浅谈农村商业银行如何抢抓乡村振兴战略机遇期实现高质量发展

■董宁庆

（宁夏吴忠农村商业银行股份有限公司）

1 农村商业银行服务“三农”发展助力乡村振兴战略推进的现实意义

乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰。我国人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在乡村最为突出。习近平总书记指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。

1.1 政府号召

实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，党中央对乡村振兴战略高度重视，先后出台了《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》等重要文件，为乡村振兴战略的实施指明了方向、明确了路径、提供了保障。实施乡村振兴，不仅仅关系城乡融合发展，关系广大农村人口的福祉，关系中国人的饭碗能否牢牢端在自己手中，更关乎解决新时代我国社会主要矛盾、全面小康社会和全面建设社会主义现代化强国、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴“中国梦”，具有重大现实意义和深远历史意义。

1.2 人民呼唤

实施乡村振兴战略，是实现全体人民共同富裕的必然要求。中国特色社会主义进入新时代，中国社会主要矛盾的“历史性变化”对中国将来的发展提出了新要求、新指引。在新的历史时期，必须坚持以人民为中心的发展思想，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。当前，我国乡村仍然面临着发展滞后的严峻形势，乡村振兴战略正是就此问题提出来的。乡村振兴战略强调坚持农业农村优先发展，是对乡村地位和作用的充分肯定，是实现中华民族伟大复兴的中国梦的历史使命，是建设社会主义现代化国家的必然要求，是实现全体人民共同富裕的社会主义本质目标。

1.3 农村商业银行生存与发展的需要

金融对乡村振兴战略的顺利实施发挥着不可替代的独特作用。为贯彻落实党中央关于乡村振兴的决策部署，切实提升金融服务乡村振兴的效率和水平，银保监会、人民银行、证监会、财政部、农业农村部日前联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确了金融服务乡村振兴的总体要求、目标和原则，为金融机构做好乡村振兴金融服务指明了方向。作为长期以来立足农业、根植农村、服务农民的农村商业银行，面对利率市场化改革推进和同业竞争不断加剧，面对国家经济结构调整政策安排和新时代乡村振兴战略规划，全面对接和积极融合服务乡村振兴战略，是农村商业银行守牢根据地、做好基本盘、提升竞争力、蓄力未来发展的政策机遇，是回归本源、做好主责主业、优化主营业务结构、调整资产负债结构、实现自身高质量发展的必然选择。抓住了这次机遇，农村商业银行将迎来更好的发展窗口期。

2 农村商业银行支持“三农”助力乡村振兴战略的优势与劣势

乡村振兴蕴藏着巨大的投资机会，是金融投资的一个富矿，值得超前谋划、战略布局和长期经营。从金融支持重点领域和需求角度看，农村商业银行服务乡村振兴的优势：一是地缘优势。熟悉“三农”，服务区域贴近农民，了解地区产业链情况；二是人缘优势。机构员工基本本土化，人情联系，人脉相通，与服务对象建立长期服务与合作关系；三是产品和服务优势。产品设计主要面向农村客群，农村金融服务渠道建设和信息平台搭建较为成熟，支农服务成本较低，服务需求信息获取快、决策快、见效快。劣势：一是服务理念模式转变滞后。以客户为中心的服务理念已经建立，但对客户个性化、定制化以及基于大数据分析的在线需求并不敏感，熟悉乡镇但与政府、企事业单位的合作并不紧密，了解区域产业状况但支持力度并不充分；二是人才储备突显不足。困于自身品牌影响力和服务定位限制，人才获取渠道较窄，人才层级相对较低，缺乏既懂金融又懂农业还懂科技的综合专业人才；三是技术支撑能力相对落后。与国有银行和大型股份制商业银行相比，农村商业银行竞争的主要着力点还是基于“地熟人熟情况熟”的传统优势，产品营销拓展主要基于“背包下乡”的人海战术，单位产出效率低，基于现代前沿科技的大数据对接与应用程度不高，在西部部分欠发达地区尤为明显；四是创新服务动力尚显不足。因资源禀赋差异，相对优势明显，对新业态、新渠道等新生事物如何促进业务发展，研究探索和创新实践不足。

