互联网金融破解贫困地区的发展困境及出路探寻——以广西贫困地区为例

林 成

（贺州学院 设计学院，广西 贺州 542899）

为农村贫困人口提供互联网金融服务，是破解发展困境一条重要的出路。但目前由于贫困地区的各种基础设施建设落后等情况，互联网金融知识和相关业务水平还很低。因此，如何借助互联网技术更好地将农村贫困地区的金融与经济相融合，以带动贫困地区的经济发展有着极其重要的现实意义，值得深入研究和探索。

一、广西贫困地区互联网金融概况

（一）广西地区互联网金融市场

广西是多民族聚居且以壮族为主体的自治区，交易分散，银行的高昂运营成本也导致广西贫困地区的金融市场不容乐观。随着互联网技术的飞速发展，互联网金融也发展迅速。克里斯·安德森教授提出的互联网金融基础理论——长尾理论［1］165，更关注分散程度较小的市场需求，然后将这些市场需求汇总在一起。在这个特殊市场当中，金融价值的总金额不低。互联网金融是一种新型的金融服务，与传统金融相比，它更加方便，快捷，易于操作，并且更有利于金融普惠。

广西贫困地区的金融市场与数百万农村居民的生活息息相关。健全的农村金融市场是改善广西农村经济，提高农村居民生活质量和缩小城乡二元结构的基础。农村金融作为广西农村经济发展的骨干力量，尽管国家提出了一系列促进广西农村金融发展的政策，但当前农村金融市场不尽人意，发放贷款仍然困难重重，操作困难且网站很少。主要问题是，传统的农村金融一直无法应付新出现的问题。

（二）广西地区互联网金融模式

1.第三方支付

第三方支付，是指具有实力和信誉保证的第三方企业与国内外主要银行签订的合同，旨在为买卖双方提供增强的信用［2］95。通过第三方付款平台进行交易时，买方购买商品，付款不直接发送给卖方，而是直接发送给第三方平台，第三方再通知卖方发货；付款时，第三方将钱转移到卖方的账户，第三方账户很好地避免了卖方不收款，或者卖方收款不发货的风险，实现了异步交易和同步交易的对接，增强了买卖双方的信用。自2008 年以来，广西支付市场进入加速发展阶段，目前已有39 家企业获得准入或备案。全国第三方支付业务交易的规模从2018年上半年的89.2 万亿元快速增长到2019 年上半年的110.4 万亿元，同比增长23.76%。

2.P2P 网贷

P2P 网贷全名是P2P 在线借贷。在线信贷公司提供了一个平台，供贷方和借方自由竞标和匹配。需要借款的人通过个人资本和信用信息向第三方平台贷款，支付利息，到期后，如期偿还货款及支付额外的利息。网贷平台主要就是靠这些利息来收益。根据目前网贷公司的数据来看，P2P 在线贷款的发展在2012 年之前很慢，广西只有五个平台，然后呈指数增长，达85 家。自2018 年起，由于问题平台欺诈性运营事件层出不穷，以及监管原因和三降的要求，广西平台数直线下降，截至2019 年底，还有在营平台20 个。全国P2P 贷款余额也从2018 年底的17948.01 亿元降至2019 年底的9649.11 亿元，降幅46.24%。

3.众筹

众筹指有创造能力但缺乏资金的人，可以通过在众筹平台上发布项目，来吸引众筹平台成员的注意力，并通过团购或预购买来购买产品或想法以提供项目启动的资金支持［3］46。资助者会收到相应的回报。收益可以是诸如股息之类的资金形式，也可以是产品，服务或媒体形式，或者是股权形式。这样，只要众筹成员喜欢并关注他们的产品，小型和微型运营商或有创造力的个人就可以轻松获得启动项目所需的第一笔资金。

二、广西贫困地区的互联网金融调查

2015 年，广西有大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、隆林各族自治县、那坡县4 个极度贫困县和100 个极度贫困的农村。广西的这些贫困地区都有一个特点，生产能力落后，资源有限，生态环境需要得到保护，无法直接发展工业。考虑到种种因素，广西壮族自治区人民政府于2019 年2 月发布了《决战极度贫困地区脱贫攻坚支持政策》。自2017年下半年以来，广西把重点放在20 个深度贫困的县，30个深度贫困的乡镇和1，490 个深度贫困的村庄。政府增加了投入并提供了支持，以在深度贫困地区推进减贫工作。但是，实际上一些深度贫困的县，深度贫困的村庄和深度贫困的特殊贫困群体受到各种因素的限制，减贫的效果并不明显，迫切需要更多的照顾和更强有力的支持。

（一）居民家庭基本情况

根据调查数据可知，广西4 个极度贫困县的贫困人口占比还是较多的，在谋求经济增长的未来还有很长的一段路要走。从本次选取的贫困地区的100 户贫困居民家庭获取的调查中，有46 个家庭的家庭年收入在 10，000 至 30，000 之间，占总数的46%；仍然有19 户家庭年收入在10，000 或以下，家庭每月支出1500-3000 元的占44%。详细的每月家庭支出如图1、图2 所示。

