浅析我国私人银行业务的探索创新

胡乐乐

摘 要：为顺应金融科技时代发展新形势，商业银行不断探索运用科技手段对私人银行业务进行革新，但是由于革新力度不足、专业人才缺乏、跨界竞争激烈等原因，目前仍未能在金融科技应用方面取得关键性的重大突破。本文首先梳理和概括总结商业银行私人银行业务在金融科技方面取得的最新进展，其次分析了目前私人银行业务在金融科技运用方面存在的困局，最后关于私人银行业务发展提出了的几点建议。

关键词：私人银行， 金融科技， 业务模式， 财富管理;

1. 引言

随着中国高净值人群的财富逐渐增长，中国将成为世界最大的高净值客群市场之一，在新经济时代，互联网技术的快速发展不断地推动着金融领域的持续创新，金融机构通过对人工智能、大数据、区块链、云计算等技术的广泛运用，使金融科技在各个方面发挥着重大作用。

2.私人银行业务在金融科技应用上的探索

以人工智能、大数据、区块链、云计算等为代表的金融科技为商业银行业务创新、资源整合、效率提升提供了新的工具和依托。商业银行为提升自身金融科技研发能力，在金融科技应用方面进行了大量的探索。

2.1以智能投顾为突破口将人工智能引入零售领域

目前，人工智能在财富管理领域的重要应用是智能投顾。它依据客户自身的理财需求，借助互联网技术、算法和产品等搭建数据模型来提供理财顾问服务。截至 2016 年末，全球智能投顾所覆盖的资产规模已经达到2万亿美元。在我国，截至 2017年7月底，其覆盖的资产规模已突破50亿元。

2.2利用大数据技术助力业务发展与风险防控

商业银行大数据应用包括客户画像、精准营销、运营优化、风险管控、投资管理等。商业银行利用客户全面信息，深入挖掘客户需求，开展交叉销售，实现精准营销，并通过大数据监测分析，及早发现业务风险点，将风险消灭在萌芽阶段。

2.3借助区块链的去中心化优势对交易系统进行改造

区块链技术通过创造区块记录交易，将每一笔交易按顺序记录，每完成一个区块就会被加入区块链中。区块链技术可以缩短银行转移资金的时效，使复杂的双边、多边银行交易变得迅速，区块链技术在银行领域的诸多应用还在探索之中，利用区块链的去中心化优势对零售交易系统改进，建成业务参与主体信任机制并保证信息的真实性，这对商业银行私人银行业务的发展将极有帮助。

2.4探索银行IT系统架构向云平台转型

步入云计算时代后，国内外银行业都加快了“金融云”建设，随着云计算继续发展以及理念的不断深化，将会进一步推动国内商业银行改变营销模式、实现跨行业合作、提升服务能力、改善运营效率。一方面，商业银行可以利用云计算技术提高内部 IT资源的扩展性，实现全行资源的统一管理、集中供给，并提升私人银行业务系统的安全性圈。

3.私人银行在金融科技应用上面临的困局

尽管金融科技正改变着银行业，商业银行在金融科技应用上取得了一系列进展，工作效率与服务水平都得到了显著提升，银行从业人员对金融科技重要性的认识均已达成共识，五大商业银行也已经与互联网巨头签订了战略合作协议，但是，金融科技的应用并未取得关键性突破，金融科技在商业银行，尤其是私人银行业务领域的应用仍面临着诸多困局。

3.1智能投顾等应用的表现不如预期，抑制了商业银行持续创新

目前，国内智能投顾产品主要有两种模式，一类是以招商银行的摩揭智投为代表的黑盒策略产品，另一类是以凤凰金融的魔镜智投为代表的白盒模式。由于国内缺乏完备的用户数据沉淀、算法模型尚不成熟、客户缺乏长期投资理念，无论哪种模式，应用效果都不太理想，尤其是银行的智能投顾，在用户做过简单的风险测试后，便能推荐所谓的智能投资组合，这些组合只是将银行的理财、基金等产品简单打包，毫无智能性可言，深受使用者垢病。

3.2高精尖前沿人才匱乏，研发力量较为薄弱

商业银行传统的信息技术部门对于人工智能、大数据、云计算等新技术缺乏研究，且由于与业务部门相互独立，信息技术部门人员普遍对于银行业务缺乏了解，导致了商业银行缺少具备应用金融科技改造传统业务能力的专业人才。

3.3 科技创新尚未取得实质性突破，转型较为艰难

目前，传统业务仍然是商业银行业务重点，金融科技的推进较为缓慢。究其原因，一是传统业务仍是商业银行的主要利润来源;二是金融科技的应用并未成熟，从风险与成本角度考量，更倾向于待同业取得突破后再行跟进。

3.4 跨界竞争激烈，新应用场景开发困难

以 BATJ 为代表的互联网巨头不断向金融领域渗透，通过构建新的应用场景，在小额支付、财富管理等领域的布局不断推进;券商、信托、财富管理机构等非银金融机构纷纷进入私人银行领域，它们提供的产品之灵活、投资之高效、服务之专业，足以吸引大批高净值客户。

4.商业银行发展私人银行业务的建议

面对困局，商业银行应当从顶层设计、人才建设、系统升级、服务与产品优化等多方面着手，重视人才物投入及理论研究、实践研发，增强金融科技对私人银行业务发展的驱动。

4.1制定战略，搭建平台，构筑金融科技支持体系

首先，要有良好的顶层设计，制定符合未来科技与私人银行业务的发展趋势的、面向未来的前瞻性战略。其次，要构建新型金融科技应用架构，使信息、产品和服务在渠道之间保持一致，前端渠道更加开放、兼容、易于协作;实行精细化管理，提高对市场的反应速度;支持大数据与分析平台建设，为商业银行在私人银行获客留客、定价管理、风险控制、运营升级等方面提供支撑。

4.2转变思维，组建团队，提升金融科技应用能力

一方面要打破原有逻辑，用互联网思维替代传统思维，相信数据而非权威经验，加快对数据存储、清洗、分析、可视化等关键性技术的攻关，实现用数据说话、决策、管理、创新。另一方面组建由数据科学家、数据可视化专员、数据变革专员、数据工程师构成的数据专家团队（或外聘），内部培养既通晓技术又具备私人银行专业知识的复合型人才。

4.3优化流程，开发场景，提高运营管理效率

线上化，综合运用人脸识别、指纹识别、电子签名等技术，将线下业务转移到线上，使私人银行客户足不出户就能够完成业务办理。

4.4跨界合作，构建生态，打造私人银行业务新模式

商业银行要具备跨界思维，积极寻求与不同领域的企业合作，构建多元化的生态系统，打通银行私人价值链各个环节，形成不易复制的核心竞争优势。商业银行要具备开放心态，采取开放式产品与业务模式，通过便捷的网络，与证券、基金、保险、信托等国内外非银金融机构以及教育、医疗、艺术品、奢侈品等行业内优秀企业合作，为私人银行客户提供更多高端服务选择。

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