当前背景下小微企业融资难的对策研究

【摘要】近几年来，随着经济的发展，小微企业如雨后春笋一般出现，占据我国企业总数的95%以上，创造了无数的就业岗位，极大缓解了我国的就业压力。但即便如此，小微企业在当前市场中仍处于弱势地位，资金链脆弱、管理不规范、市场竞争力差等问题深深困扰着小微企业，直接导致了小微企业生存环境恶劣。对此，商业银行对小微企业的扶持工作就显得尤为重要，本文将从小微企业面临的困境入手，分析商业银行与小微企业之间的矛盾点，并给出一些个人的改善建议，以望对小微企业下一步的发展有所帮助。

【关键词】小微企业;普惠金融;信用贷款

一、引言

小微企业作为我国经济环境中最为活跃的一份子，无论生产的产品价值还是纳税总额都为我国社会经济水平的提高做出了巨大贡献。在行业多样化方面，小微企业因其数量多体量小的特点，遍布各大贴近民生的行业，极大程度上满足了民众的各类需求;在缓解就业压力方面，数量众多的小微企业为社会提供了相当多的岗位，一定程度上解决了就业困难的情况，为人才提供了多样化的选择。总体来说，小微企业现已成为我国经济发展不可或缺的一份子，是推動国家经济发展的重要力量。

尽管小微企业在我国经济中占据重要地位，但所受到的经济扶持却相对较少，融资难、抗压差等问题仍在持续困扰着小微企业。虽然我国当前经济环境存在创业潮的现象，小微企业的成立犹如雨后春笋一般，但在光鲜表面的背后是一个个因种种问题最后只能退出这个舞台的破产企业。因此，为了避免这个情况的出现，改变资源配置的不平等，扩大小微企业融资，完善金融融资渠道和体系建设是我国经济体制改革急需解决的问题。

二、小微企业融资难问题的原因

（一）风险高

小微企业比较常见的贷款渠道是通过银行贷款，银行为了规避风险需要对企业的经营情况进行审核，而小微企业因为体量小、资金链脆弱等问题很难做到能向银行证明自己有足够的偿债能力，极有可能出现造假骗贷的情况，而银行很难确定信息的真实性，需要耗费更多的成本去核实。另一方面，小微企业对自己认知不确切，并不像大型企业一样爱惜羽毛，对银行贷款存在能拖就拖的现象，导致银行对小微企业方面的不良贷款率居高不下。银企之间存在的严重信息不对称和小微企业相对较差的抗压能力使得银行的小微企业信贷面临更大的风险，处于一种“共输”的局面。当然除去银行外，近年来兴起的网络借贷也不失为一个好的选择，较低的门槛决定了很多被银行拒之门外的小微企业可以通过这种方式获取所需要的资金，但网络借贷作为一个高风险的投资，小微企业想要获得贷款将不得不面对高昂的利率，加大了小微企业未来的压力。

（二）稳定性差

小微企业一般为一个企业的起步期和发展期。在初期为了发展，小微企业通常需求大量的流动资金，公司资本中固定资产占大多数，增加了企业的风险，遇到突发情况甚至会导致一些小微企业遭受严重的经济损失乃至破产，尤其是在国家扶持小微政策出台后，银行对于小微信贷热情上升，直接导致了很多小微企业现金流都是有银行贷款组成，遇到突发情况就很容易出现破产情况，此次疫情下的小微企业就是一个很典型的例子。在突发情况下小微企业抗风险能力差的问题被凸显了出来，没有足够的流动资金去维持公司的运营，无法承受长时间的歇业，即使央行通过30条金融措施来减轻了小微企业的贷款压力后，期间仍有相当多的小微企业被迫破产，直接导致银行不良贷款率升高，遭受损失。

三、针对小微企业融资难所提出的几点建议

（一）小微企业方面

1.优化管理层，建立健全的财务制度。小微企业在找银行办理信贷业务的时候，让银行头疼的一点就是小微企业自身管理混乱，财务报表存在造假情况，如若将这一点进行优化，可以有效提高贷款成功率和审核速度，降低银行放贷所存在的风险，形成双赢局面。

2.建立完整供应链，寻找有信誉支撑的上游客户。对于审核时间长的问题，银行方面也是对小微企业开通了不少绿色渠道，比如对特殊资质小微企业快速贷款服务，拥有完整供应链的小微企业也在这个范围内。建立起完整的供应链，借助上游大客户的信誉担保，可以更为顺利的获得银行贷款，银行也可以在拥有信誉担保的情况下有效降低不良贷款风险。

（二）银行方面

1.提高对互联网新技术的利用率。社会信用体系的不健全导致传统商业银行的小微企业贷款成本难以降低，未能形成一个连锁数据库。当前互联网技术的不断进步导致大数据技术拥有了可实用性，并在2019年的银行年报里有它的身影出现，如若将其研究成熟并用来核实该小微企业的信誉和提供的资料是否真实，那么审核环节多、时间长的问题可以有效解决，避免了小微企业难以及时获取银行贷款的问题出现。

2.增加监管部门与银行的合作力度。民营小微企业在经济社会中所占的比重相对较小，因此企业取得土地、房产等“重资产”指标的机会较少，其在银行融资的有效增信支持措施不多。加大与监管部门的合作力度，第一时间了解到具体的扶持政策，并针对性的寻找符合条件且有需求的小微企业合作，做到精准扶持，发掘潜力企业，在助力小微企业发展的同时也能确保银行放贷的安全性，避免不良贷款的出现。

四、总结

总体来说小微企业信贷业务经历这些年来的发展和政策扶持，情况已经改善了很多，甚至出现了银行积极主动的寻找优质小微企业贷款的情况。但是随着市场竞争的日益激烈，小微企业将会面临更为残酷的竞争环境以及银行面临的同业竞争压力，无论是小微企业还是银行都要顺应环境做出改变，以便在未来获得更好的发展。

参考文献：

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[2]朱兆迪，尚林波，吴婷，贾玉林.大数据下小微企业信用分析[J].中国管理信息化，2019，22（9）：177-178.

[3]郭树清：金融体系将做出调整以支持小微企业贷款[J].中国总会计师，2019（3）：14.

[4]中国在建立普惠金融体系方面有巨大作为空间[N].21世纪经济报道，2019-03-13（001）.

作者简介：

马宁（1978-），女，汉族，山东枣庄人，本科，中级职称，经济师，枣庄市公安局审计处，研究方向：经济财务审计。