住房公积金管理的问题及对策探讨

王冰洁

近些年，人们所享受的社会福利开始逐渐增多，其中住房公积金的出现缓解了住房难的问题，但其在实际发展过程中仍需完善。本文从资金融通机制、覆盖范围、风险管理以及管理制度四个方面入手详细阐述了当前我国住房公积金管理存在的问题，并针对性地提出了几点应对策略。

一、引言

当前在我国所推行的住房制度改革过程中，住房公积金制度对于改善居民消费机构、促进住房消费以及解决城镇职工住房问题有着重要作用。但是从当前住房公积金发展中的问题来看，仍然存在不利因素制约其优化管理进程，所以有必要实事求是，深入研究其具体问题与对策，使其能够为人民提供更优质的服务。

二、住房公积金管理的问题

（一）欠缺统一的资金融通机制

我国地域辽阔、人口众多，各地区内的经济发展程度存在差异，而且较为欠缺统一的资金融通机制，经济情况不同的地区公积金缴存状况有所差异。经济较发达的地区具有较高的住房消费热度，广大购房者申请公积金比较积极，尤其是在公积金利率再上调之后。而对于部分经济较为落后的地区来说，居民在住房消费方面观念不足，很少应用公积金进行购房，致使公积金的综合利用率较低。

（二）公积金覆盖范围较小

当前我国虽已建立起住房公积金制度，但是大部分存在覆盖范围较小的问题，部分进城务工人员、自由职业者以及个体经营户等并未划分到缴存范围当中。其中，由于我国近些年来城镇化水平有所提高，进城务工人员逐渐增多，但住房公积金并未覆盖该群体，主要是因为从整体来看，进城务工人员普遍存在人员流动性大和收入水平较低的问题。因为当前我国住房公积金管理的相关制度不完善，还未将其纳入覆盖范围之内，所以当其在购买住房时，仍然需要进行高利率的贷款。

（三）欠缺风险管理

目前我国还未建立起监管机制、内控机制、偿贷能力、贷款者信用评估以及抵押物评估等方面的住房公积金管理制度，致使如今在住房公积金的管理过程中有着严重的贷款风险。

首先是借贷者抵押物风险。若是借贷者难以如约偿债，那么贷款者可以参照相关法律法规变卖、拍卖借款者的资产。一旦贷款者的资产以及抵押物评估不准确，那么在借款者出现无力偿还贷款的情况时，及时采取变卖、拍卖资产的措施仍然难以还清所欠款项。

其次便是职工信用风险，我国相关法律规定，在进行住房公积金贷款时，应提供相应的担保，以此对借款者进行约束，当前信用体制并不健全，常有信用问题出现。

最后便是借款者偿债能力风险。我国各地区各行业之间具有各不相同的发展水平，职工有可能会受区域发展不平衡以及各种个人原因影响欠缺偿债能力，或者出现突发状况，使职工无法按期偿还单款。

（四）管理制度不健全

我国在住房公积金管理制度方面极为欠缺，相关管理部门未能树立起岗位责任意识，承担起自身应尽的责任，致使公积金管理机制难以充分发挥其应有的约束和规范作用，直接影响了居民在公积金使用方面的质量。与此同时，部分管理部门对于住房公积金的实际管理工作过分流于形式，造成了使用与管理的混乱，难以高效解决低收入职工的住房问题。

三、提高住房公积金管理水平的对策

（一）创建完善的资金融通机制

若想切实提升我国住房公积金的管理水平，应通过创建完善的资金融通机制，提高当前我国住房公积金的利用率。具体可从以下几个方面入手;

首先，应对住房公积金的使用范围进行扩大，让职工可以在重大疾病支取、住房租金支付、房屋维装修以及物业管理费等多个方面应用住房公积金实现，满足职工切实需求。

其次，相关部门应适当降低职工在提取住房公积金时的条件，此举能够有效促进更多低收入家庭使用住房公积金，确保无论职工所处地区经济状况如何，都可以应用住房公积金购买住房，以此改善当前我国范围内所存在的住房公积金流动性过剩和不足等矛盾。

