互联网金融风险及风险防控的探究

倪晨豪

摘要：随着大数据的不断发展、信息技术的不断成熟，互联网技术的充分使用改变了人们的生活;当然互联网金融也不例外，其极大的推动了整个社会的发展，为人们的交易活动提供了便利，但是互联网金融风险也在其发展的过程当中不断地暴露出来，风险对人们的生活带来了一定的损失，阻碍了金融行业的进一步发展的动力，虽然我国对于互联网金融有了一定的措施，但是问题依旧很严重。所以本文分析了互联网金融所面临的的主要风险，看清风险的本质，并探究解决互联网金融风险的策略。

关键词：互联网  金融风险  风险防范

一、前言

在大数据时代的背景下，互联网金融作为一种新兴的金融模式为人们提供了在线理财、互联网借贷、信用中介等业务，这些对整个金融行业的发展及改革都有着一定的促进作用。但是在互联网金融大肆的同时潜在的一些风险也在逐渐地暴露出来，如在进行相关业务的时候客户信息的泄露、网络上虚假理财的广告、第三方机构的套利等，这些过程当中对于客户带来的隐私泄露及资金安全的危害都是巨大的。这些足够引起我们对于互联网金融风险的警觉，所以对于建立互联网金融风险防控体系的需求是十分迫切的，只有这样才有利于营造一个安全、绿色的互联网金融环境。

二、互联网金融存在的风险

（一）网络安全风险

当今社会的电子信息技术十分发达，互联网为大家提供了一个信息共享、平等、协作的一个平台，每个人打开手机或者电脑就可以了解世界上每个角落的信息、进行购物及交易等活动，互联网的信息化提升了人们的生活质量。但是在我们享受它为我们带来的好处的同时它在技术方面的风险也是不容忽视的，其风险主要存在于第三方软件及协议以及网络漏洞。在我们使用支付宝、微信等软件进行支付的同时也意味着将我们的个人信息无条件地提供给第三方机构，但是如果对方是使用钓鱼网站或者虚假信息与你进行交易，那么个人的隐私就会让不法分子获取从而为自己带来无法估计的损失，产生金融风险;此外，在公共网络的情况下使用银行的APP等进行转账时候会增加风险暴露的概率，如果连上的是不法分子设的公共网络，那么就为他们提供了可乘之机，木马或者病毒随时会攻击自己的设备从而产生金融风险。

（二）信息不对称

在交易信息不对称方面就以在线理财为例来说明，支付宝、微信或者是第三方的金融理财APP中都可以看到各种各样的理财或者基金等产品，有的七日年化高达7%-8%甚至更高，低的只有2%左右，但是大家都知道高收益就面临着高风险，在这些收益率极高的产品当中是否存在不良资产的再配置，这些包装后的产品虽然可以为我们带来超高的收益但是背后却有可能是无穷的风险，没有人知道这些产品配置的大致组成。就像次贷危机当中各种次级房贷或者是垃圾债再组成变成了一个A级等级别的信用评级较好的债券再次出售，从而为投资者带来了不可估计的后果。所以信息的不对称和不透明便会带来金融风险。

（三）违约风险

互联网金融也为客户提供了一个一个虚拟的信用借贷的平台，这个平台有利于客户在短时间内可以得到一小笔贷款解决燃眉之急。这种方式可以有银行机构作为媒介来完成相关的融资也有第三方机构担保进行的信用贷款活动。在谈到信用借贷最敏感的话题就是违约风险，由于互联网金融本身就是存在不稳定性和虚拟性，如果出现集资机构破产清算或者是携资潜逃等情况，这样会对投资者带来极大的利益损害，并且也会对金融行业产生一定的波动性，对互联网金融的进一步发展极为不利。

（四）监管体系不完善

每一个行业、我们每个人都是处在法律的制约下开展各种各样的活动的，当然对于金融行业也不例外，特别是对于像互联网金融等发展中的金融行业来说尚且没有完善的法律监管体系来对其进行约束，所以更需要完善的法律体制来为他们保驾护航，确保金融市场的良性发展。但互联网金融与传统金融不一样，传统金融有着较为完善的监管体系来保护交易双方的权利，而互联网金融作为近年来发展极为迅速、发展时间较短的行业，在法律的运用方面尚有不足之处，每一天都有成千上万的人在享受着互联网金融带来的好处同时也有不少不法分子在背后伺机而动，如果没有完善的法律体系来作为保护伞那么会使得互联网金融在发展的同时冒着极大的风险，最终可能就此衰落对金融行业大发展产生极大的波动。

三、互联网金融的防范策略

（一）加强互联网技术的研发力度

由于互联网金融的发展时间较短，对于互联网安全方面的技术可能尚不成熟，但是安全的网络环境是进行互联网金融交易的前提，所以要加强对于互联网技术的研发力度，升级相关技术设备同时不断完善互联网金融的操作流程，实现动态的密码保护系统防止密码被盗等情况，尽可能减少风险的发生。同时也可以提高各行各业对于互联网金融的安全防范的意识、打造风险文化，加强互联网金融的宣传，实现技术上和群众意识上共同防范风险。

（二）加强行业征信体系发展建立在线信用评估机制

用户进行融资、理财等交易是建立在相互信任的基础之上的，如果这种信用不存在，那么自然也就没有了互联网金融交易的存在。所以对于处在大数据时代，完全可以最大限度地使用当前的资源建立一个用户的在线信用评估的机制对参与互联网金融交易的用户进行评估并且备案，同时可以与线下的银行等机构实现信息共享不断完善用户的征信体系，对于拥有不良信用记录的用户予以通报并限制交易;其次也可以专门成立一个专业的信用管理机构来管理征信平台，这样可以分工明确、实现效益最大化，为互联网金融机构节约大量的实践和资源，使其能够使用户得到真正的公平、安全的交易。

（三）完善法律监管体系

没有相关的法律约束也是导致互联网金融风险的主要原因，我国的互联网金融和大数据技术的发展时间都很多也都很迅速，但是正是因为这样还无法了解互联网金融的操作流程，不能完全探知相关的法律需求以及法律约束的方向，只有通过不断摸索当前对于互联网金融体系上存在的漏洞再做出补充和完善。首先我国应该加快对于互联网金融法律盲区的探知并不断完善互联网金融的法律法规，用法律手段来约束和指引互联网金融的金融活动;其次，提高金融行业的准入门槛，确保金融交易活动的安全和可靠性;最后，还要强调自律机构对互联网金融的监管，加强互联网金融机构的自律性，及时提醒及纠正违法行为并作出相关处罚，规范化金融市场的秩序。

四、结语

互联网金融对于我国的社会发展与金融行业的发展有着重要的意义，因此对于互联网金融风险的探究也就显得尤为重要。为了能够创造一个安全、健康、绿色的互聯网金融环境，对于其风险防控也提出了更高的要求。本文主要从互联网信息安全、用户的信用与信息透明度以及法律体系来探究，强调在大数据背景之下，充分利用数据贡献化，创建共享平台，实现监控一体化;所以，建立专业的互联网金融的安全保障机构并充分运用信用监管平台，在此基础上考虑到第三方机构的安全和稳定性，只有这样才能够更有利于互联网金融的长远发展。

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作者单位：上海市立信会计金融学院