互联网金融下小微企业融资的风险与对策

王洁琼

[摘 要]金融市场的快速发展与网络技术的相结合产生了互联网金融。相对于小微企业来说，互联网金融的发展是机遇与挑战并存的。在互联网模式下，传统金融市场也发生了巨大的变化，以小微企业为例，针对其在融资贷款过程中审批比较困难这一问题，互联网金融的出现改变了这一困境，在小微企业的发展过程中互联网起到了很好的促进作用。由于阻碍小微企业有序发展的影响因素众多，互联网模式下的小微企业既迎来了无限的生机，也带来了一定的风险。文章对小微企业的特点、融资现状和融资难原因进行了论述，又对小微企业发展过程中的风险进行了阐述，对互联网金融下小微企业融资的发展提出建议。

[关键词]互联网金融;小微企业;融资风险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.077

1 小微企业在融资过程中存在的问题

1.1 小微企业所具有的特点分析

小微企业顾名思义体现的就是“小”，它所具有的特点就是规模比较小、注册资本相对比较少、在员工数量和生产规模上都比较小，在市场竞争中的优势不明显。由于竞争优势不明显，那么在资金短缺时，向银行进行信用贷款申请时，也就缺少可供抵押的资产，这就使得小微企业的融资产生一定的难度。另外，小微企业大多是家族式企业，由于受信息透明度不高因素影响，又没有现代化的管理制度作为支撑，使得信息披露不对称，影响了小微企业的信用度。

1.2 小微企业融资过程中存在的问题分析

小微企业的融资主要通过向银行贷款的方式来实现，具体的方式主要有外部和内部两种融资方式。因为银行是盈利性机构，对于发放贷款的企业有其严格的审批标准，银行会对企业的规模、盈利情况、信用度等做相应的调查，只有达到银行贷款的要求，才能审批通过。而小微企业受其自身发展因素的制约，在企业规模和融资数额上都不符合银行的审批要求，而导致小微企业在融资过程中产生一定的难度。

1.3 小微企业融资难的因素分析

从目前小微企业的融资方式可以看出，小微企业的融资方式主要是以银行贷款为主，由于受到小微企业自身发展特点的局限，信用度不高又没有可抵押的资产作为担保，即使有可抵押的资产，在审批手续上也会经历长时间的审批过程，另外小微企业因为自身抵御风险的能力比较弱，很容易出现无法还贷的情况，所以很多银行都不愿意向小微企业发放贷款，部分小微企业很容易受到资金链断裂的影响而阻碍其正常发展。[1]

2 互联网金融模式下小微企业融资存在的风险分析

2.1 信用等级方面

由于受小微企业自身发展特点的局限，经营规模小、市场竞争力弱，在融资贷款过程中，由于银行也不是非营利性机构，为了获得更多的经济效益，在发放贷款方面会更倾向于信用等级高且资金雄厚的大中型企业。小微企业信用等级不高、盈利能力存在风险，在具体的担保过程中没有可供抵押的资产，这就增加了小微企业融资难的问题，也就导致小微企业的融资需求得不到充分满足。[2]

2.2 网络安全方面

互联网金融的发展理论上是在互联网快速发展的过程中发展起来的，它是信息技术的产物，所以不可避免地会存在一些技术上的风险。互联网金融依托大数据和云计算为小微企业的发展提供技术上的支撑，在为企业提供便捷服务的同时，也存在着一定的安全隐患，看似一个小小的失误都会影响到最终结果的准确性，都会给企业的评估带来影响，就会使小微企业融资问题更加难上加难。同时， 如若交易系统被黑客或者病毒攻击， 小微企业信息被泄露， 在飞速的网络传播状态下， 很可能发生盗号等不良现象， 对企业的资金和技术安全构成严重威胁， 使企业承担难以挽回的损失。因此， 小微企业想在互联网金融背景下健康发展， 应该加强对网络信息安全问题的重视。

2.3 运营方面

互联网背景下的金融经济在快速发展的同时，互联网金融监管也逐渐被社会所关注。小微企业在发展运行中如果没有必要的风险管控意识，在出现系统故障后就很容易出现融资难的问题，势必会降低小微企业的信用度，有一部分企业以互联网金融产品为手段实施非法集资， 更增加了企业在融资方面的风险。以目前的P2P网络信贷平台为例，因为这种信贷平台目前正处在初级发展阶段，还没有实现专业的托管，所以在风险管控方面还存在一定的不足。[3]

2.4 法律风险

随着互联网技术的快速发展，互联网金融模式下的经济也在稳步地向前发展着，虽然互联网金融的发展已经取得了一定的成绩，但是相关的法律法规还不健全，没有制定专门的法律法规来约束，互联网金融市场缺乏有效的监管，这在一定程度上就导致小微企业在融资贷款的过程中不可避免地发生一些法律风险，造成很多互联网金融平台打法律擦边球，暗地里进行违法经营活动。[4]

3 互联网金融模式下小微企业融资难的因素分析

3.1 努力提升信用度，提高市场竞争力

互联网金融模式下，小微企业应该找准自身发展存在的不足，努力提高自身的信用度，在经营方面也要尽量减少经营漏洞的产生，使经营范围不断扩大，进而促进市场竞争力的形成，使之在市场竞争中占有一席之地。在发展过程中应该意识到，企业必须正常有序的向前发展，任何偏离轨道的行为都会使企业陷入困境。所以，小微企业必须不断地进行改革创新以求得更好的发展，开发新产品，获得更多的新客户，提高企业的效益，使企业在市场竞争中占有一定的份额，达到健康有序向前发展的目标。[5]

3.2 逐步健全征信系统

金融企业的可信度不是凭借简单的数据信息来实现的，所以为了体现企业的可信度，必须构建完善的征信系统，这就需要银行、政府、资信评级机构三方的通力合作，使征信系统不断完善，解决信息不对称等问题。银行能够掌握大多数客户基本信息， 政府也可以适当公开小微企业中征信报告、税收等重要信息， 资信评级机构公开企业的信用评级， 通过这三方的通力合作，在做好良好信息溝通的情况下，可以真正的实现信息共享，使征信平台得到逐步完善，企业信息透明度得到提升，这就使风险降到最低，切实满足小微企业的融资需求。[6，7]

3.3 不断健全和完善互联网金融监管体系

从目前互联网金融的发展实际情况来看，虽然已经逐步向混业经营发展模式转变，但是在监管体系上还是以分业监管为主。为了适应分业监管向混业监管模式的转变，应该认识到混业监管经营中所存在的风险，在降低风险的前提下，必须不断健全互联网金融监管体系并使之逐步完善。

参考文献：

[1]韩蓉，祖静琴，姜苑.互联网金融下小微企业众筹融资研究[J].合作经济与科技，2019（15）.

[2]刘文博.浅谈如何借助互联网金融化解小微企业融资难的问题[J].现代经济信息，2017（23）.

[3]俞滨.互联网金融下小微企业融资模式研究[J].合作经济与科技，2018（20）.

[4]全雁.互联网金融下小微企业融资风险与对策分析[J].时代金融，2017（12）.

[5]朱文杰.基于互联网金融的小微企业融资问题研究[J].企业改革与管理，2019（9）.

[6]董顺意.互联网金融下小微企业融资的风险与对策[J].祖国，2019（15）.

[7]彭念姣.互联网金融环境下小微企业融资与发展[J].智富时代，2017（12）.