非法放贷行为入罪的刑法定性分析

内容摘要】现在社会中“套路贷”、“校园贷”等非法放贷行为，直接影响到人们的生命财产安全，影响社会秩序的和谐稳定，严格来说，这些非法放贷行为有的放贷以盈利为目的，有的以非法占有他人财物为目的，都是对社会有危害性的。金融监管部门现有的一些监管举措很难解决根本问题，为了维护市场秩序、社会秩序、金融秩序，我们非常有必要将非法放贷行为纳入刑法的规制范围内，非法放贷入罪有其合理性和必要性。

【关 键 词】非法放贷;刑法;危害性;非法占有

中图分类号：D924.33 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2020）05-0033-03

作者简介：徐嘉璐（1990-），女，汉族，吉林辽源人，本科，四级警长，研究方向：刑法学。

一、问题的提出

通过当前的媒体报道，我们常常能了解到一些情况，就是大学生通过网络平台向放贷组织或者个人借贷，后因暴力催收、压力大等各种因素，导致大学生抑郁、自杀的新闻。由于大学生群体一方面有一定的消费需求，一方面他们以学习为主的学生身份，使他们没有经济能力满足物质上的需求，比如有的学生虚荣买昂贵电子产品，有的买化妆品买衣服，或旅游等等消费，生活中消费水平超出了自己可承受范围，放贷组织或者个人把眼光放在在读大学生身上，让其低门槛借贷、仅凭一张身份证就可借款，不明确告知利息、虚增债务等方式贷款给大学生，这些放贷人知道每个做父母的都不会不管不顾自己的孩子。非法放贷人为了保证安全收回自己的资金，要求留下近亲属的联系方式，甚至还会采取极端方式，比如拍裸照，扬言到期钱款还不了，会将裸照发布在各大网站，散播裸照逼迫还款。当然借款的时候这些大学生根本不会想到借款1万，到时候还款数额可能是他们无法承受的30万，甚至更多，可怕的债务压得大学生们喘不过气，无力偿还，这时候非法放贷人就会采取暴力方式催收，如常见的语言威胁借贷人及借贷人亲属家人，或直接网上公布当初拍的借贷人裸照，一系列的逼迫，使得借贷人不堪重负，身心造成严重伤害的，有的直接抑郁，有的辍学，有的借贷人选择自杀来结束年轻的生命。通过媒体的报道，我们看到了大学生中出现的这一系列“校园贷”现象，它是放贷平台以营利为目的，向大学生等发放贷款，然后收取几倍几十倍高额的贷款，在大学生无力偿还时，采取暴力的方式，给大学生身心造成很严重的伤害。

此外，“套路贷”与“校园贷”不同，“套路貸”主要目的是非法占有他人财物，表面上看是民间借贷，实际上通过各种违规操作，随意认定违约、凭空增加债务、逼迫还债等，达到非法占有的目的。如签完借款合同后，将资金转入借贷人账户，要求借款人自己在银行取出借款，制造将全部借款给借贷人的假象，再以各种名义将部分资金收回，借贷人实际到手的钱也许极少，却已经背上了这笔沉重的债务。在借贷人无力支付时，放贷人会介绍另一放贷人，跟你签订新的虚高借款合同，来“平账”，这时缺乏社会经验的借贷人就会进入另一个圈套，致使借贷人几乎没有拿到钱，却再次背上了债务，不仅如此，他们还会要求借贷人立马偿还债务，如若没有，就单方面宣布违约，由于当时借款签订了合同，在借款人拿不出钱情况下，放贷人对其相威胁，最后借贷人不得不将自己的房产出售给放贷人还债。

“套路贷”、“校园贷”这种行为严重侵犯公民隐私、侵犯公民人身和财产安全。在当前的司法监管中，遇到很大困难，无法采取有效手段进行管理，是因为这些放贷组织和个人，一般采取恐吓、威胁绑架等软暴力方式，这些软暴力手段打的是法律的擦边球，给行政执法带来困难。对于“套路贷”的行为，有非法占有他人财物的目的，用欺瞒真相，诱骗进入圈套等不法手段，骗取他人财物。对于既采取用欺瞒真相，诱骗进入圈套等欺诈手段，又使用了暴力、绑架、虚假诉讼等手段，同时构成多种犯罪的，应根据刑法，数罪并罚或者按处罚较重的进行定罪。对于“套路贷”的行为，我国目前没有针对它的法律来制约，只是对其衍生的社会不良行为进行打击，这样不足以达到对“套路贷”行为的管控。

二、非法放贷的本质

“套路贷”、“校园贷”可能造成个人隐私侵犯、造成个人信息的侵犯，甚至对生命和财产安全造成侵犯。“套路贷”侵害的是更多的权益，对社会造成更加严重的危害性，它欺骗借贷人签订合同，虚假诉讼，威胁恐吓使用暴力催款，以上这些不仅侵害借贷人的人身权、财产权，还影响了金融管理秩序、危害社会秩序，甚至妨害司法公正。为了更深一步理解“校园贷”等放贷行为，需从本质上进行分析，本质上它是以营利为目的，非法占有他人财物的，存在主观恶性，所以决定了“校园贷”的借贷人进行违法行为的实施。

（一）与高利贷的区别

民间借贷有多种方式，不仅“套路贷”、“校园贷”等属于民间借贷，高利贷也是一种民间借贷。但是“套路贷”、“校园贷”与它有根本性的不同。

首先，从事放贷活动的目的性不同。高利贷放贷的目的是收取借贷人的高额利息，是单纯的民间借贷，借款之初对利息部分的金额都是让借贷人明知的，借款的目的是希望借贷人按期归还本金和支付高额利息，不存在套路他人，占有他人财物的性质;“套路贷”、“校园贷”是以营利为目的，以及非法占有他人财物为目的。其次，体现在对虚增数额的主观认识不同。“套路贷”的中虚增的数额一般显示的是担保或服务的名目，借款人在签订借款合同之初，被告知如正常还款，虚增数额不用归还，所以会认为对虚增金额不用还款。高利贷中除本金之外的高利息部分需要还款有明确数额，借贷人在签订合同之初就已明确。

其次，放贷人对“违约”态度的不同。“套路贷”中的放贷人会单方面故意违约，比如失踪、故意不回短信、故意不接电话等，故意用拖延方式，故意使借贷人错失还款期限，导致其被动的产生“违约”行为，这样放贷人就可以收取高额的违约金。而高利贷的放贷人是希望借贷人如期归还到本金利息的。

再者，侵害客体不同。高利贷主要侵犯的是金融管理秩序。“套路贷”侵害客体复杂，存在占有借贷人财物的目的，严重侵害公民的权益，扰乱市场秩序，社会秩序，影响社会稳定。