农村产权抵押融资对农户增收的影响研究

陈荣+李海明+曾子玉

摘 要：随着社会经济的发展，农村产权抵押融资成为目前农村经济的重要组成部分。农村产权的具体权利因获取方式的不同权利主体、权利客体等而有所不同，但在作为抵押品时，其都要以符合国家政策以及城乡统筹发展为前提。从重庆市几个县市的调查、数据分析，可以发现影响农村产权抵押融资意愿的因素有很多，包括农户个体因素、家庭因素以及社会因素。

关键词：农村产权；抵押融资；重庆市；抵押物

中图分类号：F321 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）11-0019-02

农村产权是以土地集体权利所组成的一系列权利群体。随着我国社会经济的发展以及农村土地转型的形势发展，农村产权作为抵押参与融资成为目前主流市场的一种需要。由于我国相关制度的限制，农村集体土地权利作为抵押融资存在一定的困难，一方面是因为农民手头上没有合适的抵押品而不能进行融资行为，另一方面是由于各种因素的影响农村产权都处于效能低下或者空置的状态。然而，近几年来，中央相关政策对于农村产权做了相应的举措，开始允许地方政府进行农村产权抵押融资的试验，这对于农民乃至农村、农业的影响都是十分重要的。本文以重庆市22个县参与农村产权抵押融资的意愿及相关影响因素进行问卷调查和信息汇总分析，来探讨农村产权抵押融资对农户增收的影响。

一、农村產权的概念

农村产权可以称之为农村资产或者集体产权，虽然农村产权在法律上并没有明确的表述，政府以及专业人士在进行相关工作时对集体产权也无明确界定，但在当前的市场环境下农村产权已经成为一种较为普遍的融资方式。产权方面的知识在农村已经相对普及。农村产权可以包括担保物权、用益物权、集体土地所有权。随着十七届三中全会《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》的正式颁布，对于农民以股份合作的方式进行土地承包经营权流转做出了相关的解释并对土地流转的过程中的相关细节进行了界定；而农村土地的改革逐渐成为农村资产产权改革的重中之重。就目前而言，土地是农村改革的着力点，其不仅是农民和村集体最为重要的资产，更是农民民生、社会的保障。

关于土地改革发展，2007年6月29日重庆市工商局就《关于全面贯彻落实市第三次党代会精神服务重庆城乡统筹发展的实施意见》做出决定：“在土地承包期限内和不改变土地用途的前提下，允许以土地承包经营权出资入股设立农民专用合作社。”重庆市政府为此做出了相应举措通过土地的承包经营权的方式作为资产入股，从而建立农民有限责任公司、专业合作社、独资企业、合伙企业等。土地作为农村产权的一部分，发挥着其重要的作用。从广义角度来讲，农村产权包括了集体土地物权衍生出来的其他集体权利以及物化的农村产权，其他集体权利包括了农村土地用益物权上的一系列分红权利和入股权利。农村产权的具体权利因获取方式的不同权利主体、权利客体等而有所不同，但在作为抵押品时，其都要以符合国家政策以及城乡统筹发展为前提。

二、农村产权抵押融资意愿以及影响因素

伴随着农村经济的发展，许多农村人口向外转移，农业产业结构做出调整，农民在资金上的需求与日俱增。而通过融资来使农民更好的发展下去成为一个需要突破的重点。当前，通过农村产权“三权”抵押融资有利于农村发展种植业、养殖业、渔业、附加工等，农村产权抵押融资为农村的经济发展注入一笔强大的资金支持。影响农村产权抵押融资意愿的因素有很多，通过实地考察重庆市多个地点，其影响因素主要包括了农户自身的年龄、家庭收入、学历、能力状况、信息获取程度等。以下将影响因素大致分为三个部分来具体分析。

（一）农户特征因素

1.年龄

根据调查结果显示，通常年龄在中老年阶段的人，尤其是老年人，思想上比较保守，对于抵押融资认识程度不高，所以对于农村产权抵押融资的意愿相比年轻人来说显得偏低。从问卷调查得到的数据来看，在18周岁年龄之上的被调查者中，18—35周岁之间的有意愿农村产权抵押融资的比例为71.36%；36—50周岁之间的有意愿农村产权抵押融资的比例为59.37%；51—65周岁之间的，有意愿农村产权抵押融资的比例为69.15%；65周岁以上的，有意愿农村产权抵押融资的比例为39.53%。由此可见，年龄与农村产权抵押融资的意愿成反比，年龄越大对于将产权抵押出去贷款融资的意愿越低下。

2.性别

通常而言，农村的女性由于家庭所处角色以及社会影响因素，女性相比男性的思想会更加保守。调查数据显示，男性有农村产权抵押融资意愿的比例为69%，而女性比例为50.88%。由此可见，重庆市的农村男性对于农村产权抵押融资这种新型的经济发展模式较为认可，而女性对于这种融资和增收的方式缺乏足够的认识。

（二）家庭特征因素

1.投资风险的承受能力

投资风险的承受能力越低，对于通过贷款、融资的方式来推动经济发展的接受程度越低，也就对农村产权抵押融资的意愿程度越低。从数据信息来看，难以承受投资风险的对于农村产权抵押融资意愿的比例是45.52%，勉强能够接受投资风险的为65.47%，能接受风险投资的意愿比例是63.93%。因此，投资风险的承受能力越高，对于农村产权抵押融资的意愿程度相比无法承受的人来说更为强烈。

2.农业就业人口占家庭总人口的比例

一个家庭中如果大部分都从事农业相关工作的话，对于农业经济发展的依赖及需求比较高，在国家政策允许下能够通过农村产权抵押的方式融资发展农业、增加农民收入的意愿也就更为强烈。从调查数据来看，农业就业人口占家庭总人口比例大于70%的，对于产权抵押融资的意愿为68.29%。农业就业人口占家庭总人口比例在30%—60%之间的意愿农村产权抵押融资的是62.46%。农业就业人口占家庭总人口小于30%的有意愿产权抵押融资的55.87%。

（三）社会特征因素