农村金融对大学生返乡创业的影响探究

张超越 刘建华 王毓蓉

摘 要：改革开放以来，我国经济快速发展，金融是促进经济发展的关键因素之一。在农村经济发展过程中，农村金融的影响也在不断加深，农村青年在创业就业方面需要农村金融的不断支持与帮助。以江苏农林职业技术学院为例，探究农村金融对农村青年创业的影响，论述农村金融分类，针对当前农村青年创业发展现状提出相应对策。

关键词：农村金融;青年;创业

文章编号：1004-7026（2020）01-0116-03         中国图书分类号：F832.35;F323        文献标志码：A

我国是农业大国，农村人口占全国人口的70%左右。在农村人口中，农村青年具有较高的工作热情和创业精神，是农村经济和金融发展的主力军。农村金融作为我国农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用越来越明显。因此农村青年在创业就业方面需要农村金融的不断支持与帮助。

1  农村金融理论

在我国当代经济金融理论中，农村金融属于重要研究课题。国内外的专家经过长期讨论研究，将农村金融分为以下3类。

1.1  农业信贷补贴论

在1980年之前，农村信贷补贴论都属于我国农村金融理论研究界的主要研究课题，核心观点：贫困阶层的农业劳动者因为储蓄能力较低，无法在农业生产时投入大量资金，所以一般的商业银行不能为农业劳动者提供投资资金。循环往复的结果就是农村金融发展无法得到足够的支持，导致资金外流。

1.2  农村金融市场论

1980—1989年，我国农村金融理论研究界的主要研究课题逐渐变为农村金融市场论。农村金融市场论的发展基础：由于我国没有完善的农村金融发展机制，无法针对农业发展市场作出合理的安排，所以导致农业发展缓慢，农村金融投资资金较少。

1.3  不完全竞争市场论

1990年以后，不完全竞争市场论逐渐应用到我国农村金融理论分析中。这一理论的组成依据：发展中国家的金融发展市场并不具有完全竞争性质，特别是借款人的基本情况与信息很多时候无法被贷款方掌握，使得满足社会需求的金融发展市场无法依靠市场体制持续发展[1]。

2.1  必要性分析

根据国家统计局相关数据显示，2019年3月末，我国外出务工农村劳动力总人数约18万人，相比2018年同期增加了210万人，增长1.2%，增速比同期加快了0.1%。由此可见，农村外出务工青年的数量将呈现递增趋势。将江苏农林职业技术学院的500名大学生作为调查对象（表1），包含不同学历、性别、家乡、专业的在校学生。共收回485份调查信息，剔除无效问卷15份，最终获得460份有效问卷，符合调查的基本要求。男、女比例和专业人数比例符合本校的总体比例。

针对460人的有效问卷结果显示（表2），有意向返乡创业并已经开始创业和尚未开始的占比超过1/2，在创新创业潮流的新时代，大学生返乡创业成为热潮。

根据调查数据显示（表3），资金在4大因素中为主要因素，超过50%，其次是家庭背景以及政策。

可见，目前大学生返乡创业面临的主要难题就是资金问题，没有启动资金，抵御市场风险的能力较低，并且国家的政策没有对大学生返乡创业提供更多有效的幫助，政策扶持力度小。再加上大学生刚刚进入社会，工作能力较弱，一旦面临挫折便很难振作起来。

缺少资金支持占据我国农村青年创业失败原因的第一位。农村青年的创业启动资金多数出自家庭或自身的劳动累计，没有较大的资金支持，导致创业工作进展缓慢。根据相关资料显示，我国近一半创业者的项目启动资金不足10万元。很多农村青年在创业初期都有很高的创业热情，运用独到的眼光寻找发展前景较好的创业项目，但是由于缺乏资金支持，导致创业项目无法进行，错失良机。但可喜的是，我国已经逐渐重视农村金融发展，并完善相关制度，减少劳动力的流失，农村青年的创业热情也在不断提高。但是由于缺乏生产经营方面的经验，创业项目仍具有一定局限性，导致农村青年的创业就业工作无法持续进行。在这种发展背景下，农村金融需要为农村青年的创业工作提供相应的经济帮助，通过金融市场和相关机构，了解市场行情，对创业项目进行正确的风险评估，完善农村金融机构体系，创建专项款项，制定符合实际的贷款利率和还款时限，鼓励农村青年自主创新创业，促进农村经济发展，加快农村现代化发展进程。

2.2  可行性分析

2.2.1  能够提升农村青年就业率

人力资源和社会保障部发布的数据显示，2018年在工商部门新登记注册的大学生创业总数达到47.8万人，比2017年增加11.9万人。农村金融可以有效帮助农村青年进行创业就业，降低农村青年的就业压力。

