数字金融助力跨境电子商务发展探析

摘要：随着经济全球化程度的不断深入，以电子商务与数字金融融合发展为显著特征的跨境电子商务以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。本文从跨境电商的发展现状入手，分析了数字金融助力跨境电商发展遇到的问题，并针对性地提出助力跨境电商发展的数字金融措施。

关键词：跨境电商;数字金融;发展;政策建议

中图分类号：F724文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）05-0009-02

目前，我国跨境电商在外贸下行的大环境中实现了逆势发展，成为新型经济中促进外贸发展、产业转型换代的主要动力。根据相关数据得知，2016年我国跨境电商进出口总体交易额高达6.3万亿元。2017年我国跨境电商进出口总体交易额高达7.6万亿元。自2018年以来，世界互联网用户人数已攻破40亿关卡[1]。数字经济时代已经来临，跨境电子商务将成为我国进出口贸易增长最快的领域，同时成为主要的贸易形式。

一、跨境电商发展的现状

据相关数据统计，近年来，我国跨境电商进出口额年均增长51%左右。跨境电商通过集约化效应最大程度地减少了供应链成本，零售方与厂家的利润空间普遍呈逐年上升趋势，促进了我国新型城镇化的创建及一流品牌的打造，提升了我国在世界贸易市场中的竞争水平。跨境电商依靠效率高与成本低的优势获得了较多中小微企业的青睐，积累了大量资金需求。但据相关数据显示，2018年跨境电商行业总体投融资数量较2017年与2016年，呈大幅下降趋势。重要原因可分为以下兩方面：一方面，随着跨境电商政策的不断出台、革新，资本市场对于跨境电商行业的立场愈发谨慎;另一方面，由于互联网巨头企业的不断加入，跨境电商行业各大市场以及平台态势已较为稳定[2]。

在国外，欧洲等国家的消费者对于网购境外的商品尤其热衷，国家信用体系的创建及管理相对较为完善，并已出台了大量综合性的电商法律法规以及相关政策准则。据调查数据显示，2016年欧洲B2C电商市场规模高达5317亿欧元，同比提升15.5%，占世界电商市场规模的31%，同时为欧洲提供了3.4%的GDP。截至2016年底，在欧洲的8.3亿居民中，已有近5.6亿的互联网用户，普及率已达80%，网购消费者数量高达2.7亿。欧洲网购消费者中34%的用户曾在2016年利用跨境电商购物，其中17%的用户通过欧盟内的商家购买，16%的用户通过欧盟外的商家购买[3]。因此，跨境电商与数字金融可以实现全面融合，深入研究跨境电商数字金融助力对策，同时开展供应链数字金融服务，不仅具有创新性，同时具有极强实用性。

二、数字金融助力跨境电商发展的主要障碍

1.跨境支付与收付汇不便

首先，伴随着跨境电商的迅速发展，单笔限额5万美元对于实际业务需求造成了较大限制，尤其对于跨境B2B业务，限制问题尤其突出。其次，受支付机构备付金账户管理的限额与各银行在外币业务的优劣势等因素影响，跨境支付业务中的资金周转与调控仍存在部分问题。最后，目前银行的跨境外币清算主要利用全球银行间数字金融电讯协会的系统进行操作，用于处理大量金额较小的电商订单时，其清算成本高的问题尤其突出[4]。此外，银行间跨境人民币清算通常利用境外客户在境内银行机构设立的账户实现，但存在手续繁琐、难以提供贸易合同等问题。

2.跨境电商征信体系建设较为落后

首先，国家数字金融信用信息数据库收集的主要为数字金融信贷方面的数据，故意拒收、伪劣产品以及恶意交易等欺诈行为数据均不属于采纳范围。其次，地方政府创建的公共信用信息数据库的维度及其覆盖范围均偏小，主要收集的是行政处罚信息，并且信息更新速度较慢，在跨境电商的征信制度体系中发挥的作用有限。第三，市场化的征信机构仍处于初级阶段，在业务项目、产品定位、市场调节等多方面均有待加强。最后，在互联网环境下，信用信息的收集、加工以及使用等各方面均展现了较多新的特征，有关征信的法律政策需进一步完善。

3.中小跨境电商存在融资难问题

现阶段，国内的中小企业普遍存在融资难的问题，对于跨境电商而言，融资难的问题更为突出。首先，由于商业银行对小额多笔B2C等项目提供融资的服务资金较高，但对于风险的调控存在一定困难，导致银行等机构缺少为此类企业提供融资的主动性;其次，大多数银行融资管理均在线下交易模式的基础上进行，跨境电商交易的信息数据化特点在提供银行放贷所需的单证方面具有一定的难度，因而银行等机构为跨境电商企业提供融资方面的服务时存在一定的顾虑。

三、数字金融助力跨境电商发展的政策建议

针对我国跨境电商发展以及综试区建设需要，在未来应不断完善数字金融政策方针，以提升数字金融的服务水平，加强数字金融创新能力，建设包含政策性与商业性的数字金融、传统数字金融与新型数字金融、银行、保险以及征信共存的跨境电商数字金融服务体系。

