轻资产科技型小微企业银行信贷解决方案

摘要：轻资产科技型小微企业作为我国国民经济发展的重要组成部分，是推动我国科技进步的重要力量，会对我国经济社会的发展产生重要影响，保障其稳定持续发展很有必要。但是想要保障该类企业的发展，需要对多方面因素进行把握，银行信贷融资等就是其中的关键，及时解决企业发展过程中所遇到的资金瓶颈，为企业及时补充“血液”，能为企业的发展保驾护航。本文结合我国科技型小微企业发展的实际情况，针对其的银行信贷解决方案进行了研究和分析。

关键词：轻资产;科技型;小微企业;信贷

中图分类号：F832.2文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）15-0144-02

改革开放40多年来，我国的科技型小微企业经历了一个较为完整的发展周期，在发展的过程中积累了一定的经验和教训，这些经验和教训为行业和企业自身的发展奠定了坚实的基础，但是由于银行自身的业绩考核和风险控制，对该类企业的信贷工作，还存在很多不足之处。因此，商业银行及时推进相关的完善措施很有必要。在解决银行信贷问题的过程中，一方面，要对企业发展过程中的不稳定因素进行把握;另一方面，也要顺应行业和时代的发展潮流，为企业的发展创造便利条件。科技型小微企业是我国众多企业类型中的重要组成和潜在发展力量，自然也就成为主要的研究目标。

一、轻资产科技型小微企业银行信贷的发展背景

顾名思义，科技型小微企业将科技作为企业自身发展过程中的核心和关键，对于科技型人才的依赖性也比较强，这些企业将具体的市场需求作为自身发展过程中的重要导向，生产的大部分都是高科技产品。虽然说这些企业的规模都不大，但是由于人才和资源的需求量比较大，所以资金的需求量也比较大，同时企业的经营风险也比较大，这时银行的信贷工作就显得至关重要。

结合相关数据来看，直至2016年，我国的小微企业总量超过了6800万（数据来源于国家统计局官方网站），对于我国人民的就业提供了很大的帮助，同时也为我国经济社会的发展注入了全新的活力。但是科技型小微企业在小微企业中所占比例比较小，但是由于这些企业的创新能力比较强，因此大部分的专利都来自这些企业。

结合轻资产科技型小微企业发展的实际情况来看，由于其自身的发展存在一定的特殊性，即高科技人才和知识产权等轻资产占比较大，房产和机器设备等重资产微乎其微，所以这些企业的信贷融资很难实现，信贷融资问题也就成为行业发展过程中的瓶颈。

伴随我国经济社会的发展，科技与金融之间的联系愈发紧密，科技的发展能为金融的发展创造源动力，金融的发展也能为科技的进步奠定坚实的物质基础。所以，针对我国科技型小微企业的发展制定完善的银行信贷解决方案很有必要，在制定方案的过程中要对多方面因素进行把握，包括具体的内外因素，这就要求商业银行从业人员充分发挥自身的主观能动性，积极探索适合自身银行内部要求的信贷解决方案。

二、轻资产科技型小微企业信贷产品的发展现状

对相关类型企业的信贷产品发展现状进行把握，能为后期工作的推进奠定坚实的理论基础。我国的科技型小微企业信贷产品的发展与西方其他国家相比，起步时间比较迟，积累的经验和教训也较为有限，因此加强对科技型小微企业信贷产品的发展现状进行把握尤为重要。结合行业的发展情况来看，可以分为以下几点：

1.风险管控体系有待完善

近年来，由于经济处于转型阶段，我国商业银行的信贷风险在逐渐增大，不良贷款率和不良贷款余额也在逐步提高，所以说建设完善的且有针对性的小微企业风险管控体系很有必要，但是结合相关行业的实际发展情况来看，由于传统观念的影响和技术层面上的原因，我国科技型小微企业的信贷风险管控体系还不尽完善，银行客户经理很难发挥自身的主观能动性，实现对多个信贷环节的把握。

2.信贷产品体系不完善

科学合理的信贷产品体系对于科技型小微企业的发展也有着巨大的影响，但是结合我国科技型小微企业的发展现状来看不容乐观，大部分银行的信贷产品相对较为单一，同时缺乏对信贷产品的优化意识，特别是信贷产品的科技应用较少，传统的信贷思维在信贷工作中依然占据主要地位，这就在很大程度上限制了信贷产品的应用，使得信贷产品很难满足这类型企业的实际发展需求，因此信贷产品体系的完善和优化也成为相关工作中的重点。

3.服务保障体系不完善

完善的服务保障体系对于行业的发展也有着重要的导向作用，但是该类型企业的信贷服务保障体系大多不完善，不仅没有完善的信用评级机制，同时整个体系也存在巨大漏洞。现阶段，我国依然有一定数量比例的科技型小微企业在信贷融资活动中，尤其在寻求银行信贷融资支持过程中，不会选择担保公司提供的担保服务支持，同时也未能获取到来自政府风险补偿基金的支持，给实际开展的信贷业务活动过程，造成了一定程度的不良影响。

4.信贷支持力度比较小

由于创新理念的缺乏，我国科技型小微企业在发展过程中很难实现信贷产品的创新，也就很难为行业发展注入持续动力。除此之外，也没有政策去全面地反映市场需求，这就容易导致信贷产品的单一，很难满足企业的多样化需求，除此之外，政府和相关管理部门也没有将企业信贷产品的发展放在心上，无法为信贷产品的发展营造一个较为稳定的外部环境，未能良好执行政府风险补偿基金相关制度，因此大部分银行在进行信贷结构的调整工作时，并没有分配给科技型小微企业很多的资源，对于企业信贷工作的推进也非常不利。