2.2.2  能够鼓励农村青年不断开展创业实践活动

农村金融能够支持农村青年创业。一方面可以鼓励农村青年寻找创业方法，解决“资金难”的问题;另一方面可以提升农村青年的创业兴趣，自主寻找创业项目，缓解大学生就业压力，提升创业能力。

2.2.3  能够提高农村青年生活水平

尽管我国经济进入飞速发展阶段，但是目前仍然是发展中国家，城乡生活水平和收入仍有一定差距。如果提升农村金融对农村青年创业的支持率，可以进一步增加农村青年收入[2]。与此同时，我国已经逐渐完善农村金融支持农村青年创业方面的法律法规，有望加快农村青年实现梦想的步伐。

2.2.4  能够改善农村金融机构发展现状

我国属于农业大国，重农固本是安民之基、治国之要，所以农业市场与农村金融市场具有较大的发展空间。但是实际受传统信贷理念影响，我国农村金融机构的发展困难重重，专项业务需要较长时间审核批准，手续和过程相对复杂。鼓励农村青年创业，从某种程度上可以为金融机构提供相应发展机会，有效改善农村金融机构发展现状。因此，农村金融机构应当进一步完善服务制度，扩大和增加金融服务范围及种类，从而有效改善农村金融机构收入情况和农村青年创业发展情况，达到“互利互惠”的目的。

3  针对农村青年创业的积极对策

3.1  金融机构加强宣传力度

根据相关资料显示，我国很多想要自主创业的农村青年因为资金问题而暂缓了创业工作。从这一情况可以看出，农村金融机构缺少宣传，农村青年对于金融产品不够了解。因此，政府或金融机构的相关部门可以采取多样化的方式宣传金融产品，向农村青年普及金融知识和相关金融政策，了解不同银行的贷款手续、利息，帮助农村青年选择适合当前发展的金融产品和贷款种类。

3.2  发挥融资平台优势

融资平台可以凭借自身优势，为农村青年寻找满足市场需求、风险小的创业项目。同时，可以针对农村青年与创作项目的情况制定合理的专项贷款，明确项目的还款利率和日期，完善金融机构贷款管理机制，实施跟踪调查、按需放款、缓慢回收的金融管理体制，充分发挥农村金融鼓励农村青年创业的作用。

3.3  创新产品结构体系

农村金融机构可以定期完善自身金融产品管理模式，创新产品结构体系，加强农村金融与农村青年的联系，确保满足农村青年及创业项目当前实际需要。随着我国经济发展进程加快，农村金融机构的发展也逐渐得到重视，因此在农村经济建设中开始出现农村信用社、国有银行等金融机构的“身影”[3]。这些金融机构根据农村地区当前发展情况和市场发展需求，创新金融产品和产品结构体系，完善金融机构管理制度，创建满足市场需要的服务（贷款、借贷等），进一步提升农村青年创业成功概率。

3.4  设立乡村金融服务机构

为了满足农村地区当前金融发展形势，确保农村青年创业项目有序进行，政府及相关部门可以设立乡村金融服务机构，如小额贷款公司等。这样可以有效改善农村金融市场被四大国有银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）占据主导位置的情况，体现新型金融机构发展与经营的灵活性，确保农村青年在金融机构办理金融服务时能够更加快捷、方便。

3.5  政府制定利好政策

2015年9月江苏省政府办公厅印发了《关于支持农民工等人员返乡创业的实施意见》（苏政办发〔2015〕94号），在该《意见》的实施措施中明确提出了“支持返乡人员发展电子商务创业”，鼓励发展“互联网+”农业的新经济形态[4]。为鼓励农村青年进行创新创业，政府相关部门可以对小额贷款进行一定的利息补贴，有效缓解农村青年创业压力，促进创业工作持续进行[5]。另外，政府相关部门还可以完善利息补贴机制，适当扩大补贴范围和力度，为农村青年的创业工作“减负”，促进农村经济发展。

4  结束语

农村青年具有年轻、活力强、体力好等特点，能够加快传统农业发展向现代化农业发展的转变进程，并进一步促进农村经济的全面发展。国家鼓励农村青年进行创业，不仅可以扩大农村现代化生产模式，还能够改善农民生活质量。农村青年的创业工作需要农村金融的大力支持，同时农村金融也是促进农村青年创业的关键性因素。

参考文献：

[1]邹永生.农村金融对农村青年创业影响的实证研究[D].合肥：合肥工业大学，2015.

[2]程伟.农民工返乡创业研究[D].咸阳：西北农林科技大学，2011.

[3]罗力.新形势下农村创新与创业探究[J].科技创业月刊，2019（6）：32-34.

[4]張玉磊.乡村振兴战略下大学生返乡创业的经验凝练与能力提升——基于盱眙县旧铺镇“青年创客”的案例分析[J].淮海工学院学报：人文社会科学版，2019（7）：119-123.

[5]张榉成.农村信用体系建设与农户小额贷款研究[D].北京：中国社会科学院研究生院，2017.