企业一般是指资本规模小、经营规模小的企业，2003年国家经济贸易委员会、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》中规定的。具体的界定标准如表1。

1.2 小微企业融资来源

企业融资来源一般有两种途径，内部融资和外部融资，内部融资是指企业日常经营活动中留存收益转化为企业资本的资金来源，外部融资是指企业在金融市场上从金融机构或投资者取得资金来源的融资。内部融资受企业经营管理和留存收益率的影响较大，相比外部融资受金融科技和金融机构影响较弱，故只分析金融科技对小微企业外部融资所产生的影响。

1.3 小微企业融资难的原因

小微企业要想获得发展，打破发展瓶颈，就必须要扩大企业经营规模，获得资金来源，而目前宏观经济增速放缓，小微企业多数利润较低，内部资金来源较少，主要依靠外部资金，而以银行为主导的传统融资大多“嫌贫爱富”，使得小微企业一直面临融资难、融资贵的难题。

1.3.1 宏观因素

目前我国经济增速放缓，国内消费需求不足，导致小微企业产品滞销，商品转化为货币这一惊险跳跃无法实现，企业利润与再投资无法实现;国内外经济环境严峻，市场风险增大，商业信用规模萎缩，小微企业无法从上游企业获得信用，正常经营难以维持，企业生命周期缩短。

1.3.2 内部因素

内部因素又分为主观因素和客观因素，主观因素指信息不对称所产生的风险，是小微企业为了获得贷款而向银行提供虚假信息而产生的风险，客观因素是指企业资本规模小，生产结构和经营模式单一，无法获得规模效应，而较难获得银行贷款。

1.3.3 银行因素

银行有自负盈亏、照章纳税一般企业的特点，以盈利为目的，小微企业经营规模小、盈利能力差，银行放款后面临的信用风险较大，故银行放款意愿较低或要求较高的利息。

2 金融科技发展现状

金融科技在近几年被提出，顾名思义金融科技就是“金融”与“科技”的融合。虽然目前我国对金融科技没有一个权威统一的概念，但一般认为金融科技是指金融与科技相结合从而改变传统的融资模式，改变授信与受信的方式，将科技融入到金融中，提高金融服务实体经济的效率。

金融科技目前的分支领域有很多-移动支付、网络融资、智能理财、大数据、区块链、云计算等技术应用等，这些领域的商业模式成熟度依次递减，但正在对金融领域的核心功能产生深远影响，推动金融业的发展。

近年来，我国金融科技发展迅速，尤其是在互联网企业和金融机构的推动下，再加上我国直接融资发展尚不充分，成为世界金融科技领域的主导者。其主要体现在以下两个方面：其一是我国网络借贷规模不断扩大，我国快速崛起的P2P网络借贷平台所提供的贷款余额渐创新高，平台参与者不断增多，增多了中小投资者的投资渠道，也使小微企业融资渠道多样化，是我国成为网络信贷领域的领导者。其二是我国电子支付越来越便捷，尤其是随着手机和电子支付系统的普及，再加上我国人口众多，金融基础设施较为落后，移动支付的便捷性和安全性使越来越多的人将手机作为电子钱包。

3 金融科技助力小微企业融资

金融科技是依托网络虚拟空间开展金融业务，在此基础上，金融产品和服务均在网上进行。首先，节省了实体店的租赁费用和众多的劳动力雇佣费用，降低了金融产品的成本。其次，金融科技依靠虚拟网络、大数据、云计算不仅提升了金融服务效率，而且有效地减少了小微企业和金融机构之间的信息不对称，金融科技在解决融资难、融资贵的问题上开辟了新的道路。

3.1 金融科技为小微企业提供了新的融资渠道

P2P网络借贷平台给小微企业提供了一个方便快捷、门槛较低的互联网融资平台，且其利率低于民間借贷的利率水平，有利于解决小微企业的融资难、融资贵的难题。其次，众筹也是小微企业融资的新模式，小微企业通过互联网以股权或产品取得投资者手中的资金。其中股权众筹是将股本股权转移给投资者，投资者持有股份的收益来源于企业利润。产品众筹实质就是“预售”，小微企业资本较薄弱，新产品的投资与研发需要大量的资金支持，企业以众筹的方式在产品销售前取得销货资金，待其开发或完成后，投资者有权以较低价格买入产品或转让买权的一种融资方式。

