互联网金融风险规制路径探讨

岳春

摘要：近几年来国家经济市场发展形势比较好，互联网金融行业抓住大好时机，迎着挑战和风险全速发展，同时由于互联网金融属于金融机构的一份子，所以整个金融行业也随之而不断的发展壮大。风险与机遇并存，想要得到更好的发展，相关企业不仅要做好互联网金融风险的预估工作，还要提前准备好相对完善的应对方案。本文针对互联网金融风险下规制路径建设的相关内容展开了深入的研究分析。

关键词：互联网金融;风险规制;发展路径

互联网的发展应用进一步加强了各类金融机构与相关企业之间的联系，这在一定程度上降低了各企业所承担的金融风险，对于企业自身的发展是非常有利的。但是反过来站在更高的层面来看，由于各企业之间复杂的利益关系，所以很多时候处于“一荣俱荣，一损俱损”的状态。这意味着一旦发生难以承担的金融风险，那么整个行业的经济发展都将受到致命的打击。到那时不仅国家的行业产业链会崩溃，而且全球的金融行业甚至会被影响。因此，采取一定的措施来规制金融风险是行业谋求快速发展的必然选择。

1.互联网金融风险规制的必要性分析

互联网金融是先进的互联网技术与传统的金融机构经济事业有机结合下的产物，它利用现代信息通信技术和互联网管理技术完成资金的支付、融通以及投资等金融类业务。由于互联网金融是一个比较新潮的理念，所以它在市场经济洪流中拥有较好的发展前景的同时也暗含着更多的威胁。因此，企业在发展互联网金融相关事业时要做好风险的规制工作，以尽可能的保障其正常发展。

1.1 有助于更好的打击互联网金融诈骗

尽管我国的互联网金融发展历史不是很久，但是由于我国经济大环境比较平和且市场需求比较大，所以它在我国的发展速度是比较快的。互联网金融业务相较于传统金融业务来说，其交易渠道和交易方式都更加的便捷和先进，这在一定程度上是可以促进其快速发展的。尽管交易量在飞速增长，但是由于相应的管理制度和风险预防制度的建立尚不完善，所以互联网金融业务的办理仍具有一定的危险性。虽然短期内这些风险不会造成太大的负面影响，但是如果企业不能够及时的完善风险测评及其规制制度，那么互联网金融业务的长期发展必然受到极大的阻碍。

1.2 有助于更好地推动互联网金融行业健康持续发展

互联网金融行业的快速发展虽然给传统金融行业带来了一定的冲击，但同时也进一步提高了市场活力，并产生了巨大的经济效益。因此，越来越多的人开始关注起互联网金融行业稳步发展的相关问题。随着我国经济发展到了新的局面，互联网金融作为新兴行业对于新经济局势的稳固和促进有着重要的作用。与此同时，由于互联网金融行业在国内刚刚兴起，所以我国关于互联网金融规制方面的研究和经验都比较少。因此，相关企业在发展该行业务的同时也要加大风险规制相关方面的研究，既要学会从国外借鉴经验，又要与自身实际需求相结合。

2.互联网金融行业产生的原因分析

2.1法律监管体系缺失

互联网金融行业的发展速度之快是在所有人意料之外的，又因为它属于新兴行业，国内并无前例。因此，关于这方面的法律法规更是基本空缺。由于缺少法律法规的震慑，所以一些不法分子开始不受约束，做一些侵犯别人利益的勾当，这导致互联网金融行业的经济风险大幅度提升。到目前为止，我国关于互联网金融方面的法律法规和业务监管规定仍处于一个非常不全面的状态，这将在一定程度阻遏互联网金融行业的规范性发展。消费者是所有行业生死存亡的决定者，把握并满足消费者的需求是行业持久发展的前提条件。因此互联网金融行业要想保持健康的发展，就必须要充分了解消费者的实际需求，按照其需求给予恰当的服务。在当今时代发展背景下，个人隐私的保护尤为重要。企业应建立一定的顾客隐私保护制度，保障顾客隐私不受侵犯。由于缺乏立法经验，所以我国目前相关方面法律法规的建设仍处于摸索阶段。国家立法机关虽然出台了一定的监管制度，但大多只是起到警示性作用，不具备实际的法律效力，并不能真正防范人为金融风险。

