互联网消费信贷套现的法律规制研究

刘萌萌 王超 胡舒雅 金琳

摘要：随着互联网经济的发展，面向普通消费者和中小型企业的互联网消费信贷产品也随之应运而生并逐渐成为社会生活中的一部分。但近年來层出不穷的互联网消费信贷问题也进入了社会和公众的视野，本文试以“蚂蚁花呗”为例，对其现存问题进行分析，探讨互联网消费信贷套现的法律问题并提出规制措施。

关键词：消费信贷;法律规制;蚂蚁花呗

1.互联网消费信贷出现的背景及现状

1.1互联网消费信贷出现的背景

随着互联网经济的发展，“互联网+”概念在社会生活中不断出现并成为了不可逆的发展趋势。大数据征信、虚拟货币、信贷融资等产品的出现冲击了传统的消费信贷模式，而第三方支付平台的完善则使得互联网消费信贷产品诞生。“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷产品已成为当下热门的支付工具，其提供的“互联网赊账业务”满足了消费者的个性化和多样化的需求。2016年两会上，李克强总理提出，要在全国范围内开展消费金融公司试点，鼓励金融创新、发展消费信贷。此举表明了政府对互联网消费信贷的支持与鼓励，同时能够吸引更多的人才和资本进入我国的互联网消费信贷领域，从而增强市场的竞争力和创造力。

1.2互联网消费信贷的现状——以“蚂蚁花呗”为例

目前我国网络信用消费品正处于不断丰富和多样化的过程中，不同类型的信贷产品层出不穷。“蚂蚁花呗”是蚂蚁为金融服务于2015年4月正式推出的消费信贷产品。用户可以通过花呗直接在淘宝、天猫等购物软件上支付，因此受到了广大消费者的欢迎和好评。为了更好地服务消费者，“蚂蚁花呗”已经开始打破采购平台的界限，将服务延伸到更多的在线消费平台和线下服务场景。

互联网消费信贷模式的广泛应用，使更多的消费者愿意通过消费信贷来实现支付，但是也逐渐开始出现“蚂蚁花呗”与淘宝协议套现行为。所谓花呗套现，是指商家出货后，顾客以退货为由，扣除手续费购买价格的90%，用现金返还给用户账户。落实该金额后，有的商户会确认用户的领取情况，收取剩余10%的费用，交易结束后将用户非法导入账户密码进行欺诈。尽管支付宝试图通过降低花呗额度、芝麻信用监控等方式来减少套现行为的发生，但效果并不尽如人意。

当前，随着花呗套现日益专业化、平台化，现在已经形成了地下黑色产业链。花呗套现骗局主要有三种类型：一是要求买家提供支付宝账号和密码，这种是最明显的骗局，但依然有人因为急于用钱而被骗;二是对方要求先确认收获再打钱，这是比较普遍的花呗骗术之一;三是对方先获取用户的信任，后进行诈骗的手段。不可否认的是，网络消费信贷立法还存在大量空白地带，网络消费信贷流动性日益普遍，但相关立法和立法措施仍严重缺乏。

2.互联网消费信贷的危害及影响

2.1对用户个人的影响

套现行为从表面上来看能够解决用户的燃煤之需，但其背后却暗藏着巨大的风险。首先，用户需承担“赔了夫人又折兵”的风险。套现需要承担高额的手续费，一般在15%-30%之间。而如果没有法律制度和规定的约束，极有可能出现当用户已经拍下宝贝并且确认收货后，卖家却将用户拉黑并卷钱跑路的情况;其次，花呗套现是擦边的违规行为，将会影响消费者个人的征信记录，情节严重的，甚至会有被封号的风险;第三，平台正在严打套现行为，虽然花呗套现目前在刑法中没有明确条文规定，但数额较大、情节较严重的套现行为是极有可能被追究刑事责任的。

2.2对互联网金融行业的影响

一方面，从网络消费信用贷款的规定来看，套现属于诈骗行为。从现有的案件和数据来看，“花呗套现”服务已形成了规模较大的产业链，这严重影响了社会秩序并对网络消费信用贷款服务提供者造成损失。另一方面，这种行为会增加信贷投入的成本，为金融行业的发展埋下隐患，影响金融统计标准的准确性，降低经济控制政策的效率。

2.3对社会法治的影响

众所周知，花呗套现行为本身就具有一定的违法性，而其还极有可能直接成为其他金融犯罪的温床。由于这些套现者擅自将大量信贷客户资金长期转换了其他用途，使得大量信贷资金长期游离于正常金融监管之外，有可能直接引发非法洗钱等犯罪活动。从真实的案件中我们可以得知，现已存在集诈骗、贷款和销赃为一体的犯罪产业链。

3.互联网消费信贷涉及的法律规制问题

3.1用户利用花呗套现

一方面，根据最高人民检察院《关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》的相关规定，非银行机构从事支付结算业务未经中国人民银行批准，不能成为支付机构。未取得支付业务许可而从事该业务行为会破坏支付结算业务许可制度，影响交易环境的稳定性，扰乱支付市场的秩序。