3.2 金融科技降低了企业融资成本

由于小微企业规模小、生命周期短、可抵押资产价值不高等因素，中小企业很难从以银行为主的间接融资市场获得资金，这不得不使企业向民间金融机构以较高利息借入资金，无疑增加了企业财务成本，金融科技以低于金融机构利率向小微企业贷款，降低企业融资成本。另一方面金融科技的发展使得网络借贷规模越来越大，市场占比不断提高，倒逼金融机构不得不降低利率并改善金融服务质量，改善小微企业融资环境。

3.3 金融科技提高了企业融资效率

在传统的融资中，小微企业由于自身信誉和偿还能力的限制，很难通过直接融资获得资金来源，主要是通过银行金融融资，但是银行手续繁杂，需要经过业务受理、资质审查、贷款发放、贷后管理等多个程序，这些程序极大地降低了小微企业的融资效率，较长时间的审批程序有可能使企业陷入流动性危机，而金融科技的出现大大提高了效率，用人工智能来代替传统的资质审查，大大缩短了小微企业等待的时间，也降低了放贷成本，提高了资金利用效率。

3.4 金融科技提高银行对公司的风险控制

以银行为核心的传统融资模式下，小微企业规模小，在规章制度、财务制度、经营管理方面有很多漏洞，使得银行存在较大风险。传统的金融模式下银行只能根据小微企业提供的财务数据对风险作出判断，故要求小微企业需要提供担保，提高了成本。而科技融入金融后，使科技贯穿到资本应用的各个环节，加强了银行对小微企業的风险控制能力，通过电子计算机系统全面收集和整理生产环节的各个信息，时时反映企业的经营状况和偿债能力的信息，以降低银行面临的风险。

4 金融科技助推小微企业融资的建议

4.1 将政府融入借贷融资平台

小微企业是市场经济的主体，为经济的发展做出巨大的贡献，虽然政府一直在努力推动小微企业贷款，增强小微企业活力，但在传统的模式下小微企业境况并未得到显著改善。通过建立“政府+小微企业+互联网”的借贷平台，充分发挥政府在商业信用中的作用，一方面可以降低企业融资成本，加强对企业风险的管控，另一方面当企业出现信用违约时，政府可以适当予以补偿，降低贷款人风险。

4.2 加强小微企业征信系统建设

网络借贷平台的一大优势就是通过互联网虚拟空间实现了对企业相关材料和财务数据的审查，而在这一过程中可能出现由于科技、信息、程序的不完善而导致劣质企业获得贷款。通过加强企业信用系统的建设，将企业征信系统与网络借贷平台相结合，完善企业借款风险评估，既制防止资金滥用，又能降低平台面临的信用风险。

4.3 完善借贷机制，加强对借贷平台的监管

金融科技解决小微企业融资主要是网络借贷平台和众筹两种形式，虽然这些形式丰富了金融工具，但也使投资者面临着巨大的风险，当下P2P平台跑路现象屡见不鲜。由于监管缺乏、门槛低、虚拟性强等因素，平台或融资者不履行还款义务。政府应出台相关政府，保护网络借贷参与方的利益，避免信用风险，推动金融科技的健康发展。

4.4 金融科技人才培养和经验互补共享

一是加强政府在制度上对金融科技发展和人才储备的支持，对为金融科技发展作出贡献的机构给予奖励，增加高校人才培养方案。二是银行机构应积极找外部合作的方式解决人才不足的问题，与金融科技企业在技术及人才领域实现资源互补，总结和共享其应用金融科技的相关经验，并逐步形成行业标准，使金融更好地服务民营和小微企业。

4.5 创新小微企业融资模式

创新小微企业融资模式能够有效破解融资难题，通过金融机构和产业联盟、担保机构合作，围绕产业供应链的上下游企业，借助金融科技构建产业链金融圈就是较好的一种融资模式。具体地说，就是以龙头企业为中心，根据实际贸易情况，通过数据挖掘、云计算、人工智能、区块链等技术，以货权质押、应收账款质押等形式，为产业链上的小微企业提供一定的金融服务。同时，根据小微企业的周期特点融资特点趿胪需求，利用金融科技为其提供精准、灵活的信贷众筹、租赁等多样化金融服务，可以充分满足小微企业的个性化、定制化需求。此外，利用金融科技手段，可以在融资期限、服务流程、还款方式及利率等方面为小微企业量身定制更加合理的服务及产品，助力小微企业发展。

参考文献

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