金融科技视角下国内外小微企业信贷业务比较研究

李 敏 杨梦苹

(湖北经济学院 金融学院，湖北 武汉 430205)

1 金融科技发展

金融科技是金融和科技相结合的产物，金融科技的目的是利用先进的科学技术带动金融产业向着更高效的方向发展，降低运营成本，提升运作效率，为市场提供更合适的金融产品和金融服务。科技和金融的结合正是金融行业发展的趋势。近年来，金融科技发展迅猛，尤其是在融资领域，2018年以来金融领域融资金额不断走高。金融科技的发展使小微企业也在此背景下迅速发展，小微企业信贷业务问题也逐渐成为热门话题。在我国，中小微企业贡献了60%以上的国民生产总值、70%以上的科技创新、90%以上的企业数量，是我国创业创新产业得以发展的重要载体。然而，小微企业的信贷渗透率却不足25%，这就表明小微企业自身所获得的金融服务与小微企业对国民经济的贡献程度并不完全相符[1]。因此，近年来，小微企业信贷业务问题被越来越多的讨论。如何使小微企业与其它实力强大的大型企业获得相对平等的金融服务成了很多研究者讨论的问题。伴随着金融科技的发展，小微企业信贷业务也逐渐开始采用自动化授信模式，这正是金融科技发展的产物。

2 国内外商业银行小微企业授信模式比较

2.1 我国商业银行小微企业授信的两种模式

我国商业银行经过不断地探索，探索出两种小企业批量贷款操作模式，一种是基于标准化操作的批量授信模式，另一种是基于核心第三方面的批量授信模式。基于标准化操作的批量授信模式如图1所示。

图1 基于标准化的小企业批量贷款模式(信贷工厂)

基于标准化的小企业的批量贷款模式，该模式的特点主要是工厂化、标准化、专业化。工厂化就是将信贷的流程进行精细化的划分，比如分为业务申报、批量审查、批量审批、异常客户处理、贷款发放、客户跟踪和维护以及贷后风险管理等各个环节，每个环节都有明确的程序和标准，并且建立详细的操作手册，这样信贷办理过程就像工厂流水线一样，每一个环节的用时都有规定，一旦进入这个流水线，很快就可以知道结果。另一种是基于核心第三方面的批量授信模式，如图2所示。

图2 基于核心第三方、基于某类聚类因素进行批量操作

这种模式是根据小微企业集聚生存的特征设计的。小微企业数量众多，但大都围绕园区、各类行业协会、电商平台等集聚生存的。这些平台一些是第三方，掌握着小微企业的资金流、现金流、物流，非常熟悉小微企业的经营情况以及业主的个人品德。而小微企业通过与这些平台或者第三方合作，通过恰当的机制设计与方案设计，可以保证批量授信的效率同时可以把控风险。

2.2 国外商业银行对小微企业的信贷业务授信模式——以美国为例

小微企业信贷是一个充满风险但同时又发展很快的行业。美国已经建成了以企业征信机构、小微企业信贷数据库、数据库技术托管服务商等组成的小微企业信贷信用体系[2]。美国于2001年设立了SBFE小微企业金融数据平台(见表1)，SBFE是可以共享小微企业信贷信息，由小微企业的放贷机构联合成立的数据管理平台，是一个专门面向小微企业的一项非盈利性质，会员制的企业组织。SBFE规定，只有小微企业的放贷者才能成为此平台的会员，在成为SBFE的会员后，会员就可以获得小微企业债务相关的票据和与小微企业应收账款相关的信息。该平台的会员有很多，有来自各地区域银行，财务公司以及租赁公司等小微企业的放贷者。目前，该平台已经有400个左右的会员。

表1 美国SBFE对我国的启示

会员机构在加入SBFE后，要向其报送数据，SBFE专门设定了一套数据的报告和获取的标准；用来收集和处理会员所提交的数据信息，并且SBFE专门规定会员机构要统一用标准的格式来报告所有账户的信息，以便于平台对数据进行更高效的处理。会员机构在向平台提交了数据信息后，对其提交的原始数据仍然享有所有权，但不包括用于市场营销目的，并且还可以利用SBFE数据平台的数据对其信贷业务进行风险管理，监管及检测等。

2004-2007年，SBFE数据平台发展态势很好，2007年相比2004年，该数据管理平台会员机构数量扩大了三倍，业务记录也扩大了两倍，并且近几年还处在不断扩大中。2012年后，SBFE数据管理平台开始交由特定服务机构进行技术托管，目的是在于促进其达到快速成长的目标。

3 中外商业银行小微企业信贷业务流程比较研究

3.1 国外商业银行对于小微企业的信贷业务流程

集约化的信贷流程可以通过标准化和自动化的操作降低人工监督的成本。该模型适用于信息量较小，信息量相对充足的信贷业务。金融科技的发展使自动化授信的信用模型的应用成为可能。可以看出，金融科技的发展在促进小微型企业自动信贷业务发展方面具有一定的促进作用。

分层授权业务流程模型，在此模型中，前台必须遵循尽职调查规则，即基于职责的调查，如果通过该客户经理调查发现，在该业务中存在不良贷款，就可以提前报备，在授信前发现风险，并做出筛选。中国中央银行首先通过信用评级模型向前端业务授予信用，明确其水平和接受程度，然后由具有批准资格的人员(中台)批准该项目。通过后台了解公司的还款情况后，再根据需要处理不良贷款情况。后台在整个业务流程中承担起风险管理和监督的责任[3]，如图3所示。

