互联网金融对传统金融的挑战探讨

【摘要】互联网金融在我国的发展已有一定的历史，且在不同类型的平台上提供着多种虚拟数字货币服务。在手机和网络盛行的今天，互联网金融的出现对于传统金融带来了较大的挑战。因此本文分析了互联网金融带来的挑战，探讨了两种金融模式中的不同，结合互联网金融的创新之处并根据时代发展情况对于传统金融的未来发展提出了建议。

【关键词】互联网金融  传统金融  金融挑战

在4G網络基站搭建后，我国各个地区的网速都有了明显的提升，带动了手机、电脑业务和互联网的发展。与此同时，互联网金融借助网络提速、投资需求上涨的大背景环境脱颖而出，在近年来不断推出不同类型的业务和服务，有着迅猛的发展速度。但是我国的传统金融多被银行所承包，大众对其印象还停留在柜台办理业务、员工上门推销金融产品上，因此传统金融急需在未来的发展中进行改革，追上互联网金融发展的步伐。查阅近年来的文献资料可以发现对于互联网金融的研究较多，且多集中在分析其优势上，本文将传统金融加入研讨行列，以期能为我国传统金融的研究做出贡献。

一、互联网金融与传统金融概述

互联网金融是指具有一定资质的金融机构运用网络技术来搭建平台，以满足不同用户主体的投资、支付、资金流通等业务需求，且大部分业务在网络上办理。传统金融是指与资金有关的一系列活动，如存款、贷款、兑换等业务，有广义狭义之分，本文所指的传统金融为狭义金融。

互联网金融具有网络虚拟性较强、资金流通速度较快、风险程度较强的特点，其中互联网金融的网络虚拟性是不同于传统金融最突出的特点。由于互联网金融在网络上存在一定的优势，资金有可能为虚拟数字货币，且其业务办理、资金融通都会在网络中进行，因此具体流程具有一定的不可视化。由于互联网金融的推广宣传较为积极，且在多年的发展中不受地域范围限制，因此用户规模极大，相较于传统金融来说，互联网金融的不同用户和商家、企业之间的资金流通性较强。互联网金融中信息的传播速度较快，但如今网络的信息筛选机制不够成熟，且对于不正确的信息筛选力度较弱，因此存在着较大的风险性。此外，互联网金融风险性特点还体现在金融产品上，互联网市场中的金融产品类型和数量较多，一些金融产品的资金运行结构和模式都较为复杂，客户在进行选择和操作时难免出现意外，造成资金损失。

传统金融不同于互联网金融的最突出特点之一就是现实性，其业务多在柜台办理，需要填制单据，使用银行卡、存折等实体证件，因此传统金融的现实性是较为强烈的。此外，传统金融的业务多为保险、定期存款等，虽然种类较少但是其可靠性较高，其业务由银行承担，有一定的保障。此外，传统金融在交易方式上也有别于互联网金融，其多采用银行为中介，对于投资者进行资金集中，对于需要融资的用户再进行贷款发放，并不会让二者直接进行对接。互联网金融和传统的金融各有自身的优势，但是在近几年互联网金融的发展速度较快，而传统金融的改革力度较小，推出的产品对于顾客来说吸引程度不够，因此发展速度较慢，需要在一定程度上借鉴互联网金融的优点来进行改进。

二、互联网金融对传统金融的挑战

（一）连接多个主体金融机制多样化

在互联网金融中各个主体虽是独立性质的，但是存在着千丝万缕的关联。如在一些金融性软件中，其连接的主体包括散户消费者、个体商家、源头企业以及平台的建立者本身，这些不同的主体在互联网平台被集中起来进行金融交易。对于传统金融来说，其客户较少且在进行服务时有区域限制，因此对于主体的连接作用没有互联网金融有效。其次，互联网金融在机制方面也是较为先进和多样的，如近年来支付宝新推出的“余利宝”产品，商家可以将闲余的金额存入余利宝背后的网商银行中，每日都会产生一定的收益，且商家能够随取随存，不受时间和其他条件的限制。同时，面向散户消费者支付宝推出的产品是“余额宝”，采用消费时也能直接转出，无需手动的模式，使二者的机制略有不同，且更加符合主体的需求。互联网金融面向不同的主体有不同金融机制，但是对于传统金融来说此点做的还不够到位。

（二）互联网金融操作便捷服务先进

互联网金融多在手机或电脑上进行操作，由于手机较易携带，且具有聊天通讯、社交传输等方面的功能，因此许多企业和金融家对于手机的支付业务进行了开发，让手机也具有了一定的支付、收款类的复合性金融功能。互联网金融在进行操作时兼容性较强，可以与银行账目对接，也可以建立用户个人的互联网金融账号，将实体现金转变为电子资金并在各大市场进行流通。目前在最新的NFC技术运用后，互联网金融可以运用“扫脸”、“刷芯片”等途径来进行支付和资金融通，其服务技术更加先进、智能。对于传统金融来说，在网络转出资金时仍需使用“网银宝”此类的工具，手续及过程较为复杂繁琐，因此许多追求便捷的客户会转投互联网金融。此外，互联网金融在服务上可以做到随时随地、24小时不间断，但是传统金融中无论是股票交易所还是银行都有一定的休息时间，无法随时提供服务。

