商业银行创新“互联网+票据”业务模式的思考

摘要：在新时代改革之后，我国商业银行已经经历了票据网站、电子形式的商业汇票模式、互联网+票据三个阶段的改革，尽管模式在不断进行着改进，但是票据服务平台的功能一直存在着不完整、覆盖不够全面以及潜在的风险隐患等问题。“互联网+票据”这一银行票据全新业务模式以客户作为基础，对定价体系以及市场地位等产生了极为重要的意义。通过“互联网+票据”这一业务模式能够实现银行跨区域的运营，从而提高资金链运作的效率，最终加快我国银行经营模式的改革。

关键词：互联网+票据;业务模式;商业银行

一引言

互联网早在2013年，便开始向着票据金融这一领域渗透，而且一些民间的票据机构和电商之间还进行了跨界合作，共同推出了“互联网+票据”这一个全新的业务模式，受到了我国市场强烈追捧。本篇文章便对当前商业银行在我国实行的“互联网+票据”业务模式进行了全面分析与研究，希望这种业务模式在未来能够为商业银行的发展提供一定帮助。

二、商业银行的“互联网+票据”业务模式近几年的发展及存在的问题

（一）“互联网+票据”这一业务模式在我国商业银行领域发展的进程

目前，我国商业银行票据业务的互联网化大致可分为三个阶段。其中第一个阶段是我国票据网站的建设以及其他同类型票据服务网站的出现。我国建立票据网站最为核心的一个功能便是让各个业务机构之间能够实现转帖转现以及回购等一系列业务及时的报价与查询，从而让专业的票据机构可以不断聚集，最终提升交易信息的透明程度。第二个阶段，是电子形式的票据以及电子银行中商业银行票据系统的构建。改革开放以后，我国票据这项业务实现了飞速发展，许多的银行认为纸质化票据在交易时效率较为低下，并且存在较多的潜在隐患，特别是存在着伪造票据以及更改票据内容等问题，为了避免这种问题的出现，这些银行开始合作进行研发，最终研究出了一种和网上银行能够实现有机结合的新型票据体系，这也标志着我国开始真正的踏进电子票据业务时代。而第三个阶段，则是互联网与票据相结合后引起的市场创新性效应。位于上海的金银猫是我国第一个实行“互联网+票据”业务的企业。所谓的“互联网+票据”，实际上就是通过互联网以及移动信息技术来给融资的企业与民众提供所需信息的服务平台，并以出售理财产品的形式来募集投资资金，从而将票据融资服务提供给融资企业的一种新型票据业务模式。就其本质来说，“互联网+票据”业务模式依托互联网信息技术以及网络技术让纸质化的票据最终可以实现线上融资，成为一种全新的运营模式，并且在近几年备受投资人员与机构的追捧。

（二）商业银行股票据业务在互联网技术背景之下发展出现的问题

1、服务平台的功能不够完善。在前几年，银行并未形成一个相对科学的电子化票据系统，而票据网站最重要的一个功能便是向与银行有合作的机构提供报价信息以及进行沟通交流，并没有和央视的征信以及跨行转账支付等建立起联系，同时还缺少一定的结算与支付功能，所以在社会中并未引起较大的反响。

2、电子化票据所覆盖的机构不够全面。在完成了电子化票据系统的构建之后，人民银行曾组织了两次推广活动，尽管参与者众多，但实际上大多数都是一些国有企业、较大型的集团单位以及外资的金融单位，而占我国绝大比重的中小型的金融机构却并未真正的与电子化票据建立起联系，这主要还是因为中小型的金融单位在信息化与数字化建设过程中处于被动地位，系统整体的建设较为落后，很难和电子化票据进行直接连接，需要一段时间来进行技术的革新。