在小型和微型企业信贷业务中，小型和微型企业信贷业务通常具有少量借贷业务，但是由于小微企业的大多数业务资金需求迫切平且频繁，商业银行便基于这类小型和微型企业信贷业务的特点，根据商业银行自身的情况和当地的实际情况，建立了一套可以满足小微企业信贷业务特点的贷款模型，并对其模型进行了持续优化，以使其能够高效地运作，准确向小微企业提供信贷审批。

图3 国外银行信贷业务流程

3.2 我国商业银行小微企业信贷业务流程

我国小微企业信贷业务流程一般有以下3种情况：多层审批模式、集中审批模式、派驻审批模式。通过图4～图6可以看出这3种信贷业务流程的具体过程。

图4 多层审批流程

多层审批业务审批流程的顺序为：支行，二级分支机构，一级分支机构到总部。前台工作是由客户经理在对市场营销和预贷款进行尽职调查之后完成的，并报告给分支机构进行审查，然后报告给第二级分支机构，该分支机构可以在权限范围内批准。在权限范围外向总部报告。在权限范围以外一级分支机构需要向总部报告；在权限范围内一级分支机构可以进行审批，一般来说，小企业贷款基本上都在一级支行的审批范围内。

我国分级审批的优势在于：与大型国有商业银行的组织结构相似并且有利于上下级机构的管理和制衡。但层级的报告机制难以满足小型和微型企业信用特征的及时性；信息的消耗相对较多，主要是硬信息的传递，而对软信息的传递以及小型和微型企业的实际风险状况的传递相对比较模糊。

图5 集中审批模式流程图

当前，我国大型商业银行改革的主流方向之一是从多层次审批模式向集中管理审批模式转变。从图中我们可以发现，集中审批模式是将省级信用审批人员集中在一级分支机构内，建立健全的中台体系，实行集约化管理，以此来提高审批效率[4]。

在这种审批过程中，每个部门在尽职调查后都会直接向一级分支机构的信贷审批部门报告，以进行审批。这种机制的优点是：提高了审批者的专业素质，使得信息传递的损失小，及时性强。缺点是离开前台部门将导致审批和前台营销工作脱节，从而影响业务发展。

图6 派驻审批制流程

派驻审批制度的流程，这种审批机制是在一级分支机构建立集中审批系统，并在二级分支机构中分配专人审核，在常驻机构权限内负责审批业务。对于超过权限的，仍然应当报一级分支机构的集中审批部门进行终审。

除了集中审批的优点外，这种审批机制还解决了集中审批这种审批模式导致的和业务部门分离的问题，这种审批制度从业务调查开始，使得审批和业务调查紧密联系，有序进行。其次，与分级审批相比，这种审批制度在审批独立性方面有所改善。但是，仍然需要解决好与常驻机构的关系，业务发展与业务独立性之间的关系。

4 结语

通过对国内外商业银行关于小微企业信贷业务授信模式和业务流程的比较发现，在金融科技发展背景下，小微企业信贷业务在朝着自动化授信模式方向发展。一方面，科技的发展给自动化授信这种便捷的模式提供了技术保障；另一方面，自动化授信模式的出现，给小微企业带来了极大的便利。我国小微企业的授信模式与授信流程与国外相比，起步是比较晚的，还处在不断摸索的过程中。

通过以上比较，可以发现，我国大部分商业银行采用层级审批和集中审批制这两种审批制度的比较多，但是，从实际出发，对小微企业自身来说，层级审批和集中审批制这两种审批方式并没有很好的贴合我国小微企业信贷业务的特点；商业银行在制定审批方式的时候，应当考虑我国小微企业的实际特点(借款金额小，急需，频繁借款)，不仅应考虑到业务的特征，同时还要考虑到商业银行自身的工作效率以及对风险控制的特点，把小微企业信贷业务与商业银行自身的特点契合起来，在借鉴国外模式的基础上，贴合自身的特征，才能更好的促进小微企业信贷业务的完善并且朝着更好，更便捷，更高效，更安全的方向发展[5]。

与国外相比，我国小微企业之所以没有完全实行自动化决策，除了技术原因外，更要注意的是，我国商业银行体系发展的还不够成熟。所以，要想完善小微企业信贷业务，不仅仅要重视科技因素，加大科技投入，还应该促进成熟的商业银行的体系的形成，同时要注意提高从业人员的技术水平与专业胜任能力。这些因素都可能导致小微企业自动化授信模式的失败。

我国在小微企业授信业务发展的过程中，仍然要向发达国家好的模式学习，同时不能忘记要结合自身国情，才能制定出最适合我国小微企业的政策。相比而言，美国小微企业金融数据平台的信息共享的模式促进了小微企业信贷行业的发展，对我国小微企业信贷业务的发展有以下几个方面的借鉴意义：

在科技迅速发展的情况下，可以针对小微企业自身固有的特征，我们可以在原有的中央银行企业征信系统外，建立专门针对小微企业的一套征信系统，设立小微企业信息数据库，使我们可以方便快捷的查找和核对自己需要的信息，这是科技发展的必然趋势，这种独立并且具有特色的体系可以促进小微企业的自动化授信业务向着更高效，更安全的模式发展。