农商行推广线上贷款的挑战及风险防范建议

文| 陈冬诱

就当前农商行线上贷款客户群体来看，具有资金规模小且客户体量大的显著特征，农商行要积极开展线上信贷业务来拓展业务范围，发掘更多的客户群体。同时，也需要针对性的分析新兴金融产品的财务风险，构建一套完善、精准的线上贷款风险控制系统，打造银行自身与客户双赢的良好的局面。

农商行线上贷款业务中存在的风险

1.信用及违约风险扩大。尽管农村商业银行依托于直接对接央行征信系统的数据库，作为自身开展线上贷款业务的重要基础，同时也提高了该项业务的可行性。但基于普惠理念开展的线上贷款，所涉及到的客户多为传统贷款方式下被剔除的群体，而这部分客户群的相关信息资料可能在农商行，甚至央行的征信系统中都无法查找到。因此，在农商行开展线上贷款业务过程中，需要对这类型客户进行大量、深入的资料核实，并做出相应的信用评级。尽管如此，还需要格外警惕这些客户信息的真实性，针对于此开展的线下调查无疑又会增加农商行的服务成本，随之而来的还有违约风险扩大的可能。

2.网贷业务造成的市场风险。线上贷款的本质是以网络为平台实施现实交易，而网络的虚拟性则难以对借贷双方的资信情况进行评价，相较于传统借贷方式制约手段被弱化，即使是拥有地方金融背景的农村商业银行也无法完全规避相关风险的产生。另外，若农商行以中间机构的角色介入到网贷业务中，无法保证银行自身为了实现利益最大化而将贷款平台转化为传统的吸收存款、发放贷款的金融模式，尤其是在缺乏银监会“三个办法一个指引”的监管之下，相应的市场风险随之增加。

3.风控体系有缺失。从当前线上贷款资金流向情况看，由于部分农商行处于对监控成本控制的需要，未能开展对贷款方真实资金用途及资金去向的监督与控制，致使部分贷款主体利用相关处罚措施制度的漏洞，将贷款资金用于非法或其他高风险领域中，极大的增加了违约于农商行及逾期还款的经济风险。

线上贷款风险防控措施

1.线上贷款风险控制机制设计。

（1）贷前风控核准。贷款客户从农商行线上申请渠道进入到贷款界面，当综合信息授权与征信授权书签署完成后将进入到贷前环节中。这时的风险控制系统通过前置的风控机制实施对客户身份的验证，然后进入到贷款风险的筛查环节，其中包括黑名单、反欺诈、多头授信以及贷款方与业务批准条件相匹配的符合度筛查。（2）贷中风险评估。当贷前风险控制审核完毕后，贷款客户进入到网上自动审批的贷中环节。这部分的风险评估结果除了正常的通过与不通过，还设立了转至人工的二次审核。对于不确定的信息复核，将由农商行线下工作人员进行再次确认，最终给出批复结果。（3）贷后风险预警。当贷款客户通过网上流程获取到贷款资金后，即进入到贷后环节，此时的风险控制机制仍然需要继续跟进，直到该笔贷款结清成为完整闭环。但此时一旦风控系统监测到风险预警信号，相关管理及业务人员也将即刻收到潜在风险提示，以便能及时针对风险问题采取措施，化解风险或控制在最小范围内。贷后风险相对于前期两个环节来说，是持续时间最长的一个，农商行也可将这部分分离出来，作为独立的系统进行建设与维护。

2.以信息化科技技术丰富监管手段。

因信息技术的不断发展与完善，线上贷款的风险也因此变得更加隐蔽，传统模式的金融风险管控机制已经无法适应当前网络时代下新的监控与预警需求。这就要求农商行监管层拥有更加全面的数据收集分析与检测能力，充分利用当前发展成熟的大数据技术开展对网络贷款的实施监控与预警，不断扩展与完善监控手段。一方面，可以充分调动行业的自律组织，引导网贷平台进行及时的信息披露，并对相关数据进行汇总、统计，打造信息全面、完整的行业发布平台，奠定坚实的市场信息监管基础。另一方面，农商行内部监管机构要及时把握最新的信息技术与网络金融发展大趋势，将当前发展较为成熟的云计算、大数据以及区块链技术充分纳入到金融风险监管体系中，打造线上贷款信息数据库，实现实时更新与管控。不但要强化对监管数据的高效收集分析，确保其准确性、安全性与真实性，还要实时更新线上贷款风险预警，通过准确把控行业间风险关联情况，对未来的风险变化走向进行科学合理的预测，尤其是要将高风险交易与违规操作等问题作为排查的重点。

结语

在农商行积极发展线上贷款业务的过程中，不但需要积极促进自身金融服务与金融产品的推陈出新，还要构架起一套与之相匹配的风险监督管控机制，来促进经济效益与行业竞争力的提升。然而，农商行线上金融服务的风险控制不是一个短期、固态的过程，而需要随着科技、市场与业务的变化而不断调整、更新，因此农村商业银行需要继续在未来的实践中针对自身内外部环境的变化进行具体的体系优化，打造科学、完善的风控系统。