1.完善数字金融政策，提高基础服务水平

（1）改革跨境电商外汇管理方式。第一，对收汇流程进行简化，实现电商资金迅速结汇的目标。例如：在数据信息完整的前提下，撤销A类电商企业外汇待核实账户，商品贸易外汇的收入可直接进行结汇或收入结算账户。第二，创建代理企业出口后的电商企业自行收汇测试点。由于部分跨境电商企业自行收汇以及委托报关的实际需要，在贸易属实、数据精确的条件下，可以考虑以合适的方式准许其自行收付汇。第三，鼓励使用电子化单证，便于各类企业资金的收付。利用“单一窗口”平台，外汇局可以引导金融机构简化对跨境电商企业外汇账户开户及结售汇单证的审核条件，便于企业收付汇。第四，对支付机构跨境外汇支付的交易限额进行提升。例如：对满足条件的支付机构容许其单笔交易限额由5万美元调至20万美元，不断增强数字金融助力跨境电商发展的能力。

（2）完善跨境电子商务支付结算体系。第一，全面发挥银行机构在大额跨境电商中的优势，对于单笔交易限额进行适当提升，以更好地实现个人跨境电商与境内外企业网上支付的目标。第二，促进市场公平竞争。允许满足要求的金融机构进行跨境本外币支付项目，增加市场参与的主体，扩大客户的选取范畴。支持银行机构强化与跨境电商平台的协调合作。第三，大力宣传人民币跨境支付体系，减少跨境电商企业的交易资金、结算风险与汇率危机。积极探索优化支付机构跨境项目的备付金管理机制，鼓励从事跨境业务的支付机构向主管部门提前报备，经允许后同一合作银行方可按币种各创建一个收付账户，利用收付账户实现跨行结算，为支付机构的跨境支付业务提供相关便利。

（3）推进跨境电子商务征信体系建设。首先，结合我国发展现状，尤其针对大数据迅速发展、跨地交易日趋频繁，以及移动互联的特点，参考国际征信业务的丰富经验，构建全方位、多层次的征信法律法规结构机制，为跨境电商征信体系的构建提供相应保障。其次，应全面强化市场征信机构，推动跨境电商领域的征信体系构建。加大对征信机构的培育以及扶持力度，引导其持续提升服务与技术水平，为包含跨境电商的市场主体供应更为多样化的产品;应强化各部门的协作，消除信息断裂问题，促进信息共享化，为征信机构提供良好的大数据环境。最后，加强征信推广，提升跨境电商交易主体对信用能力的关注度，在市场上打造诚实守信的信用氛围，以加大跨境电商行业整体信用环境的优化力度。

2.加快数字金融创新，提高融资与保险服务水平

（1）创新跨境电商融资服务。①根据部分跨境电商信贷风险高等特征，健全银行担保合作体系，创新银行担保合作产品，积极发挥各类担保机构的重要作用，主动为各大跨境电商提供相关的信保服务，为商业银行规避一定的风险。②根据跨境电商的“轻资产”特征，支持并鼓励银行等机构建立联合担保存货管理系统，并为电商企业等提供动产质押等各种形式的融资服务。③根据跨境电商的涉外特征，应全力支持银行等机构拓宽进出口信贷项目服务，对数字金融的产品与服务进行创新，例如针对跨境出口企业创办出口信用保险单融资，以及出口退税账户托管服务等。④针对跨境电商产业链的专业化走向特点，鼓励银行等机构与电商企业强化合作力度，提供数字金融等服务，不断拓宽电商企业的融资方式。

⑤针对跨境电商资金需求的“短小频急”特征，积极鼓励数字金融机构利用流动资金贷款等渠道，强化有效的跨境电商企业的信贷扶持。

（2）充分发挥数字金融的作用。跨境电商具有“线上”特点，对线上数字金融服务的需求不断增多。因此，应鼓励金融机构加快线上数字金融，尤其是移动数字金融产品与服务方式的创新。首先，应创建并完善可信的移动数字金融公共服务平台，健全有关应用服务的政策机制，促进金融以及支付机构等强化沟通协作，满足移动数字金融在电子商务领域的规模化应用需求。其次，支持例如阿里巴巴等部分平台采用电商云计算等信息技术开发各种供应链数字金融服务产品，鼓励平台加强与银行以及保险公司等机构加强合作，将各数字金融服务的产品优化至最佳。

3.发挥协同效应，建立健全政策协调配合机制

应加强各政府以及有关部门的交流与合作，以实现数据共享、便于跨境电商贸易以及强化管理协作。与此同时，针对数字金融助力跨境电商发展，应加强信贷机制以及跨境支付条例等方面的协调合作，充分发挥各政策的作用。如针对部分跨境电商企业，不仅应从货币信贷以及数字金融的监管政策上指引金融机构强化融资支持力度，为其提供实用与便利的跨境外汇支付方式;还应将部分跨境电商企业归纳进财税政策扶持领域，享受相关的税收优惠服务。

四、总结

数字金融助力跨境电商发展，有助于创造新的经济增长点。综上所述，除构建科学合理的跨境电商数字金融体系及配套的政策体系外，在未来的发展中，应积极提高物流时效，打造针对性强且具有特色的电商信息服务平台，并加强对数字金融的监管工作，推动跨境电子商务的持续、稳定发展。

参考文献：

[1]江文.金融支持广西农产品电子商务发展研究[J].区域金融研究，2019，（08）：66～69.

[2]许嘉扬，郭福春.互联网金融支持跨境电子商务发展机制研究——以杭州市综合试验区为例[J].浙江社会科学，2018，（05）：23～31+40+156～157.

[3]薛擁军.金融支持欠发达地区农村电子商务发展的调查与思考——以湖北红安为例[J].武汉金融，2018，（09）：85～87.

[4]黄浩.数字金融生态系统的形成与挑战——来自中国的经验[J].经济学家，2018，（4）：80～85.

作者简介：

罗倬，甘肃林业职业技术学院信息工程学院副教授;研究方向：园林，电子商务。