广西贫困地区的居民在每个月的支出当中，主要的开销与所有普通家庭一样，基本都是花费在对子女的教育、养育、看病、住房以及日常饮食等方面。其中开销占比最大的是每日的生活支出和子女的上学教育费用。此外，贫困地区的农民仍然普遍存在着受教育不高的现象，农民工为初中及以下学历的，占58%；个体经营者占22%。通过采访得知，农民工主要是短期的临时工。

（二）贫困地区互联网普及情况

目前广西贫困地区仍有75.4%的村庄是不存在电子商务服务站的，这在一定程度上限制了这些地区互联网金融的发展，见表1。大多数村庄拥有计算机的农民比例范围在0-10 之间，低于30%；而大多数村庄的拥有计算机访问互联网的农民比例占50 以上的低于10%；再看手机的使用数据，拥有的数量则比电脑要多，几乎72.1%的人使用手机的比例超过80%；另一方面，虽然贫困地区的互联网建设较落后，但手机信号的建设却也不差，其中已经有60.5%的村庄具备了4G 信号，这为农民使用手机提供了便利，也创造了农村互联网金融发展的条件。当然，计算机使用率和互联网访问率低还表明，农村贫困地区的网络通信建设与其他地区相比，差距仍然很大。

图1 广西贫困地区居民每月家庭支出图

图2 广西贫困地区居民职业类型图

表1 广西贫困地区互联网普及情况

（三）互联网金融机构情况

广西贫困地区的互联网金融主要以电子商务平台和传统金融机构为基础。例如，农村信用合作社和非营利性电子商务平台“采购专用网络”签署了一项协议，在村级代理机构中选择一些合作站。对合作站的选择需要根据严格的要求，衡量站点的承接能力，再结合政府的政策，发展成为专门的农民互联网信息服务站。如隆林县先后与京东、阿里巴巴等互联网巨头公司进行了一系列的互联网金融合作项目，电子商务在隆林县取得了规模扩大的效果。隆林县还建立了互联网电子商务指导中心，以推进互联网金融业务在该地区的开展。2016 年，阿里巴巴集团与那坡县人民政府签署战略合作协议，将城市电子商务生活复制到农村，建立有效的农村电子商务网络，这为贫困地区的互联网金融局面带来了新的转折。

传统金融机构的调查如下：为了向更多的贫困居民提供财政援助，以帮助贫困地区经济的发展，逐渐摆脱贫穷和落后，这些地区的传统金融机构也逐渐向互联网金融机构的业务靠近。这既为贫困地区居民更方便地处理了日常业务，而且大大提高了传统金融机构的服务质量和业务水平，如表2 所示，使居民对机构更加满意和信任，进一步带来了其他金融业务的选择。

表2 互联网金融在贫困地区金融发展中的主要模式

（四）贫困地区农村居民互联网使用情况

从表3 的调查情况可以看出，广西贫困地区的互联网普及率相对较低。在被调查的贫困居民中，只有11.8%的人比较常上网，剩下的78.2%的居民都很少甚至从未接触过互联网。在访问互联网方面，有更多的农村居民主要使用手机访问互联网，而使用计算机访问互联网的人较少。2018 年，只有8.4%的农村居民有网购行为，这也说明了电子商务在贫困地区的开展还是一片蓝海市场。

表3 贫困地区居民互联网使用情况

综合来看，目前广西贫困地区的居民对互联网金融还不够了解，在日常生活中也还没有完全普及，互联网金融在该地区的发展还有待推进。但值得一提的是的部分农村居民也已经开始使用了互联网金融。

三、广西贫困地区的互联网金融发展困境

（一）大多数农民对互联网金融不了解

由于政府对贫困地区的扶持力度加大，贫困地区在互联网金融的发展潜力是无限的。目前，贫困地区的人口主要是初中和中等职业毕业生，教育水平低，对互联网金融知识不足。贫困地区目前的互联网金融建设仍然迫在眉睫。贫困地区居民仍然使用老式的想法来解决自己的财务问题，其中大部分是银行储蓄。其次，由于对互联网技术和电子支付的了解程度较低，大多数人已经习惯于使用现金进行支付交易，养成使用电子支付的习惯需要很长一段时间。最后，农民的法律意识相对较弱，因此在贫困地区不借钱是很普遍的。此外，没有相关的高强度政策和法律来解决这种现象，导致居民对这种违约现象没有引起重视。互联网金融的发展是贫困地区金融市场中的新兴事物，它需要依靠金融知识，法律知识以及对农民的简单电子技术的普及。

（二）贫困地区网络基础设施不完善

随着经济的不断发展，广西贫困地区互联网基础设施建设步伐也在加快。根据调查，广西自然村电话的比例为99%，行政村宽带通信的比例为91.6%。但是，由于广西地处山区，许多地方仍面临互联网基础设施建设不完善的问题。另外，在泥石流、山洪等极端天气条件下，也很容易造成基础设施损坏，因此在早期开发过程中必须投入大量的财务资源和人力。在互联网基础设施不完整的情况下，很难归档和分析大多数居民和企业的数据。数据的缺乏将导致大多数贫困地区居民缺乏信用记录和凭证，从而使公司难以发放贷款或开展其他互联网金融服务。同时，这将导致参与贫困地区金融市场的人数减少，市场规模减小，形成恶性循环。