2.2缺乏明确的监管机构

尽管互联网金融行业属于新兴行业，但是国家仍采用传统的监管体系来规范其行为发展，这明显是不适用的。与此同时，互联网金融行业相较于传统的金融行业而言不受业务、地域以及交易市场的限制，具有更强的灵活性。如果互联网金融业务的办理出现问题时，由于传统的监管机构往往只负责一片区域内的业务监管，所以根本无法对相关问题提出有效的解决方案。除此之外，监管机构责任划分不明确，执法不守规定等因素也会导致互联网金融行业风险的大幅度增加。

2.3诚信体系缺失

就目前而言，互联网金融诚信体系还没有被正式纳入银行征信体系当中。由于缺乏银行征信体系的约束，很多电商领域产生的小额贷款以及其他诚信贷款平台的贷款交易都不能得到充分的保障，这将为金融机构带来一定的经济损失。与此同时，由于互联网金融体系不属于银行整体征信体系的范畴之内，所以相关金融机构不仅无法合理的利用征信系统进行客户资质的判定，而且两种机构之间不能实现征信信息的共享，这将直接导致其无法对客户进行全面性的了解，进而大幅度提高自身出现坏账、呆账等情况的频率，进而产生一定的互联网金融风险。

3.互联网金融风险规制及其具体的发展路径

3.1做好互联网金融监管方面的立法

从法律层面上对互联网金融行业的规范化发展进行约束和震慑是最有效的方法，它不仅能够强有力的打击相关违法犯罪行为，还能够真正的保护消费者的权益不受侵犯。首先，我国政府应充分认识到互联网金融行业在我国经济事业发展当中占据的重要地位，同时根据其实际发展需求和市场风险情况制定出相对完备的监管体系和法律制度，使其为该行业的正常发展保驾护航。其次，我们应站在互联网金融平台及投资者的角度，制定一定的规章制度来约束双方的行为，同時加强对风险规制的建立，保护双方权益不受侵害。

3.2建立规范化、明确化的监管机构

由于国外的互联网金融行业发展历史和比我国长，其质量监管和风险规制经验都比较丰富，因此我国在进行监管机构和规章制度的建立工作时可以借鉴他国先进经验。就美国当地而言采用的监管体系属于两级多头型，主要以联邦为主体，各个州可以与联邦结合对相关的金融平台的发展进行管控。我国可以依据本地实际发展情况选择性的借鉴其先进经验和管理制度，进而实现国内监管体系的完善。与此同时，基于互联网金融行业具有显著的空间性和时间性的特点，我们需要对各监管主体的岗位责任进行明确、细致的划分，进而有效的避免责任重叠或监控空白的情况发生。除此之外，由于各地的互联网金融行业发展情况存在一定的差异，所以政府应适当的放宽政策管理，允许各地依据实际情况制定针对性的管理制度，这样可以最大程度的保障监管体系的高效性。

3.3推动用户以及企业安全意识的有效提升

互联网金融行业的有效监管和规范发展需要国家政府、行业人员以及消费者的共同努力才能够实现。因此我们在推动政府完善监管体系和法律法规的同时也要进一步加强对消费者和相关企业的号召，积极鼓励他们一起参与到自身权益的保护当中。对于消费者和企业来说，需要不断地加深对互联网金融行业的了解，不仅要对其存在的可能性风险有明确的认知，而且要具备一定的安全意识，提前制定好相关的预防对策。对于国家来说，要加大互联网金融知识的宣传力度，不断的增强民众对该业务的了解。

3.4规范化风险内控机制，并健全征信体系

由于互联网金融行业中大部分的风险属于信息技术领域内防范内容，所以相关企业要高度重视区块链以及大数据等信息技术的研究和使用，同时进一步加强对信息技术人才的培养和招聘力度。随着大数据时代的到来以及国家诚信档案的初步建立，相關企业也可以效仿建立起一个互联网金融业务诚信档案，对消费者的诚信度进行专业的评估和行为预测，进而选择性不接受某些客户的业务，实现风险的提前规避。除此之外，相关企业应时刻关注市场发展情况，把握市场风向标，对互联网金融风险规制进行不断的完善。

4.结束语

互联网金融行业的快速发展伴随着一系列问题的发生，这给企业和消费者都来了一定的困扰。为了更好的保障自身权益不受侵犯，无论是企业还是消费者都要不断增强自身的风险防范意识，对风险进行有效的预估。这样一来，互联网金融行业就可以实现真正的稳步发展。

参考文献：

[1]圣美.互联网金融风险规制路径探析[J].赤峰学院学报（自然科学版），2016（09）：28-29.

[2]田仁德.互联网金融风险规制探讨[J].江西警察学院学报，2016（03）：23-29.

[3]张斌.互联网金融规制的反思与改进[J].南方金融，2017（03）：37-45.