3 农村商业银行支持“三农”助力乡村振兴战略与实现自身高质量发展的路径

乡村振兴战略的“20字方针”是产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕。为此，国家农业农村部提出，金融服务要与社会资本一道，共同推进乡村发展改革创新，实现“三个深入结合”：金融服务与农村改革相结合、与农业投资相结合、与金融创新相结合。要实现“三个深入结合”，农村商业银行就要探索做好“六个持续”。

3.1 持续发挥地缘优势

一要优化网点和金融服务点、便民服务点布局，提升服务便利性和延伸功能多样性，做好地理层面的“最后一公里”金融服务。二要持续对接乡镇行政管理资源，积极参与乡镇经济建设、便民基础设施打造，投入和参与政府规划项目，延伸地理服务半径。三要深入实地调查研究本地区特色农产品、优势产业和新兴经济体，掌握客户需求，服务乡村一二三产业。

3.2 持续发挥人缘优势

一要基层服务人员划分村队、社区服务区域，与农户、家庭农场、专业合作社和小微企业建立客户经理专属服务制，打通面对面服务客户的“最后一公里”。二要持续与行业协会、龙头企业等信息资源方建立战略合作关系，统筹参与大数据、云计算等社会信息资源在金融领域的衔接建设和广泛应用，互补信息资源。三要持续与保险、担保基金等金融服务企业建立合作关系，共担风险、共享收益。

3.3 持续发挥服务优势

一要利用现代数据信息分析方法，持续优化业务流程设计和完善服务功能，提高业务办理效率，提升专业化服务水平。二要利用现代通信手段，持续拓展服务渠道，瞄准科技发展，以便民服务点建设为平台，打通网上金融服务通道，重点打造便民服务终端、手机银行、微信公众号支撑下的“3+X”智能服务链条，利用移动终端实现现场人机互动，面对面宣传、手把手教授各类产品服务功能，拓宽服务场景范围，创建更加便利的服务通道，实现客户自助式智能交互的金融服务模式。

3.4 持续转变经营理念

以客户为中心，以全流程管理为抓手，主动了解客户需求，提高获客能力。一要细分“三农”客户群体，以满足客户差异化需求为标准，搭建客户需求分析模型，提供精准服务；二要主动营销，变被动“等客户上门”为主动“送服务上门”，提供客户金融咨询、理财顾问、信贷办理和金融衍生品推介等一揽子服务，让客户少跑路，提升服务粘性。

3.5 持续培育人才队伍

市场竞争、企业发展人是最大的资源，最大限度的用好现有人力资源才能持续的提升行业竞争力。面对经营管理和业务营销发展转型压力，农村商业银行要在坚持“德才兼备、以德为先的选人标准不动摇”、“挺纪在前、严肃问责的组织纪律不动摇”的基础上，与时俱进加大人才队伍建设，在选人用人、提拔晋升体制中增设并放大“服务佳、业务精、素质高、廉洁好”的指标，鼓励现有人员提升专业技能，吸引优秀同业人才，挖掘前沿技术人才，实现人尽其能，塑造“专注、专业、专心”的服务形象。

3.6 持续探索产品和服务创新

一要在服务宣传渠道上要创新，积极接触新兴产业、新模式和新业态，如主播在线服务等；二要在产品服务特色上要创新，以整村授信为突破口、无抵押无担保信用贷款为着力点，为农户推出主动授信循环使用的信用贷款；三要在利用农村生产资料要素上要创新，推出“三权”抵押、生物资产质押、仓单质押等适合农村市场的抵质押贷款产品和服务；四要在强化银政、银保合作上要创新，在创业贷款、基金担保、风险担保等业务上强化合作，把农产品生产、加工、存储等保险服务需求与金融服务需求结合起来，把担保基金、投资基金的金融杠杆作用发挥出来。

4 总 结

实施乡村振兴，功在当代、利在千秋。金融服务对乡村振兴战略的顺利实施发挥着不可替代的独特作用。作为支农服务主力军的农村商业银行要在新一轮的“三农”深化改革和加快发展的历史机遇中，提升推进乡村治理体系和治理能力现代化建设的金融服务水平，促进自身高质量发展，在为实现“让农业成为有奔头的产业，让农民成为有吸引力的职业，让农村成为安居乐业的美丽家园”的奋斗目标过程中贡献金融力量。