对金融科技背景下商业银行开展数字化营销的思考

孙锴

【摘要】近年来，金融科技异军突起，以云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新技术得到了快速发展，这些新技术以其强大的数据支撑、先进的客户体验迅速占领金融市场，给商业银行经营管理带来新的机遇和挑战。商业银行必须立足业务发展实际，在金融科技变革中牢牢把握机遇，迎接挑战，借助金融科技布局数字化战略，实现传统商业银行向数字化商业银行的转变，促进商业银行数字化营销业务的发展。本文对金融科技背景下商业银行开展数字化营销的意义进行了阐述，对在数字化营销中存在的主要问题进行了分析，并针对问题提出了搞好数字化营销的策略。

【关键词】金融科技  数字化营销  思考

1.金融科技背景下商业银行开展数字化营销的意义

金融科技背景下商业银行数字化营销有效颠覆了传统商业银行依赖传统物理网点进行管理和营销的经营模式，进一步扩大了客户来源，实现了精准获客，促进了商业银行金融服务实现跨越式发展。与此同时，商业银行通过共享数据、流程等业务功能与金融科技公司建立联系，共创产品和服务，大大提升了商业银行核心竞争力，为以后稳定健康发展奠定了良好基础。

2.金融科技背景下商业银行开展数字化营销存在的问题

传统商业银行主要依赖物理网点获客和营销，然而这种传统经营模式在金融科技背景下逐渐暴露出一些问题，已经跟不上时代发展需要。主要表现在部分商业银行不能正确面对数字化时代的冲击和压力， 仍然沿用传统的物理网点开展业务经营，严重制约了业务发展。与此同时，商业银行不能正视自身与互联网金融之间的差距，不能有效助推数字化营销转型之路，导致经济效益严重下滑。除此之外，金融科技在商业银行综合绩效考核、各类业务考核中并没有得到很好地体现，影响了商业银行员工的工作积极性，创新转型积极性受到严重制约。

3.金融科技背景下商业银行开展数字化营销的对策建议

3.1明确商业银行定位，制定全新的数字化营销战略。

有目共睹，商业银行传统经营模式在金融科技的冲击下受到了很大挑战。商业银行必须正视这一问题，在业务发展中找准自身定位，借助金融科技制定出全新的数字化营销策略，才能为客户提供更好的优质服务，增强客户体验，不断满足客户金融需求，方便客户办理业务。首先，商业银行要在金融科技背景下重新思考和制定全新的数字化战略，明确商业银行必须由传统经营银行向数字化银行转型，不断将业务向社区银行延伸，从而为客户提供优质化的金融产品，增强客户对金融产品的黏度。其次，商业银行要在数字化营销中加大考核力度，建立健全激励约束机制。对于在数字化营销中表现突出的员工要大力进行表彰和奖励，对于表现较差的员工要进行批评，以此激发广大员工拼搏进取，努力为商业银行数字化营销工作做出应有贡献。

3.2利用金融科技精准获客，增强客户体验。

商业银行要想加快数字化营销发展，就必须借助金融科技实行精准获客，然后在此前提下不断增强客户体验，才能有效利用大数据拓展到需要的客户。首先，商业银行要充分利用工商注册企业信息、移动App等外部数据拓展客户，探索基于互联网客户需求的直销式获客，不断获取到新的客户来源。其次，商业银行要运用金融科技广泛搭建金融服务场景，不仅要在生产经营中植入金融服务，还要将金融服务延伸到生活缴费、医疗教育等生活环境中去。第三，商业银行要以客户为中心，借助金融科技中的人工智能和大数据分析，精准分析出客户的金融需求，然后制定出数字化营销对策，实现精准化营销，提升数字化营销的业绩。这样不仅能为商业银行应用数字化能力掌握客户需求，最大化满足客户金融需求提供方便，还会有效提升商业银行服务效率。

3.3加强数字化建设，积极扩展商业银行数字化营销能力。

商业银行要想在金融科技背景下加快数字化营销，就必须加快数字化建设，不断提升数字化营销能力。首先，商业银行要在智能获客方面进行数字化建设，综合运用自主研发的人脸识别、情绪分析等人工智能新技术，对客户行为进行大数据分析，不断满足客户多方面的金融需求，适应不断变化的客户需求。其次，商业银行要大力提升数字化营销能力。在金融科技的冲击下，商业银行必须正确分析市场发展环境，积极应对金融科技带来的挑战，统一在广大员工手机里搭建数字化营销系统，以便员工及时有效在微信群为客户不断地传递信息，方便员工分析客户行为，助推数字化营销顺利推进。

3.4不断加强金融风险管理，严格控制业务风险。

商业银行在由传统经营银行到数字化银行转型过程中，要加强金融风险防控，提高风险预警能力，将金融风险消灭在萌芽状态。首先，商业银行要努力掌握大数据风险识别技术，智能分析客户风险等级，建立智能化风险管理手段，积极打造智能网点金融安全服务区。其次，要加大风险分析和软件开发力度，重点研发基于大数据的个人客户贷后预警模型、贷前风险筛查模型以及虚假贷款风险筛查模型，通过这些模型，商业银行工作人员就会增强个人客户风险识别预警能力，有效防范金融风险。第三，商业银行要加快人工智能技术在风险管理领域的应用，建立健全风险监测预警机制，助推商业银行有效防范金融风险。第四，商业银行要对信贷业务领域客户进行风险分析，努力构建违约防范机制，积极预判风险客户违约概率，提升客户风险预测能力。

结束语：大数据应用对于改善传统商业银行的业务经營模式，提升数字化营销能力有着巨大推动作用。商业银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须将大数据分析技术运用到商业银行业务发展中来，利用大数据对客户进行有效分析，从而实现精准获客。与此同时，商业银行要不断创新差异化的金融产品，不断满足客户多样化的金融需求，提升客户对品牌的忠诚度。除此之外，监管部门要对商业银行加强监管，重点监管商业银行在数字化营销中存在的问题与风险，有效促进商业银行持续发展。

参考文献：

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[3]沙思颖，张笑.金融科技推动商业银行数字化转型[J].价值工程，2019（36）.