（三）资金保障较强业务处理速度快

现代化科技不断发展后，互联网金融行业多会选用云加密技术和境内服务器来保障资金的安全。大多数互联网金融机构会运用如DES算法、DTS密文等技术来进行资金的管理，此外，一些具有较强实力的机构还会进行境内服务器的购买，以供机构和客户使用，使用专业服务器对于各项文件、数据信息的安全性有一定保障。购买专用服务器还能够提升网络宽带传输速度，从而加快互联网金融的业务处理速度。但是传统金融行业中，许多业务的办理需要叫号、排队、与柜员沟通，再加上传统金融的业务办理需要复印各种资料和证件，这些都会拖慢业务的处理速度。而且传统金融中大部分贷款业务为人工调查审核，带有一定的主观情绪，因此银行和客户的资金并没有较强的保障。传统金融的交易中存款需要现金，银行收到现金后放入金库进行保管，此举相较于互联网金融的电子资金来说成本较高且资金的安全保障不足。

三、传统金融面对挑战的改进策略

（一）增加产品种类，改变传统金融理念

传统金融遭到巨大挑战的关键原因之一就在于其产品种类较少，无法满足顾客不断上涨的投资和融资类需求。对于不同的客户群体来说，进行金融業务办理有着不同的目的。对于商家、企业类客户来说，其进行金融活动的主要目的是贷款融资，从银行获取更多的流动资金，便于后期的发展;对于存款者和投资者来说，其主要目的是让投资尽可能多的获利，同时保障资金的安全。由于客户的需求、立场不同，因此必须进行金融产品个性化定制，帮助客户找到合适的产品，这样才能够从根本上提升金融产品的吸引力。此外，传统金融所秉持的风险理论和金融思想较为传统，如“分散风险”、“稳健投资”等思想，因此二者在理论上也有一定的不同，传统金融业也要改变原有的思想观念，及时补充先进的现代化金融知识。

（二）顺应时代潮流，与互联网金融合作

传统金融在发展的过程中要想消除其他威胁，就要把握好互联网的时代潮流，搭载上虚拟网络这一快车。传统金融和互联网金融的立场并不是对抗的，二者之间有竞争但是也存在合作。传统金融可以借助自身发展历史悠久和机制较为完善的优势，与互联网金融进行合作，降低互联网金融中的风险。如许多实体银行会与美团、京东等平台联合推出信用卡，使用此信用卡在合作平台进行消费会有较大的优惠力度，同时银行的加入还能够提升互联网金融平台的信誉度。还有一些传统金融行业会将产品放在互联网金融平台上进行销售，扩大客户群体范围，借助互联网来加强自身的发展。此外，传统金融所衍生的其他周边产品也可以在网络上售卖，运用移动支付技术将客户的使用场景生活化，加强其应用推广。二者之间可以相互协作，用现代化金融技术手段来促进传统金融的进一步发展。

（三）开通线上服务，优化业务处理过程

相较于互联网金融来说，传统金融行业的业务办理要求多且复杂会致使一部分客户流失。对此，传统金融行业要借鉴互联网金融的突出优势，对自身的业务进行优化改革。如光大银行开发了“掌上生活”手机软件，将转账、付款等较为简单的部分业务集中在手机软件上，利用自己搭建的平台建立银行用户独特的生态圈，同时提供各种金融产品和资讯，帮助客户及时获取信息并在日常生活中也能购买理财产品。其他银行也可以开通相应的线上服务，让客户在手机、电脑上就能够进行操作。同时，传统银行对于基础业务的办理流程可以进行优化，如在办理贷款时工作人员可以对借贷者的征信进行查询，如果满足条件就予以办理，不满足条件就严格拒绝，省略掉其他证明身份、资金往来的资料，进行有效且简捷的资质核验。

四、结语

互联网金融和传统金融在未来的经济发展中是缺一不可的，只有双方互相借鉴优点，对自身进行优化改革，才能够促使我国的金融市场繁盛。

参考文献：

[1]蒋向明.浅析互联网金融与传统金融[J].财会学习，2020（11）：228+230.

[2]陶剑.互联网金融对经济发展的影响分析[J].环渤海经济瞭望，2020（03）：14.

[3]朱志刚.论互联网金融对传统金融的挑战[J].财富时代，2020（02）：177.

作者简介：顾维捷（1986-），男，汉族，上海人，学位：学士学位。