经济转型背景下商业银行信贷风险管理思考

□ 文| 聂兴华

在当前的经济形势下，我国商业银行在满足实体经济的信贷资金需要的同时，如何更好地降低不良资产率，提高风险管理水平，提高信贷资产质量，对于商业银行的长期稳定发展具有非常重要的现实意义。

我国商业银行信贷风险控制存在问题分析

监管审批流程规范问题

在商业银行中对产品进行信贷在过程中，需要完成一系列的流程才能够将信贷产品发放出去，首先要先将信贷产品的申请资料交于业务部门进行审核，审核完成后要根据客户的信用资料以及财务情况是否符合信贷产品发放的要求，根据客户的基本情况来分析出如果把现代产品发放出去商业银行所要承受的风险，通过这一系列的要求后才能够实行信贷产品的发放，对于发放出去的信贷产品在一定的时间内贷款管理部门要对其进行催收、管理等工作。

金融供给问题更为显

根据分析我国商业银行的状况来看，出现了银行资源规模大、但是民营经济规模小，在两者融合之间出现了不协调不匹配的问题，对于经济效益及质量都有一定的不利影响。

当前形势下关于信贷风险管理的思考

1.强化长期的战略风险管理。当前整体的宏观经济形势使得商业银行的不良贷款上升问题短时间无法解决，但商业银行仍应以积极的态度应对，通过加快自身信贷结构的调整和信贷经营的转型，从源头上解决信贷资产风险管理的诸多问题。一方面需要对当前的不良贷款和潜在的信贷风险进行防控，另一方面从长期来看，更要完善长期信贷风险战略的管理，通过信贷政策的及时调整，使得信贷结构能逐步调整优化，最终让信贷业务能有一个稳健的长久发展态势。

2.根据形势变化，及时调整信贷政策。一是贯彻国家普惠金融战略。深入贯彻党中央、国务院及监管机构关于普惠金融的发展战略及政策要求，坚持金融服务实体经济，更好缓解小微企业、民营企业融资难融资贵问题；二是支持制造业高质量发展。深入贯彻中央经济工作会议要求，加大对先进制造业、新兴产业支持力度，增加制造业中长期融资，推进传统制造业优化升级；三是合理控制房地产融资总量。严格落实国家各项房地产宏观调控政策和监管规定，全面落实因城施策，稳地价、稳房价、稳预期的长效管理调控机制，引导房地产贷款回归合理占比；四是加大对基础设施领域补短板的支持。积极支持重大基础设施建设项目、补短板项目、新型基础设施项目和必要在建项目。合规开展市政公共服务类业务；五是积极开展精准扶贫工作。贯彻中央金融扶贫精神和监管政策要求，提升金融扶贫的精准性和有效性；六是持续推动授信结构绿色化转型。落实绿色金融相关产业政策和监管要求，履行社会责任，积极开展绿色信贷业务，加快绿色信贷业务结构调整。

3.持续优化信贷风险管理流程，加强信贷内部控制机制的建设。商业银行应当持续地优化风险管理流程和加强内部控制机制的建设完善，通过建立一套量化的全面商业银行信贷风险管理评估指标体系，同时根据宏观经济形势和行业发展情况，按照贷前、贷中、贷后三个流程对各类指标进行细化，来达到对信贷风险管理进行全流程的跟进。同时，在完善的信贷内控制度的支持之下，商业银行才可以强化各个信贷业务环节的风险控制。

4.增强信贷风险管理的主动性。商业银行的信贷风险管理工作必须和信贷资金需求方实现现实的对接才能避免被动的的风控思路，用主动管理信贷风险的思路来经营风险，创造价值。信贷风险管理部门和贷款经营部门必须要转变以往的风险防控思路，通过主动管理思路，在信贷客户的营销和发掘初期，利用稳妥的综合授信方案将各类不同信贷产品组合，在机构能承受的风险范围内以较低的成本实现可控的风险方案，提高风险承受能力。

5.推动大数据在信贷风险管理中的广泛应用。随着移动互联网以及云计算的广泛应用，大数据带来的创新应用，正改变着金融业态。商业银行的信贷风险管理也迈入了大数据时代，信贷风险管理也将更多的依赖于大数据。在大数据时代，商业银行获取数据的渠道更为丰富，除了传统的商业银行自身积累的海量客户数据以外，还可以通过外部机构的数据交流和分析，全面对客户进行风险指标判断。在进行客户授信前，可以通过银行同业间进行更多的数据共享，全方位的收集客户信息。大数据的信息共享和收集，能够让商业银行积极地利用外部资源来进行信息的交叉验证，提高客户数据的真实性，提高信用风险评估评级的准确性，为授信决策提供必要的依据。对客户的了解和认知越细致，授信方案中对风险的防范措施也才能做得更到位。

结束语

商业银行要想在未来获得更加有效的发展，就需要建设高素质的队伍，不断优化和改革当前的信贷业务，注重信贷风险管理水平，促进信贷业务的发展，还需要优化银行信贷风险管理，注重一些措施的探究，从信贷政策、风险文化、贷款组合等方面提出一些基层商业银行信贷风险管理的具体措施，以便促进商业银行可持续发展。