另一方面，“蚂蚁花呗”是支付宝为用户提供的小额消费贷款产品，其不能提供提取现金或转账服务，因此用户通过“蚂蚁花呗”非法提取现金的行为不能被法律保护。在现实生活中，有很多人因为“蚂蚁花呗套现”而上当受骗，很多用户在使用花呗付款后并未收到之前约定的转账，当所谓的代理商消失后，用户无法通过法律途径保护其合法权益。

3.2提供花呗套现服务

用户和商家通过“蚂蚁花呗”模拟真实的交易流程，进行付款，而之后商家会通过支付宝、微信等方式再将钱返还给买家。这是一种具有侥幸心理的套现手段，其中主要采取“走物流”的形式来掩饰双方的虚假交易，而商家主要赚取其中涉及的手续费。

中国人民银行颁布的《支付结算办法》和国务院颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》分别对支付结算和从事金融业务活动做出了具体规定。根据我国刑法中非法经营罪构成要件的规定，在没有真实交易的情况下，利用花呗套现的双方通过虚构交易，将资金直接支付给淘宝用户并从中获利，这是上文中所提到的非法从事资金支付结算业务的行为。因此，提供花呗套现服务的行为构成刑法中规定的非法经营罪，应当受到法律的制裁。

4.互联网消费信贷套现的成因

4.1借贷市场需大于求

众所周知，大多数是资金紧急缺乏的用户，但通过正规途径进行借贷需要较长的周期，使用花呗来帮助用户套现的商家准入门槛低，开通花呗支付功能也没有苛刻的要求。网上店铺申请也不需要太多条件，审核后便可以申请客户花呗支付功能，这为花呗套现间接提供了便利。同时，很多用户对花呗套现行为的认知不清晰，这也使套现行为难以从根本上杜绝。

4.2相关立法不够完善

“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷产品由于并无直接涉及到传统的商业银行等金融机构，因此容易使人认为在不存在真实交易情况下从事套取資金的行为没有违反国家的相关法律法规，只是双方的自愿交易行为。同时，由于非法经营罪属于空白规范，以违反国家相关规定为前提，其实质上的罪状内容广泛，在具体的案件中，难以做出准确的定罪量刑。

4.3监督管理缺位

从行业角度来看，花呗无法做到全方位地监管用户的行为，因此可能会出现套现漏洞，网络套现的及时性、虚拟性等增加了套现交易的监测难度，使得该风险难以避免;从监管角度来看，监管的缺位让用户和商家对互联网信贷消费相关的法律制度及规定缺失法律意识，使其在金钱和利益面前失去理性的判断能力，从而走上违法犯罪的道路。

5.法律规制建议

5.1明确互联网消费信贷行为的法律性质

作为互联网时代背景下出现的新型互联网金融产品，其对拉动消费、发展创新创业型经济发挥了巨大的作用。但是，消费信贷套现行为频发也为社会埋下了隐患，因此要加快推进相关法律法规的制定和修改，填补法律上的空缺。只有实现与相关法律法规准确对接，才能实现准确归类和正确解释具体的犯罪行为。

5.2完善个人征信体系和风险控制

目前我国的征信系统并不完善，互联网征信需求未能得到有效满足。为避免出现花呗用户逾期不能还款、疑似套现等情况的发生，平台应当完善个人网络征信核查系统，对花呗用户进行实名身份认证，并规范其银行卡提现、账户转存、还款情况等交易记录。对于违约的用户，花呗应当限制其信用额度，加强监督并采取相应的法律措施。

5.3消费信贷行业的自我监管

首先企业要制定严格的技术标准、加强产品技术安全、引进高技术人才，创造良好的信用环境;其次行业要在“一个办法”和“三个指引”的政策框架下严于律己，并积极配合相关监管机构的监管;三是确保平台上信息公开真实、及时更新;四是建立法律和执法系统，对存在非法套现、逾期不还等违约行为的用户采取警告、催款、限制信用额度等。

5.4建立长效的借贷监管机制

首先要根据互联网消费信贷行业的发展现状进行分类施策，制定监管原则和标准。其次应当以行业的业务和功能为核心，对总体的监管原则和标准进行精准划分，制定科学合理、准确高效、张弛有度的监管体系框架。最后，对通过备案和合规检查的平台实施持牌经营，规范与完善网贷行业的环境，从而建立长效的信贷行业监管机制。

参考文献：

[1]王国平.利用“蚂蚁花呗”套现行为的定罪量刑.南京刑事.2018（07）.

[2]孙韩韩.互联网消费金融背景下针对蚂蚁花呗可持续发展的建议.时代金融.2017（16）.

课题：互联网消费信贷套现的法律规制研究——以蚂蚁花呗为例。本文系 安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助，项目编号：S201910378401。

作者简介：刘萌萌（2000-），女，汉族，安徽宣城人，安徽财经大学法学院，2018级本科生，法学专业。