非现金支付不渗透的文化要因

刘巍威

(天津外国语大学 天津 300000)

一、日本非现金支付化的背景·现状

根据各国非现金支付比率的统计，韩国高居首位达到89%，其次是中国60%。日本仅18.4%。随着少子高龄化和人口减少现象在日本越发严重，提高社会生产性成为了紧急的课题。导入无人店铺、无人收银来应对劳动人口不足现况，非现金支付是重要且必要的手段。并且为了缓解由于上调消费税出现的消费低迷，政府号召大众使用信用卡、手机等无现金支付，通过该方式返还消费者2%-5%的返点，以此促进市场消费活力。

其次，正临2020东京奥约会到来之际，预计有大量的访日外国人到来。在此背景之下，为了给访日外国人提供便利的服务，普及非现金支付是亟待解决的问题。

从2008年的11.9%到2017年的21.3%，日本的非现金支付比率增势明显，年平均增长率为6.7%。随着非现金支付的普及，预计到2019年，信用卡支付的比率将会达到35%，现金支付率增至65%，可以预见未来现金支付将依然在日本社会抢占大量的市场份额。

图片来自：https://www.paymentsjapan.or.jp/wordpress/wpcontent/uploads/2019/04/Cashless_Roadmap_2019.pdf

二、现金信赖感

由于日本社会治安优良；偷盗行为少；假币少；银行基础设施完备等客观原因，导致日本成为了一个对现金的信赖感很强的国家。在一定程度上可以说，日本互联网时代仅存不多的现金社会之一。

日本对于纸币的印刷有很高的技术标准。因为一旦印刷技术达到一定水平，假币出现的机率就会相对较低。日本纸币的原材料是磁石粉末，造价非常高，因此日本几乎没有假币。纸币印刷技术的高水平是日本社会呈现出现金信赖感·安心感的重要原因之一。进而形成的对现金的信任感，也是造成日本非现金支付落后的重要因素。相反、在欧美、中国社会，尽管强化了对假币的取缔，但假币依然流通在市场中。在“对使用现金的不安，对假币的顾虑”的背景之时，这些国家已普及非现金支付。从在app上进行个人转账到商铺采用二维码收款。非现金支付减少了假币流通的现象，进一步推动了非现金支付在中国等国家的发展。

三、现金实感

越来越多的人感觉“使用手机支付时，由于没有现金的实感，不注意就会把钱花光”。具体是指：用非现金支付时，因为不用拿出现金去支付，脑子很难形成“我花了多少”的概念，麻痹了花钱数钱的实感。而现金支付，能够亲身感受到花钱的切实感。因此，日本人重视“现金的实感”，会刻意避开非现金支付，使用现金进行支付。并且、在日本，使用现金理由之一是“现金支付会抑制自己过度消费”，由此可看出，日本人喜欢使用现金支付，是因为不会担心超额消费以及“重视消费的计划性”的特质。

“重视消费的计划性等于“消费的保守性”。在日本社会中，主妇和老人是“保守性消费者”的代表。为维持家里生计，不会提前消费和超额消费，在消费上会采取严谨的态度。那么，在推进非现金支付中，如何去改变日本国民的“消费保守性”，这里并不是鼓励国民超额消费，而是去帮助国民平衡好现金支付与非现金支付的关系。并且，日本是一个高龄化国家，老人的占比人数很高。很多年长的老人对于非现金支付的用法并不了解，并且不会使用智能手机也是现实问题。

四、重视隐私性

日本是一个重视隐私的国家。而在非现金支付中，必须要使用信用卡或者手机支付。这就使得在交易过程中个人信息泄露的可能性很高。在信息共有的时代，平时手机里的消费倾向作为数据被存储，当收到商品促销·推荐的信息或者生日祝福的短信时，消费者不由觉得隐私被侵害。但是，交易使用现金支付，不会留下任何消费记录。顾客消费信息、地点、时间会得到很好的保护。因此“现金的匿名性”使得日本人依然会使用现金支付，以保障隐私不被侵害。Nissei公司的福本勇树表示，“日本人存在着拒绝让第三方了解自己个人信息的抵抗心理。

为什么说日本人会存在拒绝让第三方了解自己个人信息的抵抗心理，这要追溯到明治时代。对于日本人，会有“重视礼仪”“认真严肃”的印象，不仅如此，有许多人认为“日本人是一个重视集团主义的民族”。但是论者认为这样的想法有些许不严谨。明治维新以后，西方个人主义思想传入日本。第二世界大战以后，个人主义思想受到日本国民的认可。出于对个人信息的保护，日本人在尊重集团主义的同时，更加重视个人隐私性的权益。因此、非现金支付在日本不渗透的一个原因是，日本人注重隐私性的保护。

五、新事物接受度低

日本在历史上出现过三次吸收外来文化的高潮。从大化改新吸收唐朝文化，到明知维新吸收欧洲文化，最后二战后吸收美国文化。在整个吸收外来文化的时期，日本并不是全盘吸收，而是具有选择性地“取其精华”，并与本国的传统文化结合进行创新改造，最终形成日本特色的文化。因此日本民族是一个善于吸收外来文化的民族。

从接受新事物的接受程度来说，日本是一个接受新事物程度低的民族。上述表述中，日本有选择性地吸收有益的文化，并结合自己本国文化加以改造和创新。这意味着日本社会在接受外来文化时，不是直接“拿来主义”，直接吸收的文化和技术是不被国民认可的。因此从吸收，改造到接受需要很长的时间。比如吸收一项新的技术，需要政府，企业不断地进行商讨和对策。最后对对策的可行性进行检讨直到推广。

日本国内如今仍然存在无法避免的因素，这些因素影响推行非现金支付的进程。例如，日本各地ATM的密度高，客户可以方便地取出现金。取出现金时要向银行付出200日元左右的手续费，而这些手续费则是各地银行维持运转的基础。因此，推行非现金支付首当其冲影响的是日本银行业。国民不再通过ATM提取现金，手续费就会随之减少，维持银行运转的费用又从哪里获得？政府如何在推行非现金支付、方便国民生活的同时避免银行因现金流减少而无法正常运转？如何转换国民消费观念？此类问题都摆在日本国内面前。因此从内部(国民性格)、外部(社会环境)的角度出发，非现金支付渗透到日本社会仍需要很长时间。

六、结论

本论文从“现金信赖感·实感”“隐私性”“新事物接受过程”的视角出发分析非现金支付在日本不渗透的文化内核所在。结论是，由于社会基础设施的完备，日本人对于现金的信赖感强，同时，他们不仅重视消费的计划性，还注重个人的隐私性。以及日本从古至今吸收外来文化的三次高潮中，日本是一个吸收外来文化快，接受外来文化慢的民族。

基于上述内容，可以发现，日本社会仍然存在“平台个人信息保护力度不强”“国民没感受到非现金支付制度的优点“等问题。政府和企业应当联手，积极推进非现金支付，假以时日，日本将会成为交易更便利的国家，从而提升消费者体验感。本论文主要集中于分析文化层面的原因。但是仍然无法忽视“企业宣传不足”“关联设施不完备”“非现金支付规格·服务复杂化”等外部要素。

本论文中仅谈及日本的社会状况，未涉及正在普及非现金支付的 中国、韩国等国家的社会状况。今后，将会从社会要因(外部要素)，文化要因(内部要素)几方面出发，就非现金支付现状、非现金支付先进国家特征，与日本社会的区别进行比较分析。