三、商业银行创新“互联网+票据”这一业务模式所造成的重大影响

（一）会进一步加快公司票据融资的脱媒，让银行其他业务中客户的基数受到一定削弱。在近几年，“互联网+票据”业务模式呈现高速的发展，让中小型企业实现了票据有效的贴现与融资，依靠互联网信息技术来进行资金的募集，还可以和有相关需求的机构进行直接对接，打破了原来单一的市场渠道，加快了票据金融的脱媒速度。票据自与互联网进行了有机结合之后，便吸引了许多民间机构与之合作，截至目前为止，已经有30家以上的具有较大规模的网络票据服务平台开始步入正轨。在这种发展趋势之下，中小型企业的客户将成为银行发展的重要服务对象，而客户不断流失极有可能会削弱商业银行在市场中的竞争能力。

（二）因为“互联网+票据”业务模式存在着收益率的比较效应，所以让交易的定价体系变得更为复杂。当前还没有实现利率的市场化，我国各个银行的票据利率尚且不能全面反映出资金实际的供求关系以及真实价格。随着市场化的利率不断发展，互联网与票据结合后的利率必将成为银行定价的参考标准。将互联网与票据业务进行结合，可以实现交易信息高度的对称与自主化，从而更加直观的展现出供求关系。

四、商业银行对“互联网+票据”这一业务模式进行创新所具有的战略意義及作用

（一）能够促进票据业务的转型。我国当前金融市场的相关法规还不够完善，票据业务在经营时存在着诸多的局限，其中最显著的便是地域性的业务经营，票据业务出现经营的同质化，并且极易受信贷模式调节的影响。在这种市场背景之下，“互联网+票据”业务模式能够进一步加快银行相关业务的转型。

（二）“互联网+票据”在相关业务的经营中具有一定的借鉴的作用。“互联网+票据”通过互联网以及移动信息平台来拓展客户群众，并将客户体验的优化作为工作的理念，将中小型的金融企业作为了重点关注对象，在银行票据业务快速的发展过程中具有一定的借鉴作用。

五、对“互联网+票据”业务模式进行创新的策略

（一）要学习互联网的金融思维，从而塑造出与之相对应的经营观念。在互联网式金融中最关键的便是用户思维，这一思维要求金融企业必须要将用户作为工作的出发点，以用户为核心进行产品的设计，当前一些经营相对成功的网络票据服务平台在页面与产品的设计中均体现出了用户思维这一特色。

（二）要让网络票据平台具有一个核心的功能。“互联网+票据”这一业务模式最关键的一个作用就是可以让银行转变运营方式，进而实现票据线上以及线下交易与投资的完美融合，同时让商业银行的票据运营逐渐转变成O2O模式。在构建网络票据服务平台时，一定要具有以下两个功能。首先是具备票据资产的托管这一核心功能，商业银行可以根据自身实际的情况，来建立起属于自己的托管方式，根据用户所提供的票据来检验真伪，实行实物保管以及到期脱付等一系列服务，从而和用户之间形成无缝衔接，最终提高自身业务执行的水平。其次是具备对交易与资金进行结算的功能。就当前的发展趋势来看，商业银行的票据业务在未来必将朝着电子票据的方向发展，当前人民银行所构建的电子化票据系统已经开始投入使用，所面对的用户大多是主流商业银行，通过这一系统能够让“互联网+票据”的交易与结算功能得到进一步的完善，从而避免出现不必要的风险，并提升业务执行的透明度，有助于监管工作的进行，并加快相关业务创新的速度，最终实现健康稳定的发展。

六、结束语

随着互联网技术的发展，传统的票据业务必将受到影响，将互联网与票据进行结合后形成的“互联网+票据”业务模式，可以减少操作环节，从而极大提高银行工作的效率，在未来必将成为银行主流的运营方式。

参考文献：

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[4]中国工商银行票据营业部课题组，汪办兴.商业银行创新“互联网+票据”业务模式的思考[J].上海金融学院学报，2015（06）：45-54.

作者简介：

陶荣荣，中国建设银行股份有限公司河南省分行同业业务中心。