最后，应简化当前我国的住房公积金提取程序，加大力度引入新时代的信息技术，采取“互联网+公积金”模式，建立起高效的公积金综合服务平台，使得购房者能够快捷、方便地实现对于住房公积金的提取和使用，进而提高我国住房公积金的综合利用率。

（二）扩大住房公积金覆盖范围

针对当前我国部分地区存在的公积金覆盖范围较小的问题，有关部门应从实际情况出发，切实增加其覆盖面积，以此充分发挥住房公积金的作用，让更多的百姓能够享受到住房公积金的福利。现如今我国城市化水平稳步提升，越来越多的劳动力开始从农村涌入城市，为城市的建设与发展带来了巨大的推动力，但是由于其居住条件有限，所以要不断完善对于自由职业者、进城务工人员以及个体经营户等群体的住房公积金缴存以及使用等方面的制度，尽可能提升其可适用性。有关部门应扩大公积金的覆盖范围，将外来务工人员纳入公积金的范围内，以此确保外来务工人员能够在城市工作中与城市居民共同享有水平相同的住房保障优惠政策，促进社会分配的公平公正，推动我国社会的和谐稳定发展。

（三）强化住房公积金贷款风险管控

新时期，我国应逐渐强化住房公积金贷款的风险管控。近些年来我国住房公积金贷款在规模上逐渐扩大，使得贷款出现了许多的坏账，该现象导致住房公积金管理工作中存在着十分严重的贷款风险。对此，有关部门务必加强对于住房公积金贷款风险管控重要性的认识程度，并坚决落实“有贷必应、贷出必还”，以此促进住房公积金管理工作的平稳进行。有关部门应深入分析贷款风险存在的影响因素，并采取针对性地解决措施，以切实提升我国在住房公积金贷款风险管控方面的水平。具体可从以下几个方面着手。

其一，采取严格的借贷者抵押物风险管控措施，准确、科学地评估借贷者所提供的抵押物以及资产，可适当建立起专门的专家评估队伍以及小组，并通过采取相应的培训措施，提高其对于借贷者抵押物的评估能力。及时将存量公积金住房贷款的“预抵押”转换成“转持证抵押”管理，在借贷者由于各种原因难以顺利偿还贷款时，可以将其抵押物进行变卖或者拍卖，以保证能够率先清偿公积金住房贷款。

其二，应加大对于职工信用风险的管控，强化管理职工的信用状况，当借款者在有贷款需求时，应深入与员工所在单位就员工自身的信用问题进行充分沟通，并将此作为凭据，确定是否给予贷款以及贷款金额。

其三，应加强对于借款者偿债能力的风险管控，实地调查借款者的各方面情况，对其实际的偿债能力做出综合的分析，并依据其偿债能力确定贷款金额，以此规避贷款风险。

（四）完善并落实住房公积金管理制度

近些年我国经济迅速发展，促使城镇中人口逐年增加，致使我国当前的住房需求极大，而现行的住房公积金制度已经落后，无法适应时代发展趋势以及当前人们的住房需求。因此，应加大力度完善并落实住房公积金管理制度，充分发挥其应有的作用，缓解新时代职工所面临的住房压力。

例如，从政策上率先抛弃原有的住房公积金管理制度，构建起科学的统一管理机构，以实现公积金管理效率的提升。除此以外，还可适当实行差别化贷款政策，确保公积金能够得到公平利用，更好的惠及百姓。

四、結语

综上所述，住房公积金的使用与管理状况直接影响着人们群众的切实利益，在其实际应用的过程中唯有让百姓实现利益，才能得到百姓的拥护。因此，应创建完善的资金融通机制，切实提高住房公积金的利用率，并逐渐扩大其覆盖面积，在不断优化住房公积金管理的过程中，使其充分发挥优势更好地服务于百姓。（作者单位：青岛市住房公积金管理中心）