三、轻资产科技型小微企业面临的困境和成因

结合我国轻资产科技型小微企业的发展情况来看，相关企业信贷工作开展的困境主要来自于三个方面：首先就是企业自身，其次是信贷政策，最后是政府政策。之所以会出现这种情况，主要来说有以下几个原因：

1.缺乏合理的信贷产品定价

伴随我国贷款市场的变化和发展，波动的幅度处于不断增大的过程中。结合相关调查数据来看，自2009年起，我国银行类金融机构的基准利率贷款比重就处于下降的趋势，其尽管借由对LPR定价方法的运用实现了风险定价能力的逐渐提升，但是在我国的大部分银行中，缺乏合理的信贷产品定价，不利于实现对信貸风险的有效把握。

2.传统观念的影响深远持久

结合我国商业银行的实际发展情况来看，在长期的发展过程中并不注重信贷产品的个性化和差异化发展，这种思想观念就使得银行的信贷产品很难为科技型小微企业服务，所以说及时打破传统思想的束缚，对于科技型小微企业信贷问题的解决也有很大的帮助。从银行的角度来看，一方面，要加大对科技型小微企业发展的重视力度，另一方面，也要推进相关信贷产品的创新，为我国科技型小微企业信贷问题的解决创造便利。

3.企业财务信息透明度较低

财务信息透明度较低也是我国科技型小微企业财务制度发展过程中的一大阻碍，很多企业内部的财务不够规范，同时风险性也比较大，多种原因都会导致企业财务信息的透明度比较低，很多银行鉴于这种情况，也会减少信贷产品的开发与创新，自然也就不利于相关信贷问题的解决。

四、完善科技型小微企业信贷工作的策略

综合多种因素来看，我国轻资产科技型小微企业的信贷工作有很多需要把握的关键点，对于相关行业来说任重而道远，制定完善的发展策略很有必要，主要可以分为以下几点：

1.转变发展观念

正确的发展观念能为一个行业的发展起到重要的导向作用，对于我国的科技型小微企业来说也是如此。科技型小微企业是我国经济社会发展过程中的重要活力，但是在融资工作上还面临诸多难题，及时推进相关的信贷工作很有必要。我国的各类银行要考虑到科技型小微企业的融资需求，所以银行要注意转变传统的思维方式，同时对相关企业的信贷产品进行把握，在必要时推进相关调查工作，对科技型小微企业的信贷需求进行把握，解决该类企业发展过程中面临的各种信贷问题。

我国各类银行，应当借由对现代信息科学技术的积极引入运用，积极建设和运作指向科技型小微企业的线上信贷融资业务运作模式，在逐步实现批量获客和批量审批业务运作状态控制目标条件下，为我国科技型小微企业的经营运作发展，创造并且提供扎实且充分的资金要素支持条件。

2.增加小企业融资的信贷规模

增加信贷规模也显得很有必要，尤其是专项信贷产品，更是相关工作中的关键。信贷规模的增大已经成为相关行业的一种发展趋势，各类银行要充分发挥自身的主观能动性，加大对小微企业信贷工作的扶持力度。各类银行要制定完善的信贷计划，保障后期信贷工作的有序推进，在创新信贷产品的过程中，也要借鉴传统信贷产品的优越之处，从而为行业的发展注入持续动力。除此之外，在信贷规模的增加过程中，也要对相关的市场因素进行把握，这样也能大大提高信贷产品的适应性。

3.完善管理体系

信贷产品的风险管理体系是管理体系完善过程中的重中之重，因为在信贷过程中难免会存在一定的风险，这时建立完善的风险管理体系很有必要，在信贷产品的设计初期，就要将各种风险考虑到其中，同时对风险和产品之间的关联性进行把握，也能为管理体系的完善奠定坚实的理论基础。具体工作可以细分为以下几点：首先就是对信贷产品的动态风险管理工作进行完善;其次就是明确不同的风险类型;最后就是对一些重点风险地点进行把握，实现对各种风险的动态监测，实现管理体系的全面优化和完善。

4.注重把握市场

在对科技型小微企业信贷产品的完善和优化过程中，一定要结合我国轻资产科技型小微企业的实际发展情况，针对不同企业的不同需求，实现对市场的有效把握，最终实现信贷产品的完善，银行还要对一些潜在的客户需求进行把握，最终实现需求的细分，银行要对市场进行合理的定位，尤其是一些個性化服务，更是相关工作中的重点，只有在市场中坚持正确的策略，才能防止同质化竞争问题的出现。

5.优化担保体系

信用评级体系也是信贷工作中的重点，因为相关的评级体系同企业信用之间有着较为紧密的联系，对评级和担保体系的完善，能够实现对企业整体发展情况的把握。因为我国科技型小微企业的发展难免具有一定的差异，同时在财务管理上也存再很多不同之处，这就给银行的评级和担保工作提出了更高的要求。所以说，我国的各级人民政府要结合科技型小微企业发展的实际特点，为该类型企业的发展营造一个较为稳定的外部环境。

五、结语

从上述叙述中可以看出，针对轻资产科技型小微企业银行信贷问题制定完善的解决方案很有必要，对于我国的金融行业来说任重而道远，制定完善的发展策略很有必要，主要可以分为以下几点：从国家层面来说，要发挥宏观调控的作用，利用相关规章制度和政策，为行业发展营造一个较为稳定的外部环境;从企业自身来说，要充分发挥自身的主观能动性，选择合理的信贷产品，及时采取科学有效的应对措施，解决信贷过程中出现的实际问题。信贷是轻资产科技型小微企业发展资金中的一项重要组成，保障其合理性和科学性很有必要。

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作者简介：

韦淡宁，供职于江苏银行股份有限公司南京分行。