另外，贫困地区的物流配送系统落后。互联网购物通常是互联网金融发展的先驱，该数据可用于分析互联网金融的信用风险和客户行为［4］20。当前，广西贫困地区的物流配送系统落后，制约了贫困地区互联网购物的发展，导致贫困地区互联网商品交易的频率低，规模小。一方面，很难指导农民接受互联网金融，另一方面，也限制了大数据在互联网金融中的应用。贫困地区落后的物流配送体系已成为贫困地区互联网购物发展的主要瓶颈，制约了贫困地区互联网金融服务需求的爆发。

（三）贫困地区信用体系建设不完善

互联网金融的发展在一定程度上缓解了贫困地区金融体系不完善的问题，使农民可以利用互联网实现转移支付和财务管理。但是，在信用方面，贫困地区仍然没有明显的改善。根本原因仍然是信用体系建设滞后，有效抵押品不足造成的信用风险管理困难。没有信贷功能的互联网金融是不完善的，不可能真正实现贫困地区资金的优化配置。

中央银行仍然是广西贫困地区信贷体系的领导者。在系统构建之初，自然人和法人的信用记录未包括在信用报告系统中，并且没有其他权威机构可以提供此记录。在互联网高速发展的时代，农民的交易变得越来越分散，这导致了贫困地区信用体系中样本收集不够全面，数据范围太小的问题。同时，进入贫困地区的互联网金融公司，很难从中央银行的信用报告系统中获取有效数据。在这种情况下，不完整的信贷机构增加了贫困地区互联网金融的开发成本，并在不同程度上带来了约束。

（四）互联网金融风险监管存在漏洞

随着技术和金融的不断发展，互联网金融产品是与收益和风险成正比的新兴产品。一方面，由于没有完善的监督制度，一些机构无法为农民提供可靠的资金和信息安全，极易出现风险。另一方面，互联网金融的发展太快，现有的法律法规可能落后了，不适用于互联网金融的发展，一些不良机构会钻法律的漏洞［5］188。最后，由于互联网金融平台运营的同时出现和农村金融的权力下放，出现了监管漏洞，在一定程度上增加了金融市场的监管难度。

四、互联网金融破解广西贫困地区的发展出路

（一）向村民普及互联网金融知识

对于普通教育水平较低的贫困家庭来说，互联网金融是一个新事物，对它并不熟悉，而政府在此时就起着重要的作用。例如，如何提高农民的风险意识，让农民快速掌握互联网支付和结算工具，以及如何提高农民的基本知识（包括金融常识，基本法律法规等）的教育和普及，所有的这些工作都要求政府在中间发挥领导作用。此外，在贫困地区推广互联网金融产品时，应推广更多适合贫困居民承受能力的产品，并向缺乏互联网金融知识和农村金融知识的农民科普假冒产品和高风险产品。

（二）加强农村网络基础设施建设

由于特殊的地理环境，广西贫困地区的互联网基础设施建设相对落后。因此，政府需要加大对贫困地区网络基础设施建设的投入，为广西贫困地区互联网金融的发展奠定硬件基础。其次，广西政府还应增加对贫困居民的财政补贴，确保在每个居民中开展类似于“家电下乡”的活动，提高居民手机和其他设备的拥有率，并确保居民在贫困地区的生活可以实现互联网宽带家家通。

（三）建立完善的贫困地区信用体系

在贫困地区建立完善的信用体系是发展互联网金融的基础。一方面，在此过程中，需要使用大数据技术。首先，贫困地区政府应收集年收入，历史贷款，个人行为等信息，然后使用大数据信息流技术建立适当的信用报告模型。它可以与农民和企业相匹配，并且必须全面真实地反映信用等级。另一方面，使一些大型互联网公司加入贫困地区互联网金融市场，例如，中央银行于2016 年初发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求腾讯信用报告公司等八家机构，准备好进行个人信用报告。大型企业的加入，与政府和中央银行一起，建立了贫困地区居民乡镇企业信用数据库，建立了综合信用信息，降低了成本和数据收集的难度。

（四）建立健全的风险防范机制

由于广西的贫困地区互联网金融仍处于起步阶段，因此必须建立健全的风险防范措施。首先是在贫困地区建立专门的监管机构，并结合当地情况提出相匹配的法律法规，以加强互联网金融信息和业务监督；二是提高贫困地区从业人员的专业素养，并定期进行资格考试和培训；第三是引入第三方监督，以官方团体或协会的形式，如政府介入的互联网金融协会。

结 语

虽然推进互联网金融在贫困地区的实施将有助于改善农民的生活条件，但是，很多贫困地区的互联网金融建设仍然不理想。因此，有必要加强贫困地区互联网基础设施建设，向农村居民普及互联网金融知识［6］53，建立健全的信用体系，使更多的互联网公司进入贫困地区金融市场，与此同时必须加强对广西贫困地区互联网金融的监管。